Accepter les paiements ACH peut rendre votre entreprise plus accessible à un plus grand nombre de clients, même si la plupart de vos clients paient par carte de crédit ou de débit. L’utilisation du réseau ACH ne cesse d’augmenter : En 2020, le réseau ACH a traité 26,8 milliards de paiements, soit une augmentation de 10,8 % par rapport à l’année précédente. Malgré de nombreuses autres avancées technologiques dans la façon dont les gens envoient et reçoivent des paiements, de plus en plus d’entreprises proposent ACH comme option de paiement à leurs clients.

Cet article explique ce que sont les paiements ACH, comment ils fonctionnent et comment les configurer pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Que signifie ACH?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH?
  
• Paiements ACH et virements bancaires
  
• Fonctionnement des paiements ACH
  
• Comment accepter les paiements ACH en tant qu’entreprise
  
• Combien coûtent les paiements ACH pour les entreprises?
  

Que signifie ACH?

L’abréviation ACH signifie Automated Clearing House (chambre de compensation automatisée), qui est un système de paiement électronique qui facilite le transfert de fonds entre les banques et les institutions financières. L’ACH procure une alternative économique aux chèques papier et aux virements bancaires. Ce système est utilisé fréquemment par les particuliers, les entreprises et les entités gouvernementales pour effectuer et recevoir des paiements par voie électronique.

L’ACH exerce ses activités sous la gouvernance de Nacha (National Automated Clearing House Association, anciennement connue sous le nom de NACHA), un organisme à but non lucratif qui établit et applique les règles et les normes applicables aux transactions ACH. La Nacha est responsable du développement, de la mise en œuvre et de l’administration du réseau ACH, qui permet un transfert sécurisé et efficace des fonds entre les institutions financières aux États-Unis.

Qu’est-ce qu’un paiement ACH?

Les paiements ACH sont des transferts de fonds entre les comptes de différentes institutions financières, effectués à l’aide du réseau ACH. Le réseau ACH prend en charge un large éventail d’activités financières, y compris les dépôts directs, la gestion de la paie, les paiements aux fournisseurs et les transactions personnelles comme les paiements de factures et les transferts de fonds.

Les autres types de transactions ACH sont les suivants :

• Remboursements d’impôts
  
• Paiement des impôts
  
• Cotisations à un compte de retraite et à un compte de placement
  
• Achats commerciaux
  
• Dons de bienfaisance
  
• Paiement des frais de scolarité à l’université
  
• Fonds envoyés entre les membres d’une même famille ou entre amis
  

Il existe deux catégories de paiements ACH :

Dépôt direct ACH

Grâce au dépôt direct ACH, un employeur peut effectuer le transfert de fonds de son compte bancaire au compte bancaire de l’employé. L’employé fournit ses numéros de compte et d’acheminement bancaires à l’employeur, qui utilise ces renseignements pour configurer le dépôt direct. Le dépôt direct ACH est également utilisé pour d’autres types de paiements, comme les prestations de sécurité sociale, les remboursements d’impôts et les paiements effectués aux fournisseurs.

Un dépôt ACH fractionné est un type de dépôt direct dans le cadre duquel un employé peut répartir sa paie dans plusieurs comptes bancaires ou autres comptes financiers. L’employé peut choisir de faire déposer la totalité de son salaire dans un seul compte, mais il peut aussi préciser un pourcentage ou un montant fixe à déposer dans un compte et le reste dans un autre compte.

Paiement direct ACH

Les paiements directs ACH sont effectués par un payeur et virés directement de son compte bancaire au compte bancaire du bénéficiaire, à l’aide du réseau ACH. Il s’agit en fait de l’inverse d’un dépôt direct, effectué à l’aide du même réseau. Les paiements directs peuvent être utilisés pour diverses transactions, comme le paiement de factures, les achats en ligne et les paiements récurrents comme les primes d’assurance ou les paiements hypothécaires.

Paiements ACH et virements bancaires

Les paiements ACH et les virements bancaires permettent de transférer des fonds d’une banque à l’autre, mais ils sont quelque peu différents. Contrairement aux virements ACH, qui passent par le réseau centralisé de la Nacha, les virements bancaires transitent par le Fedwire Funds Service, anciennement connu sous le nom de Federal Reserve Wire Network. Le mécanisme de traitement des deux types de virements par les banques est assez similaire, mais lorsqu’ils sont traités par un tiers, les paiements ACH sont moins coûteux et plus simples, car la plupart des banques facturent des frais plus élevés pour les virements bancaires.

Jusqu’à présent, la plus grande différence entre les virements ACH et les virements bancaires était que ces derniers étaient beaucoup plus rapides. Les virements bancaires étaient réglés à la fin de chaque jour ouvrable, après quoi les fonds étaient immédiatement disponibles dans les comptes des bénéficiaires. Les paiements ACH pouvaient être traités en un jour ou deux, mais pouvaient prendre jusqu’è 3 à 10 jours ouvrables, en fonction des banques concernées.

Depuis le 19 mars 2021, le traitement des virements ACH est devenu plus rapide. Nacha a modifié ses règles de fonctionnement, et le règlement le même jour est désormais disponible pour la plupart des transactions ACH.

