บัตรเครดิตเป็นวิธีการชําระเงินที่ได้รับความนิยมสูงสุดทั่วโลก โดยมีการทําธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตทั่วโลกกว่าหนึ่งพันล้านรายการในแต่ละวัน เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กต้องเกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตและเครือข่ายที่สนับสนุนบัตรอยู่ตลอดเวลา แต่หลายคนไม่ทราบว่าเครือข่ายบัตรเครดิตทํางานอย่างไรและเลือกวิธีง่ายๆ ด้วยการรับบัตรเครดิตใดๆ ก็ตามที่ลูกค้าต้องการใช้

การรับวิธีการชําระเงินที่หลากหลายเป็นการทำธุรกิจที่ดี แต่การรู้ว่าเครือข่ายบัตรเครดิตทํางานอย่างไรจะช่วยให้เจ้าของธุรกิจมีข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีเพิ่มการใช้งานให้สูงสุดและลดความเสี่ยงได้ ต่อไปนี้คือสิ่งที่ธุรกิจควรรู้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• เครือข่ายบัตรเครดิตคืออะไร
  
• บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตเทียบกับเครือข่ายบัตรเครดิต
  
• ประเภทของเครือข่ายบัตรเครดิต
  
  • เครือข่ายแบบเปิด
    
  • เครือข่ายแบบปิด
    
• เครือข่ายบัตรเครดิตทํางานอย่างไร
  
• ค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตรเครดิต
  
  • ธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตมีค่าธรรมเนียมประเภทใดบ้าง
    
  • เหตุใด American Express และ Discover จึงเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าสําหรับธุรกิจ
    
• ทําไมเครือข่ายบัตรเครดิตจึงสําคัญต่อธุรกิจ
  

เครือข่ายบัตรเครดิตคืออะไร

เครือข่ายบัตรเครดิตจะมอบระบบการสื่อสารซึ่งธนาคารที่ออกบัตรและธุรกิจใช้เพื่อประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิต เครือข่ายและบริษัทผู้ออกบัตรจะอนุมัติและประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิต กําหนดข้อกําหนดของธุรกรรม และรับส่งการชําระเงินระหว่างลูกค้า ธุรกิจ และธนาคารของทั้งสองฝ่าย เครือข่ายบัตรเครดิตรายใหญ่ได้แก่ Visa, Mastercard, American Express และ Discover แต่ยังมีเครือข่ายอื่นอีก

บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตเทียบกับเครือข่ายบัตรเครดิต

บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตหรือธนาคารที่ออกบัตรเครดิต คือสถาบันทางการเงินที่มอบบัตรเครดิตให้ผู้ใช้ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีบัตรเครดิตที่ดําเนินการผ่านสถาบันธนาคารหลักที่มีโลโก้ของสถาบันดังกล่าวและมีโลโก้ Visa ระบุไว้ แสดงว่าธนาคารนั้นเป็นผู้ออกบัตรเครดิต และ Visa คือเครือข่ายบัตรเครดิต

เมื่อคุณใช้บัตรเครดิตเพื่อทําการซื้อ คําขอธุรกรรมจะส่งไปที่บริษัทผู้ออกบัตรเครดิต ซึ่งจะเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะอนุมัติหรือไม่ บริษัทผู้ออกบัตรคือสถาบันที่ขยายวงเงินบัตรเครดิตให้แก่เจ้าของบัตร โดยเจ้าของบัตรจะเป็นผู้ที่ชําระค่าสินค้า/บริการที่จ่ายผ่านบัตรเครดิตคืนให้แก่บริษัทผู้ออกบัตร

นอกจากนี้ เครือข่ายบัตรเครดิตยังอาจเป็นผู้ออกบัตรเครดิตด้วย ซึ่งหมายความว่าเครือข่ายบัตรเครดิตจะขยายวงเงินเครดิตให้แก่เจ้าของบัตรโดยไม่ต้องขอให้สถาบันการเงินของบริษัทอื่นทําหน้าที่เป็นผู้ออกบัตร

ประเภทของเครือข่ายบัตรเครดิต

เครือข่ายบัตรเครดิตแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ แบบเปิดและปิด และจะมีการออกบัตรที่แตกต่างกัน

เครือข่ายแบบเปิด

เครือข่ายบัตรเครดิตแบบเปิดอนุญาตให้สถาบันการเงินอื่นๆ ออกบัตรเครดิตให้แก่ลูกค้า

เครือข่ายบัตรเครดิตแบบเปิดที่ใหญ่ที่สุดสองเครือข่ายได้แก่

• Visa
  
• Mastercard
  

เครือข่ายแบบปิด

ในเครือข่ายบัตรเครดิตแบบปิด บริษัทบัตรเครดิตจะเป็นผู้ออกบัตรแต่เพียงผู้เดียว นอกจากนี้ เครือข่ายบัตรเครดิตยังมีบทบาทเป็นผู้รับบัตรและเบิกจ่ายเงินทุนไปยังธนาคารของธุรกิจโดยตรงหลังจากหักค่าธรรมเนียมธุรกรรมแล้ว

