Las tarjetas de crédito son el método de pago más popular a nivel internacional, con mil millones de transacciones al día. Los propietarios de pequeñas empresas operan constantemente con tarjetas de crédito y las redes que las gestionan, pero muchos no saben cómo funcionan las redes de tarjeta de crédito y aceptan cualquier tarjeta de crédito que sus clientes quieran usar.

Aceptar varios métodos de pago es una buena decisión, pero saber cómo funcionan las redes de tarjeta de crédito puede dar a los propietarios de empresas información para aprovechar su uso al máximo y minimizar los riesgos. Esto es lo que las empresas deben saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las redes de tarjeta de crédito?
  
• Emisor de tarjetas de crédito frente a red de tarjetas de crédito
  
• Tipos de redes de tarjeta de crédito
  
  • Red abierta
    
  • Red cerrada
    
• ¿Cómo funcionan las redes de tarjeta de crédito?
  
• Tasas de las redes de tarjeta de crédito
  
  • ¿Qué tipos de tasas existen en las transacciones con tarjeta de crédito?
    
  • ¿Por qué American Express y Discover cobran tasas más elevadas a las empresas?
    
• La importancia de las redes de tarjeta de crédito para las empresas
  

¿Qué son las redes de tarjeta de crédito?

Las redes de tarjeta de crédito proporcionan el sistema de comunicación que utilizan los bancos emisores y las empresas para procesar las transacciones con tarjetas de crédito. Las redes y los emisores autorizan y procesan las transacciones con tarjetas de crédito, establecen las condiciones de las transacciones y transfieren los pagos entre los clientes, las empresas y sus bancos. Las principales redes de tarjeta de crédito incluyen Visa, Mastercard, American Express y Discover, aunque existen otras más.

Emisor de tarjetas de crédito frente a red de tarjetas de crédito

Un emisor de tarjetas de crédito, o banco emisor, es la institución financiera que otorga tarjetas de crédito a la gente. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito a través de tu institución bancaria principal en la que aparece su logotipo y el logotipo de Visa, el banco es el emisor de la tarjeta de crédito y Visa es la red de tarjetas de crédito.

Cuando usas una tarjeta de crédito para realizar una compra, la solicitud de transacción se envía al emisor de la tarjeta de crédito, quien decide si la autoriza o no. El emisor es la institución que concede el crédito al titular de tarjeta, y el titular de la tarjeta le paga al emisor por las compras realizadas con la tarjeta de crédito.

Las redes de tarjeta de crédito también pueden ser emisoras de tarjetas de crédito, es decir, otorgan crédito a los titulares de tarjetas sin necesidad de que una institución financiera externa actúe como emisora.

Tipos de redes de tarjeta de crédito

Hay dos tipos de redes de tarjeta de crédito, abiertas y cerradas, y emiten las tarjetas de manera diferente.

Red abierta

Las redes de tarjeta de crédito abiertas permiten que otras instituciones financieras emitan sus tarjetas de crédito a los clientes.

Las dos redes de tarjeta de crédito abiertas más grandes son las siguientes:

• Visa
  
• Mastercard
  

Red cerrada

En las redes de tarjeta de crédito cerradas, la empresa de tarjetas de crédito emite las tarjetas en forma exclusiva. La red de tarjetas de crédito también actúa como adquirente y desembolsa los fondos directamente a los bancos de las empresas, restando las tasas por las transacciones.

Las redes de tarjeta de crédito cerradas son las siguientes:

• American Express
  
• Discover
  
• Algunas tarjetas de crédito emitidas por comercios
  

¿Cómo funcionan las redes de tarjeta de crédito?

Las redes de tarjeta de crédito ponen en contacto a las dos partes involucradas en las compras con tarjeta de crédito: el emisor de la tarjeta y la empresa.

1. El cliente inicia el pago

En primer lugar, el cliente inicia una transacción enviando su tarjeta de crédito al terminal de punto de venta (POS) de la empresa, al lector de tarjetas o al proceso de compra en línea. Puede introducir el número de la tarjeta de crédito manualmente, pasar la tarjeta por un lector, insertar el chip EMV de la tarjeta o tocar para activar el mecanismo de pago sin contacto de su tarjeta o dispositivo móvil.

No todas las empresas aceptan pagos de todas las redes de tarjeta de crédito. Stripe acepta todas las principales redes de tarjeta de crédito de todo el mundo, además de otras redes regionales más pequeñas.

2. El terminal de pago de la empresa se conecta a la red de tarjetas de crédito

Una vez que la información de la tarjeta se ha transmitido al terminal de pago de la empresa, el procesador de pagos se pone en contacto con la red de tarjetas de crédito para solicitar la aprobación de la transacción.

• Si la red de tarjetas es también el emisor
  Si la red de tarjetas de crédito del cliente también emitió la tarjeta, la red determina si se aprueba o no la transacción.

• Si la red de tarjetas no emitió la tarjeta
  Si hay un banco emisor independiente de la tarjeta, la red de tarjetas se comunica con el banco emisor para determinar si la transacción se debe aprobar o no.

