Företag som vill att deras betalningssystem ska upprätthålla sunda, långsiktiga vinstmarginaler behöver ha en god förståelse av avgifterna för betalnings- och kreditkortshantering. Under 2022 betalade amerikanska företag mer än 160 miljarder dollar i hanteringsavgifter, en ökning med 16,7 % från föregående år. Med kunder som i allt högre grad börjar använda digitala transaktioner och olika betalningsmetoder måste företag fortsätta att vara flexibla och tillgodose populära betalningsmetoder för sina målmarknader. Detta inkluderar att förstå avgifterna för olika typer av transaktioner.
Den här artikeln tar upp vad avgifter för betalningshantering är och hur de fungerar och ger insikter som företag kan använda för att förfina sina betalningsstrategier och välja rätt betalningslösningar för att stärka alla sina viktigaste försäljningskanaler. Här är vad du behöver veta.
Vad innehåller den här artikeln?
- Vad är betalningshantering?
- Vilka avgifter förekommer i samband med betalningshantering?
- Avgifter för kreditkortshantering per kortnätverk
- Hur fastställs avgifter för betalningshantering?
- Kan du förhandla om avgifter för betalningshantering?
- Hur man minskar kostnaderna för kreditkorts- och betalningshantering
Vad är betalningshantering?
Betalningshantering avser de transaktionsförfaranden som möjliggör en säker överföring av medel mellan en betalare och en betalningsmottagare. Vanligtvis innebär betalningshantering användning av elektroniska betalningsmetoder som kreditkort, betalkort och e-plånböcker. Processen omfattar auktorisering, clearing och avräkning av transaktioner mellan olika enheter, inklusive kortinnehavaren, företaget, den inlösande banken, utfärdande bank och betalningsnätverk.
Som en del av betalningshanteringen fungerar betalningsgateways och betalleverantörer som mellanhänder för att underlätta kommunikation och datautbyte mellan dessa enheter, vilket säkerställer att transaktionen är effektiv, giltig och säker.
Vilka avgifter förekommer i samband med betalningshantering?
Avgifter i samband med betalningshantering kan variera beroende på betalleverantör, typ av transaktion och företagets specifika arrangemang med betalleverantören. Några vanliga avgifter som förekommer vid betalningshantering inkluderar:
Transaktionsavgifter
Transaktionsavgifter, som tas ut för varje transaktion som behandlas, kan bestå av en procentandel av transaktionsvärdet och en fast avgift per transaktion. Priserna kan variera beroende på faktorer som typ av kort – om kortet dras, förs in eller knappas in manuellt under transaktionen – och bransch eller verksamhetsform.Månadsavgifter
Vissa betalleverantörer kan ta ut en fast månadsavgift för sina tjänster, som kan täcka kontounderhåll, rapportering och kundsupport. Stripe tar inte ut några månads- eller startavgifter. Läs mer här för detaljerad information om Stripes transparenta, fasta prissättning där du betalar för din faktiska användning.Avgifter för terminaler eller utrustning
Företag kan behöva köpa eller leasa utrustning för betalningshantering, t.ex. kreditkortsterminaler eller POS-system, som kan medföra engångsavgifter eller återkommande avgifter.Avgifter för betalningsgateway
För onlinetransaktioner kan företag behöva en betalningsgateway, som kan ha sina egna avgifter. Dessa avgifter kan inkludera startavgifter, månadsavgifter och avgifter per transaktion.Avgifter för PCI-efterlevnad
För att säkerställa att de hanterar kortinnehavarens data på ett säkert sätt måste företag följa betalkortbranschens datasäkerhetsstandard (PCI DSS). Vissa betalleverantörer tar ut en avgift för att hjälpa företag att uppfylla kraven eller hantera påföljder för bristande efterlevnad.Återkrediteringsavgifter
När en kund bestrider en transaktion och begär en återkreditering kan betalleverantörer ta ut en avgift för att täcka kostnaderna för att handha och utreda tvisten.Avgifter för förtida uppsägning eller avbokning
Om ett företag bestämmer sig för att säga upp sitt avtal med en betalleverantör före utgången av den överenskomna löptiden kan betalleverantör ta ut en avgift för förtida uppsägning.Diverse avgifter
Dessa kan inkludera avgifter för ytterligare tjänster, t.ex. avgifter för kontokonfiguration, kontoutdragsavgifter eller batchavgifter.