Fonctionnement des paiements ACH

Les principaux acteurs suivants assurent le bon fonctionnement des paiements ACH :

• National Automated Clearing House Association
  Nacha est l’organisation qui supervise la gouvernance et la maintenance du réseau ACH, définit ses politiques et gère les transferts ACH.

• Institution financière dépositaire émettrice (ODFI)
  L’ODFI est l’institution financière qui émet la demande de virement ACH.

• Institution financière dépositaire réceptrice (RDFI)
  L’IFDR est l’institution financière qui reçoit la demande d’ACH.

Pour effectuer un virement ACH, l’institution financière dépositaire émettrice envoie une demande à l’institution financière dépositaire réceptrice pour le montant du paiement. À cette étape, les deux institutions financières communiquent pour s’assurer que les fonds adéquats sont disponibles afin d’effectuer la transaction. Si les fonds sont disponibles, le transfert sera approuvé.

Contrairement aux virements bancaires, qui sont généralement traités en temps réel, un par un, tous les paiements ACH soumis dans une période donnée sont regroupés. Quatre fois par jour, les jours ouvrables, Nacha « règle » tous les paiements ACH impayés, et les fonds sont envoyés à leur destinataire final.

Les paiements peuvent être envoyés jusqu’à 2 h 15, HE (ces virements seront réglés à 8 h 30, HE). Trois autres plages horaires de traitement ACH le même jour sont réparties chaque jour ouvrable lorsque le service de règlement de la Réserve fédérale est ouvert. À l’heure actuelle, le système de règlement de la Réserve fédérale ferme tous les jours ouvrables, à 18 h 30, HE et, après le vendredi, il rouvre le lundi, à 7 h 30, HE (ou le mardi, si le lundi est un jour férié fédéral).

Comment accepter les paiements ACH en tant qu’entreprise

Les paiements ACH nécessitent les numéros de compte et d’acheminement des deux parties, ainsi que le montant des fonds à virer. Les virements ACH peuvent généralement être effectués directement à partir du portail des membres en ligne de la plupart des institutions financières. Les processus de paiement en ligne peuvent rediriger les clients vers leur institution financière afin d’autoriser les paiements ACH pour leurs achats. Pour les entreprises, il y a quelques étapes supplémentaires à suivre afin d’accepter les paiements ACH de vos clients :

• Ouvrez un compte bancaire d’entreprise.
  Si vous souhaitez accepter les paiements ACH, vous aurez besoin d’un compte bancaire, car les paiements ACH sont des transferts entre deux comptes bancaires.

• Ajoutez la prise en charge des paiements ACH par votre prestataire de services de traitement des paiements.
  Les paiements ACH ne sont pas toujours inclus dans les options de paiement standard de votre processus de paiement. Les étapes exactes à suivre pour ajouter les paiements ACH à votre point de vente varient en fonction de votre prestataire de services de paiement, mais vous devriez pouvoir le configurer sans trop de difficulté. Pour en savoir plus sur l’intégration des paiements ACH, les clients de Stripe peuvent consulter notre documentation.

• Obtenez le consentement des clients pour effectuer des paiements ACH prélevés dans leurs comptes bancaires.
  Vous devrez également présenter à vos clients un mandat ACH qui stipule qu’ils acceptent que vous demandiez des paiements ACH à partir de leur compte, soit de manière ponctuelle, soit de manière récurrente.

Les transferts ACH entre votre entreprise et vos clients peuvent fonctionner de deux manières : Soit vous collectez leurs coordonnées bancaires et effectuez le paiement ACH de votre côté, soit vous communiquez au client vos coordonnées bancaires d’entreprise et lui demandez d’effectuer le paiement. Les deux méthodes fonctionnent, mais la première est la plus courante et la plus évolutive.

Les clients de Stripe peuvent accepter les prélèvements automatiques ACH comme moyen de paiement. Ces prélèvements bancaires permettent aux entreprises qui utilisent Stripe de prélever des fonds directement dans le compte bancaire d’un client, que ce soit pour des paiements ponctuels ou récurrents. Le prélèvement automatique ACH par l’entremise de Stripe fonctionne en grande partie de la même manière que les autres prélèvements bancaires : Le client fournit ses coordonnées bancaires lors du paiement et autorise l’entreprise à débiter son compte. Les entreprises qui utilisent Stripe peuvent le faire directement à partir de leur Dashboard.

Combien coûtent les paiements ACH pour les entreprises?

Le coût des paiements ACH est de 0,80 % pour les clients de Stripe, avec un plafond de 5,00 $. Aucuns frais mensuels ou de vérification. Par exemple, un paiement de 200,00 $ coûtera 1,60 $ à un client de Stripe, et tout paiement supérieur à 625,00 $ lui coûtera 5,00 $. Ce modèle de tarification est avantageux si vous facturez régulièrement des montants importants à vos clients. Les prestataires de services de traitement des paiements et les institutions financières facturent différents frais aux entreprises qui souhaitent utiliser les virements ACH comme moyen de paiement avec leurs clients.