Kreditkort är den mest populära betalningsmetoden i världen, med en miljard globala kreditkortstransaktioner dagligen. Småföretagare hanterar ständigt kreditkort och de nätverk som driver dem, men många vet inte hur kreditkortsnätverk fungerar och accepterar som standard alla kreditkort som deras kunder vill använda.

Att acceptera en mängd olika betalningsmetoder är bra för verksamheten, men att veta hur kreditkortsnätverk fungerar kan ge företagare insikt i hur de kan maximera sin användning och minimera riskerna. Här är vad företag bör veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är kreditkortsnätverk?
  
• Kreditkortsutgivare kontra kreditkortsnätverk
  
• Typer av kreditkortsnätverk
  
  • Öppet nätverk
    
  • Slutet nätverk
    
• Hur fungerar kreditkortsnätverk?
  
• Avgifter för kreditkortsnätverk
  
  • Vilka typer av avgifter finns det på kreditkortstransaktioner?
    
  • Varför tar American Express och Discover ut högre avgifter för företag?
    
• Varför kreditkortsnätverk är viktiga för företag
  

Vad är kreditkortsnätverk?

Kreditkortsnätverk tillhandahåller det kommunikationssystem som utfärdande banker och företag använder för att behandla kreditkortstransaktioner. Nätverken och utfärdarna auktoriserar och behandlar kreditkortstransaktioner, fastställer transaktionsvillkoren och flyttar betalningar mellan kunder, företag och deras banker. Stora kreditkortsnätverk inkluderar Visa, Mastercard, American Express och Discover, men det finns andra.

Kreditkortsutgivare kontra kreditkortsnätverk

En kreditkortsutgivare, eller utfärdande bank, är det finansinstitut som ger människor kreditkort. Om du till exempel har ett kreditkort via din primära bank med deras logotyp och Visa-logotypen på den, är banken kreditkortsutgivaren och Visa är kreditkortsnätverket.

När du använder ett kreditkort för att göra ett köp går transaktionsbegäran till kreditkortsutgivaren, som sedan bestämmer om den ska auktoriseras eller inte. Utgivaren är den institution som ger kredit till kortinnehavaren, och kortinnehavaren betalar tillbaka utgivaren för köp som gjorts med kreditkortet.

Kreditkortsnätverk kan också vara kreditkortsutgivare, vilket innebär att de ger kredit till kortinnehavare utan att kräva att ett finansinstitut från tredje part agerar som utfärdare.

Typer av kreditkortsnätverk

Det finns två typer av kreditkortsnätverk – öppna och slutna – och de behandlar kortutfärdande på olika sätt.

Öppet nätverk

Öppna kreditkortsnätverk gör det möjligt för andra finansinstitut att utfärda sina kreditkort till kunder.

De två största öppna kreditkortsnätverken är:

• Visa
  
• Mastercard
  

Slutet nätverk

I slutna kreditkortsnätverk är det endast kreditkortsföretaget som utfärdar korten. Kreditkortsnätverket spelar också rollen som inlösare och betalar ut medel direkt till företagens banker, minus transaktionsavgifter.

Stängda kreditkortsnätverk inkluderar:

• American Express
  
• Discover
  
• Vissa kreditkort som utfärdas i butik
  

Hur fungerar kreditkortsnätverk?

Kreditkortsnätverk fungerar genom att koppla samman de två parter som är involverade i kreditkortsköp: kortutgivaren och företaget.

1. Kunden initierar betalning

Först initierar kunden en transaktion genom att använda sitt kreditkort till företagets POS-terminal, kortläsare eller onlinekassa. De kan ange sitt kreditkortsnummer manuellt, dra kortet, sätta i kortets EMV-chip eller blippa för att aktivera kortets eller den mobila enhetens kontaktlösa betalningsmekanism.

Alla företag accepterar inte betalningar från alla kreditkortsnätverk. Stripe stödjer alla de stora globala kreditkortsnätverken utöver mindre, regionala nätverk.

2. Företagets betalterminal ansluter till kreditkortsnätverket

När kortinformationen har överförts till företagets betalterminal kontaktar betalleverantören kreditkortsnätverket för att begära godkännande för transaktionen.

• Om kortbetalningsnätverket också är utgivare
  Om kundens kreditkortsnätverk också har utfärdat kortet avgör nätverket om transaktionen ska godkännas eller inte.

• Om kortbetalningsnätverket inte har utfärdat kortet
  Om kortet har en separat utfärdande bank kontaktar kortbetalningsnätverket den utfärdande banken för att avgöra om transaktionen ska godkännas.

