Os cartões de crédito são a forma de pagamento mais popular em todo o mundo, com um bilhão de transações globais de cartões de crédito ocorrendo diariamente. Os donos de pequenas empresas lidam constantemente com cartões de crédito e as bandeiras que os disponibilizam, mas muitos não sabem como funcionam as bandeiras de cartão de crédito e decidem aceitar qualquer cartão de crédito que seus clientes queiram usar.

Aceitar diversas formas de pagamento é um bom negócio, mas saber como funcionam as bandeiras de cartão de crédito pode fornecer aos proprietários de empresas informações sobre como maximizar seu uso e minimizar os riscos. Veja o que as empresas devem saber.

Neste artigo:

• O que são bandeiras de cartão de crédito?
  
• Emissor de cartão de crédito x bandeira de cartão de crédito
  
• Tipos de bandeiras de cartão de crédito
  
  • Bandeira aberta
    
  • Bandeira fechada
    
• Como funcionam as bandeiras de cartão de crédito?
  
• Tarifas das bandeiras de cartão de crédito
  
  • Quais são os tipos de tarifas cobradas em transações com cartão de crédito?
    
  • Por que a American Express e a Discover cobram tarifas mais altas das empresas?
    
• Por que as bandeiras de cartão de crédito são importantes para as empresas
  

O que são bandeiras de cartão de crédito?

As bandeiras de cartão de crédito fornecem o sistema de comunicação que os bancos e as empresas emissoras usam para processar transações com cartões de crédito. As bandeiras e os emissores autorizam e processam transações com cartões de crédito, definem os termos da transação e movimentam pagamentos entre clientes, empresas e seus bancos. As principais bandeiras de cartão de crédito incluem Visa, Mastercard, American Express e Discover, mas há outras.

Emissor de cartão de crédito x bandeira de cartão de crédito

Um emissor de cartão de crédito, ou banco emissor, é a instituição financeira que fornece cartões de crédito às pessoas. Por exemplo, se você tem um cartão de crédito de sua instituição bancária principal com o logotipo e o logotipo da Visa, o banco é o emissor do cartão de crédito e a Visa é a bandeira do cartão de crédito.

Quando você usa um cartão de crédito para fazer uma compra, a solicitação da transação vai para o emissor do cartão de crédito, que então decide se deve ou não autorizá-la. O emissor é a instituição que concede crédito ao titular do cartão, e este paga o emissor de volta pelas compras feitas com o cartão de crédito.

As bandeiras de cartão de crédito também podem ser os emissores dos cartões de crédito, o que significa que elas concedem crédito aos titulares de cartões sem exigir que uma instituição financeira terceirizada atue como o emissor.

Tipos de bandeiras de cartão de crédito

Existem dois tipos de bandeiras de cartão de crédito – abertas e fechadas – que tratam a emissão de cartões de forma diferente.

Bandeira aberta

As bandeiras abertas permitem de cartão de crédito que outras instituições financeiras emitam seus cartões de crédito para os clientes.

As duas maiores bandeiras abertas de cartão de crédito são:

• Visa
  
• Mastercard
  

Bandeira fechada

Nas bandeiras fechadas de cartão de crédito, a operadora emite exclusivamente os cartões. A bandeira de cartão de crédito também desempenha o papel de adquirente e desembolsa fundos diretamente para os bancos das empresas, descontadas as tarifas de transação.

As bandeiras fechadas de cartão de crédito incluem:

• American Express
  
• Discover
  
• Alguns cartões de crédito emitidos por lojas
  

Como funcionam as bandeiras de cartão de crédito?

As bandeiras de cartões de crédito conectam as duas partes envolvidas nas compras com cartão de crédito: o emissor do cartão e a empresa.

1. O cliente inicia o pagamento

Primeiro, o cliente inicia uma transação usando o cartão de crédito no terminal do ponto de venda, na máquina de cartão ou no checkout online da empresa. É possível inserir o número do cartão de crédito manualmente, passar o cartão, inserir o chip EMV do cartão ou tocar para acionar a mecanismo de pagamento por aproximação do cartão ou dispositivo móvel.

Nem todas as empresas aceitam pagamentos de todas as bandeiras de cartão de crédito. A Stripe aceita todas as principais bandeiras globais de cartão de crédito, além de redes regionais menores.

2. O terminal de pagamentos da empresa se conecta à bandeira do cartão de crédito

Depois que os dados do cartão são transmitidos ao terminal de pagamento da empresa, o processador de pagamentos entra em contato com a bandeira do cartão de crédito para solicitar a aprovação da transação.

• Se a bandeira do cartão também for o emissor
  Se a bandeira do cartão de crédito do cliente também emitiu o cartão, ela determina se aprova ou não a transação.

• Se a bandeira do cartão não emitiu o cartão
  Se houver outro banco emissor do cartão, a bandeira do cartão conversará com o banco emissor para determinar se a transação deve ser aprovada.

