Las tarjetas de crédito y débito son el método de pago más popular en todo el mundo, con mil millones de transacciones al día. La gran mayoría de pequeñas empresas operan a diario con tarjetas de crédito y débito (y, aunque pasen desapercibidas, también con las redes que las gestionan), pero en muchos casos no saben cómo funcionan las redes de tarjetas y aceptan cualquier tarjeta que sus clientes quieran usar.

Aceptar varios métodos de pago es una muy buena decisión, pero saber cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito puede proporcionar información muy valiosa para aprovechar su uso al máximo y minimizar los riesgos. Hemos preparado esta guía con todo lo que necesitas saber si gestionas un negocio que admite pagos con tarjeta.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las redes de tarjetas?
  
• Emisores de tarjetas vs. redes de tarjetas
  
• Tipos de redes de tarjetas
  
  • Red abierta
    
  • Red cerrada
    
• ¿Cómo funcionan las redes de tarjetas?
  
• Tasas de las redes de tarjetas
  
  • ¿Qué tipos de tasas tienen las transacciones con tarjetas?
    
  • ¿Por qué American Express y Discover cobran tasas más altas a las empresas?
    
• La importancia de las redes de tarjetas para las empresas
  

¿Qué son las redes de tarjetas?

Las redes de tarjetas proporcionan el sistema de comunicación que utilizan los bancos emisores y las empresas para procesar las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Las redes y los emisores autorizan y procesan las transacciones con tarjetas, establecen las condiciones de las transacciones y mueven los pagos entre los clientes, las empresas y sus bancos. Las principales redes de tarjetas son Visa, Mastercard, American Express y Discover, aunque existen algunas más.

Emisores de tarjetas vs. redes de tarjetas

Un emisor de tarjetas, o banco emisor, es la entidad financiera que le da las tarjetas de crédito a la gente. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito que te ha entregado tu entidad bancaria en la que aparecen tanto su logo como el de Visa, el banco es el emisor de la tarjeta y Visa es la red de tarjetas de crédito.

Cuando usas una tarjeta de crédito para hacer una compra, la solicitud de la transacción va al emisor de la tarjeta, que decide si la autoriza o no. El emisor es la entidad que le concede crédito al titular de la tarjeta y este le paga al emisor por las compras que realiza con la tarjeta de crédito.

Las redes de tarjetas de crédito también pueden ser emisoras de tarjetas, es decir, pueden conceder crédito directamente a los titulares de las tarjetas sin necesidad de que intervenga otra entidad financiera para que actúe como emisora.

Tipos de redes de tarjetas

Hay dos tipos de redes de tarjetas: abiertas y cerradas, y emiten las tarjetas de forma diferente.

Red abierta

Las redes de tarjetas abiertas permiten que las entidades financieras emitan sus tarjetas a los clientes.

Las dos redes de tarjetas abiertas más importantes son las siguientes:

• Visa
  
• Mastercard
  

Red cerrada

En las redes de tarjetas de créidito cerradas, es la propia empresa de tarjetas de crédito quien emite sus tarjetas. En este caso, la red también actúa como adquirente y desembolsa los fondos directamente en el banco del negocio donde se ha realizado la compra (restando automáticamente las tasas por las transacciones).

Estas son las redes de tarjetas de crédito cerradas más comunes:

• American Express
  
• Discover
  
• Algunas tarjetas de crédito emitidas por comercios
  

¿Cómo funcionan las redes de tarjetas?

Las redes de tarjetas ponen en contacto a las dos partes implicadas en una compra con tarjeta: el emisor de la tarjeta y la empresa donde se ha realizado la compra.

1. El cliente inicia el pago

En primer lugar, el cliente inicia una transacción al utilizar su tarjeta en el terminal del punto de venta (POS, por sus siglas en inglés), el lector de tarjetas o el checkout en línea de la empresa. Puede proporcionar el número de la tarjeta manualmente, pasar la tarjeta por un lector de bandas magnéticas, insertar el chip EMV de la tarjeta o, simplemente, acercarla a un lector para activar el mecanismo de pagos contactless de su dispositivo móvil o tarjeta.

No todas las empresas aceptan pagos de todas las redes de tarjetas de crédito. Stripe acepta todas las principales redes de tarjetas de crédito de todo el mundo, además de otras redes regionales más pequeñas.

2. El terminal de pago de la empresa se conecta a la red de tarjetas de crédito

Una vez que se ha transmitido la información de la tarjeta al terminal de pago de la empresa, el procesador de pagos se pone en contacto con la red de tarjetas de crédito para solicitar la aprobación de la transacción.

• Si la red de tarjetas es también el emisor
  Si la red de tarjetas de crédito del cliente es también el emisor de la tarjeta, la red determina si se aprueba o no la transacción.

• Si la red de tarjetas no es el emisor de la tarjeta
  Si la tarjeta la ha emitido un banco, la red de tarjetas se comunica con el banco emisor para determinar si se aprueba o no la transacción.

