全世界で多様な決済手段が登場するにつれて、顧客の行動や期待も変化しています。McKinsey & Co. (マッキンゼー・アンド・カンパニー) のレポートによると、デジタル決済への移行が大幅に進み、2022 年には世界の現金使用量が約 4% 減少しました。どの決済手段が利用されるかは、顧客の所在地や購入物、オンラインでの購入か、対面での購入かによって異なりますが、一般に購入者はスピーディーで安全性と柔軟性に優れた支払い方法を利用したいと考えています。

ここでは、自社と顧客に適した決済手段を選択する方法、選択した決済手段に対応できるように決済システムを設定する方法、顧客から複数の支払い方法を受け付けるために必要なことについてご説明します。ここでは、知っておくべきことを紹介します。

この記事の内容

• 複数の決済手段を受け付けることが重要な理由
  
• 受け付ける決済手段を決定する方法
  
• 決済システムを設定して複数の決済手段に対応する方法
  
• 決済手段の種類とそれを受け付ける方法
  
• Stripe がサポートできること
  

複数の決済手段への対応が重要な理由

決済業界の複雑化が進むにつれ、顧客の期待に対応するためには、多様な決済手段に対応することが求められます。ここでは、各分野の企業が多様な決済手段を受け付けることがますます望ましい対応となっている理由をご説明します。

• 顧客の利便性: 人によって決済手段に関する好みや制約は異なります。複数の決済手段を受け付けることで、企業は幅広いニーズに対応でき、顧客は購入を完了しやすくなります。

• 売上や購入完了率の向上: 受け付ける支払い方法を増やすことで、顧客のカゴ落ちが減少するため、売上の増加と購入完了率の向上が見込まれます。

• 顧客体験と顧客満足度の向上: 多様な決済手段に対応することで、顧客第一の姿勢を示すことができます。それにより、全体的な買い物体験が向上し、顧客満足度や顧客ロイヤルティが上昇します。

• 顧客基盤の拡大: 顧客層によって希望する決済手段が異なる場合があります。たとえば、若い世代の顧客はデジタルウォレットやピアツーピア (P2P) アプリを好む傾向がありますが、上の世代はクレジットカードや銀行振込のほうを好む傾向があります。

• キャッシュフロー管理の改善: 決算手段によって処理時間が異なります。多様な決済手段に対応した場合、決済手段によって支払いを受け取る速度が異なるため、キャッシュフロー管理の向上につながります。

• 競争力の維持: 幅広い決済手段に対応する企業が増えると、未対応の企業は不利になる可能性があります。複数の決済手段への対応は、多くの業界で一般的になりつつあります。

• グローバル市場への対応: 国際的に展開している企業や世界展開を計画している企業の場合、各地域で普及している決済手段を受け付けることが求められます。

• 特定のペイメントプロバイダーへの依存を減らす: 1 つの決済手段に依存することにはリスクがあります。技術的な問題が発生したり、プロバイダーの方針が変わったりしても、代替手段があれば事業を継続することができます。

• セキュリティと不正防止: 各種の決済手段にさまざまなセキュリティ機能と不正防止の仕組みがあります。幅広い選択肢を用意することが、企業とその顧客の保護につながります。

• 技術の進歩と動向への対応: 技術の進歩に伴って決済手段も進歩します。最新の動向 (モバイル決済や仮想通貨など) への対応を可能にすることで、企業は後れを取らずに済みます。

• 法令遵守と規制要件: 決済手段の中には、業種や地域の規制要件への準拠に強みを持つものがあります。

受け付ける決済手段を決定する方法

顧客が非常に高い関心を寄せている決済手段を確実に受け入れられるようにしましょう。ここでは、そうした決済手段を判断する方法をご紹介します。

• 高度な顧客分析: Google アナリティクス、顧客関係管理 (CRM) ソフトウェア、専門のフィンテック分析プラットフォームなどのツールを使用して顧客データを分析し、顧客層、購入習慣、好まれる支払い方法を明らかにします。既存の顧客基盤を分類し、支出パターンを分析します。

• 業界固有の決済の傾向: 自社が属する業界の決済の傾向を詳細に調査します。これにはたとえば、カンファレンスへの参加、業界誌の購読、同業者との人脈形成などが含まれます。業界によっては特定の決済テクノロジーが好まれることがあります (小売業界での近距離無線通信 (NFC) 決済やソフトウェアサービス業界でのサブスクリプションモデルなど)。

