PayNow es un servicio de pago digital que la Asociación de Bancos de Singapur introdujo en 2017 para simplificar los pagos. El servicio permite a los clientes transferir fondos de forma instantánea utilizando sus números de móvil, números del Documento Nacional de Identidad (NRIC) o Números de Identificación de Extranjeros (FIN), lo que elimina la necesidad de introducir los datos de la cuenta bancaria del destinatario. Una vez que los usuarios vinculan sus números de móvil, números NRIC o FIN a sus cuentas bancarias, otras personas pueden enviar dinero directamente a sus cuentas utilizando únicamente ese identificador.

PayNow es un enfoque unificado de los pagos digitales en Singapur, que se integra con los sistemas bancarios de una amplia variedad de bancos. Entre estos bancos se incluyen DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered y Citibank. PayNow es accesible para la mayoría de los titulares de cuentas bancarias del país, y el dinero se envía y se recibe a través de los sitios de banca por internet de los bancos o de las aplicaciones bancarias móviles.

La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) apoya este servicio como parte del esfuerzo más amplio de Singapur para avanzar hacia una sociedad sin efectivo. PayNow funciona las 24 horas del día, lo que permite realizar transferencias inmediatas en cualquier momento, y depende de las medidas de seguridad de los bancos participantes para proteger las transacciones.

A continuación, analizaremos lo que las empresas deben saber sobre PayNow como parte de sus estrategias de pago en Singapur.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cómo funciona PayNow?
  
• ¿Cómo se usa PayNow?
  
• Ventajas de aceptar PayNow
  
• Costes y comisiones de PayNow
  
• Cómo aceptar PayNow como método de pago
  
• Cómo configurar PayNow con Stripe
  
• Medidas de seguridad de PayNow
  
• Alternativas a PayNow
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cómo funciona PayNow?

PayNow es un servicio de envío de fondos en tiempo real que permite a los usuarios en Singapur enviar y recibir dinero al instante. A continuación, se muestra un análisis paso a paso del procesamiento de pagos a través de PayNow:

• Regístrate en tu banco: para usar PayNow, primero debes registrarte en tu banco. Eso implica vincular tu número de teléfono móvil, número de NRIC o FIN a tu cuenta bancaria a través de tu aplicación bancaria móvil o por internet. Una vez que te hayas registrado, ese número actuará como identificador para que otros envíen dinero a tu cuenta.

• Inicia una transferencia: para enviar dinero, inicia sesión en la aplicación bancaria móvil o por internet de tu banco y selecciona PayNow como método de transferencia. A partir de ahí, puedes introducir el número de teléfono móvil, el número de NRIC o el FIN del destinatario o escanear un código de respuesta rápida (código QR) vinculado a la cuenta bancaria del destinatario.

• Verifica el destinatario y el importe: para mayor seguridad, debes confirmar el importe y el nombre del destinatario antes de que se procese la transacción.

• Confirma y procesa al instante: una vez que introduces el importe y confirmas la transacción, el dinero se transfiere al instante. Aunque PayNow está disponible en todo momento, incluso en días festivos, las transacciones de PayNow están sujetas a los límites establecidos por el banco de una persona. Estos pueden variar según el banco.

• El destinatario recibe el pago: el destinatario recibe el dinero en su cuenta bancaria vinculada. La transferencia es automática e inmediata y no requiere ninguna acción por parte del destinatario, quien normalmente recibirá una notificación de su banco que confirma la transacción.

Las empresas utilizan PayNow de forma diferente. Se registran utilizando sus números de entidad únicos (UEN, por sus siglas en inglés). Los clientes pueden realizar pagos a una empresa introduciendo su UEN o escaneando el código QR de PayNow proporcionado por la empresa.

¿Cómo se usa PayNow?