3. Kortnätverket meddelar företaget om transaktionen är godkänd eller nekad

Kreditkortsnätverket skickar tillbaka beslutet mycket snabbt till företaget – det tar vanligtvis bara några sekunder.

Avgifter för kreditkortsnätverk

Kreditkortsnätverk tar ut olika behandlingsavgifter för varje transaktion. Avgifter är vanligtvis den viktigaste faktorn som företag tar hänsyn till när de bestämmer vilka kreditkortsnätverk som ska accepteras.

Vilka typer av avgifter finns det för kreditkortstransaktioner?

Det finns två huvudsakliga avgifter som företag betalar för varje kreditkortstransaktion: interchange-avgifter och bedömningsavgifter.

• Interchange-avgift
  Finansinstitutet som utfärdade kreditkortet tar ut interchange-avgiften. Om Wells Fargo till exempel utfärdar en kunds Mastercard betalar företaget en interchange-avgift till Wells Fargo när kunden använder kortet för att göra ett köp.

• Bedömningsavgift
  Företagen betalar också en bedömningsavgift till kreditkortsnätverket. På samma Wells Fargo-utfärdade Mastercard går bedömningsavgiften för varje köp till Mastercard.

Betalkort, som vanligtvis är billigare för företag, prissätts på ett helt annat sätt.

Varför tar American Express och Discover ut högre avgifter för företag?

American Express och Discover fungerar både som nätverk och utfärdare för sina kreditkort, vilket resulterar i högre avgifter – de hanterar en större del av arbetsbelastningen för varje transaktion. Dessa två nätverk drar nytta av att behålla både interchange- och bedömningsavgifterna på varje transaktion, men deras högre avgifter innebär att vissa återförsäljare inte accepterar deras kreditkort.

Varför kreditkortsnätverk är viktiga för företag

Kreditkortsnätverk – och hur de fungerar – har stor betydelse för företag, och att välja vilka typer av kreditkort som ska accepteras är ett viktigt beslut. Dina kunder kanske föredrar vissa kreditkort framför andra beroende på var din verksamhet är baserad, vilka dina kunder är och vilken typ av köp de gör. Och hur de stora kreditkortsnätverken ser på just din verksamhet kommer att återspeglas i deras avgiftsstrukturer.

Här är några punkter att tänka på när du bestämmer vilka kreditkortsnätverk du ska acceptera som betalningsalternativ:

Geografi

Många kreditkortsnätverk är verksamma globalt, medan andra är begränsade till vissa länder. När du konfigurerar betalningssystem ska du se till att ta emot kortnätverk som är populära där du befinner dig och på alla internationella platser där du har kunder.

Till exempel kanske USA-baserade företag aldrig har hört talas om UnionPay, men det kreditkortsnätverket står för 93 % av kortbetalningarna i Kina och 45 % av kortbetalningarna i världen. UnionPay är näst störst efter Visa och hanterar fler transaktioner än Mastercard. Att inte ta emot UnionPay kan vara ett stort förbiseende, beroende på var dina kunder befinner sig.

Interchange-avgifter

De stora nätverkens genomsnittliga transaktionsavgifter representerar majoriteten av priserna, men det finns avvikande värden bland andra kreditkortsnätverk. Varje nätverk undersöker flera faktorer när de bestämmer vilken avgift de ska ta ut av ett visst företag, och priserna kan komma att ändras. Här är de viktigaste faktorerna som kreditkortsnätverken tittar på när de bestämmer vilken avgift de ska ta ut:

Typ av kort
Som konsument och företag har du förmodligen stött på ett stort urval av kreditkort på marknaden. Även inom varje kreditkortsnätverk kan det finnas dussintals olika kort tillgängliga, som alla erbjuder olika förmåner eller riktar sig till ett specifikt kundsegment. Olika typer av kort inom samma nätverk kan medföra olika förmedlingsavgifter.

Betalningsmetod
Interchange-avgifterna varierar också beroende på hur en kreditkortsbetalning behandlas i POS-systemet. Dessa behandlingsmetoder inkluderar:

• Kontaktlösa betalningar med NFC-teknik (Near Field Technology)
  
• Insättning av kort med EMV-chip (Europay, Mastercard och Visa)
  
• Transaktioner som dragits med hjälp av ett kreditkorts magnetremsa
  
• Transaktioner utan kort närvarande (CNP)
  

Interchange-avgifterna varierar beroende på den ojämna risken för bedrägeri och återkrediteringar som är förknippade med olika betalningsmetoder. Till exempel är CNP-transaktioner de minst säkra och tenderar att ha högre förmedlingsavgifter.

Kategori för handlare
Alla företag som tar emot kreditkortsbetalningar tilldelas en kategorikod för handlare (MCC). Olika kategorier av företag har olika interchange-avgifter.