• 各決済手段に対する詳細な費用便益分析: 取引手数料、導入コスト、維持費、チャージバック手数料、予想されるキャッシュフローへの影響を検討します。財務モデリングを使用して、各種の決済手段が収支に与える影響を予測します。

• 詳細なセキュリティ評価: 情報技術 (IT) やサイバーセキュリティの専門家と連携して、各決済プラットフォームのセキュリティ機能を評価します。たとえば、クレジットカード取引の PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) への準拠、データの 暗号化規格、不正利用の検知機能などの基準への準拠性などを評価します。

• テクノロジー導入の傾向と予測: ブロックチェーンベースの決済、生体認証、人工知能 (AI) を活用する決済システムなど、新しい決済テクノロジーを常に把握し、参入市場での導入を予測します。フィンテックの専門家や技術の予測業者へのコンサルティングの依頼を検討してください。

• 複数チャネルの販売分析: 販売チャネルが複数ある場合は、各チャネルに最適な決済手段を分析します。たとえば、オンライン販売ではモバイル決済が好まれますが、実店舗では現金やクレジットカードといった従来の決済手段が主流です。

• 国際市場分析: グローバル企業の場合は、市場別の分析を実施する必要があります。たとえば、現地で好まれる決済手段、規制環境、為替リスク、現地のプロバイダーとの提携機会などを把握します。

• 競合情報の収集: 高度なツールやサービスを活用して競合分析を実施します。直接の競合相手のほか、業界大手やイノベーターも調査します。それらの企業が受け付けている決済手段のパターンを見つけ出します。

• 連携能力の評価: 各決済手段について、統合基幹業務 (ERP) システム、CRM システム、会計ソフトウェア、その他の業務ツールといった自社の技術システムとの連携機能を評価します。効率的な自動ワークフローを構築して手作業を最小化することを目指します。

• 顧客からフィードバックを集める仕組みの整備: 顧客から決済の要望に関するフィードバックを収集する体制を整えます。これには、フォーカスグループ、ソーシャルリスニングなどの高度な調査手法の導入などが含まれます。

• 実験的なパイロットと A/B テスト: 制御下にある環境で各種決済手段の実験的なパイロット試験を実施します。性能、顧客満足度、業務効率の比較に A/B テストを使用します。

決済システムを設定して複数の決済手段に対応する方法

受け入れたい決済手段が明確になったら、その決済手段に対応できるかどうかを確認する必要があります。決済処理システムの評価と設定の際に考慮する必要がある事項をご紹介します。

• ペイメントゲートウェイと代行業者の選定: ゲートウェイと代行業者は、クレジット/デビットカードやデジタルウォレットなど、選択した決済手段に対応できなければなりません。また、サービス料金、取引の処理にかかる時間、信頼性の高い記録などについても評価します。

• システム連携: 決済システムが E コマースプラットフォーム、財務ソフトウェア、CRM システムといった一連の業務システムと連携できることを確認します。これは、プロセスの自動化や正確な記録の保持に役立ちます。

• セキュリティ基準への準拠: システムはクレジットカード処理の PCI DSS などのセキュリティ基準に準拠していなければなりません。また、強力な不正利用の検知と防止のメカニズムを導入し、データ保護に関するすべての関連法を遵守する必要があります。

• 直感的なユーザーインターフェイス: 支払いのインターフェイスは、顧客にとって分かりやすく、利用可能な決済手段をひと目で判断できるようにする必要があります。バックエンドは、取引管理、返金処理、レポートの取得を簡単に操作できることが必要です。

• モバイルデバイスとの互換性: モバイル取引の増加により、システムをモバイルデバイスでの動作に対応させ、モバイルウォレットやアプリ決済を受け入れられるようにする必要があります。

• 複数通貨と国際決済: グローバル企業の場合、システムを複数通貨の処理に対応させ、国際決済に関するルールに従う必要があります。

• システムの拡張性: 企業の成長に応じて拡張可能なシステムを選びます。そうすることで、取引量の増加や新しい決済手段に効率的に対応できます。

• 信頼性の高い顧客サポート: セットアップのサポートや利用中に発生した運用時に発生した問題に対応できる、顧客サポートの評価が高いサービスプロバイダーを選びます。

