PayNow は、支払いを簡素化するために 2017 年にシンガポール銀行協会が導入したデジタル決済サービスです。このサービスにより、顧客は携帯電話番号、国民登録番号 (NRIC)、または外国人登録番号 (FIN) を使用して即座に資金を送金できるようになり、受取人の銀行のアカウントの詳細を入力する必要がなくなります。ユーザーが携帯電話番号、NRIC 番号、または FIN を銀行口座に紐付けると、他のユーザーはその識別子のみを使用して直接口座に送金できます。

PayNow は、幅広い銀行のバンキングシステムと連携する、シンガポールにおけるデジタル決済の統合的なアプローチです。これらの銀行には、DBS/POSB、OCBC Bank、UOB、HSBC、Maybank、Standard Chartered、Citibank などがあります。国内のほとんどの銀行口座保有者が PayNow にアクセスでき、銀行のインターネットバンキングサイトやモバイルバンキングアプリを通じて送金や受取が行われます。

シンガポール金融管理局 (MAS) は、キャッシュレス社会への移行に向けたシンガポールの幅広い取り組みの一環として、このサービスを支援しています。PayNow は 24 時間年中無休で稼働し、いつでも即時送金が可能であり、取引を保護するために参加銀行のセキュリティ対策に依存しています。

以下では、シンガポールにおける決済戦略の一環として、企業が PayNow について知っておくべきことについて説明します。

目次

• PayNow の仕組み
  
• PayNow の用途
  
• PayNow を受け付けるメリット
  
• PayNow の費用と手数料
  
• 決済手段として PayNow を受け付ける方法
  
• Stripe で PayNow を設定する方法
  
• PayNow のセキュリティ対策
  
• PayNow の代替手段
  
• Stripe Payments の活用方法
  

PayNow の仕組み

PayNow は、シンガポールのユーザーが即座に送金および受け取りを行えるようにするリアルタイムの資金送金サービスです。PayNow を介した決済の処理の手順は次のとおりです。

• 銀行に登録する: PayNow を使用するには、まず銀行に登録する必要があります。これには、インターネットまたはモバイルのバンキングアプリを使用して、携帯電話番号、NRIC 番号、または FIN を銀行口座にリンクすることが含まれます。登録が完了すると、その番号は他のユーザーがアカウントに送金するための識別子として機能します。

• 送金を開始する: 送金するには、銀行のモバイルまたはインターネットのバンキングアプリにログインし、送金方法として PayNow を選択します。そこから、受取人の携帯電話番号、NRIC 番号、または FIN を入力するか、受取人の銀行口座にリンクされたクイックレスポンス (QR) コードをスキャンできます。

• 受取人と金額を確認する: セキュリティを強化するために、取引が処理される前に金額と受取人の名前を確認する必要があります。

• 確認して即座に処理する: 金額を入力して取引を確認すると、資金は即座に送金されます。PayNow は祝日を含めていつでも利用できますが、PayNow の取引には各銀行が設定した限度額が適用されます。これは銀行によって異なる場合があります。

• 受取人が決済を受け取る: 受取人はリンクされた銀行口座で資金を受け取ります。送金は自動かつ即時に行われ、受取人によるアクションは必要ありません。受取人は通常、取引を確認する通知を銀行から受け取ります。

企業は PayNow を異なる方法で使用します。Unique Entity Number (UEN) を使用して登録します。顧客は企業の UEN を入力するか、企業が提供する PayNow の QR コードをスキャンすることで、その企業に決済を行うことができます。

PayNow が利用されている方法

PayNow は主にシンガポールで使用されており、デジタル取引の一般的な方法となっています。2023 年には、個人の約 85% が少なくとも 1 回使用し、約 70% の企業が決済手段として受け入れました。PayNow の使いやすさ、スピード、主要銀行との連携により、個人、企業、政府の幅広い取引に役立つ多目的なツールとなっています。PayNow が使用される最も一般的なシナリオは次のとおりです。

PayNow を受け付けるメリット

PayNow を受け入れる企業は、業務と財務管理の慣行においてこれらのメリットを実感できる可能性があります。

• 即時決済とキャッシュフローの改善: PayNow は QR コードと UEN を使用して決済プロセスを簡素化します。これによりカスタマーエクスペリエンスが向上し、売上と顧客満足度が向上する可能性があります。さらに、企業は即座に決済を受け取ることができるため、PayNow を使用することでキャッシュフローが改善され、財務計画における機敏性が向上します。

• カードと比較して取引コストが低い: 銀行やビジネスアカウントの種類によって異なりますが、PayNow の取引手数料は通常、クレジットカードの処理手数料よりも低くなります。一部の銀行では、取引手数料なし、または 1 取引あたり少額の請求で PayNow サービスを提供しています。PayNow は、現金の取り扱いや小切手の処理の必要性も減らすため、これらのアクティビティに関連するコストを削減できます。

