Accepter les paiements ACH (Automated Clearing House) peut rendre votre entreprise accessible à un plus grand nombre de clients. L'utilisation de ACH ne cesse d’augmenter : en 2024, il y avait 1,2 milliard de paiements ACH le jour même, soit un taux de croissance de 45 % d'une année à l'autre. Malgré que la technologie avance sans cesse dans la façon dont les gens paient des factures et reçoivent des paiements, de plus en plus d'entreprises ajoutent ACH comme option de paiement pour leurs clients.

Nous vous expliquons comment accepter des paiements ACH en tant qu'entreprise, combien ils coûtent et quelle est la différence entre les paiements ACH et les virements bancaires.

Sommaire

• En quoi consistent les paiements ACH et comment les entreprises peuvent-elles en profiter?
  
• Comment accepter les débits ACH en tant qu’entreprise?
  
• Comment accepter les virements ACH en tant qu'entreprise?
  
• Comment fonctionnent les paiements ACH?
  
• Quel est le coût du processus des transactions ACH?
  
• Les paiements ACH sont-ils sûrs?
  
• Paiements ACH et virements bancaires
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'un paiement ACH et comment les entreprises peuvent-elles en profiter?

L’abréviation ACH signifie Automated Clearing House (chambre de compensation automatisée), qui est un système de paiement électronique qui facilite le transfert de fonds entre les banques et les institutions financières. L’ACH procure une alternative économique aux chèques papier et aux virements bancaires. Ce système est utilisé fréquemment par les particuliers, les entreprises et les entités gouvernementales pour effectuer et recevoir des paiements par voie électronique.

Les paiements ACH sont des transferts de fonds entre les comptes de différentes institutions financières, effectués en utilisant le réseau ACH. Les paiements ACH sont un moyen fiable et peu coûteux pour les entreprises de traiter les transactions récurrentes. Ils simplifient la gestion des flux de trésorerie, réduisent ou éliminent le besoin de chèques papier et minimisent les délais de processus. ACH permet aussi de prendre en charge des paiements plus rapides via Same Day ACH.

Le réseau ACH permet de prendre en charge un large éventail d’activités financières, y compris les dépôts directs, la gestion de la paie, les paiements aux fournisseurs et les transactions personnelles comme les paiements de factures et les transferts de fonds.

Les autres types de transactions ACH sont les suivants :

• Remboursements d’impôts
  
• Paiement des impôts
  
• Cotisations à un compte de retraite et à un compte de placement
  
• Achats commerciaux
  
• Dons caritatifs
  
• Paiement des frais de scolarité à l’université
  
• Fonds envoyés entre la famille et les amis
  

Les transferts ACH entre votre entreprise et vos clients peuvent fonctionner de deux manières :

Prélèvements ACH

Avec les prélèvements ACH, une entreprise initie le transfert de fonds à partir du compte bancaire du client. Le client fournit ses numéros d'acheminement et de le numéro de compte à l'entreprise, qui utilise ces informations sur le prélèvement bancaire. Ces prélèvements sont généralement utilisés pour les paiements récurrents tels que les suppléments d'assurance ou les remboursements de prêts hypothécaires.

Virements ACH

Les virements ACH sont initiés par un payeur et transférés directement de son compte bancaire au compte bancaire d'un bénéficiaire, en utilisant le réseau ACH. Il s'agit en fait de l'inverse, comme annuler un prélèvement, effectué à l'aide du même réseau. Les transferts de crédit peuvent être utilisés pour diverses transactions, telles que les paiements de factures et les achats en ligne.

Comment accepter les débits ACH en tant qu’entreprise?

Les entreprises doivent prendre quelques mesures supplémentaires pour mettre en place les débits ACH :

1. Faites en sorte que votre fournisseur de processus de traitement des paiements permette de prendre en charge les paiements ACH Assurez-vous que votre prestataire de services de paiement peut faciliter les débits ACH et qu'il accepte de participer à ces débits. Les clients de Stripe peuvent trouver plus d'informations sur l'intégration des paiements ACH dans ce guide ACH Direct  Debit.

