Cualquier empresa que quiera que sus sistemas de pagos mantengan unos márgenes de beneficio sostenibles a largo plazo necesitan entender al detalle cómo funcionan las comisiones por el procesamiento de pagos y tarjetas de crédito. En 2022 las empresas estadounidenses pagaron más de 160.000 millones de dólares en comisiones de procesamiento, un 16,7 % más que el año anterior. El hecho de que los clientes opten cada vez más por las transacciones digitales y nuevos métodos de pago, hace que las empresas deban ser ágiles y ofrecer los métodos más populares en cada país donde se encuentre su público objetivo. Aunque eso también implicará conocer las comisiones de los distintos tipos de transacciones.

En este artículo, te contamos qué son y cómo funcionan las comisiones por el procesamiento de pagos. También analizaremos cómo optimizar la estrategia de pagos de tu empresa y cómo elegir las soluciones adecuadas que puedan ayudarte a sacar el máximo partido de tus canales de ventas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• ¿Qué comisiones tiene el procesamiento de pagos?
  
• Comisiones de procesamiento de cada red de tarjetas
  
• ¿Cómo se determinan las comisiones por el procesamiento de pagos?
  
• ¿Se pueden negociar las comisiones por el procesamiento de pagos?
  
• Cómo reducir los costes de procesamiento de pagos y tarjetas
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El término «procesamiento de pagos» hace referencia a los procedimientos transaccionales que permiten transferir fondos de forma segura entre un pagador y un beneficiario. Normalmente, el procesamiento de pagos implica el uso de métodos de pago electrónicos, como las tarjetas de crédito y débito o los monederos digitales. El proceso incluye la autorización, la captura y el cobro de transacciones entre varias entidades, como el titular de la tarjeta, el negocio, el banco adquirente, el banco emisor y las redes de pagos.

En el procesamiento de pagos, las pasarelas y los procesadores de pagos actúan como intermediarios con el fin de facilitar la comunicación y el intercambio de datos entre estas entidades, lo que garantiza que las transacciones sean eficientes, válidas y seguras.

¿Qué comisiones tiene el procesamiento de pagos?

Las comisiones asociadas al procesamiento de pagos pueden variar en función del procesador de pagos, el tipo de transacción y el acuerdo específico al que haya llegado la empresa con el procesador. Veamos cuáles son algunas de las comisiones más habituales en el procesamiento de pagos:

• Comisiones de las transacciones
  Las comisiones de las transacciones, que se cobran por cada transacción que se procesa, pueden ser un porcentaje del valor de la transacción y una tarifa fija por transacción. Estas comisiones pueden variar en función de una serie de factores, como el tipo de tarjeta; si la tarjeta se ha deslizado, insertado, o si se ha tecleado manualmente el número durante la transacción; y el sector o el tipo de negocio.

• Comisiones mensuales
  Algunos procesadores de pagos pueden cobrar una tarifa mensual fija por sus servicios, que puede cubrir el mantenimiento de la cuenta, la elaboración de informes y el soporte al cliente. Stripe no cobra comisiones mensuales ni tasas de instalación. Aquí puedes consultar información más detallada sobre nuestras tarifas transparentes, sencillas y de pago por consumo.

• Tarifas por terminales y equipos
  Es posible que las empresas necesiten comprar o alquilar equipos de procesamiento de pagos, como lectores de tarjetas de crédito o sistemas de punto de venta (POS).

• Comisiones de las pasarelas de pagos
  Para las transacciones por Internet, las empresas pueden necesitar una pasarela de pagos, que puede tener sus propias comisiones. Pueden incluir pagos iniciales (en concepto, por ejemplo, de la configuración de la pasarela), comisiones mensuales o comisiones por transacción.

• Comisiones por el cumplimiento de la normativa PCI
  Con el fin de asegurar que gestionan los datos de los titulares de las tarjetas de forma segura, las empresas deben cumplir el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS). Algunos procesadores cobran una comisión por ayudar a las empresas a garantizar el cumplimiento de la normativa o por multas debidas al incumplimiento.

• Comisiones por contracargos
  Cuando un cliente disputa una transacción y solicita un contracargo, los procesadores de pagos pueden cobrar una comisión para cubrir los costes de procesar e investigar la disputa.

• Tasas por cancelación anticipada
  Si una empresa decide cancelar el contrato que tiene con un procesador de pagos antes de que finalice la duración acordada, el procesador puede cobrarle un importe establecido por cancelación anticipada.

• Comisiones varias
  Esta categoría puede incluir comisiones por servicios adicionales, como las comisiones por apertura de cuentas, extractos y lotes.