• 不正利用リスクの低減とセキュリティの強化: PayNow 取引はオンラインバンキングの強力なセキュリティシステムを使用しており、盗難、紛失、不正利用の影響を受けやすい現金や小切手による決済よりもリスクが低くなります。

• 決済の消し込みと会計の簡素化: 企業にとって、決済の消し込みは時間がかかり、エラーが発生しやすい作業です。PayNow は、銀行のシステムを通じて追跡しやすくするために各取引を即座に記録し、財務管理を簡素化することで、このプロセスを簡素化します。

• シンガポールのより広範な顧客ベースへのアクセス: PayNow はシンガポールの銀行口座を持つすべてのアカウントで利用できるため、企業はより広範な顧客ベースにアクセスできます。これは、市場へのリーチを拡大しようとしている小規模ビジネスにとって特にメリットがあります。

• B2B 決済とサプライヤーの支払いの迅速化: PayNow は、企業がサプライヤーやサービスプロバイダーに即座に支払うことができるようにすることで、よりスムーズな B2B 取引を促進し、サプライチェーンの関係を強化して、より有利な条件を生み出す可能性があります。

• 自動化とデジタル金融ワークフロー: PayNow を使用すると、企業は継続課金などの財務業務の特定の側面を自動化できます。

PayNow の費用と手数料

PayNow の手数料体系は、シンガポールの企業に手頃な価格で効果的なデジタル決済ソリューションを提供するという、サービスの目標を反映しています。手数料体系は銀行によって異なります。最新の詳細な手数料情報については、ご利用の銀行にご確認ください。ほとんどの銀行では PayNow 決済の受け付けに追加の手数料はかかりませんが、一部の銀行では SGQR (Singapore Quick Response Code) の登録に少額の手数料を企業に請求します (この費用は 1 回限りの費用です)。

決済手段として PayNow を受け付ける方法

PayNow 決済の受け付けを希望するシンガポールの企業は、次の手順を完了し、要件を満たす必要があります。

1. シンガポールの企業として登録する: PayNow を受け付けるには、有効な UEN を使用してシンガポールで企業登録されている必要があります。これは、シンガポールに拠点を置く企業と、国内の外国企業に適用されます。後者が PayNow 決済を登録して受け付けるには、有効な UEN を使用してシンガポールで法人化されている必要があります。

2. ビジネス用の銀行アカウントを認証する: PayNow 環境のいずれかの銀行で、ビジネスアカウントを保有している必要があります。外国企業が PayNow を使用するには、SGD 建てのビジネスアカウントを保有している必要があります。

3. PayNow に登録する: 参加銀行またはノンバンク金融機関で、PayNow Corporate に登録する必要があります。通常、これは銀行のオンラインビジネスバンキングポータルまたはビジネス用モバイルバンキングアプリを通じて行われます。

4. 口座番号を PayNow に紐付ける: 登録時に、UEN を銀行口座に紐付けます。この UEN は、顧客が支払いを行うための識別子として使用されます。また、PayNow QR コードを生成し、POS で表示したり、インボイスに記載したりすることもできます。顧客は、銀行のモバイルアプリでこの QR コードをスキャンして支払うことができます。

5. 利用規約に同意し遵守する: PayNow Corporate を使用するために銀行が設定した利用規約 (取引限度額や手数料など) を遵守する必要があります。

6. 必要なセキュリティプロトコルを実装する: PayNow を受け付ける企業は、シンガポールの個人情報保護法に従って、取引および顧客データを保護するための関連するセキュリティプロトコルを遵守する必要があります。

Stripe で PayNow を設定する方法

決済サービスを使用する場合、すべての利用規約と社内ポリシーを遵守する必要があります。Stripe の場合、これには KYC の要件やマネーロンダリング防止規制への準拠が含まれ、ビジネスの詳細、所有構造、銀行口座情報の提供が必要になる場合があります。各サービスで独自の設定がありますが、Stripe を介して PayNow を設定する方法の例を次に示します。

• アカウントの登録: 企業は Stripe アカウントを登録し、Stripe が自国をサポートしていることを確認する必要があります。

• Stripe システムの連携: 企業は、Stripe の決済処理システムをウェブサイトまたは e コマースプラットフォームに連携させる必要があります。Stripe は、この連携のためのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) やその他のツールを提供しています。

• 決済手段の設定: 企業は、Stripe ダッシュボードで受け付ける決済手段を設定できます。PayNow を含めることで、シンガポールの顧客は決済時に PayNow を選択できるようになります。そこで、Stripe が生成した QR コードが提示され、銀行アプリでスキャンできます。または、提供された UEN を使用して決済することもできます。

