Aceptar pagos automatizados de la Cámara de Compensación (ACH) puede hacer que tu empresa sea accesible para más clientes. El uso de ACH está aumentando constantemente: en 2024, hubo 1.200 millones pagos ACH en el mismo día, una tasa de crecimiento interanual del 45 %. A pesar de muchos otros avances tecnológicos en la forma en que las personas envían y reciben pagos, cada vez más empresas ofrecen ACH como opción de pago a sus clientes.

Explicaremos cómo aceptar pagos ACH en una empresa, cuánto cuestan, y cuál es la diferencia entre los pagos ACH y las transferencias electrónicas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos de ACH y qué beneficios aportan a las empresas?
  
• ¿Cómo aceptar débitos por ACH en una empresa?
  
• ¿Cómo aceptar transferencias de crédito ACH en una empresa?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuesta procesar las transacciones ACH?
  
• ¿Son seguros los pagos ACH?
  
• Pagos ACH vs. transferencias electrónicas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos ACH y qué beneficios aportan a las empresas?

ACH son las siglas de Automated Clearing House, que es un sistema de pago electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos e instituciones financieras. ACH ofrece una alternativa rentable a los cheques en papel y las transferencias electrónicas, y es ampliamente utilizado por individuos, empresas y entidades gubernamentales para realizar y recibir pagos electrónicamente.

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas bancarias de diferentes instituciones financieras que se realizan mediante la red ACH. Los pagos ACH son una forma fiable y económica para que las empresas gestionen las transacciones recurrentes. Simplifican la gestión del flujo de caja, reducen o eliminan la necesidad de cheques impresos y minimizan los retrasos en los trámites. ACH también presta apoyo a pagos más rápidos mediante pagos ACH en el mismo día.

La red ACH admite una gama de actividades financieras, incluidos los depósitos directos, la gestión de plantilla, los pagos a proveedores y las transacciones personales, como pagos de facturas y transferencias de fondos.

Otros tipos de transacciones ACH incluyen los siguientes:

• Devoluciones de impuestos
  
• Pago de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrícula universitaria
  
• Fondos enviados entre familiares y amigos
  

Las transferencias ACH entre tu empresa y tus clientes pueden funcionar de dos maneras:

Débitos por ACH

Con los débitos ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria del cliente. El cliente proporciona su enrutamiento bancario y números de cuenta a la empresa, que utiliza esta información para configurar el débito. Estos se utilizan comúnmente para pagos recurrentes, como primas de seguros o pagos de hipotecas.

Créditos ACH

Los créditos ACH son iniciados por un pagador y transferidos directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de un beneficiario, utilizando la red ACH. Básicamente, son la reversión de un débito realizado utilizando la misma red. Las transferencias de crédito se pueden utilizar para una variedad de transacciones, como el pago de facturas y compras en línea.

Cómo aceptar débitos ACH en una empresa

Las empresas deben seguir algunos pasos adicionales para configurar los débitos ACH:

1. Agrega soporte para pagos ACH de tu proveedor de procesamiento de pagos: Asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda facilitar los débitos ACH y opta por aceptarlos. Los clientes Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar pagos ACH en esta Guía de ACH Direct Debit.

2. Recopilar los datos bancarios: después de que un cliente selecciona ACH Direct Debit en el proceso de compra, inicia sesión en su cuenta bancaria para proporcionar sus datos bancarios.

3. Obtener el consentimiento de los clientes para iniciar pagos de ACH desde sus cuentas bancarias: los débitos ACH requieren la autorización del cliente, por lo que debe presentarle una orden de ACH. El cliente la acepta al completar la compra.

Iniciar un ACH Direct Debit mediante Stripe funciona como otros débitos bancarios: el cliente proporciona sus datos bancarios durante el proceso de compra y le da permiso a la empresa para debitar de su cuenta. Stripe facilita la aceptación de débitos directos con verificación de cuenta integrada, superficies del proceso de compra optimizadas y Stripe Financial Connections para que los clientes compartan contigo sus datos financieros de forma segura.

Cómo aceptar transferencias de crédito ACH en una empresa

Aceptar transferencias de crédito ACH implica pasos diferentes a los débitos ACH, ya que es un método de pago basado en el envío. Así es como funciona:

1. Habilita transferencias ACH: asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda facilitar transferencias de crédito ACH y aceptarlas. Los usuarios Stripe pueden usar transferencias bancarias para permitir que los clientes envíen dinero a través de canales bancarios (incluidos los canales ACH).

2. Ofrece transferencias de crédito ACH como método de pago: ya sea que el cliente esté pagando en línea o a través de un enlace de pago, generalmente tendrás que darle el enrutamiento bancario y los números de cuenta de tu empresa.

