PayNow ist eine digitale Zahlungsdienstleistung, die die Association of Banks in Singapur im Jahr 2017 eingeführt hat, um Zahlungen zu vereinfachen. Der Dienst ermöglicht es Kundinnen und Kunden, sofort Geld zu übertragen, indem sie ihre Handynummern, National Registration Identity Card (NRIC)-Nummern oder Foreign Identification Numbers (FINs) verwenden, wodurch die Notwendigkeit entfällt, die Kontodaten der Empfänger/innen einzugeben. Sobald Nutzerinnen und Nutzer ihre Handynummern, NRIC-Nummern oder FINs mit ihren Konten verknüpfen, können andere mit diesem Identifikator direkt Geld auf ihre Konten senden.

PayNow ist ein einheitlich gehaltener Ansatz für digitale Zahlungen in Singapur, der sich in die Bankensysteme einer Vielzahl von Banken integriert. Zu diesen Banken gehören DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered und Citibank. PayNow ist für die meisten Kontoinhaber im Land zugänglich, und Geld wird über die Internet-Banking-Websites der Banken oder Banking-Apps gesendet und empfangen.

Die Monetary Authority of Singapore (MAS) unterstützt diesen Dienst als Teil der umfassenderen Bemühungen Singapurs, in Richtung einer bargeldlosen Gesellschaft voranzuschreiten. PayNow ist rund um die Uhr in Betrieb, ermöglicht jederzeit sofortige Transfers und stützt sich auf die Sicherheitsmaßnahmen der teilnehmenden Banken, um Transaktionen zu schützen.

Im Folgenden besprechen wir, was Unternehmen im Rahmen ihrer Zahlungsstrategien in Singapur über PayNow wissen sollten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wie funktioniert PayNow?
  
• Wie wird PayNow verwendet?
  
• Vorteile der Annahme von PayNow
  
• Kosten und Gebühren von PayNow
  
• So akzeptieren Sie PayNow als Zahlungsmethode
  
• So richten Sie PayNow mit Stripe ein
  
• Sicherheitsmaßnahmen von PayNow
  
• Alternativen zu PayNow
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Wie funktioniert PayNow?

PayNow ist ein Echtzeit-Überweisungsservice, mit dem Nutzer/innen in Singapur sofort Geld senden und empfangen können. Hier sehen Sie Schritt für Schritt, wie Sie Zahlungen abwickeln über PayNow:

• Registrieren Sie sich bei Ihrer Bank: Um PayNow nutzen zu können, müssen Sie sich zunächst bei Ihrer Bank registrieren. Dazu gehört die Verknüpfung Ihrer Handynummer, Ihrer NRIC-Nummer oder Ihrer FIN mit Ihrem Bankkonto über Ihre Internet- oder Mobile-Banking-App. Sobald Sie registriert sind, dient diese Nummer als Identifikator für andere, die Geld auf Ihr Konto überweisen möchten.

• Initiieren Sie eine Überweisung: Um Geld zu senden, melden Sie sich in der Mobile- oder Internet-Banking-App Ihrer Bank an und wählen Sie PayNow als Überweisungsmethode. Von dort aus können Sie die Handynummer, NRIC-Nummer oder FIN der Empfängerin oder des Empfängers eingeben oder einen QR-Code einscannen, der mit dem Bankkonto der Empfängerin oder des Empfängers verknüpft ist.

• Überprüfen Sie die Empfängerin oder den Empfänger und den Betrag: Für zusätzliche Sicherheit müssen Sie den Betrag und den Namen der Empfängerin oder des Empfängers bestätigen, bevor die Transaktion abgewickelt wird.

• Bestätigen und sofort abwickeln: Nachdem Sie den Betrag eingegeben und die Transaktion bestätigt haben, wird das Geld sofort überwiesen. Obwohl PayNow rund um die Uhr, auch an Feiertagen, verfügbar ist, unterliegen PayNow-Transaktionen den von der Bank der Person festgelegten Limits. Diese können je nach Bank variieren.