Leverantörer av betalningshantering har olika inställning till avgiftsstrukturer. När du begränsar din lista över potentiella leverantörer bör du noggrant granska deras betalningshanteringsavtal för att förstå avgifterna för deras specifika arrangemang och jämföra olika leverantörer för att hitta den mest kostnadseffektiva lösningen för dina behov. Längre ner tar vi upp vilka kostnader och avgifter för kreditkortshantering som kan förhandlas fram och hur man förhandlar om dem på ett effektivt sätt.
Avgifter för kreditkortshantering per kortnätverk
Avgifter för kreditkortshantering är en delmängd av avgifterna för betalningshantering som specifikt gäller för transaktioner med kreditkort. Parter som tar ut avgifter för kreditkortshantering omfattar kortnätverk, utfärdande banker och betalleverantörer.
Avgifter för kreditkortshantering kan delas upp i tre huvudtyper:
Växlingsavgifter
Växlingsavgifter fastställs av kortbetalningsnätverken – Visa, Mastercard, Discover och American Express i USA – och betalas till kortinnehavarens utfärdande bank. Vanligtvis är växlingsavgifter en kombination av en procentandel av transaktionsvärdet och en fast avgift per transaktion. De varierar beroende på faktorer som typen av kort (kreditkort, bankkort, lojalitetskort, företagskort etc.), typen av transaktion (om kortet dras, förs in, uppgifterna knappas in eller anges online) och företagets bransch.Bedömnings- eller nätverksavgifter
Dessa avgifter fastställs också av kortnätverken och täcker kostnaderna för drift och underhåll av nätverkets infrastruktur. Bedömningsavgifter är vanligtvis en liten procentandel av transaktionsvärdet och kan variera något mellan olika kortnätverk.Avgifter för betalleverantörer eller handlartjänster
Betalleverantören eller leverantören av handlartjänster tar ut dessa avgifter för att de underlättar kreditkortstransaktioner. Betalleverantörens avgifter kan vara en fast avgift per transaktion, en procentandel av transaktionsvärdet eller en kombination av båda.

Avgifter för kreditkortshantering kan variera beroende på kortnätverk, eftersom varje nätverk fastställer sina egna växlings och bedömningsavgifter. De specifika avgifterna för varje kortnätverk kan vara komplexa och kan komma att ändras, men här är en översikt över avgifter som förekommer i samband med de stora kortnätverken:
Visa
Visas växlingsavgifter beror på olika faktorer, inklusive typen av kort, transaktionsmetoden och företagets bransch. Avgifterna kan variera från cirka 1,15 % + 0,05 USD till 2,4 % + 0,10 USD per transaktion.Mastercard
I likhet med Visa varierar Mastercards växlingsavgifter beroende på flera faktorer. Avgifterna kan variera från cirka 1,15 % + 0,05 USD till 2,5 % + 0,10 USD per transaktion.Discover
Discovers växlingsavgifter beror också på typ av kort, transaktionsmetod och bransch. Avgifterna varierar i allmänhet från cirka 1,4 % + 0,05 USD till 2,4 % + 0,10 USD per transaktion.American Express
American Express driver på ett något annorlunda sätt än de andra kortnätverk: det fungerar ofta som både utfärdande bank och kortnätverk. American Express avgifter är vanligtvis runt 1,43 % + 0,10 USD till 3,30 % + 0,10 USD per transaktion.

Tänk på att detta är intervall och att de exakta avgifterna för en specifik transaktion kan variera. Företag bör konsultera sin betalleverantör och kortnätverkens avgiftsplaner för att få den senaste informationen om avgifterna för kreditkortshantering.
Hur fastställs avgifter för betalningshantering?
