Las tarifas de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito son cargos que las empresas pagan a las instituciones financieras y procesadores de pagos por manejar transacciones con tarjetas de crédito. Las empresas que desean que sus sistemas de pago mantengan márgenes de ganancia saludables a largo plazo necesitan una sólida comprensión de cómo funcionan. En 2024, las empresas de EE. UU. pagaron más de 187 mil millones de dólares solo en tarifas de procesamiento.

En este artículo se explica qué son las tarifas de procesamiento de pagos, cómo funcionan y cómo las empresas pueden elegir las soluciones pago adecuadas para todos sus canales de venta.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el procesamiento de pagos?
  
• ¿Qué comisiones tiene el procesamiento de pagos?
  
• ¿Cómo se determinan las tarifas de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito?
  
• Comisiones de procesamiento de cada red de tarjetas
  
• Cómo reducir los costes de procesamiento de pagos y tarjetas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el procesamiento de pagos?

Procesamiento de pagos se refiere a la proceso de mover dinero electrónicamente de un cliente a un empresa. Por lo general, el procesamiento de pagos implica métodos de pago electrónicos como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, y billeteras digitales.

El proceso incluye autorizar, compensar y liquidar transacciones entre el titular de la tarjeta, empresa, banco adquirente, banco emisor, y pago redes. El proceso también incluye pasarelas de pago y pago procesadores que actúan como intermediarios para facilitar la comunicación y la cambio de datos entre estas entidades, garantizando que el transacción sea eficiente, válido y seguro.

¿Qué tarifas tiene el procesamiento de pagos?

Las tarifas asociadas al procesamiento de pagos pueden variar en función del procesador de pagos, el tipo de transacción y el acuerdo específico al que haya llegado la empresa con el procesador. Algunas tarifas habituales del procesamiento de pagos son las siguientes:

• Tarifas por transacción
  Las comisiones de las transacciones, que se cobran por cada transacción que se procesa, pueden ser un porcentaje del valor de la transacción y una tarifa fija por transacción. Estas comisiones pueden variar en función de una serie de factores, como el tipo de tarjeta; si la tarjeta se ha deslizado o insertado, o si se ha tecleado manualmente el número durante la transacción; y el sector o el tipo de negocio.

• Comisiones mensuales
  Algunos procesadores de pagos pueden cobrar una comisión mensual fija por sus servicios, que puede cubrir el mantenimiento de la cuenta, la elaboración de informes y el soporte al cliente. Stripe no cobra comisiones mensuales ni tasas de instalación.

• Tarifas por terminales y equipos
  Es posible que las empresas necesiten comprar o arrendar equipos de procesamiento de pagos, como terminales de tarjeta de crédito o sistemas punto de venta (sistema POS). Estos pueden generar tarifas únicas o recurrentes.

• Comisiones de la pasarela de pagos
  Para las transacciones en línea, las empresas pueden necesitar una pasarela de pagos, que puede incurrir en su propio conjunto de tarifas. Pueden ser tasas de instalación, comisiones mensuales o comisiones por transacción.

• Tarifas de cumplimiento de PCI
  Para garantizar que manejan los datos del titular de la tarjeta de manera segura, las empresas deben adherirse al Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS). Algunos procesadores cobran una comisión por ayudar a las empresas a mantener el cumplimiento de la normativa o por multas debidas al incumplimiento.

• Comisiones de contracargo
  Cuando un cliente disputa una transacción y solicita un contracargo, los procesadores de pago pueden cargar una tarifa para cubrir los costos de procesamiento e investigación de la disputa.

• Tasas por cancelación anticipada
  Si una empresa decide cancelar el contrato que tiene con un procesador de pagos antes de que finalice la duración acordada, el procesador puede cobrarle una tasa por cancelación anticipada.

• Comisiones varias
  Esta categoría puede incluir comisiones por servicios adicionales, como las comisiones por apertura de cuentas, extractos y lotes.

¿Cómo se determinan las tarifas de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito?

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son tarifas de procesamiento de pagos que se aplican específicamente a las transacciones que involucran tarjetas de crédito. Las partes que deciden sobre las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito incluyen redes de tarjetas, emisión bancos y procesadores pago.

La tasa de descuento para comerciantes (MDR, por sus siglas en inglés) es el total comisión que un comerciante paga por cada crédito o tarjeta de débito transacción, que suele oscilar entre el 1 % y el 3 %. Esta comisión cubre los costos asociados con el procesamiento del pago, incluidas las tarifas de intercambio a los emisores de tarjetas y las tarifas a los procesadores de pagos.

Hay tres tipos principales de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito:

• Tasas de intercambio
  Las tasa de intercambio son un subconjunto de comisiones que establecen las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover y American Express en Estados Unidos) y se pagan al banco emisor del titular de la tarjeta. Normalmente, las tasas de intercambio son una combinación de un porcentaje del valor de la transacción y una tarifa fija por transacción. Varían dependiendo de factores como el tipo de tarjeta (crédito, débito, recompensas, corporativa, etc.), el tipo de transacción (deslizar, introducida, tapado, clave, o en línea), y el sector de la empresa.

• Tarifas de evaluación o de red
  Las redes de tarjetas también establecen estas tarifas, que cubren el costo de operación y mantenimiento de la infraestructura de la red de tarjetas. Las tarifas de evaluación suelen ser un pequeño porcentaje del valor de la transacción y pueden variar ligeramente entre las redes de tarjetas.