• 総合的なトレーニングとリソース: 優れた効率性とミスの削減を目指すには、従業員が詳細なトレーニングやリソースを利用できるようにします。

• 本番稼働開始前の広範なテスト: システムを徹底的にテストして問題を発見し、解決します。このテストでは、すべての決済手段を対象とし、返金や取引の失敗などのシナリオを含める必要があります。

• 取引の監視と分析の導入: 監視機能を使用して、傾向を明らかにし、効果的な財務管理を行い、十分な情報に基づくビジネス上の判断を実現します。

• バックアップシステムとデータ復旧計画: バックアップシステムとデータ復旧の手順を確立して、システム障害に備え、データ消失を防止します。

決済手段の種類とそれを受け付ける方法

従来の決済手段

• 現金: 人気は落ちているものの、特に少額の取引では今も現金が広く使われています。

• 小切手: 小切手は、紙ベースの決済手段を好む人々の間で今も使われていますが、処理に時間がかかり、不正利用のリスクもあります。

• 郵便為替: 郵便為替は資金を保証するものですが、小切手と同じ欠点があります。

• 電信送金: 大規模な取引や国際決済では、電信送金がよく使用されています。

従来の決済手段の受け付け

現金

• 設備: 追加の設備は不要です。レジを用意するか、安全性が確保されている引き出しを使用するだけで十分です。

• 考慮事項: 現金の取り扱いには危険を伴います。手動での集計や対面での受け渡しが必要です。盗難や紛失のおそれがあります。

小切手

• 設備: 口座情報用の小切手インプリンター、裏書印が必要です。また、小切手読取装置を導入すると処理を高速化できます。

• 手順: 身元と署名を確認します。十分な資金があることを確認します (銀行への電話が必要になる場合があります)。所定の期間内に小切手の裏書と入金を行います。

• 考慮事項: 処理に時間がかかる場合があります。小切手が不渡りになるおそれがあります。不正利用のリスクもあります。

郵便為替

• 設備: 口座情報用の小切手インプリンター、裏書印が必要です。また、任意で小切手読取装置を用意します。

• 手順: 身元、署名、金額を確認します。裏書と入金を行います。

• 考慮事項: 発行者や購入場所の詳細を確認することで、不正利用のリスクを軽減できます。

電信送金

• 必要事項: 銀行口座情報、金融番号、金額、リファレンスコードといった顧客情報が必要です。送金を受け取るには銀行口座が必要です。

• 考慮事項: 送金元と送金先に手数料が発生します。また、関与する銀行によっては遅延が発生する可能性があります。

従来の取引に共通するヒント

• 利用可能な決済手段を明確に表示する: 決済時に表示するか、請求書に記載して、顧客に利用可能な決済手段を伝えます。

• 入金手順を定める: 現金や小切手を安全に保管し、定期的に預金します。

• 従業員への不正防止に関するトレーニングの実施: 不審な行動を識別し、検証手順を実施します。

• 現金管理サービスを検討する: 装甲輸送車サービスや大企業向けの安全な現金移動サービスなどの利用を検討します。

カードベースの決済手段

• クレジットカード: クレジットカードは幅広く利用されている利便性の高い決済手段です。利用者は後から支払うことができますが、利息や特典が発生します。

• デビットカード: クレジットカーと同様です。ただし、デビットカードの場合は、利用者の銀行口座から利用額が直接引き落とされます。

• プリペイドカード: あらかじめ資金をチャージしておく決済手段です。

• 非接触型決済: NFC テクノロジーにより、カードやデジタルウォレットを介したタップによる即時決済が可能です。

カードベースの決済手段の受け付け

クレジットカードとデビットカード

• 設備とソフトウェア: カードリーダー (端末またはモバイルリーダー) を使用する POS システム。取引を安全に処理するには、加盟店アカウントとペイメントゲートウェイが必要です。

• 手順: 顧客がカードをスワイプ、軽く挿入、またはタップすると、取引がオーソリされ、事業者は支払いの確定を受信します。

• 考慮事項: データセキュリティ、取引手数料、チャージバック管理に関して PCI に準拠していること。

プリペイドカード

• クレジット/デビットカードと同じプロセスを通じて、ほぼすべての POS システムで受け入れられます。

• 考慮事項: 残高不足関連の問題を避けるため、支払いの受け付け前にカード残高を確認します。プリペイドカードによっては機能が制限されているものもあります。

非接触型決済

• 設備: Tap to Pay 取引用の NFC 対応リーダー。

• 考慮事項: 従来の決済手段を好む顧客もいるため、この決済手段を広く受け入れるには追加の作業を伴う場合があります。

デジタル/オンライン決済手段

• オンラインペイメントゲートウェイ: PayPal, Stripe、Square などのプラットフォームをウェブサイトに組み込むか、アプリと連携させて、オンライン決済を受け付けます。

• デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay は決済情報を電子的に保存してスピーディーで安全性の高い決済を実現しています。

• 後払い (BNPL): Klarna や Affirm などの 後払い サービスを利用することで、顧客は支払いを分割払いにすることができます。

• 仮想通貨: 大部分の事業者は、ビットコイン、イーサリアムなどの仮想通貨の受け付けを制限しています。

デジタル/オンラインの決済手段の受け入れ

オンライン決済ゲートウェイ

• プロバイダーの選定: 最終決定の前に、Stripe や PayPal などの広く普及しているプロバイダーの機能と手数料を比較します。

• ウェブサイトやアプリとの連携: プロバイダーの所定の連携手順に従います。

• 支払いオプションの設定: 通貨、利用可能なカード、その他の機能を設定します。

• 取引の管理: 取引履歴へのアクセス、支払いの消し込み、返金の処理を行います。

デジタルウォレット

• 主要ウォレットへの対応の有効化: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay など。

• POS システムとの互換性: ご利用のリーダーや決済システムが非接触型決済に対応していることを確認します。

• 顧客への周知: 購入時にデジタルウォレット決済が利用できることを周知します。

後払い

• 後払いプロバイダーとの提携: Klarna や Affirm といったサービスから、対象顧客やビジネスモデルに適したサービスを選びます。

• 購入フローへの導入: 他の決済手段と併せて 後払いの受け付けを提示します。

• 分割払いの管理: 延滞手数料や未払いに備えて自動控除や手順を設定します。

仮想通貨

• 仮想通貨の決済代行業者の選定: セキュリティ、取引手数料、対応可能な通貨を比較します。

• 受け付け可能な仮想通貨の明示: 購入時に顧客に通知するか、請求書に記載します。

• 仮想通貨の変動性の理解: 仮想通貨に付随する価格変動や潜在的リスクに備えます。

新しい決済手段

• オープンバンキング: アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介してサードパーティープロバイダーと金融データを共有し、決済を効率化します。

• QR コード決済: 決済アプリに関連付けられた読み取り (スキャン) 可能なコードを使用して、簡単かつスピーディーに非接触型取引を実行できます。

新しい決済手段の受け付け

オープンバンキング

• オープンバンキングプロバイダーとの提携: 規制やセキュリティ基準に従う高評価のサービスを選びます。

• ウェブサイトやアプリとの連携: プロバイダーの手順に従って安全な API 連携を行います。

• 顧客の同意の取得: オープンバンキングのメリットをしっかりと説明した上で、顧客の金融データへのアクセスについて明確な同意を取得します。

• 口座間決済の推進: 顧客が自分の銀行口座から支払いを開始できるようにします。多くの場合、従来のカード取引と比較して手数料が安価です。

QR コード決済

• ペイメントプロバイダーやアプリの選定: PayPal、Venmo、Alipay、WeChat Pay などは認知度が高いプロバイダーです。

• QR コードの生成: 取引または商品ごとに QR コードを作成し、支払いアカウントと紐付けます。

• 表示と支払い: レジ、商品ラベル、請求書に、あるいはオンラインで QR コードを表示します。顧客がスマートフォンのカメラでコードを読み取ることで支払いが開始されます。

ヒント

• 銀行やフィンテックとの提携: 金融機関との提携を通じて、革新的な決済ソリューションやサービスを提供します。

• クロスボーダー決済: オープンバンキングは手数料を抑えながら、処理時間を短縮できるため、国際取引の促進につながります。オープンバンキングの将来性を探ってください。