PayNow se utiliza principalmente en Singapur, donde se ha convertido en un método popular para las transacciones digitales. En 2023, aproximadamente el 85 % de las personas lo utilizó al menos una vez y casi el 70 % de las empresas lo aceptó como método de pago. La facilidad de uso, la velocidad y la integración con los principales bancos de PayNow lo han convertido en una herramienta versátil para una amplia gama de transacciones personales, empresariales y gubernamentales. A continuación, se muestran los escenarios más comunes en los que se utiliza PayNow:

Ventajas de aceptar pagos con PayNow

Las empresas que aceptan pagos con PayNow pueden ver estos beneficios en sus operaciones y prácticas de gestión financiera:

• Pagos instantáneos y flujo de caja mejorado: PayNow simplifica el proceso de pago con códigos QR y UEN. Esto puede mejorar la experiencia del cliente y, potencialmente, aumentar las ventas y la satisfacción del cliente. Además, dado que las empresas reciben los pagos al instante, usar PayNow puede mejorar el flujo de caja y la agilidad en la planificación financiera.

• Costes de transacción más bajos en comparación con las tarjetas: las comisiones de transacción de PayNow suelen ser más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, aunque varían según el banco y el tipo de cuenta de empresa. Algunos bancos ofrecen servicios de PayNow sin comisión de transacción o con un cargo simbólico por transacción. PayNow también reduce la necesidad de manejar efectivo o procesar cheques, lo que puede reducir los costes asociados con estas actividades.

• Menor riesgo de fraude y seguridad más fuerte: las transacciones de PayNow utilizan los potentes sistemas de seguridad de la banca electrónica y son menos riesgosas que los pagos en efectivo o con cheque, que son más susceptibles a robos, pérdidas y fraudes.

• Conciliación de pagos y contabilidad más fáciles: para las empresas, la conciliación de los pagos puede llevar mucho tiempo y ser propensa a errores. PayNow simplifica este proceso al registrar instantáneamente cada transacción para facilitar el seguimiento a través de los sistemas bancarios, lo que simplifica la gestión financiera.

• Acceso a una base de clientes más amplia en Singapur: dado que PayNow está disponible para cualquier persona con una cuenta bancaria en Singapur, permite a las empresas acceder a una base de clientes más amplia. Esto puede ser especialmente beneficioso para las pequeñas empresas que intentan ampliar el alcance de su mercado.

• Pagos B2B y pagos de proveedores más rápidos: PayNow puede facilitar transacciones B2B más fluidas al permitir a las empresas pagar a proveedores o proveedores de servicios al instante, lo que refuerza las relaciones de la cadena de suministro y potencialmente genera condiciones más favorables.

• Automatización y flujos de trabajo financieros digitales: con PayNow, las empresas pueden automatizar ciertos aspectos de sus operaciones financieras, como los pagos recurrentes.

Costes y comisiones de PayNow

Las estructuras de comisiones de PayNow reflejan el objetivo del servicio de proporcionar una solución de pago digital asequible y eficaz para las empresas en Singapur. La estructura de comisiones varía en función del banco. Para obtener la información más actualizada y detallada sobre las comisiones, consulta con el banco elegido. La mayoría de los bancos no cobran comisiones adicionales por aceptar pagos a través de PayNow, pero algunos cobran a las empresas una comisión simbólica por registrar un Singapore Quick Response Code (SGQR), que es un coste único.

Cómo aceptar PayNow como método de pago

Las empresas de Singapur que estén interesadas en aceptar pagos a través de PayNow deben completar estos pasos y cumplir los requisitos:

1. Regístrate como empresa en Singapur: Para aceptar PayNow, la empresa debe estar registrada en Singapur con un UEN válido. Esto se aplica a las empresas establecidas en Singapur y a las empresas extranjeras en el país. Estas últimas deben estar constituidas en Singapur con un UEN válido para registrarse y aceptar pagos a través de PayNow.

2. Verifica la cuenta bancaria de tu empresa: Las empresas deben tener una cuenta bancaria de empresa en uno de los bancos del entorno de PayNow. Las empresas extranjeras deben tener una cuenta de empresa en SGD para utilizar PayNow.

