PayNow は支払いの効率化を目的として、シンガポール銀行協会が 2017 年に導入したデジタル決済サービスです。このサービスでは、利用者が自分の携帯電話番号またはシンガポールの国民登録カード (NRIC) 番号 / 外国人登録番号 (FIN) を使用すると、受取人の銀行口座の詳細を入力する必要なしに、即時に送金できます。ユーザーが自分の携帯電話番号や NRIC 番号 / FIN を自分の銀行口座と結び付けると、他の人はその ID だけを使用して直接そのユーザーの口座に送金することができます。

PayNow はシンガポールにおけるデジタル決済の統合されたアプローチで、さまざまな銀行のシステムと連携されています。これらの銀行には、DBS/POSB、OCBC 銀行、UOB、HSBC、Maybank、スタンダードチャータード銀行、シティバンク銀行が含まれます。PayNow を利用すると、国内のほとんどの銀行口座保有者に送金でき、着送金は銀行のインターネットバンキングサイトやモバイルバンキングアプリを通じて行われます。

シンガポール金融管理局 (MAS) は、シンガポールでキャッシュレス社会を推進するための広範な取り組みの一環として、このサービスを支援しています。PayNow は 24 時間 365 日稼働しており、いつでも即時の送金が可能です。また、取引の保護は参加している銀行のセキュリティ対策に依存しています。

以下では、シンガポールにおける決済戦略の一環として PayNow を利用する際に事業者が把握しておくべきことについて説明します。

この記事の内容

• PayNow の仕組み
  
• PayNow が利用されている方法
  
• PayNow を受け付けるメリット
  
• PayNow のセキュリティ対策
  
• PayNow を決済手段として受け付ける
  
• PayNow に代わる選択肢
  

PayNow の仕組み

PayNow はシンガポールのユーザーが即時に着送金できるリアルタイムの送金サービスです。以下に、PayNow を介した決済処理の手順を示します。

• 登録: PayNow を使用するには、銀行に登録します。インターネットバンキングまたはモバイルバンキングアプリを使用して、携帯電話番号かシンガポールの NRIC 番号 / FIN を銀行口座と結び付けます。登録すると、他の人がこのユーザーの口座に送金する際に、その携帯電話番号か NRIC 番号 / FIN が ID として機能するようになります。

• 送金: 送金するには、銀行のモバイルバンキングかインターネットバンキングアプリにログインし、送金手段として PayNow を選択します。送金者は受取人の携帯電話番号か NRIC 番号 / FIN を入力するか、受取人の銀行口座と結び付けられている QR コードをスキャンします。送信者が金額を入力し、取引を確認すると、即時に送金されます。セキュリティを強化するために、送金者は取引を処理する前に、受取人の名前を確認する必要があります。

• 入金の受け取り: 受取人は結び付けられている銀行口座でお金を受け取ります。送金は自動で即時に行われ、受取人には何の操作も求められません。また受取人は通常、取引を確認するために銀行から通知を受け取ります。

• 事業者の支払い: 事業者が PayNow を使用する場合、少し異なります。個別企業登録番号 (UEN) を使用して登録します。購入者は UEN を入力するか、事業者が提供する PayNow QR コードをスキャンして支払いを行えます。

• 取引限度額: PayNow は祝祭日を含め 24 時間 365 日利用できますが、利用者の銀行によって PayNow での取引限度額が定められています。この限度額は銀行ごとに異なります。

PayNow が利用されている方法

PayNow は主にシンガポールで利用されており、デジタル取引の手段として一般的となっています。月ごとの取引額は、2021 年の時点で、76 億シンガポールドル (SGD) を超えています。PayNow の使いやすさ、速さ、主要銀行との連携のおかげで、個人、事業者、政府の幅広い取引において利用されており、汎用性のあるツールとして活躍しています。PayNow が利用されている最も一般的なシナリオをいくつかご紹介します。

