全世界で 10 億件のクレジットカード決済が日々行われるなど、クレジットカードは世界で最も普及している決済手段です。小規模ビジネスのオーナーは常にクレジットカードとそれを支えるネットワークを扱っていますが、多くの人はクレジットカードネットワークの仕組みを知らず、顧客が使いたいクレジットカードを受け付けています。

さまざまな決済手段を受け付けることはビジネス上プラスになりますが、クレジットカードネットワークの仕組みを知ることで、ビジネスオーナーはその利用を最大化し、リスクを最小化する方法についてインサイトを得ることができます。ここでは、ビジネスで知っておくべきことを紹介します。

この記事の内容

• クレジットカードネットワークとは
  
• クレジットカード発行会社とクレジットカードネットワークの違い
  
• クレジットカードネットワークの種類
  
  • オープンネットワーク
    
  • クローズドネットワーク
    
• クレジットカードネットワークの仕組み
  
• クレジットカードネットワーク手数料
  
  • クレジットカード取引にかかる手数料の種類
    
  • アメリカン・エキスプレスとディスカバーがビジネスに対して高い手数料を課す理由
    
• クレジットカードネットワークが重要な理由
  

クレジットカードネットワークとは

クレジットカードネットワークは、カード発行会社や事業者がクレジットカード取引を処理するために使用する通信システムを提供します。ネットワークとカード発行会社は、クレジットカード取引を承認して処理し、取引条件を設定し、顧客、ビジネス、およびそれらの銀行間で支払いを移動させます。

主要なクレジットカードネットワークには、Visa、Mastercard、アメリカン・エキスプレス、ディスカバーがあり、他にも存在します。

クレジットカード発行会社とクレジットカードネットワークの違い

クレジットカード発行会社 (カード発行会社) は、人々にクレジットカードを提供する金融機関です。たとえば、主要な金融機関を通じて、その金融機関のロゴと Visa のロゴが入ったクレジットカードを取得して持っている場合、その銀行がクレジットカード発行会社であり、Visa がクレジットカードネットワークです。

クレジットカードを使って買い物をすると、その取引リクエストはクレジットカード発行会社に送られ、クレジットカード発行会社がそれを承認するかどうかを決定します。カード発行会社はカード保有者に信用を供与する機関であり、カード保有者はクレジットカードで行った購入に対してカード発行会社に返済します。

クレジットカードネットワークは、クレジットカード発行会社にもなり得ます。つまり、サードパーティーの金融機関にカード発行者としての役割を負わせる必要なく、カード保有者に信用を供与することができます。

クレジットカードネットワークの種類

クレジットカードネットワークにはオープンとクローズドの 2 種類があり、カード発行の扱いが異なります。

オープンネットワーク

オープンクレジットカードネットワークは、他の金融機関が顧客に自社のクレジットカードを発行することを許可しています。

最も大きな 2 つのオープンクレジットカードネットワークは以下のとおりです。

• Visa
  
• Mastercard
  

クローズドネットワーク

クローズドクレジットカードネットワークでは、クレジットカード会社が独占的にカードを発行します。クレジットカードネットワークはアクワイアラーの役割も果たし、取引手数料を差し引いた売上をビジネスの銀行に直接支払います。

クローズドクレジットカードネットワークには以下のものがあります。

• アメリカン・エキスプレス
  
• ディスカバー
  
• 一部の店舗発行クレジットカード
  

クレジットカードネットワークの仕組み

クレジットカードネットワークは、クレジットカード購入に関わる 2 つの当事者、すなわちカード発行会社とビジネスを結びつけることで機能します。

1. 顧客が支払いを開始する

まず、顧客はクレジットカードをビジネスの POS 端末、カードリーダー、またはオンライン決済に送信することで取引を開始します。クレジットカード番号を手動で入力したり、カードをスワイプしたり、カードの EMV チップを挿入したり、タップしてカードやモバイルデバイスの非接触型決済メカニズムを利用したりできます。

すべてのビジネスがすべてのクレジットカードネットワークからの決済を受け付けているわけではありません。Stripe は、世界の主要なクレジットカードネットワークをすべてサポートしています。また、小規模な地域ネットワークもサポートしています。

2. ビジネスの決済端末がクレジットカードネットワークに接続する

カード情報がビジネスの決済端末に送信されると、決済代行業者はクレジットカードネットワークに接続して、取引の承認をリクエストします。

• カードネットワークがカード発行会社でもある場合
  顧客のクレジットカードネットワークがカードの発行も行っている場合、そのネットワークが取引を承認するかどうかを判断します。

• カードネットワークがカードを発行していない場合
  カード発行会社が別にある場合、カードネットワークはカード発行会社と通信して、取引を承認すべきか判断します。