3. Regístrate en PayNow: Las empresas deben registrarse en PayNow Corporate a través de un banco o una institución financiera no bancaria participante. Normalmente, esto se hace a través del portal de banca de empresa en línea del banco o de la aplicación bancaria móvil para empresas.

4. Vincula tu número de cuenta a PayNow: Durante el registro, la empresa vinculará su UEN a su cuenta bancaria. Este UEN se utilizará como identificador para que los clientes realicen pagos. Las empresas también pueden optar por generar un código QR de PayNow, que pueden mostrar en el punto de venta (sistema POS) o incluir en las facturas. Los clientes pueden pagar escaneando este código QR con las aplicaciones móviles de sus bancos.

5. Acepta y cumple las condiciones: Las empresas deben cumplir las condiciones establecidas por sus bancos para utilizar PayNow Corporate, que podrían incluir límites de transacción o comisiones.

6. Implementa los protocolos de seguridad requeridos: Las empresas que aceptan PayNow deben seguir los protocolos de seguridad correspondientes para proteger sus transacciones y los datos de los clientes, de acuerdo con la Ley de protección de datos personales de Singapur.

Cómo configurar PayNow con Stripe

El uso de cualquier servicio de pago implica el cumplimiento de todas las condiciones de servicio y políticas internas. Con Stripe, esto incluye el cumplimiento de los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y las normas de lucha contra el blanqueo de capitales (AML), que pueden implicar proporcionar los datos de la empresa, la estructura de propiedad y la información de la cuenta bancaria. Aunque cada servicio tendrá su propia configuración, a continuación se muestra un ejemplo de cómo configurar PayNow a través de Stripe:

• Regístrate para obtener una cuenta: las empresas deben registrarse para obtener una cuenta de Stripe y confirmar que Stripe admite sus países.

• Integra el sistema de Stripe: las empresas deben integrar el sistema de procesamiento de pagos de Stripe en su sitio web o plataforma de comercio electrónico. Stripe proporciona interfaces de programación de aplicaciones (API) y otras herramientas para esta integración.

• Configura los métodos de pago: las empresas pueden configurar sus métodos de pago aceptados dentro del Dashboard de Stripe. Incluir PayNow permitirá a los clientes de Singapur elegir PayNow en el proceso de compra, donde se les presentará un código QR generado por Stripe que podrán escanear con sus aplicaciones bancarias. Alternativamente, pueden usar el UEN proporcionado para realizar el pago.

• Procesa transacciones: una vez que el cliente completa el pago a través de la interfaz de PayNow de su banco, Stripe procesa la transacción y acredita los fondos en la cuenta de Stripe de la empresa. Luego, Stripe transferirá los fondos a la cuenta bancaria designada por la empresa, que no es necesario que esté en Singapur. Las empresas que usen Stripe para aceptar pagos con PayNow en Singapur incurrirán en una comisión de procesamiento del 1,3 % del valor de la transacción.

• Convierte divisas: Stripe puede convertir los pagos a la moneda local de una empresa, lo que conllevará comisiones de conversión. Las empresas deben prestar mucha atención a la moneda en la que reciben los pagos y a las comisiones de conversión correspondientes.

Medidas de seguridad de PayNow

PayNow incorpora varias medidas de seguridad para proteger la seguridad de sus transacciones para personas y empresas. Estas medidas, que se describen a continuación, protegen contra el acceso no autorizado y el fraude.

Protocolos de seguridad bancaria

PayNow utiliza los marcos de seguridad de los bancos participantes al procesar todas las transacciones a través de portales de banca electrónica. Estos protocolos de seguridad son integrales, e involucran el cifrado y canales seguros para proteger los datos durante la transmisión. PayNow se basa en estos protocolos durante el proceso de registro de la cuenta y al facilitar las transacciones. Cuando una persona vincula por primera vez su número de teléfono móvil, número de NRIC o FIN a su cuenta bancaria para usar PayNow, la plataforma del banco asegura el proceso.