• 個人取引: 個人間のピアツーピア送金に PayNow がよく利用されています。割り勘したり、ギフトを送ったり、友人や家族に返済したりするのに便利です。送金に必要なのは携帯電話番号か NRIC 番号 / FIN だけなので、送金プロセスが簡単になります。

• ビジネス取引: ビジネスにおいても PayNow は広く利用されています。実店舗での販売においても、PayNow QR コードを使用して購入者から支払いを受け取ることができます。特に、現金での支払いやカード決済の処理をせずに、支払いを受け取る簡単で迅速な方法を必要としている小規模事業者、小売業者、サービスプロバイダーにとって、これは特に有用です。オンラインビジネスやサービスプロバイダーも、決済オプションとして PayNow をよく利用しています。購入者は、QR コードをスキャンしたり、事業者の UEN や登録済みの携帯電話番号を入力したりすることで、オンライン購入の支払いを行うことができます。

• 政府機関での支払い: PayNow は、シンガポールの行政サービスに関する取引にも使用されています。市民への政府の払い戻し、給付、還付の処理に PayNow が使用されています。この方法により、政府から市民への支払いが簡素化されています。

• 慈善寄付: シンガポールの非営利団体や慈善活動では、寄付の受け取りに PayNow が使用されています。支援者はその組織の UEN または QR コードを使用して送金します。

• フリーランスや請負での支払い: フリーランサーや請負業者は、即時送金オプションである PayNow で支払いを受け取ることもあります。この方法では、従来の銀行振込で必要とされる請求処理を省略できます。

• 授業料の支払い: シンガポールの一部の教育機関では、学生が学費を支払ったり、支援者が寄付したりするために PayNow を利用できるようにしています。

PayNow を受け付けるメリット

PayNow を受け付ける事業者には、運営および財務管理の業務において次のようなメリットがあります。

• 取引の簡素化: PayNow では QR コードや UEN を活用することで、決済処理をシンプルにします。このシンプルさが顧客体験を向上させ、潜在的に販売を伸ばし、顧客満足度を高めることにつながります。

• 即時の支払い: PayNow を使用することで、事業者は即時に支払いを受けることができ、キャッシュフローや財務計画における俊敏性が向上します。

• コストの削減: PayNow の取引手数料は、銀行や銀行口座の種類によって異なりますが、大抵はクレジットカードの処理手数料よりも低く抑えられます。一部の銀行では、PayNow サービスを取引手数料なし、または取引ごとにわずかな料金で提供しています。PayNow では、現金を動かしたり、小切手を処理したりする必要を減らしてくれるため、それらに関連するコストも抑えられます。

• リスクの低減: PayNow での取引では、オンラインバンキングの強力なセキュリティシステムを使用しており、盗難、紛失、不正利用にさらされやすい現金や小切手の支払いよりもリスクが低くなります。

• 支払いの消し込み処理の簡略化: 事業者にとって支払いの消し込み処理は、時間がかかり、誤りが生じやすい作業となります。PayNow は、各取引を即時に記録し、銀行システムを通じて簡単に追跡できるようにすることで、このプロセスを簡素化します。

• 顧客基盤の拡大: シンガポールの銀行口座を持つすべての人が PayNow を利用できるため、事業者は顧客基盤を広げることになります。これは、特に市場範囲を広げようとしている小規模事業者にとってメリットとなります。

• 企業間取引 (B2B) の関係: PayNow を利用することで、事業者はサプライヤーやサービスプロバイダーに即時に支払いを行うことができるため、よりスムーズな B2B 取引が促進され、サプライチェーンの関係が強化されます。これにより、さらに有利な条件で取引できるようになる可能性があります。

