Aceptar pagos de la Automated Clearing House (ACH) puede hacer que tu empresa sea accesible para más clientes. El uso de ACH ha estado aumentando de manera constante y se registraron 1400 millones de pagos Same Day ACH en 2025, lo que representa un aumento interanual del 16.7 %. A pesar de muchos otros avances tecnológicos en la forma en que las personas envían y reciben pagos, cada vez más empresas ofrecen ACH como opción de pago para sus clientes.

A continuación, te explicaremos cómo aceptar pagos ACH como empresa, cuánto cuestan y en qué se diferencian de las transferencias bancarias.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos ACH y cómo benefician a las empresas?
  
• Cómo aceptar débitos ACH como empresa
  
• Cómo aceptar transferencias de crédito ACH como empresa
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuesta procesar las transacciones ACH?
  
• ¿Son seguros los pagos ACH?
  
• Pagos ACH frente a transferencias bancarias
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos ACH
  

¿Qué son los pagos ACH y qué beneficios aportan a las empresas?

La Automated Clearing House es un sistema de pago electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos e instituciones financieras. Ofrece una alternativa rentable a los cheques impresos y a las transferencias bancarias, y las personas, las empresas y las entidades gubernamentales la utilizan ampliamente para hacer y recibir pagos de forma electrónica.

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas bancarias en diferentes instituciones financieras a través de la red ACH. Son una manera confiable y de bajo costo para que las empresas gestionen transacciones recurrentes. Simplifican la gestión del flujo de caja, reducen o eliminan la necesidad de cheques impresos y minimizan los retrasos en el procesamiento. ACH también admite pagos más rápidos a través de Same Day ACH.

La red ACH admite una variedad de actividades financieras, como depósitos directos, gestión de nóminas, pagos a proveedores y transacciones personales, como el pago de facturas y las transferencias de fondos. 

Otros tipos de transacciones ACH incluyen: 

• Reembolsos de impuestos

• Pago de impuestos

• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión

• Compras comerciales 

• Donaciones a organizaciones benéficas

• Pagos de matrícula universitaria

• Fondos enviados entre familiares y amigos

Las transferencias ACH entre tu empresa y tus clientes pueden funcionar de dos maneras.

Débitos ACH

Con los débitos ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria del cliente. El cliente proporciona sus números de cuenta y de enrutamiento bancario a la empresa, la cual utiliza esta información para configurar el débito. Estos se utilizan comúnmente para pagos recurrentes, como las primas de seguros y los pagos de hipotecas.

Créditos ACH

Un pagador inicia los créditos ACH, y estos se transfieren directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de un beneficiario a través de la red ACH. Básicamente son lo opuesto a los débitos. Las transferencias de crédito se pueden utilizar para distintas transacciones, como el pago de facturas y las compras en línea.

Cómo aceptar débitos ACH como empresa

Las empresas deben tomar algunas medidas adicionales para configurar los débitos ACH:

• Confirma que tu proveedor de procesamiento de pagos admita los pagos ACH: Asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda facilitar los débitos ACH y regístrate para aceptarlos. Los clientes de Stripe pueden encontrar más información sobre la integración de los pagos ACH en esta guía sobre ACH Direct Debit.

• Recopila los datos bancarios de los clientes: Después de que un cliente selecciona ACH Direct Debit en el proceso de compra, inicia sesión en su cuenta bancaria para proporcionar sus datos bancarios. 

• Obtén el consentimiento de los clientes para iniciar pagos ACH: Los débitos ACH requieren la autorización de los clientes para retirar fondos de sus cuentas bancarias, por lo que debes presentarles una orden de domiciliación ACH. La aceptan al completar la compra.

Iniciar un ACH Direct Debit a través de Stripe funciona igual que otros débitos bancarios: el cliente proporciona sus datos bancarios durante el proceso de compra y le da a la empresa permiso para debitar de su cuenta. Stripe facilita la aceptación de Direct Debits con verificación de cuenta integrada, interfaces del proceso de compra refinadas y Stripe Financial Connections, que permite a los clientes compartir de forma segura sus datos financieros contigo.

Cómo aceptar transferencias de crédito ACH como empresa

Aceptar una transferencia de crédito ACH implica pasos diferentes a aceptar un débito ACH, ya que es un método de pago basado en el envío. Así es como funciona:

• Habilita las transferencias de crédito ACH: Asegúrate de que tu proveedor de servicios de pago pueda facilitar las transferencias de crédito ACH y opta por aceptarlas. Los usuarios de Stripe pueden usar las transferencias bancarias para permitir que los clientes envíen dinero a través de las redes bancarias (incluidas las redes ACH).

• Ofrece las transferencias de crédito ACH como método de pago: Ya sea que el cliente esté completando la compra en línea o pagando a través de un enlace de pago, por lo general tendrás que proporcionarle los números de cuenta y de enrutamiento bancario de tu empresa.