2. Collecter les coordonnées bancaires des clients : Après qu'un client a sélectionné ACH Direct Debit lors du paiement, il se connecte à son compte bancaire pour fournir ses coordonnées bancaires.

3. Obtenir le consentement des clients pour initier des paiements ACH tirés sur leurs comptes bancaires : Les débits ACH nécessitent l'autorisation des clients, vous devez donc leur présenter un mandat d'autorisation. Ils l'acceptent en effectuant l'achat.

L'initiation d'un ACH Direct Debit via Stripe fonctionne de la même manière que les autres prélèvements bancaires : Le client fournit ses coordonnées bancaires lors du paiement et donne à l'entreprise l'autorisation de débiter son compte. Stripe facilite l'acceptation des prélèvements automatiques grâce à la vérification intégrée des comptes, à l'optimisation des surfaces de paiement et à Stripe Financial Connections qui permet aux clients de partager leurs données financières avec vous en toute sécurité.

Comment accepter les virements ACH en tant qu'entreprise?

Accepter des virements ACH implique des étapes différentes de celles des débits ACH, car il s'agit d'un mode de paiement poussé et établi par le payeur. Voici comment cela fonctionne :

1. Activer les virements ACH : Assurez-vous que votre prestataire de services de paiements peut prendre en charge les virements ACH et participer à leur acceptation. Les utilisateurs de Stripe peuvent trouver plus d'informations sur l'intégration des virements ACH ici.

2. Offrir les transferts de crédit ACH comme mode de paiement : Que le client souhaite payer en ligne ou via un lien de paiement, vous devrez généralement lui donner le numéros d’acheminement et le numéro de compte bancaire de votre entreprise. Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe, permet aux entreprises d'accepter des virements ACH via Instant Bank Payments.

3. Demander au client d'autoriser le transfert : Le client initiera le paiement via le site Web de sa banque, l'application bancaire ou le système de comptes fournisseurs. Si le client utilise l'option de paiements bancaires instantanés de Link, Link le redirigera vers le site Web de sa banque.

Ce mode est plus léger pour l'entreprise car c'est le client qui prend l'initiative du paiement.

Comment fonctionnent les paiements ACH?

Les principaux acteurs suivants assurent le bon fonctionnement des paiements ACH :

• National Automated Clearing House Association (Nacha) : Nacha est l'organisation qui supervise la gouvernance et la maintenance du réseau ACH, définit ses politiques et gère les transferts ACH.

• L'institution financière qui fait le dépôt (ODFI) : est l'institution bancaire qui émet la requête de transfert ACH.

• L'institution financière qui reçoit le dépôt (RDFI) : est l'institution bancaire qui reçoit la requête ACH.

Pour effectuer un virement ACH, l’institution financière dépositaire émettrice envoie une requête à l’institution financière dépositaire réceptrice pour le montant du paiement. À cette étape, les deux institutions financières communiquent pour s’assurer que les fonds adéquats sont disponibles afin de traiter la commande de transaction. Si les fonds sont disponibles, le transfert sera approuvé.

Contrairement aux virements bancaires, qui sont généralement traités en temps réel, un par un, tous les paiements ACH soumis dans une période donnée sont regroupés. Quatre fois par jour, les jours d’entreprise, Nacha peut « régler » tous les paiements ACH impayés, et les fonds sont envoyés à leur destinataire final.

Temps du processus de paiement ACH

En règle générale, le processus de traitement des paiements ACH est d’un à trois jours d’entreprise, selon la banque et selon qu'il s'agit d'une transaction ACH standard ou d'une transaction ACH le jour même. L'ACH le jour même permet un règlement plus rapide, souvent le même jour ouvrable, s'il est lancé avant l'heure limite du réseau.

Refus de paiement ACH

Les paiements ACH peuvent être rejetés pour cause de fonds insuffisants, d'informations du compte incorrectes ou d'autorisation révoquée par le client. Les banques peuvent également rejeter des paiements pour des raisons telles que la fermeture de compte, les gels de comptes ou des activités suspectes qui déclenchent des mesures de prévention de la fraude.