3. La red de tarjetas le dice a la empresa si se ha aprobado o denegado la transacción

La red de tarjetas de crédito le devuelve la decisión muy rápidamente a la empresa. Normalmente, tarda solo unos segundos.

Tasas de las redes de tarjetas

Las redes de tarjetas de crédito cobran diferentes tasas por procesar cada transacción. Las tasas suelen ser el factor más importante que las empresas tienen en cuenta a la hora de decidir qué redes de tarjetas de crédito aceptan.

¿Qué tipos de tasas tienen las transacciones con tarjetas de crédito?

Hay dos tipos principales de tasas que las empresas pagan por cada transacción con tarjeta de crédito: la tasa de intercambio y la tasa de evaluación.

• Tasa de intercambio
  La entidad financiera que emitió la tarjeta de crédito cobra la tasa de intercambio. Por ejemplo, si Wells Fargo emitió la tarjeta Mastercard de un cliente, la empresa le paga una tasa de intercambio a Wells Fargo cuando el cliente usa la tarjeta para hacer una compra.

• Tasa de evaluación
  Las empresas también pagan una tasa de evaluación a la red de tarjetas. Con la misma tarjeta Mastercard emitida por Wells Fargo, la tasa de evaluación de cada compra va a Mastercard.

Las tasas que se aplican a las tarjetas de débito, que suelen ser más económicas para las empresas, se calculan de un modo completamente diferente.

¿Por qué American Express y Discover cobran tasas más altas a las empresas?

American Express y Discover actúan como redes y como emisores de sus tarjetas de crédito, por tanto, gestionan una mayor carga de trabajo para cada transacción y sus tasas son más altas. Estas dos redes se benefician de recibir tanto la tasa de intercambio como la tasa de evaluación de cada transacción, pero estas tasas más elevadas hacen que algunos comerciantes no acepten sus tarjetas de crédito.

La importancia de las redes de tarjetas para las empresas

Las redes de tarjetas de crédito (y cómo funcionan) tienen amplias repercusiones en las empresas. Por eso, decidir qué tipos de tarjetas de crédito se aceptan es una decisión importante. Tus clientes pueden preferir unas tarjetas de crédito a otras, dependiendo de dónde opera tu negocio, cuál es el perfil de tus clientes y qué tipos de compras realizan. La estructura de las tasas que apliquen las redes de tarjetas dependerá de las características de tu negocio y de cómo las evalúen las redes.

Aquí tienes algunos aspectos a tener en cuenta cuando decidas qué redes de tarjetas de crédito aceptar en tu empresa:

Ubicación geográfica

Muchas redes de tarjetas de crédito operan en todo el mundo, mientras que otras se limitan a ciertos países. Cuando configures los sistemas de pago de tu empresa, asegúrate de aceptar las redes de tarjetas de crédito más utilizadas en tu ubicación geográfica y en los países donde se encuentren tus clientes.

Por ejemplo, es probable que una empresa europea nunca haya oído hablar de UnionPay, pero esta red de tarjetas de crédito abarca el 93 % de los pagos con tarjeta en China y el 45 % de los pagos en todo el mundo. UnionPay se sitúa inmediatamente detrás de Visa y gestiona más transacciones que Mastercard. No aceptar UnionPay podría ser gran error si tu negocio trabaja a escala internacional.

Tasas de intercambio

Las tasas medias por transacción de las principales redes son una buena representación de las tarifas que se aplicarán a tu empresa, pero hay algunas excepciones en otras redes de tarjetas de crédito. Cada red examina varios factores para determinar la tasa que le cobrará a un negocio específico y esas tasas están sujetas a cambios. Estos son los principales factores que las redes de tarjetas de crédito tienen en cuenta para decidir qué tasas cobrar a cada empresa:

Tipo de la tarjeta
Como cliente y como empresa, es probable que te hayas encontrado una enorme selección de tarjetas de crédito en el mercado. Incluso dentro de cada red de tarjetas de crédito, puede haber decenas de tarjetas distintas disponibles, cada una con ventajas diferentes o dirigida a un segmento de clientes específico. Diferentes tipos de tarjetas de la misma red pueden incurrir en tasas de intercambio diferentes.

Método de procesamiento de pagos
Las tasas de intercambio también varían en función de cómo se procese un pago con tarjeta de crédito en el punto de venta. Estos son algunos de los métodos de procesamiento más comunes:

• pagos sin contacto con tecnología NFC (comunicación de campo cercano)
  
• tarjetas con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa) insertable
  
• transacciones con tarjetas que tienen una banda magnética que se pasa por un lector
  
• transacciones con tarjeta no presente (CNP, por sus siglas en inglés)
  

Las tasas de intercambio varían debido a las diferencias en cuanto al riesgo de fraude y a los contracargos asociados a cada método de procesamiento de pagos. Por ejemplo, las transacciones CNP son las menos seguras y tienden a tener tasas de intercambio más altas.

Categoría del comerciante
A cada empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito se le asigna un código de categoría de comerciante (MCC). Las tarifas de intercambio varían en función de la categoría de cada empresa.