Företag som vill att deras betalningssystem ska upprätthålla sunda, långsiktiga vinstmarginaler behöver ha en god förståelse av avgifterna för betalnings- och kreditkortshantering. Under 2022 betalade amerikanska företag mer än 160 miljarder dollar i hanteringsavgifter, en ökning med 16,7 % från föregående år. Med kunder som i allt högre grad börjar använda digitala transaktioner och olika betalningsmetoder måste företag fortsätta att vara flexibla och tillgodose populära betalningsmetoder för sina målmarknader. Detta inkluderar att förstå avgifterna för olika typer av transaktioner.

Den här artikeln tar upp vad avgifter för betalningshantering är och hur de fungerar och ger insikter som företag kan använda för att förfina sina betalningsstrategier och välja rätt betalningslösningar för att stärka alla sina viktigaste försäljningskanaler. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningshantering?
  
• Vilka avgifter förekommer i samband med betalningshantering?
  
• Avgifter för kreditkortshantering per kortnätverk
  
• Hur fastställs avgifter för betalningshantering?
  
• Kan du förhandla om avgifter för betalningshantering?
  
• Hur man minskar kostnaderna för kreditkorts- och betalningshantering
  

Vad är betalningsbehandling?

Payment processing avser processen att elektroniskt flytta pengar från en kund till ett företag. Vanligtvis omfattar betalningsbehandling elektroniska betalningsmetoder som credit cards, debit cards och digital wallets.

Behandlingen omfattar authorizing, clearing, and settling transaktioner mellan kortinnehavaren, företaget, acquiring bank, issuing bank och payment networks. Processen omfattar också payment gateways och payment processors som fungerar som mellanhänder för att underlätta kommunikation och datautbyte mellan dessa enheter, vilket säkerställer att transaktionen är effektiv, giltig och säker.

Vilka avgifter förekommer i samband med betalningshantering?

Avgifter i samband med betalningshantering kan variera beroende på betalleverantör, typ av transaktion och företagets specifika arrangemang med betalleverantören. Några vanliga avgifter som förekommer vid betalningshantering inkluderar:

– Transaktionsavgifter
Transaktionsavgifter, som tas ut för varje transaktion som behandlas, kan bestå av en procentandel av transaktionsvärdet och en fast avgift per transaktion. Priserna kan variera beroende på faktorer som typ av kort – om kortet dras, förs in eller knappas in manuellt under transaktionen – och bransch eller verksamhetsform.

– Månadsavgifter
Vissa betalleverantörer kan ta ut en fast månadsavgift för sina tjänster, som kan täcka kontounderhåll, rapportering och kundsupport. Stripe tar inte ut några månads- eller startavgifter.

– Avgifter för terminaler eller utrustning
Företagen kan behöva köpa eller hyra payment processing equipment, t.ex. kortterminaler eller point-of-sale (POS) systems. Dessa kan medföra engångsavgifter eller återkommande avgifter.

– Avgifter för betalningsgateway
För onlinetransaktioner kan företag behöva en betalningsgateway, som kan medföra egna avgifter. Dessa avgifter kan inkludera startavgifter, månadsavgifter och avgifter per transaktion.

– Avgifter för PCI-efterlevnad
För att säkerställa att de hanterar kortinnehavarens uppgifter på ett säkert sätt måste företagen följa PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Vissa betalleverantörer tar ut en avgift för att hjälpa företag att uppfylla kraven eller hantera påföljder för bristande efterlevnad.

– Återkrediteringsavgifter
När en kund bestrider en transaktion och begär en chargeback får betalnings- och betalningsförmedlarna ta ut en avgift för att täcka kostnaderna för att behandla och utreda den bestridda transaktionen.

– Avgifter för förtida uppsägning eller avbokning
Om ett företag bestämmer sig för att säga upp sitt avtal med en betalleverantör före utgången av den överenskomna löptiden kan betalleverantör ta ut en avgift för förtida uppsägning.

– Diverse avgifter
Dessa kan inkludera avgifter för ytterligare tjänster, t.ex. avgifter för kontokonfiguration, kontoutdragsavgifter eller batchavgifter.

Hur fastställs avgifter för kortbetalningar?

Avgifter för kreditkortshantering är en avgift för betalningshantering som specifikt gäller för transaktioner med kreditkort. Parter som beslutar om avgifter för hantering av kreditkort inkluderar card networks, utfärdande banker och betalleverantörer.

Handlarens avgiftsrabatt (MDR) är den totala avgiften en handlare betalar för varje kredit- eller bankkort transaktion, vanligtvis mellan 1 % och 3 %. Denna avgift täcker kostnader i samband med betalningshanteringen, inklusive interchange-avgifter till kortutfärdare och avgifter till betalningsleverantörer.

Det finns tre huvudtyper av kreditkortsavgifter:

– Interchange-avgifter
Interchange fees fastställs av kortbetalningsnätverken – Visa, Mastercard, Discover och American Express i USA – och betalas till kortinnehavarens utfärdande bank. Vanligtvis är interchange-avgifter en kombination av en procentandel av transaktionsvärdet och en fast avgift per transaktion. De varierar beroende på faktorer som typen av kort (kreditkort, bankkort, lojalitetskort, företagskort etc.), typen av transaktion (om kortet dras, dipped, tapped, keyed, or online) och företagets bransch.

– _Bedömnings- eller nätverksavgifter
Dessa avgifter fastställs också av kortbetalningsnätverken och de täcker kostnaderna för drift och underhåll av kortens nätverksinfrastruktur. Bedömningsavgifter är vanligtvis en liten procentandel av transaktionens värde och kan variera något mellan olika kortbetalningsnätverk.