• 取引の処理: 顧客が銀行の PayNow インターフェイスを介して決済を完了すると、Stripe は取引を処理し、企業の Stripe アカウントに資金を入金します。その後、Stripe は企業の指定された銀行口座に資金を入金しますが、この口座はシンガポールにある必要はありません。シンガポールで Stripe を使用して PayNow 決済を受け付ける企業には、取引金額の 1.3% の処理手数料が発生します。

• 通貨の換算: Stripe は決済を企業の現地通貨に換算できますが、これには換算手数料が発生します。企業は、決済を受け取る通貨と関連する換算手数料に十分注意を払う必要があります。

PayNow のセキュリティ対策

PayNow には、個人や企業の取引の安全性を保護するためのいくつかのセキュリティ対策が組み込まれています。以下に概説するこれらの対策は、不正アクセスや不正利用から保護します。

銀行のセキュリティプロトコル

PayNow は、オンラインバンキングのポータルを介してすべての取引を処理することにより、参加銀行のセキュリティフレームワークを使用します。これらのセキュリティプロトコルは包括的であり、送信中のデータを保護するための暗号化と安全なチャネルが含まれます。PayNow は、アカウントの登録プロセス中および取引を促進する際に、これらのプロトコルに依存しています。ユーザーが PayNow を使用するために携帯電話番号、NRIC 番号、または FIN を銀行口座に初めてリンクするとき、銀行プラットフォームはそのプロセスを保護します。

2 段階認証 (2FA)

2FA の要件は、銀行業務の標準的な慣行です。PayNow を使用して取引を行う場合、多くの場合、2FA を使用して取引を認証する必要があります。これには、携帯電話に送信されるか、ハードウェアトークンを介して生成されるワンタイムパスワード、またはフィンガープリントや顔認識などの生体認証が含まれる可能性があります。

決済の検証

取引が完了する前に、PayNow は受取人のリストされている携帯電話番号、NRIC 番号、または FIN で登録されている名前を表示します。この機能により、送金者は正しい相手に送金しているかを確認できます。

取引の監視

銀行は、異常なアクティビティや疑わしいアクティビティがないか、PayNow 取引を継続的に監視しています。

法令遵守

PayNow に参加している銀行は、MAS などの金融当局が設定した厳格な規制要件に準拠しています。これらの要件には、新たな脅威に対してシステムが安全であり続けることを保証するための定期的なセキュリティ評価とアップデートが含まれます。

取引限度額

各銀行は、PayNow の取引金額に特定の制限を割り当てています。これらの制限により、大規模な不正取引を防ぐことができます。たとえば、OCBC Bank では、1 日あたりの PayNow 取引限度額は 1,000 SGD に設定されています。UOB Bank では、ユーザーは 1 日あたり累計 200,000 SGD を上限として PayNow 送金を行うことができます。DBS Bank では、1 日あたりの累計 PayNow 取引限度額は 1,000 SGD です。これを超える取引には、追加の認証として iBanking トークンで署名する必要があります。

顧客とのコミュニケーション

銀行は多くの場合、アカウントを保護し詐欺に警戒する方法について、教育資料やアラートを顧客に提供しています。

PayNow に代わる選択肢

シンガポールで事業を展開する企業には、PayNow の代わりとなるいくつかのオプションがあり、それぞれに独自の一連の機能と主要なユースケースがあります。これらの代替手段には次のものがあります。

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS は、シンガポールで広く使用されている決済手段であり、即時の電子送金を可能にします。NETS は NETS カードを使用する POS 取引でより一般的に使用されますが、PayNow は携帯電話番号または NRIC 番号を使用するモバイルおよびオンラインの送金に使用されます。

• Fast and Secure Transfers (FAST): FAST は、シンガポールでの即時の銀行間送金を提供します。PayNow では送金に携帯電話番号または NRIC 番号を使用できますが、FAST では銀行口座の詳細が必要です。

• SGQR: SGQR は、統一された決済 QR コードを作成する決済システムです。このコードを使用して、顧客は PayNow を含む複数の方法で支払うことができます。

• クレジットカードおよびデビットカード決済: クレジットカードおよびデビットカード決済は、シンガポールで広く受け入れられているもう 1 つの電子決済手段です。カード決済は多くの場合、企業にとって手数料が高く、PayNow で使用されるようなシンプルなプロキシ識別子 (携帯電話番号など) ではなく、物理的またはバーチャルのカード詳細を必要とします。

• デジタルウォレット: GrabPay や Singtel Dash などのデジタルウォレットは、もう 1 つの非接触型モバイル決済オプションです。複数の銀行と連携し、アプリを必要としない PayNow とは異なり、これらのデジタルウォレットはクローズドシステムであり、取引を完了するには両当事者がアプリを持っている必要があります。

• 銀行振込: オンライン銀行振込は、PayNow のように銀行口座間で資金を直接移動するもう 1 つの方法です。これらの送金は、PayNow の即時入金プロセスよりも時間がかかる場合があり、完了するには受取人の銀行口座の詳細が必要です。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収入を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収入を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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