• デジタル会計システムとの連携: 事業者は PayNow 取引を簡単にデジタル会計システムと連携でき、財務管理を簡素化できます。

• 自動決済: PayNow を使用すると、事業者は継続支払いなど、特定の財務処理を自動化できます。

PayNow のセキュリティ対策

PayNow は、個人や企業が行う取引を安全に保護するために複数のセキュリティ対策を取り入れています。以下に、不正アクセスや不正利用に対する対策を示します。

• 銀行のセキュリティプロトコル: PayNow では、オンラインバンキングポータルを介してすべての取引を処理することで、関与する銀行のセキュリティフレームワークを利用しています。これらのセキュリティプロトコルは包括的なもので、取引中のデータを保護する暗号化や安全なチャネルが含まれます。PayNow では、アカウントの登録プロセス中にも、取引の処理中にも、これらのプロトコルを利用します。PayNow を使用するために、自分の携帯電話番号または NRIC 番号 / FIN と銀行口座を結び付ける際、銀行のプラットフォームがそのプロセスを保護します。

• 2 段階認証 (2FA): 2 段階認証は銀行業務において標準的な慣行となっています。PayNow を使用して取引を行う際、大抵 2 段階認証を使用して取引を認証することが求められます。これには、携帯電話に送信されたり、ハードウェアトークンを介して生成されたりするワンタイムパスワード (OTP) や、指紋認証や顔認識などの生体認証が含まれる場合があります。

• 支払いの確認: 取引が完了する前に、PayNow は携帯電話番号または NRIC 番号 / FIN の登録された受取人の名前を表示します。この機能により、送金者は自分が送金しようとしている相手が間違っていないことを確認できます。

• 取引の監視: 銀行は、異常または疑わしい活動がないか継続的に PayNow での取引を監視しています。

• 規制へのコンプライアンス: PayNow に参加する銀行は、MAS などの金融当局が設定した厳格な規制要件に従っています。これらの要件には、システムが新たな脅威に対して安全が確保されていることを確認するための定期的なセキュリティ評価と更新が含まれています。

• 取引限度額: 各銀行は、PayNow での取引額に特定の制限を設けています。この制限は、多額の不正な取引を防止します。たとえば、OCBC 銀行では、1 日の PayNow 取引限度額は、$1,000 SGD に設定されています。UOB 銀行では、PayNow で送金できる 1 日の累積額は、2 万シンガポールドルまでとなっています。DBS 銀行では、PayNow の 1 日の累積取引限度額は 1,000 シンガポールドルです。この金額より大きな取引には、digibank トークンで署名した追加の認証が必要になります。

• 顧客とのコミュニケーション: 銀行は、顧客が詐欺などからアカウントを保護し、警戒し続ける方法について扱った啓発資料を配布したり、注意喚起したりすることがよくあります。

PayNow を決済手段として受け付ける

シンガポールで PayNow による決済を受け付けたい事業者は、次の手順に従って、要件を満たさなければなりません。

• シンガポールでの登録: PayNow を受け付けるには、事業者はシンガポールで登録し、有効な UEN を取得する必要があります。これは、シンガポールに拠点を置く事業者にも、シンガポールで商取引を行う外国企業にも当てはまります。後者の場合、シンガポールで登録し、PayNow での決済を受け付けるには、有効な UEN を持つ会社をシンガポールで設立する必要があります。

• 有効な銀行口座: 事業者は PayNow を取り扱う銀行の銀行口座を保有する必要があります。PayNow を利用するには、外国企業はシンガポールドル建ての法人口座を開設する必要があります。

• 登録: 事業者は参加している銀行または銀行以外の金融機関で PayNow Corporate に登録する必要があります。通常、これは銀行のオンラインビジネスバンキングポータルまたはビジネスモバイルバンキングアプリを介して行われます。

• 決済 ID: 事業者は登録時に UEN を銀行口座と結び付けます。この UEN は、購入者が支払いを行う際の ID として使用されます。事業者は PayNow QR コードを生成するかどうかを選択できます。QR コードは POS で表示したり、請求書に含めたりできます。購入者は、自分の銀行のモバイルアプリでこの QR コードをスキャンして支払うことができます。

• 利用規約: 事業者は、PayNow Corporate の利用について銀行が規定した利用規約に従う必要があります。これには取引限度額や手数料が含まれます。

• セキュリティプロトコル: PayNow を受け付けた事業者は、シンガポールの個人情報保護法 (PDPA) に準拠し、取引と顧客データを保護するための関連セキュリティプロトコルに従う必要があります。