3. Pídele al cliente que autorice la transferencia: el cliente iniciará el pago a través del sitio web de su banco, aplicación bancaria o sistema de cuentas por pagar.

Este método implica menos trabajo para tu empresa, ya que el cliente es quien inicia el pago.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Los siguientes actores clave hacen que los pagos ACH funcionen:

• Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha): Nacha es la organización que supervisa la gobernanza y el mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias ACH.

• Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI): La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI): La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud ACH.

Para iniciar una transferencia ACH, la ODFI envía una solicitud a la RDFI por el importe del pago. Las dos instituciones bancarias se comunican para garantizar que haya fondos suficientes disponibles para completar la transacción. Si los fondos están disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias electrónicas, que generalmente se manejan en tiempo real, uno a la vez, todos los pagos ACH que se envían dentro de un período específico se agrupan. Cuatro veces al día, en días hábiles, Nacha acredita todos los pagos pendientes de ACH y los fondos se envían a su destino final.

Tiempo de procesamiento de pagos ACH

Por lo general, los pagos ACH tardan de uno a tres días empresa en procesarse, según el banco y si se trata de una transacción ACH Standard o Same Day. Same Day ACH permite una acreditación de fondos más rápida, a menudo dentro del mismo día empresa, si se inicia antes de la hora de corte de la red.

Rechazo de pagos ACH

Los pagos ACH pueden ser rechazados por varios motivos, como fondos insuficientes, datos de la cuenta incorrectos o una autorización revocada del cliente. Los bancos también pueden rechazar pagos por motivos como cuentas cerradas, congelaciones de cuentas o actividad sospechosa que active medidas de prevención de fraude.

Comisiones por sanciones ACH

Los pagos ACH pueden conllevar comisiones de penalización si una transacción falla. Las comisiones más comunes incluyen comisiones NSF (fondos insuficientes) que cobran los bancos si la cuenta del pagador carece de dinero suficiente, o comisiones de devolución si se proporcionan datos bancarios incorrectos. Algunos bancos y procesadores de pagos también pueden aceptar pagos de comisiones administrativas o revocación por gestionar transacciones ACH fallidas o disputadas.

¿Cuánto cuesta procesar las transacciones ACH?

Los diferentes proveedores de servicios de procesamiento de pagos e instituciones financieras les cobran a los negocios diferentes comisiones para utilizar transferencias ACH como método de pago, pero por lo general se trata de un pequeño porcentaje del importe total de la transacción con un límite máximo (por ejemplo, una comisión máxima de 5 dólares). Las comisiones de procesamiento de pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, lo que resulta especialmente beneficioso para transacciones grandes.

Aquí puedes encontrar las tarifas de Stripe.

¿Son seguros los pagos ACH?

Los pagos ACH están protegidos mediante múltiples capas de protección, como cifrado bancario, protocolos de autenticación y sistemas de detección de fraudes. Las empresas deben cumplir las normas de seguridad de NACHA cuando manejan datos confidenciales de clientes. Plataformas como Stripe añaden salvaguardias adicionales tokenizando la información de las cuentas bancarias y supervisando las transacciones en busca de actividades sospechosas, lo que reduce el riesgo de fraude y transferencias no autorizadas.

Pagos ACH vs. transferencias electrónicas

Si bien tanto los pagos ACH como las transferencias bancarias trasladan fondos entre bancos, difieren en algunos aspectos. Las transferencias de crédito ACH son similares a las transferencias electrónicas en que ambas son métodos de pago basados en el envío, mientras que a los débitos por ACH los inicia el beneficiario. A diferencia de las transferencias ACH, que pasan por la red centralizada de Nacha, las transferencias electrónicas viajan a través del Servicio de fondos Fedwire, antes conocida como Federal Reserve Wire Network. La mayor ventaja de los pagos ACH es que en general son mucho más económicos que las transferencias electrónicas.

Históricamente, las transferencias electrónicas eran más rápidas que los débitos y créditos por ACH. Pero el 19 de marzo de 2021, Nacha modificó sus reglas operativas y ahora la liquidación el mismo día está disponible para la mayoría de las transacciones ACH. Desde entonces, el uso de Same Day ACH ha crecido significativamente, con 1.2 mil millones de pagos por un total de $3.2 billones en 2024.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments te permite configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluidos débitos directos ACH y transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:

• Concilia pagos automáticamente: concilia con facilidad las transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica gracias a un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.
  
• Simplifica los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.
  
• Optimiza tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.
  
• Simplifica la verificación: verifica al instante débitos directos ACH o envía microdepósitos para confirmar los datos bancarios de los clientes en un plazo de dos días hábiles.
  
• Llega a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Pagos unificados en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en canales en línea y en persona para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar ingresos.
  
• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanza más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla en una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

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