• ロイヤルティプログラムとの連携: QR コードをロイヤルティポイントや割引と紐付けて、顧客エンゲージメントの向上を図ります。

他の決済手段とその受け付け

他の決済手段には、請求書払いとサブスクリプションといった決済手段があります。

請求書払い

• 請求書ソフトウェアとテンプレート: プラットフォームを選定するか、サービス、コスト、期日を記載した請求書を作成します。

• 支払いオプション: オンラインのペイメントゲートウェイ、クレジットカード処理、銀行振込、小切手といった複数の決済手段を受け付けます。

• 提供チャネル: メールやオンラインポータルから電子的に請求書を送信するか、従来の決済手段向けに印刷可能な請求書を提供します。

• 支払いのリマインドメール: 期日が近づいたときに自動送信されるリマインドメールを設定し、支払いの遅延に対しては礼儀を欠かないフォローアップシステムを導入します。

サブスクリプション

• サブスクリプション管理プラットフォーム: Recurly、Chargebee、Stripe Billing などのサービスを選択して、継続支払いを安全に管理します。

• サブスクリプションのプランと料金体系: 機能や料金オプションが異なる複数のサブスクリプション階層を設定します。

• 顧客情報の保護: 保管されている決済情報を保護するデータセキュリティ対策を導入します。

• キャンセルプロセス: 利用者がプラットフォーム内で自身のサブスクリプションのキャンセルや管理を簡単に行えるようにします。

• 柔軟な請求オプション: ビジネスモデルに基づいて年次請求、月次請求、比例配分 (日割り/秒割り) 請求のオプションを提供します。

ヒント

• 分かりやすい支払いプロセス: 顧客が請求書の支払いやサブスクリプションの管理を簡単かつ便利に行えるようにします。

• 柔軟な決済オプション: 多様な決済手段を用意して、顧客の幅広い好みに対応します。

• 明確な伝達: 混乱を避けるため、請求書、支払い条件、サブスクリプションの詳細を明確に伝えます。

• タスクの自動化: ソフトウェアや自動化を活用して、請求書、サブスクリプション、支払いのリマインドメールを効率的に管理します。

• 支払いデータの分析: 支払いの傾向や顧客の行動を追跡して、請求プロセスや料金戦略の改善に役立てます。

• 支払いの分割: 高額な請求の場合、顧客が分割払いを利用できるようにします。

• 無料トライアル、初期の割引料金: 期間限定で無料試用や割引料金を提供し、サブスクリプションの新規登録者を集めます。

Stripe がサポートできること

Stripe は、幅広い決済手段を受け入れたい企業に適した包括的なソリューションです。ここでは、Stripe がサポートできることについてご説明します。

• 対応地域が広い: Stripe は全世界で使われている 100 種類以上の決済手段に対応しているため、企業は顧客の好みに対応でき、新しい市場への展開が可能になります。世界展開が可能になり、あらゆる地域の幅広い顧客層に対応できます。

• 売上拡大とコスト削減: Stripe を通じて後払いを導入した企業は、平均 25% の売上増加を実現しています。さらに、口座引き落としやリアルタイム決済の導入で取引コストを削減できます。このように、コストの抑制と同時に売上の拡大が実現できるため、 財務状況を改善したい事業者にとって有利となります。

• 購入完了率の最適化: Stripe は各顧客に応じて最適な決済手段を表示できるため、平均で 3% の購入完了率向上と 7% の取引額増加を実現しています。この機能により、顧客は希望する決済手段を確実に利用できるため、スムーズな購入体験につながり、売上の増加が見込まれます。

• 連携のしやすさ: Stripe を利用すると、一度の導入で決済手段の受付を開始できるため、余計なエンジニアリング作業が不要になります。

多様な決済手段への対応

• ウォレット: Stripe は、Apple Pay、Google Pay、PayPal (ヨーロッパのみ) などのウォレット決済に対応しているため、顧客はカード情報や請求情報を手入力する必要がなくなります。

• 後払い: Affirm、Afterpay/Clearpay、Klarna などのオプションを利用でき、顧客が柔軟に選択できます。これにより、購入完了率の上昇や注文額の増加が見込めます。

• 銀行振込と口座引き落とし: Stripe は大規模取引や企業間 (B2B) 決済向けに各種の銀行振込方法に対応しており、自動消し込みによって取引コストを抑えることが可能です。

• リアルタイム決済: PayNow などのサービスには即時決済機能があり、コストを欠けることなく時間の短縮や利便性の向上を実現できます。

• 店舗支払い、現金ベースの支払い: コンビニや OXXO などの決済手段に対応することで、店舗での現金支払いでオンライン購入を完結させたい顧客に対応することができます。

Stripe が対応している決済手段について、詳細はこちらをご覧ください。