– Avgifter för betalleverantörer eller handlartjänster
Betalleverantören eller merchant services provider tar ut dessa avgifter för sin roll i att möjliggöra transaktioner med kreditkort. Betalleverantörens avgifter kan vara en fast avgift per transaktion, en procentandel av transaktionsvärdet eller en kombination av båda.

Avgifter för kreditkortshantering per kortnätverk

Avgifter för kreditkortshantering är en delmängd av avgifterna för betalningshantering som specifikt gäller för transaktioner med kreditkort. Parter som tar ut avgifter för kreditkortshantering omfattar kortnätverk, utfärdande banker och betalleverantörer.

Avgifter för kreditkortshantering kan delas upp i tre huvudtyper:

• Växlingsavgifter
  Växlingsavgifter fastställs av kortbetalningsnätverken – Visa, Mastercard, Discover och American Express i USA – och betalas till kortinnehavarens utfärdande bank. Vanligtvis är växlingsavgifter en kombination av en procentandel av transaktionsvärdet och en fast avgift per transaktion. De varierar beroende på faktorer som typen av kort (kreditkort, bankkort, lojalitetskort, företagskort etc.), typen av transaktion (om kortet dras, förs in, uppgifterna knappas in eller anges online) och företagets bransch.

• Bedömnings- eller nätverksavgifter
  Dessa avgifter fastställs också av kortnätverken och täcker kostnaderna för drift och underhåll av nätverkets infrastruktur. Bedömningsavgifter är vanligtvis en liten procentandel av transaktionsvärdet och kan variera något mellan olika kortnätverk.

• Avgifter för betalleverantörer eller handlartjänster
  Betalleverantören eller leverantören av handlartjänster tar ut dessa avgifter för att de underlättar kreditkortstransaktioner. Betalleverantörens avgifter kan vara en fast avgift per transaktion, en procentandel av transaktionsvärdet eller en kombination av båda.

Så minskar du kostnaderna för kreditkorts- och betalningshantering

Även om vissa kostnader och avgifter är fasta, kan företag minska vissa kostnader för kort och betalningshantering. Här är några strategier att överväga:

– Jämför dina alternativ
Jämför olika betalnings- och avgiftsstrukturer för att hitta det mest praktiska alternativet för hur du hanterar betalningar nu – och för hur du planerar att få ditt företag att växa i framtiden.

– Välj rätt prismodell
Välj en prismodell som passar ditt företag. Till exempel är interchange plus-prissättning ofta mer transparent och kostnadseffektivt än nivåbaserad prissättning, medan fasta priser kan vara fördelaktiga för företag med mindre transaktionsvolymer.

– Minska risken för bedrägerier och återkrediteringar
Att införa säkerhetsåtgärder som address verification (AVS) och card verification value (CVV)-kontroller kan minimera risken för bedrägliga transaktioner och chargebacks, vilket kan leda till lägre behandlingsavgifter.

– Behandla kort i person
Använd den mest kostnadseffektiva hanteringsmetoden när det är möjligt. Transaktioner i person med hjälp av en card reader har till exempel vanligtvis lägre avgifter än transaktioner utan kort.

– Dra nytta av billigare betalningsmetoder
Uppmuntra kunderna att använda billigare payment methods när så är möjligt, t.ex. bankkort eller e-plånböcker, som kan ha lägre hanteringsavgifter än kreditkort.

– Se regelbundet över dina hanteringsavgifter
Granska regelbundet dina avgifter och utdrag för betalningshantering för att se till att du inte debiteras onödiga avgifter eller högre avgifter än ni ursprungligen kom överens om.

– Batchtransaktioner
Behandla transaktioner batchvis i slutet av dagen i stället för att behandla varje transaktion individuellt. Detta kan minimera avgifterna per transaktion och minska de totala arbetskostnaderna.

– Upprätthåll PCI-efterlevnad
Se till att ditt företag följer PCI DSS för att undvika avgifter för bristande efterlevnad och minska risken för säkerhetsöverträdelser, vilket kan leda till kostsamma böter och högre avgifter från din betalleverantör.

– Använd branschspecifika program
Vissa kortbetalningsnätverk erbjuder program som är skräddarsydda för specifika organisationer – till exempel vissa typer av ideella organisationer och utbildningsorganisationer – som erbjuder lägre behandlingsavgifter. Kontrollera om ditt företag är kvalificerat för dessa program.

– __ Kräv ett minimibelopp för transaktioner med kreditkort__
Genom att ange ett minsta inköpsbelopp för transaktioner med kreditkort kan du kompensera för hanteringsavgifter för små transaktioner. Enligt new rules on electronic Payments får ett företag fastställa ett minimum för köp med kreditkort på upp till 10 amerikanska dollar, så länge samma minimibelopp gäller för alla transaktioner med kreditkort som företaget godkänner.

– Överför korthanteringsavgifter till kunderna
In most US states är det lagligt för företag att add a surcharge to credit card transactions för att täcka behandlingsavgifter, förutsatt att de efterlever kortens nätverksregler och delstatens lagar. Vissa stater har dock restriktioner eller särskilda krav på tilläggsavgifter.

How Stripe Payments can help

Stripe Payments provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs, access to 100+ payment methods, and Link, a wallet built by Stripe.
  
• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.
  
• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.
  
• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.
  
• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% uptime and industry-leading reliability.
  

Learn more about how Stripe Payments can power your online and in-person payments, or get started today.