• Die Empfängerin oder der Empfänger erhält die Zahlung: Die Empfängerin oder der Empfänger erhält das Geld auf das verknüpfte Bankkonto. Die Übertragung erfolgt automatisch und umgehend. Es sind keine Maßnahmen seitens der Empfängerin oder des Empfängers erforderlich, die/der in der Regel eine Benachrichtigung ihrer/seiner Bank zur Bestätigung der Transaktion erhält.

Unternehmen nutzen PayNow auf eine andere Weise. Sie registrieren sich unter Angabe ihrer Unique Entity Numbers (UENs). Kundinnen und Kunden können Zahlungen an ein Unternehmen leisten, indem sie dessen UEN eingeben oder den vom Unternehmen zur Verfügung gestellten PayNow-QR-Code scannen.

Wie wird PayNow verwendet?

PayNow wird hauptsächlich in Singapur eingesetzt, wo es sich zu einer beliebten Methode für digitale Transaktionen entwickelt hat. Im Jahr 2023 nutzten etwa 85 % der Einzelpersonen die Lösung mindestens einmal, und nahezu 70 % der Unternehmen akzeptierten sie als Zahlungsmethode. Die Benutzerfreundlichkeit, Geschwindigkeit und Integration von PayNow in große Banken haben es zu einem vielseitigen Instrument für ein breites Spektrum von persönlichen, geschäftlichen und staatlichen Transaktionen gemacht. Im Folgenden finden Sie die gängigsten Szenarien, in denen PayNow zum Einsatz kommt:

Vorteile der Akzeptanz von PayNow

Unternehmen, die PayNow akzeptieren, profitieren möglicherweise von folgenden Vorteilen für ihre Betriebsabläufe und ihr Finanzmanagement:

• Sofortige Zahlungen und verbesserter Cashflow: PayNow vereinfacht den Zahlungsvorgang mit QR-Codes und UENs. Dies kann das Kundenerlebnis verbessern, was zu potenziellen Umsatzsteigerungen und einer höheren Kundenzufriedenheit führt. Da Unternehmen zudem Zahlungen in Echtzeit erhalten, kann die Nutzung von PayNow den Cashflow und die Flexibilität in der Finanzplanung steigern.

• Niedrigere Transaktionskosten im Vergleich zu Karten: Die Transaktionsgebühren für PayNow sind in der Regel niedriger als Kreditkarten-Verarbeitungsgebühren, variieren jedoch je nach Bank und Art des Geschäftskontos. Manche Banken bieten PayNow-Dienste ohne Transaktionsgebühren oder mit einer geringfügigen Gebühr pro Transaktion an. PayNow verringert zudem die Notwendigkeit von Bargeld- oder Scheckabwicklungen, was die mit diesen Aktivitäten verbundenen Kosten senken kann.

• Geringeres Betrugsrisiko und höhere Sicherheit: PayNow-Transaktionen nutzen die starken Sicherheitssysteme des Online-Bankings und sind weniger risikobehaftet als Bar- oder Scheckzahlungen, die anfälliger für Diebstahl, Verlust und Betrug sind.

• Einfacherer Zahlungsabgleich und einfachere Buchhaltung: Für Unternehmen kann das Abgleichen von Zahlungen zeitaufwändig und fehleranfällig sein. PayNow vereinfacht diesen Prozess, indem es jede Transaktion sofort erfasst, was die Nachverfolgung über Banksysteme erleichtert und das Finanzmanagement optimiert.

• Zugang zu einem breiteren Kundenstamm in Singapur: Da PayNow für jeden mit einem Bankkonto in Singapur verfügbar ist, ermöglicht es Unternehmen den Zugang zu einem größeren Kundenstamm. Dies kann insbesondere für Kleinunternehmen von Vorteil sein, die ihre Marktreichweite ausbauen möchten.