3. カードネットワークは、取引が承認されたか拒否されたかをビジネスに通知します。

クレジットカードネットワークは、決定を非常に迅速に企業に返します。通常は数秒で完了します。

クレジットカードネットワーク手数料

クレジットカードネットワークは、取引ごとに異なる処理手数料を課します。通常、ビジネスがどのクレジットカードネットワークを受け付けるかを決定する際に考慮する最も重要な要素が手数料です。

クレジットカード取引にかかる手数料の種類

ビジネスがクレジットカード取引のたびに支払う手数料には、主にインターチェンジフィーと評価手数料の 2 種類があります。

• インターチェンジフィー
  クレジットカードを発行した金融機関によってインターチェンジフィーが請求されます。たとえば、Wells Fargo が顧客の Mastercard を発行した場合、顧客がそのカードを使って買い物をするたびに、ビジネスは Wells Fargo にインターチェンジフィーを支払います。

• 評価手数料
  ビジネスはクレジットカードネットワークに評価手数料も支払います。先ほどと同じ Wells Fargo 発行の Mastercard では、購入のたびに評価手数料が Mastercard に支払われます。

デビットカードは通常、ビジネスにとっては割安ですが、その価格設定はまったく異なります。

アメリカン・エキスプレスとディスカバーがビジネスに対して高い手数料を課す理由

アメリカン・エキスプレスとディスカバーは、ネットワークとクレジットカード発行会社の両方の役割を担っているため、取引ごとにより多くの作業負荷がかかっており、その結果として手数料が高くなっています。これら 2 つのネットワークは、取引ごとのインターチェンジフィーと評価手数料の両方を維持することで利益を得ていますが、手数料が高いため、一部の小売業者はそれらのクレジットカードを受け付けていません。

クレジットカードネットワークが重要な理由

クレジットカードネットワークとその仕組みはビジネスに大きな影響を与えるため、どの種類のクレジットカードを受け付けるかを選択することは重要です。どこでビジネスを行っているか、顧客が誰であるか、顧客がどのような買い物をするかによって、顧客は特定のクレジットカードを他のクレジットカードよりも好むことがあります。また、主要なクレジットカードネットワークが特定のビジネスをどのように見ているかは、その手数料体系に反映されます。

決済オプションとしてどのクレジットカードネットワークを受け付けるかを決定する際に考慮すべき点をいくつか以下に示します。

地域

多くのクレジットカードネットワークは世界規模で運営されていますが、一部の国に限定されているものもあります。決済システムをセットアップする際には、所在する地域や顧客がいる海外の地域で普及しているクレジットカードネットワークを受け付けるようにしてください。

たとえば、アメリカを拠点とするビジネスは銀聯の名前を聞いたことがないかもしれませんが、そのクレジットカードネットワークは中国のカード決済の 93%、世界中のカード決済の 45% を占めています。銀聯は Visa に次ぐ規模であり、Mastercard よりも多くの取引を管理しています。銀聯を取り扱わないことは、顧客がいる場所によっては大きな失敗となる可能性があります。

交換手数料

レートの大部分は主要ネットワークの平均取引手数料に相当していますが、他のクレジットカードネットワークの中にはそこから外れているものもあります。各ネットワークは、特定のビジネスに請求するレートを決定する際に複数の要素を検討しており、レートは変更される場合があります。クレジットカードネットワークが請求する手数料を決定する際に考慮する主な要素を以下に示します。

カードの種類
消費者として、またビジネスとして、おそらく市場で膨大な種類のクレジットカードを目にしたことがあると思います。各クレジットカードネットワーク内でも、利用可能なカードは数十種類あり、それぞれが異なる特典を提供したり、特定の顧客セグメントをターゲットとしたりしています。同じネットワーク内でも、カードの種類によってインターチェンジフィーが異なる場合があります。

決済処理方法
インターチェンジフィーは、クレジットカード決済が POS でどのように処理されるかによっても異なります。これらの処理方法には以下のようなものがあります。

• 近距離無線テクノロジー (NFC) を使用した非接触型決済
  
• EMV (Europay、Mastercard、Visa) チップカードの挿入
  
• クレジットカードの磁気ストライプを使用したスワイプによる取引
  
• 非対面カード支払い (CNP) による取引
  

インターチェンジフィーが異なるのは、各決済処理方法に関連する不正利用やチャージバックのリスクが不均等であるためです。たとえば、CNP 取引は安全性が最も低く、インターチェンジフィーが高くなる傾向があります。

加盟店カテゴリー
クレジットカード決済を受け付ける各ビジネスには、加盟店カテゴリーコード (MCC) が割り当てられます。ビジネスのカテゴリーが異なれば、インターチェンジフィーも異なります。