เครือข่ายบัตรเครดิตแบบปิดได้แก่

• American Express
  
• Discover
  
• บัตรเครดิตที่ออกโดยร้านค้าบางเจ้า
  

เครือข่ายบัตรเครดิตมีการทํางานอย่างไร

เครือข่ายบัตรเครดิตทํางานโดยการเชื่อมโยงสองฝ่ายที่เกี่ยวข้องกับการซื้อผ่านบัตรเครดิต ได้แก่ บริษัทผู้ออกบัตรและธุรกิจ

1. ลูกค้าเริ่มต้นการชําระเงิน

ขั้นแรก ลูกค้าเริ่มต้นธุรกรรมโดยส่งบัตรเครดิตของตนไปยังเทอร์มินัลระบบบันทึกการขาย (POS) เครื่องอ่านบัตร หรือการชําระเงินทางออนไลน์ของธุรกิจ พวกเขาสามารถป้อนหมายเลขบัตรเครดิตด้วยตนเอง รูดบัตร เสียบชิป EMV ของบัตร หรือแตะบัตรเพื่อใช้งานกลไกการชําระเงินแบบไร้สัมผัสของอุปกรณ์เคลื่อนที่

ไม่ใช่ทุกธุรกิจที่จะรับการชําระเงินจากเครือข่ายบัตรเครดิตทุกเครือข่าย Stripe รองรับเครือข่ายบัตรเครดิตชั้นนําทั่วโลกทั้งหมด รวมถึงเครือข่ายบัตรระดับภูมิภาคขนาดเล็กด้วย

2. เทอร์มินัลการชําระเงินของธุรกิจเชื่อมต่อกับเครือข่ายบัตรเครดิต

เมื่อระบบส่งข้อมูลบัตรไปยังเทอร์มินัลการชําระเงินของธุรกิจแล้ว ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะติดต่อเครือข่ายบัตรเครดิตเพื่อขออนุมัติธุรกรรมดังกล่าว

• หากเครือข่ายบัตรเป็นผู้ออกบัตรด้วย
  หากเครือข่ายบัตรเครดิตของลูกค้าเป็นผู้ออกบัตรด้วย เครือข่ายจะเป็นผู้พิจารณาว่าจะอนุมัติธุรกรรมนั้นหรือไม่

• หากเครือข่ายบัตรไม่ได้เป็นผู้ออกบัตร
  หากมีธนาคารผู้ออกบัตรแยกต่างหากสําหรับบัตรนั้น เครือข่ายบัตรจะพูดคุยกับธนาคารผู้ออกบัตรเพื่อพิจารณาว่าธุรกรรมนั้นควรได้รับอนุมัติหรือไม่

3. เครือข่ายบัตรจะแจ้งธุรกิจว่าธุรกรรมนั้นได้รับการอนุมัติหรือปฏิเสธ

เครือข่ายบัตรเครดิตจะส่งการตัดสินใจกลับคืนสู่ธุรกิจอย่างรวดเร็ว โดยปกติแล้วจะใช้เวลาเพียงไม่กี่วินาที

ค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตรเครดิต

เครือข่ายบัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่ต่างกันสําหรับธุรกรรมแต่ละรายการ ค่าธรรมเนียมมักจะเป็นปัจจัยสําคัญที่สุดที่ธุรกิจจะพิจารณาเมื่อตัดสินใจเลือกเครือข่ายบัตรเครดิตที่จะยอมรับ

ธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตมีค่าธรรมเนียมประเภทใดบ้าง

ธุรกิจจะจ่ายค่าธรรมเนียม 2 ประเภทหลักๆ จากธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตทุกรายการ ได้แก่ ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมการประเมิน

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร
  สถาบันการเงินที่ออกบัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ตัวอย่างเช่น หาก Wells Fargo ออก Mastercard ของลูกค้า ธุรกิจก็จ่ายค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารให้กับ Wells Fargo ทุกครั้งที่ลูกค้าใช้บัตรดังกล่าวเพื่อซื้อสินค้า

• ค่าธรรมเนียมการประเมิน
  ธุรกิจยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการประเมินให้กับเครือข่ายบัตรเครดิตด้วย ในบัตร Mastercard ใบเดียวกันที่ออกโดย Wells Fargo ค่าธรรมเนียมการประเมินในการซื้อทุกรายการจะไปที่ Mastercard

บัตรเดบิตซึ่งปกติแล้วมีต้นทุนถูกกว่าสําหรับธุรกิจมีการคิดราคาแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง

เหตุใด American Express และ Discover จึงเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าสําหรับธุรกิจ

American Express และ Discover ทําหน้าที่เป็นทั้งเครือข่ายและบริษัทผู้ออกบัตรสําหรับบัตรเครดิตของตน ซึ่งส่งผลให้มีค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้น เพราะต้องจัดการภาระงานสําหรับธุรกรรมแต่ละรายการมากขึ้น เครือข่ายทั้งสองนี้ได้รับประโยชน์จากการเก็บทั้งค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมการประเมินของธุรกรรมแต่ละรายการ แต่ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นหมายความว่าผู้ค้าปลีกบางรายอาจไม่รับบัตรเครดิตของสองบริษัทนี้