シンガポールに拠点を置かない企業は、Stripe などのサービスを通じて PayNow 決済を受け付けることもできます。どの決済サービスを利用するとしても、すべての利用規約と内部ポリシーに準拠する必要があります。Stripe を利用する場合、本人認証 (KYC) の要件とマネーロンダリング防止 (AML) 規制法に準拠することが含まれます。さらに、事業者の詳細、所有構造、銀行口座情報を提供しなければならない場合もあります。各サービスには独自のセットアップ手順がありますが、例として Stripe を利用する場合の PayNow のセットアップ手順を以下に示します。

• アカウントの登録: 事業者は Stripe アカウントを登録し、Stripe が自国でサポートされていることを確認します。

• Stripe システムとの連携: 事業者は、自社のウェブサイトや E コマースプラットフォームに Stripe の決済処理システムを連携させる必要があります。Stripe では、この連携のためにアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) やその他のツールを用意しています。

• 決済手段の設定: 事業者は、Stripe ダッシュボードで受け付けた決済手段を設定できます。PayNow を含めることで、シンガポールの購入者は決済時に PayNow を選択できます。購入者には、自分の銀行アプリでスキャンできる Stripe が生成した QR コードが提示されます。また購入者は、提供された UEN を使用して支払うこともできます。

• 取引の処理: 利用者が自分の銀行の PayNow インターフェイスを介して支払いを完了すると、Stripe は取引を処理し、その売上をビジネスの Stripe アカウントに入金します。その後、Stripe は事業者の指定銀行口座に売上を振り込みます。この口座はシンガポールにある必要はありません。シンガポールで Stripe を使用して PayNow 決済を受け付ける事業者は、取引額の 1.3% の処理手数料が発生します。

• 通貨の変換: Stripe は支払いを利用者の現地通貨に変換できますが、この際には両替手数料が発生します。事業者は支払いを受け取る通貨と両替手数料がいくらになるかに注意を払う必要があります。

PayNow に代わる選択肢

シンガポールで事業を展開する事業者は、複数の代替オプションの中から PayNow の代わりとなる手段を選択できます。それぞれには、独自の特徴と主な使用ケースがあります。以下のような代替手段があります。

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS はシンガポールで広く利用されている支払い方法の 1 つで、すぐに電子送金を行えます。PayNow は携帯電話番号や NRIC 番号を使用したモバイルやオンライン送金によく使用されますが、NETS は NETS カードを使用した POS 取引で使用されるのが最も一般的です。

• Fast and Secure Transfers (FAST): FAST はシンガポールで即時の銀行間送金を提供しています。PayNow では送金に携帯電話番号や NRIC 番号を使用できますが、FAST では銀行口座の詳細が必要になります。

• SGQR: SGQR は統合された決済 QR コードを生成する決済システムです。購入者は、このコードを使用してさまざまな手段で (PayNow を含む) 支払いを行えます。

• クレジットカードとデビットカード決済: クレジットカード決済とデビットカード決済は、シンガポールで広く受け入れられているもう 1 つの電子決済手段です。カード決済では通常、事業者にとってより高額な手数料が発生し、PayNow で使用されている簡単なプロキシ ID (携帯電話番号など) ではなく、物理的または仮想的なカードの詳細を必要とします。

• デジタルウォレット (GrabPay、Singtel Dash など): GrabPay や Singtel Dash などのデジタルウォレットは、非接触型のモバイルベースの支払いオプションです。複数の銀行と連携され、アプリを必要としない PayNow とは異なり、これらのデジタルウォレットは閉鎖的なシステムで、取引を完了するには両当事者がアプリを持っている必要があります。

• 銀行振込: オンライン銀行振込は、PayNow と同様に銀行口座間で直接送金する別の方法です。この送金手段は PayNow の即時入金プロセスよりも時間がかかる場合があり、受取人の銀行口座の詳細が必要になります。