• Schnellere B2B-Zahlungen und Lieferantenabrechnungen: PayNow kann einen reibungsloseren Ablauf bei B2B-Transaktionen ermöglichen, indem es Unternehmen die sofortige Bezahlung von Lieferanten oder Dienstleistern erlaubt. Dies stärkt die Beziehungen innerhalb der Lieferkette und kann zu vorteilhafteren Konditionen führen.

• Automatisierung und digitale Finanz-Workflows: Mit PayNow können Unternehmen bestimmte Aspekte ihrer Finanzabläufe automatisieren, wie beispielsweise wiederkehrende Zahlungen.

Kosten und Gebühren von PayNow

Die Gebührenstrukturen von PayNow spiegeln das Ziel des Dienstes wider, eine erschwingliche, effektive digitale Zahlungslösung für Unternehmen in Singapur bereitzustellen. Die Gebührenstruktur variiert je nach Bank. Für die aktuellsten und detailliertesten Gebühreninformationen wenden Sie sich bitte an die gewählte Bank. Die meisten Banken berechnen keine zusätzlichen Gebühren für die Annahme von PayNow-Zahlungen, aber einige berechnen Unternehmen eine geringe Gebühr für die Registrierung eines Singapore Quick Response Code (SGQR), was einmalige Kosten darstellt.

So akzeptieren Sie PayNow als Zahlungsmethode

Unternehmen in Singapur, die an der Annahme von PayNow-Zahlungen interessiert sind, müssen diese Schritte ausführen und die folgenden Anforderungen erfüllen:

1. Registrierung als Unternehmen in Singapur: Um PayNow zu akzeptieren, muss das Unternehmen mit einer gültigen UEN in Singapur registriert sein. Dies gilt für in Singapur ansässige Unternehmen und ausländische Unternehmen im Land. Letztere müssen in Singapur mit einer gültigen UEN gegründet sein, um sich für PayNow-Zahlungen zu registrieren und diese zu akzeptieren.

2. Verifizieren Sie Ihr Geschäftskonto: Unternehmen müssen über ein Geschäftskonto bei einer der Banken im PayNow-Umfeld verfügen. Ausländische Unternehmen müssen ein auf SGD lautendes Geschäftskonto haben, um PayNow nutzen zu können.

3. Registrierung für PayNow: Unternehmen müssen sich für PayNow Corporate bei einer teilnehmenden Bank oder einem Nichtbank-Finanzinstitut registrieren. Dies geschieht in der Regel über das Online-Banking-Portal oder die Mobile App der Bank.

4. Verknüpfen Sie Ihre Kontonummer mit PayNow: Während der Registrierung verknüpft das Unternehmen seine UEN mit seinem Konto. Diese UEN wird als Identifikator für Kundinnen und Kunden verwendet, um Zahlungen vorzunehmen. Unternehmen können sich auch dafür entscheiden, einen PayNow-QR-Code zu generieren, den sie am Point of Sale (POS) anzeigen oder auf Rechnungen einfügen können. Kundinnen und Kunden können bezahlen, indem sie diesen QR-Code mit der Mobile App ihrer Bank scannen.

5. Akzeptieren und erfüllen Sie die Konditionen: Unternehmen müssen die von ihren Banken festgelegten Konditionen für die Nutzung von PayNow Corporate erfüllen, die Transaktionslimits oder Gebühren umfassen können.

6. Implementieren Sie die erforderlichen Sicherheitsprotokolle: Unternehmen, die PayNow akzeptieren, müssen relevante Sicherheitsprotokolle befolgen, um ihre Transaktionen und Kundendaten im Einklang mit dem Personal Data Protection Act in Singapur zu schützen.