3. A bandeira do cartão notifica a empresa sobre a aprovação ou recusa da transação

A bandeira do cartão de crédito retorna a decisão muito rapidamente para a empresa – geralmente leva apenas alguns segundos.

Tarifas das bandeiras de cartão de crédito

As bandeiras de cartão de crédito cobram tarifas de processamento diferentes para cada transação. As tarifas geralmente são o fator mais importante que as empresas consideram ao decidir quais bandeiras de cartão de crédito aceitar.

Quais são os tipos de tarifas cobradas em transações com cartão de crédito?

Existem dois tipos principais de tarifas que as empresas pagam em cada transação com cartão de crédito: comissões interbancárias e tarifas de avaliação.

• Comissão interbancária
  A instituição financeira que emitiu o cartão de crédito cobra a comissão interbancária. Por exemplo, se o Wells Fargo emitiu o Mastercard de um cliente, a empresa pagará uma comissão interbancária ao Wells Fargo sempre que o cliente usar esse cartão para fazer uma compra.

• Tarifa de avaliação
  As empresas também pagam uma tarifa de avaliação à bandeira do cartão de crédito. Nesse mesmo Mastercard emitido pelo Wells Fargo, a taxa de avaliação em cada compra vai para a Mastercard.

Os cartões de débito, que geralmente são mais baratos para as empresas, têm preços completamente diferentes.

Por que a American Express e a Discover cobram tarifas mais altas das empresas?

A American Express e a Discover atuam como bandeira e emissor de seus cartões de crédito, o que resulta em tarifas mais altas. Eles lidam com mais carga de trabalho em cada transação. Essas duas redes se beneficiam mantendo as comissões interbancárias e tarifas de avaliação em cada transação, mas suas tarifas mais altas significam que alguns varejistas não aceitam seus cartões de crédito.

Por que as bandeiras de cartão de crédito são importantes para as empresas

As bandeiras de cartão de crédito – e o modo como elas operam– têm enormes implicações para as empresas, sendo importante decidir quais tipos de cartões de crédito serão aceitos. Seus clientes podem preferir alguns cartões de crédito em detrimento de outros, dependendo de onde você está fazendo negócios, quem são seus clientes e que tipo de compras eles fazem. E a forma como as principais bandeiras de cartão de crédito veem o seu negócio em particular será refletida nas estruturas de tarifas.

Veja alguns pontos que devem ser considerados ao decidir quais bandeiras de cartão de crédito aceitar como opções de pagamento:

Geografia

Muitas bandeiras de cartão de crédito operam globalmente, enquanto outras estão limitadas a determinados países. Ao criar seus sistemas de pagamento, certifique-se de aceitar bandeiras de cartão de crédito que são populares na sua região e em todos os locais internacionais onde você tem clientes.

Por exemplo, empresas dos EUA podem nunca ter ouvido falar do UnionPay, mas essa bandeira de cartão de crédito é responsável por 93% dos pagamentos com cartão na China e 45% dos pagamentos com cartão em todo o mundo. O UnionPay só perde para a Visa e gerencia mais transações que a Mastercard. Negligenciar a aceitação do UnionPay pode ser um grande descuido, dependendo de onde seus clientes estão.

Comissões interbancárias

As tarifas médias de transação das grandes bandeiras representam a maioria das taxas, mas há alguns casos atípicos entre outras bandeiras de cartão de crédito. Cada bandeira examina vários fatores ao determinar a taxa que cobrará de uma empresa, e as tarifas estão sujeitas a alterações. Veja os principais fatores que as bandeiras de cartão de crédito consideram ao decidir qual tarifa cobrar:

Tipo de cartão
Como consumidor e empresa, você provavelmente já encontrou uma vasta seleção de cartões de crédito no mercado. Mesmo dentro de cada bandeira de cartão de crédito, pode haver dezenas de cartões disponíveis, cada um oferecendo uma vantagem ou visando um segmento de clientes específico. Diferentes tipos de cartões dentro da mesma bandeira podem incorrer em comissões interbancárias diferentes.

Método de processamento de pagamentos
As comissões interbancárias também variam dependendo de como um pagamento com cartão de crédito é processado no ponto de venda. Esses métodos de processamento incluem:

• Pagamentos por aproximação usando tecnologia de campo próximo (NFC)
  
• Inserção de cartões com chip EMV
  
• Transações que usam a tarja magnética do cartão de crédito
  
• Transações com cartão não presente
  

As comissões interbancárias variam devido ao risco desigual de fraude e estornos associados a cada forma de processamento de pagamento. Por exemplo, as transações sem cartão (não presente) são as menos seguras e tendem a ter comissões interbancárias mais altas.

Categoria do comerciante
Cada empresa que aceita pagamentos com cartão de crédito recebe um MCC (código de categoria de comerciante). Diferentes categorias de empresas têm comissões interbancárias distintas.