Les cartes de crédit constituent le moyen de paiement le plus utilisé à travers le monde et représentent un milliard de transactions par carte de crédit chaque jour. Les propriétaires de petites entreprises doivent constamment gérer les cartes de crédit et les réseaux qui les alimentent, mais beaucoup d’entre eux ne savent pas comment fonctionnent les réseaux de cartes de crédit et acceptent par défaut toutes les cartes de crédit que leurs clients souhaitent utiliser.

Accepter plusieurs moyens de paiement est une bonne chose, mais connaître le fonctionnement des réseaux de cartes de crédit peut donner aux propriétaires d’entreprise des informations sur la manière d’optimiser leur utilisation et de minimiser les risques. Voici ce que les entreprises doivent savoir.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un réseau de cartes de crédit?
  
• Émetteur et réseau de cartes de crédit
  
• Types de réseaux de cartes de crédit
  
  • Réseau ouvert
    
  • Réseau fermé
    
• Comment fonctionnent les réseaux de cartes de crédit?
  
• Frais liés aux réseaux de cartes de crédit
  
  • Quels sont les types de frais liés aux transactions par carte de crédit?
    
  • Pourquoi American Express et Discover facturent-elles des frais plus élevés aux entreprises?
    
• Pourquoi les réseaux de cartes de crédit sont-ils si importants pour les entreprises?
  

Qu’est-ce qu’un réseau de cartes de crédit?

Les réseaux de cartes de crédit constituent le système de communication utilisé par les institutions financières émettrices et les entreprises pour traiter les transactions par carte de crédit. Les réseaux et les émetteurs autorisent et traitent les transactions par carte de crédit, fixent les conditions de chaque transaction et transfèrent les paiements entre les clients, les entreprises et leurs banques. Les principaux réseaux de cartes de crédit sont Visa, Mastercard, American Express et Discover, mais il en existe bien d’autres.

Émetteur et réseau de cartes de crédit

Un émetteur de carte de crédit, ou institution financière émettrice, est l’institution financière qui délivre aux gens des cartes de crédit. Par exemple, si vous possédez une carte de crédit qui comporte à la fois le logo de votre institution financière principale et celui de Visa, la banque est l’émetteur de la carte de crédit et Visa est le réseau de cartes de crédit.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, la demande de transaction est transmise à l’émetteur de la carte de crédit, qui décide alors de l’autoriser ou non. L’émetteur est l’institution qui accorde le crédit au titulaire de la carte, et le titulaire de la carte rembourse l’émetteur pour les achats effectués avec la carte de crédit.

Les réseaux de cartes de crédit peuvent également être des émetteurs de cartes de crédit, ce qui signifie qu’ils accordent des crédits aux titulaires de cartes sans qu’une institution financière tierce n’ait besoin d’agir en tant qu’émetteur.

Types de réseaux de cartes de crédit

Il existe deux types de réseaux de cartes de crédit, ouverts et fermés. Chaque système traite différemment l’émission de cartes.

Réseau ouvert

Les réseaux de cartes de crédit ouverts permettent à d’autres institutions financières d’émettre leurs cartes de crédit aux clients.

Les deux plus grands réseaux de cartes de crédit ouverts sont :

• Visa
  
• Mastercard
  

Réseau fermé

Dans les réseaux de cartes de crédit fermés, l’entreprise qui émet les cartes de crédit est la seule à pouvoir le faire. Le réseau de cartes de crédit joue également le rôle d’acquéreur et verse les fonds directement aux banques des entreprises, moins les frais de transaction.

Les réseaux de cartes de crédit fermés sont les suivants :

• American Express
  
• Discover
  
• Certaines cartes de crédit émises par des magasins
  

Comment fonctionnent les réseaux de cartes de crédit?

Les réseaux de cartes de crédit fonctionnent en reliant les deux parties impliquées dans un achat par carte de crédit : l’émetteur de la carte et l’entreprise.

1. Le client déclenche le paiement.

Tout d’abord, le client commence une transaction en soumettant sa carte de crédit au terminal de point de vente (PDV), au lecteur de carte ou lors d’un paiement en ligne sur le site d’une entreprise. Il peut saisir manuellement son numéro de carte de crédit, faire glisser la carte dans le lecteur, insérer la puce EMV de la carte ou activer le paiement sans contact avec sa carte ou son appareil mobile.

Toutes les entreprises n’acceptent pas les paiements de tous les réseaux de cartes de crédit. Stripe prend en charge tous les principaux réseaux mondiaux de cartes de crédit, en plus de certains réseaux nationaux plus petits.

2. Le terminal de paiement de l’entreprise se connecte au réseau de cartes de crédit.

Une fois que les renseignements de la carte ont été transmis au terminal de paiement de l’entreprise, le prestataire de services de paiement contacte le réseau de cartes de crédit pour demander l’approbation de la transaction.

• Si le réseau de cartes est également l’émetteur
  Si c’est le réseau de cartes de crédit du client qui a également émis la carte, c’est lui qui décide d’approuver ou non la transaction.

• Si le réseau de cartes n’a pas émis la carte
  S’il existe une institution financière émettrice distincte pour la carte, le réseau de cartes communique avec l'institution financière émettrice pour déterminer si la transaction doit être approuvée.