ทําไมเครือข่ายบัตรเครดิตจึงสําคัญต่อธุรกิจ

เครือข่ายบัตรเครดิตและการทํางานของเครือข่ายมีผลกระทบต่อธุรกิจเป็นอย่างมาก และการเลือกประเภทบัตรเครดิตที่จะยอมรับจึงเป็นการตัดสินใจที่สําคัญ ลูกค้าของคุณอาจชอบใช้บัตรเครดิตบางแบรนด์มากกว่า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณทําธุรกิจที่ไหน ลูกค้าของคุณคือใคร และซื้อสินค้าหรือบริการประเภทใด และมุมมองที่เครือข่ายบัตรเครดิตรายใหญ่ๆ มีต่อธุรกิจของคุณโดยเฉพาะจะส่งผลต่อโครงสร้างค่าธรรมเนียม

ต่อไปนี้คือประเด็นที่ควรพิจารณาเมื่อคุณเลือกเครือข่ายบัตรเครดิตที่จะยอมรับเป็นตัวเลือกการชําระเงิน

ภูมิศาสตร์

เครือข่ายบัตรเครดิตหลายแห่งดําเนินงานทั่วโลก ในขณะที่เครือข่ายบัตรเครดิตบางแห่งอาจเปิดให้บริการในบางประเทศเท่านั้น เมื่อตั้งค่าระบบการชําระเงิน โปรดตรวจสอบว่าคุณยอมรับเครือข่ายบัตรเครดิตที่ได้รับความนิยมในตําแหน่งที่ตั้งของคุณและตําแหน่งที่ตั้งในต่างประเทศที่ลูกค้าอยู่

ตัวอย่างเช่น ธุรกิจในสหรัฐอเมริกาอาจไม่เคยได้ยินชื่อ UnionPay มาก่อน แต่เครือข่ายบัตรเครดิตนี้มีสัดส่วน 93% ของชําระเงินด้วยบัตรในจีนและ 45% ของการชําระเงินด้วยบัตรทั่วโลก UnionPay เป็นรองเพียง Visa เท่านั้น และจัดการธุรกรรมมากกว่า Mastercard การละเลยไม่ยอมรับ UnionPay อาจเป็นการมองข้ามอย่างใหญ่หลวง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าลูกค้าของคุณอยู่ที่ไหน

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมเฉลี่ยของเครือข่ายหลักๆ จะถือเป็นอัตราค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ แต่เครือข่ายบัตรเครดิตอื่นๆ ก็อาจมีค่าธรรมเนียมแตกต่างออกไป แต่ละเครือข่ายจะตรวจสอบปัจจัยหลายประการเมื่อพิจารณาอัตราที่จะเรียกเก็บจากธุรกิจ และอัตราค่าธรรมเนียมอาจมีการเปลี่ยนแปลง ปัจจัยหลักที่เครือข่ายบัตรเครดิตใช้ในการตัดสินใจในการกําหนดค่าธรรมเนียมที่จะเรียกเก็บได้แก่

ประเภทบัตร
ในฐานะผู้บริโภคและธุรกิจ คุณอาจพบว่ามีบัตรเครดิตให้เลือกมากมายในตลาด แม้ภายในเครือข่ายบัตรเครดิตแต่ละเครือข่าย ก็มีบัตรให้เลือกหลายสิบใบ โดยแต่ละเครือข่ายจะนําเสนอสิทธิพิเศษหรือเจาะจงกลุ่มลูกค้าที่เฉพาะเจาะจง บัตรประเภทต่างๆ ภายในเครือข่ายเดียวกันอาจมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่แตกต่างกัน

วิธีประมวลผลการชําระเงิน
ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับวิธีประมวลผลการชําระเงินด้วยบัตรเครดิตที่จุดขาย วิธีการประมวลผลเหล่านี้ประกอบด้วย

• การชําระเงินแบบไร้สัมผัสโดยใช้เทคโนโลยีการสื่อสารข้อมูลระยะใกล้ (NFC)
  
• บัตรแบบชิป EMV ที่ใช้สอด (Europay, Mastercard และ Visa)
  
• ธุรกรรมที่รูดบัตรโดยใช้แถบแม่เหล็กของบัตรเครดิต (แถบแม่เหล็ก)
  
• ธุรกรรมที่ไม่ได้แสดงบัตรจริง (CNP)
  

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะแตกต่างกันไป เนื่องจากวิธีการชําระเงินแต่ละวิธีก็มีความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงและการดึงเงินคืนไม่เท่ากัน ตัวอย่างเช่น ธุรกรรม CNP นั้นมีความปลอดภัยน้อยที่สุดและมีแนวโน้มที่จะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่สูงกว่า

หมวดหมู่ผู้ค้า
ธุรกิจแต่ละรายที่ยอมรับการชําระเงินด้วยบัตรเครดิตจะมีรหัสหมวดหมู่ผู้ค้า (MCC) ธุรกิจในหมวดหมู่ต่างๆ จะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่แตกต่างกัน