Avgifterna för betalningshantering är inte likadana för alla företag och användningsfall. Här är några sätt som olika typer av avgifter kan variera på:
Interchange-avgifter
Kortnätverken fastställer fömedlingsavgifter som betalas till kortinnehavarens utfärdande bank. Dessa avgifter bestäms utifrån faktorer som typen av kort (kreditkort, betalkort, lojalitetskort eller företagskort), transaktionsmetod (om kortet dras, förs in, blippas, skrivs in, eller används online) och företagets bransch. Interchange-avgifter består vanligtvis av en procentandel av transaktionsvärdet och en fast avgift per transaktion.Avgifter för kortnätverk
Kortnätverk tar också ut bedömnings- eller nätverksavgifter för att täcka kostnaderna för drift och underhåll av sin infrastruktur. Dessa avgifter kan variera något mellan olika kortnätverk och utgör vanligtvis en mindre procentandel av transaktionsvärdet.Avgifter för betalleverantörer
Betalleverantörer tar ut avgifter för sin roll när det gäller att underlätta transaktioner. Dessa avgifter kan vara en fast avgift per transaktion, en procentandel av transaktionsvärdet eller en kombination av båda. Betalleverantörer kan också ta ut ytterligare avgifter för tjänster som kontounderhåll, kundsupport eller hantering av återkrediteringar.Betalningsmetod
Avgifterna för olika betalningsmetoder – till exempel kreditkort, bankkort och e-plånböcker – kan variera. Kreditkortstransaktioner har i allmänhet högre avgifter jämfört med betalkortstransaktioner, och transaktioner som involverar premium- eller lojalitetskort kan ha högre interchange-avgifter.Transaktionstyp
Transaktionsmetoden kan också påverka hanteringsavgifterna. Fysiska transaktioner där kortet dras eller förs in har vanligtvis lägre avgifter än transaktioner utan något fysiskt kort på plats, såsom onlinetransaktioner eller transaktioner där man skriver in koden, på grund av den ökade risken för bedrägeri.Företagets bransch och transaktionsvolym
Företag som är verksamma i branscher där det är vanligare med bedrägerier eller återkrediteringar kan få högre hanteringsavgifter. Dessutom kan företag med högre transaktionsvolym eller större genomsnittligt spenderat kundbelopp förhandla om lägre avgifter med sin betalleverantör.Betalleverantörens prismodell
Betalleverantörer kan använda olika prissättningsmodeller, t.ex. fast prissättning, nivåbaserad prissättning, interchange-avgifter plus prissättning eller abonnemangsbaserad prissättning. Vilken prismodell som betalleverantören har valt kan påverka de totala avgifterna som företaget debiteras.
Med tanke på de många faktorer som påverkar avgifterna för betalningshantering är det viktigt för företag att förstå varje leverantörs specifika avgiftsstruktur och jämföra olika betalleverantörer för att hitta den mest kostnadseffektiva lösningen som tillgodoser deras behov.
Kan man förhandla om avgifter för betalningshantering?
Det korta svaret är, ja, du kan förhandla om avgifter för betalningshantering med din betalleverantör eller leverantör av handlartjänster. Det långa svaret är mer komplicerat. Vissa avgifter – interchange-avgifter och kortnätverksavgifter – fastställs av kortnätverken och kan inte förhandlas, medan andra avgifter – som betalleverantörsavgifter och extra serviceavgifter – kan sänkas.
Överväg följande steg för att lyckas med förhandlingarna om avgifter för betalningshantering:
Förstå dina nuvarande avgifter: Granska dina nuvarande avgifter och kontoutdrag för betalningshantering för att få en tydlig bild av vad du betalar. Att veta var du står ger dig ett bra utgångsläge för förhandlingar.
Undersök andra betalleverantörer: Jämför de avgifter och tjänster som erbjuds av olika betalleverantörer för att få en bild av branschstandarderna och identifiera priser som är mer konkurrenskraftiga. Använd denna information för att ge tyngd åt dina förhandlingar.
Utvärdera din transaktionsvolym och historik: Betalleverantörer kan vara mer villiga att förhandla om avgifter med företag som har en hög transaktionsvolym eller en bra historik med låga återkrediteringar och bedrägerier. Att visa ditt företags värde och tillförlitlighet kan bidra till att stärka din position.
Var förberedd med specifika detaljer: När du kontaktar din betalleverantör för förhandlingar är noggranna förberedelser helt avgörande. Kommunicera tydligt vad du ser som dina problem och fokusera på specifika avgifter eller tjänster som du vill diskutera. Oavsett hur mycket eller hur lite förhandlingsutrymme du har, kommer det att vara värt ansträngningen att vara förberedd med dina efterforskningar och data.