3. La red de tarjetas notifica a la empresa si la transacción se aprueba o se rechaza

La red de tarjetas de crédito devuelve la decisión muy rápidamente a la empresa. Por lo general, tarda solo unos segundos.

Tasas de las redes de tarjeta de crédito

Las redes de tarjeta de crédito cobran diferentes tasas de procesamiento por cada transacción. Las tasas suelen ser el factor más importante que las empresas tienen en cuenta a la hora de decidir qué redes de tarjeta de crédito aceptan.

¿Qué tipos de tasas existen en las transacciones con tarjeta de crédito?

Hay dos tipos principales de tasas que las empresas pagan en cada transacción con tarjeta de crédito: las tasas de intercambio y las tasas de evaluación.

• Tasa de intercambio
  La entidad financiera que emitió la tarjeta de crédito cobra la tasa de intercambio. Por ejemplo, si Wells Fargo emitió la tarjeta Mastercard de un cliente, la empresa paga una tasa de intercambio a Wells Fargo cada vez que el cliente utiliza esa tarjeta para realizar una compra.

• Tasa de evaluación
  Las empresas también pagan una tasa de evaluación a la red de tarjetas de crédito. En esa misma tarjeta Mastercard emitida por Wells Fargo, la tasa de evaluación de cada compra va a Mastercard.

Las tarjetas de débito, que suelen ser más económicas para las empresas, se calculan de una modo completamente diferente.

¿Por qué American Express y Discover cobran tasas más elevadas a las empresas?

American Express y Discover actúan como redes y emisores de sus tarjetas de crédito, lo que se traduce en tasas más elevadas, ya que gestionan una mayor parte de la carga de trabajo de cada transacción. Estas dos redes se benefician de recibir tanto las tasas de intercambio como las de evaluación en cada transacción, pero sus tasas más elevadas hacen que algunos comerciantes no acepten sus tarjetas de crédito.

La importancia de las redes de tarjeta de crédito para las empresas

Las redes de tarjeta de crédito, y su funcionamiento, tienen enormes repercusiones en las empresas, y decidir qué tipos de tarjetas de crédito se aceptan es una decisión importante. Es posible que tus clientes prefieran algunas tarjetas de crédito en lugar de otras, según donde opera tu negocio, quiénes son tus clientes y qué tipo de compras realizan. Y la forma en que las principales redes de tarjeta de crédito vean tu negocio en particular se reflejará en sus estructuras de tasas.

Aquí tienes algunos aspectos a tener en cuenta a la hora de decidir qué redes de tarjeta de crédito aceptar como opciones de pago:

Ubicación geográfica

Muchas redes de tarjeta de crédito operan en todo el mundo, mientras que otras se limitan a ciertos países. Cuando configures tus sistemas de pago, asegúrate de aceptar las redes de tarjeta de crédito más populares de tu ubicación y en donde tengas clientes.

Por ejemplo, es posible que las empresas establecidas en EE. UU. nunca hayan oído hablar de UnionPay, pero esa red de tarjetas de crédito representa el 93 % de los pagos con tarjeta en China y el 45 % de los pagos con tarjeta en todo el mundo. UnionPay es la segunda después de Visa y gestiona más transacciones que Mastercard. No aceptar UnionPay podría ser un gran error, dependiendo de dónde se encuentren tus clientes.

Tasas de intercambio

Las tasas medias por transacción de las principales redes representan la mayoría de las tasas, pero hay algunas excepciones en otras redes de tarjeta de crédito. Cada red examina varios factores a la hora de determinar la tasa que le cobrará a una empresa determinada y esas tasas están sujetas a cambios. Estos son los principales factores que las redes de tarjeta de crédito tienen en cuenta a la hora de decidir qué tasas cobrar:

Tipo de tarjeta
Como consumidor y empresa, es probable que te hayas encontrado con una enorme selección de tarjetas de crédito en el mercado. Incluso dentro de cada red de tarjetas de crédito, puede haber docenas de tarjetas diferentes disponibles, cada una con beneficios diferentes o dirigida a un segmento específico de clientes. Diferentes tipos de tarjetas dentro de la misma red pueden incurrir en diferentes tasas de intercambio.

Método de procesamiento de pagos
Las tasas de intercambio también varían según cómo se procese el pago con tarjeta de crédito en el punto de venta. Estos métodos de procesamiento incluyen los siguientes:

• Pagos sin contacto con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC)
  
• Tarjetas con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa) insertado
  
• Transacciones con tarjetas de crédito con una banda magnética que se pasa por un lector (banda magnética)
  
• Transacciones sin tarjeta presente (CNP)
  

Las tasas de intercambio varían debido a las diferencias en cuanto al riesgo de fraude y a los contracargos asociados con cada método de procesamiento de pagos. Por ejemplo, las transacciones CNP son las menos seguras y tienden a tener tasas de intercambio más altas.

Categoría de comercio
A cada empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito se le asigna un código de categoría de comercio (MCC). Las diferentes categorías de empresas tienen diferentes tasas de intercambio.