Los proveedores de procesamiento de pagos varían en cuanto a su estructura de comisiones. Cuando vayas reduciendo la lista de posibles proveedores, debes revisar detenidamente los contratos de procesamiento de pagos para conocer las comisiones que se indican en sus acuerdos, comparar a los distintos procesadores y encontrar la solución más rentable que se ajuste a las necesidades de tu empresa. Más adelante entraremos en detalle sobre qué costes y comisiones del procesamiento de tarjetas de crédito se pueden negociar y cómo afrontar esa negociación.

Comisiones de procesamiento de cada red de tarjetas

Las comisiones por el procesamiento de tarjetas son un subconjunto del total de comisiones por el procesamiento de pagos que se aplica específicamente a las transacciones con tarjetas. Las partes implicadas que cobran comisiones por este procesamiento de tarjetas son las redes de tarjetas, los bancos emisores y los procesadores de pagos.

Las comisiones por el procesamiento de tarjetas se pueden desglosar en tres tipos principales:

• Tasas de intercambio
  Son un subconjunto de comisiones que establecen las redes de tarjetas (como Visa, Mastercard, Discover y American Express en Estados Unidos) y se pagan al banco emisor del titular de la tarjeta. Normalmente, las tasas de intercambio son una combinación de un porcentaje del valor de la transacción y una tarifa fija por transacción. Pueden variar en función de factores como el tipo de tarjeta (de crédito, débito, recompensas, corporativa, etc.), el tipo de transacción (tarjeta deslizada, insertada, tecleada o enviada por Internet) y el sector de la empresa.

• Tasas de evaluación o de red
  Estas comisiones también las establecen las redes de tarjetas y cubren los costes de gestión y mantenimiento de la infraestructura de la red. Las tasas de evaluación suelen ser un pequeño porcentaje del valor de la transacción y pueden variar ligeramente de unas redes de tarjetas a otras.

• Comisiones de procesador o servicios de comerciante
  El procesador de pagos o el proveedor de servicios de comerciante cobra estas comisiones por su función de facilitar las transacciones con tarjetas de crédito. Las comisiones del procesador pueden ser una tarifa fija por transacción, un porcentaje del valor de la transacción o una combinación de ambos.

Las comisiones por el procesamiento de tarjetas de crédito puede variar de una red de tarjetas a otra, ya que cada red establece sus propias tasas de intercambio y evaluación. Aunque las tasas específicas de cada red de tarjetas pueden ser complejas y estar sujetas a cambios, aquí tienes un pequeño resumen de las comisiones que aplican las principales redes de tarjetas:

• Visa
  Las tasas de intercambio de Visa dependen de varios factores, como el tipo de tarjeta, el método de la transacción y el sector de la empresa. Las tasas pueden oscilar entre un 1,15 % + 0,05  $ y 2,4 % + 0,10 $ por transacción aproximadamente.

• Mastercard
  De forma similar a Visa, las tasas de intercambio de Mastercard varían en función de diversos factores. Las tasas pueden oscilar entre 1,15 % + 0,05 $ y 2,5 % + 0,10 $ por transacción aproximadamente.

• Discover
  Las tasas de intercambio de Discover también dependen del tipo de tarjeta, el método de la transacción y el sector. Por lo general, las tasas oscilan entre 1,4 % + 0,05 $ y 2,4 % + 0,10 $ por transacción aproximadamente.

• American Express
  American Express funciona de un modo ligeramente diferente a las otras redes de tarjetas: a menudo actúa como banco emisor y como red de tarjetas. Las tasas de American Express suelen estar entre 1,43 % + 0,10 $ y 3,30 % + 0,10 $ por transacción.

Ten en cuenta que aquí hemos especificado los intervalos habituales y las tasas exactas de una transacción específica pueden variar. Te recomendamos que consultes las tablas de tarifas del procesador de pagos y la red de tarjetas para tener la información más actualizada sobre las comisiones por el procesamiento de tarjetas.

¿Cómo se determinan las comisiones por el procesamiento de pagos?

Las comisiones por el procesamiento de pagos no son uniformes para todas las empresas y todos los casos de uso. Veamos cómo pueden variar los distintos tipos de comisiones:

• Tasas de intercambio
  Las establecen las redes de tarjetas y se pagan al banco emisor del titular de la tarjeta. Estas tasas vienen determinadas por varios factores, como el tipo de tarjeta (de crédito, débito, recompensas o corporativa), el método de la transacción (tarjeta deslizada, insertada, aproximada, tecleada o enviada por Internet) y el sector de la empresa. Las tasas de intercambio suelen ser una combinación de un porcentaje del valor de la transacción y una cuota fija por transacción.