• Solicita al cliente que autorice la transferencia: El cliente iniciará el pago a través del sitio web de su banco, su aplicación bancaria o su sistema de cuentas por pagar.

Este método requiere menos trabajo por parte de la empresa porque el cliente inicia el pago.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Estos participantes clave hacen que los pagos ACH funcionen:

• Nacha: Nacha es la organización que supervisa la gobernanza y el mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias ACH.

• Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI): La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI): La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud ACH.

Para iniciar una transferencia ACH, la ODFI envía una solicitud a la RDFI por el monto del pago. Ambas instituciones bancarias se comunican para garantizar que haya fondos adecuados disponibles para completar la transacción. Si los fondos están disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias bancarias, que a menudo se manejan de manera individual en tiempo real, todos los pagos ACH que se envían dentro de un periodo determinado se agrupan. Cuatro veces al día en los días hábiles, Nacha acredita todos los pagos ACH pendientes y los fondos se envían a sus destinos finales.

Tiempo de procesamiento de pagos ACH

Por lo general, los pagos ACH tardan entre uno y tres días hábiles en procesarse, dependiendo del banco y de si se trata de una transacción ACH estándar o Same Day ACH. Same Day ACH permite una acreditación de fondos más rápida, a menudo en el mismo día hábil, si se inicia antes de la hora límite de la red.

Rechazo de pagos ACH

Los pagos ACH se pueden rechazar por varios motivos, lo que incluye fondos insuficientes, datos de la cuenta incorrectos y la revocación de la autorización por parte del cliente. Los bancos también pueden rechazar los pagos por motivos como cuentas cerradas, bloqueos de cuentas y actividades sospechosas que activen las medidas de prevención de fraude.

Comisiones por sanciones ACH

Los pagos ACH pueden incluir comisiones de penalización si falla una transacción. Si la cuenta de un pagador no tiene dinero suficiente, el banco puede cobrar comisiones por falta de fondos. Si se proporcionan datos bancarios incorrectos, puede cobrar comisiones por devolución. Algunos bancos y procesadores de pagos también pueden cobrar comisiones administrativas o por revocación al gestionar transacciones ACH fallidas o en disputa.

¿Cuánto cuesta procesar las transacciones ACH?

Los procesadores de pagos y las instituciones financieras cobran a las empresas diferentes comisiones por utilizar transferencias ACH como método de pago, pero, por lo general, son un pequeño porcentaje del monto total de la transacción con un límite máximo (p. ej., una comisión máxima de USD 5). Las comisiones de procesamiento de los pagos ACH generalmente son mucho más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, lo cual es especialmente beneficioso para transacciones de valores altos.

Aquí puedes encontrar las tarifas de Stripe.

¿Son seguros los pagos ACH?

Los pagos ACH están protegidos a través de múltiples capas de protección, lo que incluye el cifrado a nivel bancario, protocolos de autenticación y sistemas de detección de fraude. Las empresas deben cumplir con los estándares de seguridad de Nacha cuando manejan datos confidenciales de los clientes. Las plataformas como Stripe añaden más medidas de seguridad al tokenizar la información de la cuenta bancaria y monitorear las transacciones en busca de actividades sospechosas, lo que reduce el riesgo de fraude y de transferencias no autorizadas.

Pagos ACH vs. transferencias electrónicas

Si bien tanto los pagos ACH como las transferencias bancarias envían fondos entre bancos, difieren en algunos aspectos. Las transferencias de crédito ACH son similares a las transferencias bancarias porque ambos son métodos de pago basados en el envío, mientras que el beneficiario inicia los débitos ACH. A diferencia de las transferencias ACH, que pasan por la red centralizada de Nacha, las transferencias bancarias lo hacen a través del Fedwire Funds Service, conocido anteriormente como la Federal Reserve Wire Network. La mayor ventaja de los pagos ACH es que por lo general son mucho más económicos que las transferencias bancarias.

Históricamente, las transferencias bancarias eran más rápidas que los débitos y créditos ACH. Pero el 19 de marzo de 2021, Nacha cambió sus reglas operativas y la acreditación de fondos en el mismo día empezó a estar disponible para la mayoría de las transacciones ACH. Desde entonces, el uso de Same Day ACH ha crecido significativamente, con 1400 millones de pagos por un total de USD 3.9 billones en 2025.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluidos ACH Direct Debit y transferencias bancarias. Proporciona una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta compañías a nivel mundial, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Concilia pagos automáticamente: Concilia fácilmente las transferencias bancarias con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automático que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para solucionar problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimiza tu proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, una cartera digital creada por Stripe.

• Simplifica la verificación: Verifica al instante los ACH Direct Debits o envía microdepósitos para verificar los datos de la cuenta bancaria de los clientes en dos días hábiles o menos.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos ACH