So richten Sie PayNow mit Stripe ein

Die Nutzung jeder Zahlungsdienstleistung erfordert die Einhaltung aller Allgemeinen Geschäftsbedingungen und internen Richtlinien. Bei Stripe umfasst dies die Einhaltung der „Know Your Customer“-Anforderungen (KYC) und der Anti-Money-Laundering-Vorschriften (AML). Dies kann die Bereitstellung von Unternehmensdaten, der Eigentümerstruktur und von Bankkontodaten beinhalten. Obwohl jeder Dienst eine eigene Einrichtung erfordert, finden Sie hier ein Beispiel dafür, wie Sie PayNow über Stripe einrichten können:

• Registrieren Sie sich für ein Konto: Unternehmen müssen sich für ein Stripe-Konto registrieren und bestätigen, dass Stripe ihre Länder unterstützt.

• Integrieren Sie das Stripe-System: Unternehmen müssen das Stripe-Zahlungsverarbeitungssystem in ihre Website oder E-Commerce-Plattform integrieren. Stripe stellt für diese Integration Application Programming Interfaces (APIs) und andere Tools bereit.

• Zahlungsmethoden einrichten: Unternehmen können ihre akzeptierten Zahlungsmethoden im Stripe-Dashboard konfigurieren. Durch die Integration von PayNow können Kundinnen und Kunden in Singapur PayNow beim Bezahlvorgang auswählen. Dort wird ihnen ein von Stripe generierter QR-Code angezeigt, den sie mit ihren Bank-Apps einscannen können. Alternativ können sie die zur Verfügung gestellte UEN nutzen, um die Zahlung vorzunehmen.

• Transaktionen abwickeln: Sobald die Kundin oder der Kunde die Zahlung über die PayNow-Schnittstelle ihrer oder seiner Bank abschließt, wickelt Stripe die Transaktion ab und schreibt den Betrag dem Stripe-Konto des Unternehmens gut. Anschließend überweist Stripe den Betrag auf das angegebene Bankkonto des Unternehmens, das sich nicht in Singapur befinden muss. Für Unternehmen, die Stripe zur Akzeptanz von PayNow-Zahlungen in Singapur nutzen, fällt eine Bearbeitungsgebühr in Höhe von 1,3 % des Transaktionswerts an.

• Währung umrechnen: Stripe kann Zahlungen in die lokale Währung eines Unternehmens umrechnen, wobei Umrechnungsgebühren anfallen. Unternehmen sollten genau auf die Währung achten, in der sie Zahlungen erhalten, sowie auf die entsprechenden Umrechnungsgebühren.

Die Sicherheitsmaßnahmen von PayNow

PayNow umfasst mehrere Sicherheitsmaßnahmen, um die Sicherheit seiner Transaktionen für Privatpersonen und Unternehmen zu gewährleisten. Diese im Folgenden beschriebenen Maßnahmen schützen vor unbefugtem Zugriff und Betrug.

Bank-Sicherheitsprotokolle

PayNow nutzt die Sicherheitsrahmen teilnehmender Banken, indem alle Transaktionen über Online-Banking-Portale abgewickelt werden. Diese Sicherheitsprotokolle sind umfassend und beinhalten Verschlüsselung sowie sichere Kanäle zum Schutz von Daten während der Übertragung. PayNow stützt sich auf diese Protokolle bei der Registrierung von Konten und der Abwicklung von Transaktionen. Wenn eine Person ihre Handynummer, NRIC-Nummer oder FIN erstmalig mit ihrem Bankkonto verknüpft, um PayNow zu nutzen, wird der Prozess durch die Bankplattform abgesichert.

Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA)

Die Forderung nach einer Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) ist Standard bei Bankgeschäften. Wenn jemand eine Transaktion über PayNow durchführt, muss diese häufig per 2FA authentifiziert werden. Dies kann durch ein Einmalpasswort erfolgen, das an das Mobiltelefon gesendet wird, oder über ein Hardware-Token generiert wird. Alternativ ist auch eine biometrische Authentifizierung per Fingerabdruck oder Gesichtserkennung möglich.

Zahlungsüberprüfung

Bevor die Transaktion abgeschlossen ist, zeigt PayNow den Namen an, der auf die angegebene Handynummer, NRIC-Nummer oder FIN der Empfängerin oder des Empfängers registriert ist. Mit dieser Funktion können Sender/innen überprüfen, ob sie Geld an die richtige Person überweisen.