• Comisiones de las redes de tarjetas
  Las tarjetas de redes también cobran tasas de evaluación o red para cubrir los costes de gestión y mantenimiento de su infraestructura. Estas tasas pueden variar ligeramente de unas redes a otras y, normalmente, son un pequeño porcentaje del valor de la transacción.

• Comisiones de los procesadores de pagos
  Los procesadores de pagos cobran comisiones por su función de facilitar las transacciones. Estas comisiones pueden ser una tarifa fija por transacción, un porcentaje del valor de la transacción o una combinación de ambos. Los procesadores también pueden cobrar otras comisiones por servicios como el mantenimiento de cuentas, el soporte al cliente o la gestión de contracargos.

• Método de pago
  Las comisiones asociadas a los diferentes métodos de pago, como las tarjetas de crédito y débito o los monederos digitales, pueden variar. Generalmente, las transacciones con tarjetas de crédito tienen comisiones más altas que las transacciones con tarjetas de débito, y las transacciones con tarjetas prémium o de recompensas pueden tener tasas de intercambio más altas.

• Tipo de transacción
  El método de la transacción puede afectar también a las comisiones de procesamiento. Las transacciones en persona donde se desliza o inserta la tarjeta suelen tener comisiones más bajas que las transacciones en las que la tarjeta no está presente físicamente, como las transacciones por Internet o en las que se teclea el número de la tarjeta en el lector, debido al mayor riesgo de fraude que suelen conllevar.

• Sector de la empresa y volumen de transacciones
  Las empresas que operan en sectores con tasas de fraude o contracargos más elevadas pueden estar sujetas a comisiones de procesamiento más altas. Además, las empresas con un volumen o un importe medio de de las transacciones más elevado pueden negociar comisiones más bajas con su procesador de pagos.

• Modelo de precios del procesador de pagos
  Los procesadores de pagos pueden usar diferentes modelos de precios, como tarifas planas, por niveles, tasas de intercambio más comisiones adicionales o precios basados en suscripciones. El modelo de precios que utilice el procesador determinará el importe total de las comisiones que le cobra a la empresa.

Dados los numerosos factores que influyen en las comisiones por el procesamiento de pagos, es importante que conozcas la estructura de comisiones específica que utiliza cada proveedor y que compares distintos procesadores de pagos para encontrar la solución más rentable que se ajuste a tus necesidades.

¿Se pueden negociar las comisiones por el procesamiento de pagos?

La respuesta corta es: sí, se pueden negociar las comisiones con el procesador de pagos o el proveedor de servicios de comerciante. La respuesta larga es algo más complicada. Aunque algunas comisiones, como las tasas de intercambio y las comisiones de las redes de tarjetas, las establecen las propias redes y no se pueden negociar, es posible reducir otras comisiones, como las de los procesadores y los cargos por servicios adicionales.

Aquí tienes un listado de los pasos más importantes para que una negociación sobre las comisiones por el procesamiento de pagos llegue a buen puerto:

• Conocer las comisiones actuales de tu empresa: revisa las comisiones por procesamiento de pagos y los extractos actuales de tu empresa para saber exactamente qué estás pagando. Conocer los detalles sobre las condiciones actuales te dará un mejor punto de partida para las negociaciones.

• Investiga otros procesadores: compara las comisiones y los servicios que ofrecen los distintos procesadores de pagos para familiarizarte con los estándares del sector e identificar las comisiones más competitivas. Usa esta información como una herramienta para ayudarte durante las negociaciones.

• Evalúa el historial y el volumen de transacciones de tu empresa: los procesadores de pagos pueden estar más dispuestos a negociar las comisiones con empresas que tienen un alto volumen de transacciones o un buen historial con una tasa baja de contracargos y fraudes. Demostrar el valor y la fiabilidad de tu empresa puede reforzar tu posición.

• Prepárate con detalles concretos: a la hora de negociar con un procesador de pagos, es fundamental que dispongas de tanta información específica sobre tu caso como sea posible. Comunica claramente qué te preocupa sobre tu acuerdo actual, centrándote en las comisiones o los servicios específicos. Tanto si tienes mucho margen de negociación como si solo puedes reducir un poco las comisiones actuales, merecerá la pena prepararse con datos que respalden tus argumentos.

• Considera contratos de varios años: algunos procesadores de pagos pueden ofrecer mejores comisiones si firmas un contrato a largo plazo. Si te parecen bien los servicios que ofrece el procesador, esta puede ser una manera efectiva de conseguir comisiones más bajas.