Autenticación en dos pasos (2FA)

Exigir 2FA es una práctica habitual en las operaciones bancarias. Cuando alguien realiza una transacción usando PayNow, a menudo necesita autenticar la transacción usando 2FA. Esto podría implicar una contraseña de un solo uso enviada a su teléfono móvil o generada a través de un token de hardware, o una autenticación biométrica como una huella dactilar o reconocimiento facial.

Verificación de pagos

Antes de que se complete la transacción, PayNow muestra el nombre registrado con el número de teléfono móvil, el número de NRIC o el FIN del destinatario que figura en la lista. Esta función permite al remitente verificar que está enviando dinero a la persona adecuada.

Supervisión de transacciones

Los bancos supervisan continuamente las transacciones de PayNow en busca de actividades inusuales o sospechosas.

Cumplimiento normativo

Los bancos que participan en PayNow cumplen con los estrictos requisitos reglamentarios establecidos por las autoridades financieras, como la MAS. Estos requisitos incluyen evaluaciones de seguridad y actualizaciones periódicas para garantizar que el sistema siga siendo seguro frente a las nuevas amenazas.

Límites de las transacciones

Cada banco asigna límites específicos a los importes de las transacciones de PayNow. Estos límites protegen contra grandes transacciones fraudulentas. En el OCBC Bank, por ejemplo, los límites diarios de las transacciones de PayNow están fijados en 1000 SGD. En el UOB Bank, los usuarios pueden realizar transferencias mediante PayNow de hasta un límite diario acumulado de 200.000 SGD. En el DBS Bank, el límite de transacciones diario acumulado para PayNow es de 1000 SGD; las transacciones mayores se deben firmar con un token de iBanking para una autenticación adicional.

Comunicación con el cliente

Los bancos a menudo proporcionan material educativo y alertas a los clientes sobre cómo proteger sus cuentas y mantenerse alerta contra las estafas.

Alternativas a PayNow

Las empresas que operan en Singapur tienen varias opciones alternativas a PayNow, cada una con su propio conjunto de funciones y casos de uso principales. Estas alternativas incluyen las siguientes:

• Red de Transferencias Electrónicas (NETS, por sus siglas en inglés): NETS es un método de pago muy utilizado en Singapur que permite realizar transferencias electrónicas inmediatas. NETS se utiliza con más frecuencia en las transacciones a través de un sistema POS que utilizan tarjetas NETS, mientras que PayNow se utiliza en transferencias móviles y por internet que utilizan números de teléfono móvil o números de NRIC.

• Transferencias Rápidas y Seguras (FAST, por sus siglas en inglés): FAST proporciona transferencias interbancarias inmediatas en Singapur. Aunque PayNow puede utilizar números de teléfono móvil o números de NRIC para las transferencias, FAST requiere los datos de la cuenta bancaria.

• SGQR: SGQR es un sistema de pago que crea un código QR de pago unificado. Con este código, los clientes pueden pagar con varios métodos, incluido PayNow.

• Pagos con tarjetas de crédito y débito: los pagos con tarjetas de crédito y de débito son otro método de pago electrónico muy aceptado en Singapur. Los pagos con tarjeta a menudo implican comisiones más altas para las empresas y requieren los datos de la tarjeta física o virtual en lugar de los identificadores indirectos más simples (p. ej., números de teléfono móvil) que utiliza PayNow.

• Wallets digitales: los wallets digitales como GrabPay y Singtel Dash son otra opción de pago móvil sin contacto. A diferencia de PayNow, que se integra con varios bancos y no requiere una aplicación, estos wallets digitales son sistemas cerrados y requieren que ambas partes tengan la aplicación para completar las transacciones.

• Transferencias bancarias: las transferencias bancarias por internet son otra forma de mover fondos directamente entre cuentas bancarias, al igual que hace PayNow. Estas transferencias pueden ser más lentas que el proceso de transferencia instantánea de PayNow y requerir los datos de la cuenta bancaria del destinatario para completarse.

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