3. Le réseau de cartes informe l’entreprise de l’approbation ou du refus de la transaction.

Le réseau de cartes de crédit renvoie très rapidement la décision à l’entreprise. Cela ne prend généralement que quelques secondes.

Frais liés aux réseaux de cartes de crédit

Les réseaux de cartes de crédit facturent des frais de traitement différents pour chaque transaction. Ces frais sont généralement le facteur le plus important que les entreprises prennent en compte au moment de choisir les réseaux de cartes de crédit qu’elles vont prendre en charge.

Quels sont les types de frais liés aux transactions par carte de crédit?

Il existe deux principaux types de frais que les entreprises paient sur chaque transaction par carte de crédit :

• Frais d’interchange
  L’institution financière qui a émis la carte de crédit facture des frais d’interchange. Par exemple, si Wells Fargo a émis la carte Mastercard d’un client, l’entreprise paie des frais d’interchange à Wells Fargo chaque fois que le client utilise cette carte pour effectuer un achat.

• Frais d’évaluation
  Les entreprises paient également des frais d’évaluation au réseau de cartes de crédit. En prenant la même carte Mastercard émise par Wells Fargo, les frais d’évaluation sur chaque achat sont reversés à Mastercard.

Pour les cartes de débit, qui sont généralement moins chères pour les entreprises, les frais sont calculés d’une manière complètement différente.

Pourquoi American Express et Discover facturent-elles des frais plus élevés aux entreprises?

American Express et Discover sont à la fois le réseau et l’émetteur de leurs cartes de crédit, ce qui entraîne des frais plus élevés (ils gèrent une plus grande partie de la charge de travail pour chaque transaction). Ces deux réseaux ont l’avantage de conserver à la fois les frais d’interchange et d’évaluation sur chaque transaction, mais leurs frais plus élevés font que certains détaillants n’acceptent pas leurs cartes de crédit.

Pourquoi les réseaux de cartes de crédit sont-ils si importants pour les entreprises?

Les réseaux de cartes de crédit et leur mode de fonctionnement ont d’énormes conséquences pour les entreprises. Il est donc essentiel de faire le bon choix quant aux types de cartes de crédit que vous souhaitez prendre en charge. Vos clients peuvent préférer certaines cartes de crédit à d’autres, en fonction de l’endroit où vous exercez votre activité, de leur profil et du type d’achats qu’ils effectuent. De plus, la façon dont les principaux réseaux de cartes de crédit perçoivent votre entreprise se reflète dans leurs structures de frais.

Voici quelques points à prendre en compte lorsque vous décidez des réseaux de cartes de crédit que vous souhaitez accepter comme options de paiement :

Géographie

De nombreux réseaux de cartes de crédit opèrent à l’échelle mondiale, tandis que d’autres sont limités à certains pays. Lorsque vous mettez en place vos systèmes de paiement, assurez-vous d’accepter les réseaux de cartes de crédit les plus populaires dans votre région et dans tous les pays étrangers où se trouvent vos clients.

Par exemple, les entreprises établies aux États-Unis n’ont peut-être jamais entendu parler d’UnionPay, mais ce réseau de cartes de crédit représente 93 % des paiements par carte en Chine et 45 % des paiements par carte dans le monde. UnionPay arrive en deuxième position après Visa et gère plus de transactions que Mastercard. Ne pas accepter UnionPay pourrait être une grave erreur, selon l’endroit où se trouvent vos clients.

Frais d’interchange

Les frais de transaction moyens des plus grands réseaux représentent la majorité des taux, mais il existe des cas particuliers parmi les autres réseaux de cartes de crédit. Chaque réseau tient compte de plusieurs facteurs pour déterminer les taux qu’il facturera à une entreprise donnée. Ces taux sont susceptibles d’être modifiés. Voici les principaux facteurs pris en compte par les réseaux de cartes de crédit lorsqu’ils décident des frais à facturer :

Type de carte
En tant que consommateur ou entreprise, vous avez probablement rencontré une vaste sélection de cartes de crédit sur le marché. Un même réseau de cartes de crédit peut compter des dizaines de cartes différentes, chacune offrant un avantage spécifique ou ciblant un segment de clientèle particulier. Les différents types de cartes au sein d’un même réseau peuvent être soumis à des frais d’interchange différents.

Méthode de traitement des paiements
Les frais d’interchange varient également en fonction de la façon dont un paiement par carte de crédit est traité au point de vente. Ces méthodes de traitement comprennent :

• Les paiements sans contact à l’aide de la technologie de communication en champ proche (CCP)
  
• Les insertions de cartes à puce EMV (Europay, Mastercard et Visa)
  
• Les transactions réalisées à l’aide de la bande magnétique d’une carte de crédit
  
• Les transactions sans présentation de la carte (CNP)
  

Les frais d’interchange varient en raison du risque inégal de fraude et de contestation de paiement associé à chaque méthode de traitement des paiements. Par exemple, les transactions CNP sont les moins sécurisées et ont tendance à avoir des frais d’interchange plus élevés.

Catégorie de marchand
Chaque entreprise qui accepte les paiements par carte de crédit se voit attribuer un code de catégorie de marchand (MCC). Les frais d’interchange varient d’une catégorie à l’autre.