• Comisiones de servicios de procesador o comerciante
  El procesador de pagos o proveedor de servicios comerciales cobra estas comisiones por su función a la hora de facilitar las transacciones con tarjeta de crédito. Las comisiones del procesador pueden ser una comisión fija por transacción, un porcentaje del valor de la transacción o una combinación de ambos.

Comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito por red de tarjetas

Las comisiones por el procesamiento de tarjetas de crédito puede variar de una red de tarjetas a otra, ya que cada red establece sus propias tasas de intercambio y evaluación. Aquí hay un resumen de las tarifas asociadas con las principales redes de tarjetas:

• Visa
  Las tasas de intercambio de Visa dependen de varios factores, incluyendo el tipo de tarjeta, el método de transacción y el sector de la empresa. Las tasas pueden oscilar entre un 1,15 % + 0,05 y 2,4 % + 0,10 dólares por transacción aproximadamente.

• Mastercard
  Al igual que Visa, las tasas de intercambio de Mastercard varían en función de múltiples factores. Las tasas pueden oscilar entre 1,15 % + 0,05 y 2,5 % + 0,10 dólares por transacción aproximadamente.

• Discover
  Las transacciónasas de intercambio de Discover también dependen del tipo de tarjeta, método de transacción y sector. Por lo general, las tasas oscilan entre 1,4 % + 0,05 y 2,4 % + 0,10 dólares por transacción aproximadamente.

• American Express
  American Express opera de una manera ligeramente diferente a las otras redes de tarjetas: a menudo actúa tanto como banco emisor y red de tarjetas. Las tasas de American Express suelen estar entre 1,43 % + 0,10 y 3,30 % + 0,10 dólares por transacción.

Ten en cuenta que hablamos de intervalos. Las tasas exactas de una transacción específica pueden variar. Las empresas deben consultar las tablas de tarifas del procesador de pagos y la red de tarjetas para tener la información más actualizada sobre las comisiones por el procesamiento de tarjetas de crédito.

Cómo reducir los costes de procesamiento de pagos y tarjetas

Si bien algunos costos y tarifas son fijos, las empresas pueden reducir algunos costos de procesamiento de tarjetas de crédito y pagos. Aquí proporcionamos algunas estrategias para tener en cuenta:

• Compara tus opciones
  Investiga los diferentes procesadores de pagos y sus estructuras de comisiones para encontrar la opción más práctica para la forma en que manejas los pagos ahora y para cómo planeas hacer crecer tu empresa en el futuro.

• Optar por el modelo de precios adecuado
  Elige un modelo de precios que se adapte a tu empresa. Por ejemplo, los precios de intercambio plus suelen ser más transparentes y rentables que los precios escalonados, mientras que las tarifas planas pueden ser beneficiosas para empresas con un volumen de transacciones inferior.

• Reducir el riesgo de fraude y contracargos
  La implementación de medidas de seguridad como verificación de direcciones (AVS) y tarjeta valor de verificación (CVV) las comprobaciones pueden minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas y contracargos, lo que puede resultar en tarifas de procesamiento más bajas.

• Aceptar tarjetas en persona
  Siempre que sea posible, usa el método de procesamiento más rentable. Por ejemplo, las transacciones en persona que utilizan un lector de tarjetas suelen tener tarifas más bajas que las transacciones con tarjeta no presentes.

• Aprovechar métodos de pago con un coste inferior
  Anima a los clientes a usar métodos de pago con un coste inferior siempre que sea posible, como tarjetas de débito o monederos digitales, que pueden tener comisiones de procesamiento más bajas que las tarjetas de crédito.

• Revisa periódicamente las comisiones de procesamiento
  Revisa periódicamente las comisiones por el procesamiento de pagos y los extractos para asegurarte de que no te están cobrando comisiones innecesarias ni tasas más altas de las acordadas inicialmente.

• Transacciones por lotes
  Procesa las transacciones por lotes al final de la jornada en lugar de procesar cada transacción individualmente. Esto puede minimizar las comisiones por transacción y reducir los costes laborales globales.

• Garantizar el cumplimiento de la normativa PCI
  Asegúrate de que tu empresa cumpla con PCI DSS para evitar tarifas por incumplimiento y reducir el riesgo de violaciones de seguridad, que pueden generar multas costosas y tarifas más altas por parte de tu procesador de pagos.

• Usar programas específicos del sector
  Algunas redes de tarjetas ofrecen programas personalizados para organizaciones específicas, por ejemplo, ciertos tipos de entidades sin ánimo de lucro y organizaciones educativas, que ofrecen tarifas de procesamiento reducidas. Comprueba si tu empresa encaja en alguno de estos programas.

• Requerir un monto mínimo para las ventas con tarjeta de crédito
  Establecer un monto mínimo de compra para el uso de tarjetas de crédito puede compensar las tarifas de procesamiento en transacciones pequeñas. De acuerdo con nuevas normas sobre pagos electrónicos, un empresa puede establecer un mínimo de tarjeta de crédito de hasta $10, siempre y cuando ese mismo mínimo se aplique a todas las tarjetas de crédito aceptadas por ese empresa.

• Transferir las tarifas de procesamiento de tarjetas a los clientes
  En la mayoría de los estados de EE. UU., es legal para las empresas añadir un recargo a las transacciones de tarjeta de crédito para cubrir las tarifas de procesamiento, siempre que cumplan con las reglas de la red tarjeta y las leyes estatales. Sin embargo, algunos estados tienen restricciones o requisitos específicos con respecto a los recargos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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