Frais de pénalité ACH

Les paiements ACH peuvent être assortis de frais de pénalité en cas d'échec de la transaction. Les frais les plus courants sont les frais de chèque sans provision si le compte du payeur ne contient pas les fonds suffisants, ou les frais de retour si les coordonnées bancaires fournies sont incorrectes. Certaines banques et certains prestataires de services de paiement peuvent également débiter des frais administratifs ou d'annulation pour le traitement des transactions ACH échouées ou faisant l’objet d’un litige.

Quel est le coût du processus des paiements ACH?

Les prestataires de services pour traiter les paiements et les institutions financières débitent aux entreprises des frais différents pour utiliser les transferts ACH comme mode de paiement, mais il s'agit généralement d'un petit pourcentage du montant total de la transaction avec un plafond (par exemple, des frais maximums de 5 $). Les frais de traitement des paiements ACH sont généralement beaucoup moins élevés que les frais de traitement des cartes de crédit, ce qui est particulièrement avantageux pour les transactions d'un montant élevé.

Vous pouvez trouver la tarification de Stripe ici.

Les paiements ACH sont-ils sûrs?

Les paiements ACH sont sécurisés par plusieurs niveaux de protection, notamment le chiffrement bancaire, les protocoles d'authentification et les systèmes de détection des fraudes. Les entreprises doivent respecter les normes de sécurité de Nacha et, le cas échéant, la norme Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) (norme de sécurité du secteur en matière de paiement par carte) lorsqu'elles traitent des données sensibles de leurs clients. Des plateformes telles que Stripe ajoutent des garanties supplémentaires en utilisant des jetons pour les comptes bancaires et en surveillant les transactions à la recherche d'activités suspectes, ce qui réduit le risque de fraude et de transferts non autorisés.

Paiements ACH et virements bancaires

Les paiements ACH et les virements bancaires permettent tous deux de transférer des fonds entre banques, mais ils diffèrent à certains égards. Les virements ACH sont similaires aux virements bancaires en ce sens qu'il s'agit de modes de paiement établis par poussé, tandis que les prélèvements ACH sont initiés par le bénéficiaire. Contrairement aux transferts ACH, qui passent par le réseau centralisé Nacha, les virements bancaires passent par le service de fonds Fedwire, anciennement connu sous le nom de Federal Reserve Wire Network (de la Réserve nationale). Le principal avantage des paiements ACH est qu'ils sont généralement beaucoup moins chers que les virements bancaires.

Historiquement, les virements bancaires étaient plus rapides que les débits et crédits ACH. Mais depuis le 19 mars 2021, la Nacha a modifié ses règles de fonctionnement et le règlement le jour même est désormais disponible pour la plupart des transactions ACH. Depuis lors, l'utilisation de ACH le jour même a considérablement augmenté, avec 1,2 milliard de paiements de facture, totalisant 3,2 billions de dollars en 2024.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments permet aux entreprises de mettre en place et d'accepter plus de 100 modes de paiement, y compris les ACH Direct Debit et les virements ACH. Il s'agit d'une solution de paiements unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises qui se développent aux entreprises internationales, d'accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Rapprocher automatiquement les paiements : Rapprochez facilement les virements ACH d'un paiement ou d'une facture spécifique grâce à un moteur de rapprochement automatique qui utilise des comptes bancaires virtuels pour chaque client et des outils de dépannage.
  
• Simplifier les fonds : Effectuer des remboursements ou reverser au client les fonds excédentaires.
  
• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement prédéfinies et à Link, le portefeuille numérique de Stripe.
  
• Simplifiez la vérification : Vérifiez instantanément les ACH Direct Debits ou envoyez des micro-dépôts pour vérifier les informations du compte bancaire des clients dans un délai de deux jours d'entreprise.
  
• Pénétrer de nouveaux marchés plus rapidement : atteignez la clientèle dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion de plusieurs devises grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d'autorisation.
  
• Vous développer plus rapidement grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : évoluez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

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