Transaktionsüberwachung

Banken überwachen PayNow-Transaktionen kontinuierlich auf ungewöhnliche oder verdächtige Aktivitäten.

Rechtliche Compliance

Die an PayNow teilnehmenden Banken halten sich an strenge regulatorische Vorgaben, die von Finanzbehörden wie der MAS festgelegt werden. Diese Vorgaben beinhalten regelmäßige Sicherheitsüberprüfungen und Updates, um sicherzustellen, dass das System vor neuen Bedrohungen geschützt bleibt.

Transaktionslimits

Die Banken legen jeweils spezifische Limits für die Höhe von PayNow-Transaktionen fest. Diese Limits bieten Schutz vor umfangreichen betrügerischen Transaktionen. Bei der OCBC Bank beispielsweise sind die täglichen Limits für PayNow-Transaktionen auf 1.000 SGD festgelegt. Bei der UOB Bank können Nutzer/innen PayNow-Transfers bis zu einem kumulierten Tageslimit von 200.000 SGD vornehmen. Bei der DBS Bank liegt das kumulierte tägliche Transaktionslimit für PayNow bei 1.000 SGD; größere Transaktionen müssen zur zusätzlichen Authentifizierung mit einem iBanking-Token signiert werden.

Kundenkommunikation

Banken stellen ihren Kundinnen und Kunden häufig Informationsmaterial und Benachrichtigungen zur Verfügung, um sie über den Schutz ihrer Konten aufzuklären und sie für Betrugsversuche zu sensibilisieren.

Alternativen zu PayNow

Unternehmen, die in Singapur tätig sind, haben neben PayNow noch andere Optionen, die jeweils über eigene Funktionen und primäre Anwendungsfälle verfügen. Zu diesen Alternativen gehören unter anderem die Folgenden:

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS ist eine in Singapur weit verbreitete Zahlungsmethode, die sofortige elektronische Überweisungen ermöglicht. NETS wird häufiger für POS-Transaktionen verwendet, bei denen NETS-Karten zum Einsatz kommen, während PayNow für mobile und Online-Überweisungen über Mobilfunk- oder NRIC-Nummern genutzt wird.

• Fast and Secure Transfers (FAST): FAST ermöglicht in Singapur sofortige Interbank-Überweisungen. Während PayNow Mobilnummern oder NRIC-Nummern für Überweisungen nutzen kann, sind für FAST Bankkontodaten erforderlich.

• SGQR: SGQR ist ein Zahlungssystem, das einen einheitlichen Zahlungs-QR-Code generiert. Mit diesem Code können Kundinnen und Kunden über mehrere Methoden bezahlen, darunter auch PayNow.

• Zahlungen per Kredit- und Debitkarte: Kredit- und Debitkartenzahlungen sind eine weitere in Singapur weithin akzeptierte elektronische Zahlungsmethode. Kartenzahlungen sind für Unternehmen häufig mit höheren Gebühren verbunden und erfordern die Angabe von physischen oder virtuellen Kartendaten, anstelle der bei PayNow verwendeten einfacheren Proxy-Identifikatoren (z. B. Handynummern).

• Digitale Wallets: Digitale Wallets wie GrabPay und Singtel Dash sind eine weitere Option für kontaktlose, mobile Zahlungen. Im Gegensatz zu PayNow, das mit mehreren Banken integriert ist und keine App erfordert, sind diese digitalen Wallets geschlossene Systeme. Beide Parteien müssen über die App verfügen, um Transaktionen abwickeln zu können.

• Banküberweisungen: Online-Banküberweisungen sind eine weitere Möglichkeit, wie bei PayNow direkt Gelder zwischen Bankkonten zu transferieren. Diese Überweisungen können langsamer sein als der sofortige Auszahlungsprozess von PayNow und erfordern zur Durchführung die Angabe der Bankkontodaten der Empfängerin oder des Empfängers.

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