• Solicita una revisión de precios: puedes pedirle al procesador de pagos de tu empresa que revise las comisiones actuales para asegurarte de que tienes las mejores condiciones posibles de acuerdo con el volumen de transacciones y el historial de tu negocio.

Cuando se negocian las comisiones por el procesamiento de pagos, puede que no siempre se consigan comisiones más bajas, pero todo el terreno que puedas ganar en esta área contribuirá a reducir los costes.

Cómo reducir los costes de procesamiento de pagos y tarjetas

Si bien algunos costes y comisiones son fijos, las empresas y plataformas pueden tomar varias medidas para reducir algunos costes de procesamiento de tarjetas de crédito y pagos. Aquí tienes algunas de las estrategias que deberías tener en cuenta:

• Comparar precios y negociar
  Compara diferentes procesadores de pagos y sus estructuras de tarifas para encontrar la opción más práctica. Recuerda que la solución que elijas debería adaptarse a cómo tu empresa gestiona los pagos actualmente y cómo tienes previsto que crezca el negocio en el futuro. Como hemos mencionado antes, no dudes en negociar con los procesadores de pagos para mejorar las comisiones, especialmente si tu empresa tiene un volumen de transacciones elevado o un buen historial con una tasa baja de contracargos.

• Optar por el modelo de precios adecuado
  Elige un procesador de pagos que ofrezca un modelo de precios que se ajuste a tu empresa. Por ejemplo, las tarifas basadas en la tasa de intercambio con una pequeña comisión adicional suelen ser más transparentes y rentables que las tarifas por niveles, mientras que las tarifas planas pueden ser beneficiosas para empresas con un volumen de transacciones reducido.

• Reducir el riesgo de fraude y contracargos
  Implementar medidas de seguridad como un servicio de verificación de domicilio (AVS) y la comprobación del valor de verificación de la tarjeta (CVV) puede minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas y contracargos, lo que puede traducirse en comisiones de procesamiento más bajas. Puedes obtener más información aquí sobre cómo reducir los contracargos.

• Elegir métodos de procesamiento seguros
  Siempre que sea posible, usa el método de procesamiento más rentable. Por ejemplo, las transacciones en persona con un lector de tarjetas suelen tener comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta no presente. Asegúrate de que los terminales de pago de tu empresa están actualizados y admiten tarjetas con chip EMV, porque esto puede reducir la responsabilidad en determinados tipos de fraude.

• Aprovechar métodos de pago con un coste inferior
  Anima a los clientes a usar métodos de pago con un coste inferior siempre que sea posible, como tarjetas de débito o monederos digitales, que pueden tener comisiones de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito.

• Revisa periódicamente las comisiones de procesamiento
  Revisa periódicamente las comisiones por el procesamiento de pagos y los extractos para asegurarte de que no te están cobrando comisiones innecesarias ni tasas más altas de las acordadas inicialmente. Vigila si hay cambios en las estructuras de tarifas o si el procesador ha añadido nuevos tipos de comisiones sin tu conocimiento.

• Transacciones por lotes
  Procesa las transacciones por lotes al final del día en lugar de procesar cada transacción individualmente. Esto puede minimizar las comisiones por transacción y, en algunos casos, reducir los costes de las tareas administrativas asociadas a ese procesamiento.

• Garantizar el cumplimiento de la normativa PCI
  Asegúrate de que tu empresa cumple la normativa PCI DSS para evitar comisiones por incumplimiento y reducir el riesgo de vulneraciones de seguridad, que pueden dar lugar a multas y aumentos en las comisiones del procesador de pagos.

• Usar programas específicos del sector
  Algunas redes de tarjetas ofrecen programas adaptados a organizaciones específicas (por ejemplo, determinados tipos de organizaciones sin ánimo de lucro y educativas) que proporcionan tasas de procesamiento reducidas. Comprueba si tu empresa encaja en alguno de estos programas.

Las comisiones por el procesamiento de tarjetas de crédito pueden afectar considerablemente a los resultados netos de una empresa. A medida que aumenta el volumen de pagos con tarjeta junto con tu negocio, este efecto se agrava. Merece la pena dedicar tiempo a determinar el enfoque de procesamiento de pagos más eficiente y rentable, uno que le dé a tu empresa la funcionalidad más sólida y ágil para tu inversión. Descubre cómo funciona la estructura de tarifas de Stripe y cómo está diseñada para ayudar a las empresas a crecer de manera eficiente.