Överväg fleråriga kontrakt: Vissa betalleverantörer kan erbjuda bättre priser om du går med på ett långtidskontrakt. Om du är nöjd med betalleverantörens tjänster kan detta vara ett effektivt sätt att säkra lägre avgifter.
Be om en prisöversyn: Begär att din betalleverantör ser över priserna för att säkerställa att du får bästa möjliga priser baserat på ditt företags transaktionsvolym och historik.
Att förhandla om avgifter för betalningshantering kanske inte alltid resulterar i lägre avgifter, men det du har att vinna inom detta område hjälper dig att minska kostnaderna.
Så minskar du kostnaderna för kreditkorts- och betalningshantering
Vissa kostnader och avgifter är fasta, men företag och plattformar kan vidta flera åtgärder för att minska vissa kostnader för kreditkorts- och betalningshantering. Här är några strategier att överväga:
Titta runt och förhandla
Jämför olika betalleverantörer och deras avgiftsstrukturer för att hitta det mest praktiska alternativet för hur du hanterar betalningar nu – och för hur du planerar att få ditt företag att växa i framtiden. Som vi nämnde tidigare ska du inte tveka att förhandla med betalleverantörer om bättre priser, särskilt om du har en hög transaktionsvolym eller en bra historik med låga återkrediteringar.Välj rätt prismodell
Välj en betalleverantör som erbjuder en prismodell som passar ditt företag. Till exempel är fömedlingsavgifter plus prissättning ofta mer transparent och kostnadseffektivt än nivåbaserad prissättning, medan fasta priser kan vara fördelaktiga för företag med mindre transaktionsvolymer.Minska risken för bedrägerier och återkrediteringar
Att genomföra säkerhetsåtgärder såsom adressverifiering (AVS) och kortverifieringsvärde (CVV) kan minimera risken för bedrägliga transaktioner och återkrediteringar, vilket kan leda till lägre hanteringsavgifter. Läs mer här om hur du minskar återkrediteringar.Välj säkra hanteringsmetoder
Använd den mest kostnadseffektiva hanteringsmetoden när det är möjligt. Till exempel kan fysiska transaktioner med en kortterminal vanligtvis ha lägre avgifter än transaktioner utan något fysiskt kort på plats. Se till att dina betalterminaler är uppdaterade så att de stöder EMV-kort med chip, vilket kan bidra till att minska ansvaret för vissa typer av bedrägerier.Dra nytta av billigare betalningsmetoder
Uppmuntra kunderna att använda billigare betalningsmetoder när så är möjligt, t.ex. bankkort eller e-plånböcker, som kan ha lägre hanteringsavgifter än kreditkort.Se regelbundet över dina hanteringsavgifter
Granska regelbundet dina avgifter och utdrag för betalningshantering för att se till att du inte debiteras onödiga avgifter eller högre avgifter än ni ursprungligen kom överens om. Håll utkik efter eventuella ändringar i avgiftsstrukturer eller ytterligare avgifter som din betalleverantör kan ha infört utan din vetskap.Batchtransaktioner
Behandla transaktioner batchvis i slutet av dagen i stället för att behandla varje transaktion individuellt. Detta kan minimera avgifterna per transaktion och minska de totala arbetskostnaderna.Upprätthålla PCI-efterlevnad
Se till att ditt företag följer PCI DSS för att undvika avgifter för bristande efterlevnad och minska risken för säkerhetsöverträdelser, vilket kan leda till kostsamma böter och potentiellt högre avgifter från din betalleverantör.Använda branschspecifika program
Vissa kortnätverk erbjuder program som är skräddarsydda för specifika organisationer – till exempel vissa typer av ideella organisationer och utbildningsorganisationer – vilket ger lägre behandlingstider. Kontrollera om ditt företag är kvalificerat för dessa program.
Avgifter för kreditkortshantering kan ha stor betydelse för ett företags resultat. Efterhand som din kortbetalningsvolym växer i takt med ditt företag förstärks denna påverkan. Det är väl värt din tid att fastställa vilket metod för betalningshantering som är mest effektiv och kostnadseffektiv och ger dig de starkaste och mest flexibla funktionerna för din investering. För att lära dig mer om Stripes avgiftsstruktur och hur den är utformad för att hjälpa företag att växa effektivt, läs mer här.
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.