Aceptar pagos ACH (Cámara de Compensación Automatizada) puede hacer que su empresa esté al alcance de más clientes. El uso de ACH crece de forma constante: en 2024, hubo 1.2 mil millones de pagos Same Day ACH, un aumento del 45 % interanual. A pesar de muchos otros avances tecnológicos en la forma en que las personas envían y reciben pagos, más empresas están incorporando ACH como opción de pago para sus clientes.

Explicaremos cómo aceptar pagos ACH en una empresa, cuánto cuestan, y cuál es la diferencia entre los pagos ACH y las transferencias electrónicas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos ACH y qué beneficios aportan a las empresas?
  
• ¿Cómo aceptar débitos por ACH en una empresa?
  
• ¿Cómo aceptar transferencias de crédito ACH en una empresa?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuesta el procesamiento de las transacciones ACH?
  
• ¿Son seguros los pagos ACH?
  
• Pagos ACH vs. transferencias electrónicas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos ACH y qué beneficios aportan a las empresas?

ACH son las siglas de Automated Clearing House, que es un sistema de pago electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos e instituciones financieras. ACH ofrece una alternativa rentable a los cheques en papel y las transferencias electrónicas, y es ampliamente utilizado por individuos, empresas y entidades gubernamentales para realizar y recibir pagos electrónicamente.

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras, realizadas mediante la red de ACH. Los pagos ACH son una forma confiable y de bajo costo para que las empresas gestionen transacciones recurrentes. Simplifican la gestión del flujo de caja, reducen o eliminan la necesidad de cheques en papel y minimizan los retrasos en el procesamiento. ACH también permite pagos más rápidos mediante Same Day ACH.

La red de ACH admite diversas operaciones financieras, entre ellas depósitos directos, gestión de nóminas, pagos a proveedores y transacciones personales como el pago de facturas y transferencias de fondos.

Otros tipos de transacciones ACH incluyen los siguientes:

• Devoluciones de impuestos
  
• Pago de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrícula universitaria
  
• Fondos enviados entre familiares y amigos
  

Las transferencias ACH entre tu empresa y tus clientes pueden funcionar de dos maneras:

Débitos por ACH

Con los débitos por ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria del cliente. El cliente proporciona a la empresa su número de enrutamiento y su número de cuenta bancaria, que se utilizan para configurar el débito. Estos se usan habitualmente para pagos recurrentes, como primas de seguros o pagos de hipotecas.

Créditos ACH

A los créditos ACH los inicia un pagador y se transfieren directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de un beneficiario, mediante la red de ACH. Son básicamente lo contrario de un débito, aunque usan la misma red. Las transferencias de crédito pueden utilizarse para diversas transacciones, como el pago de facturas y las compras en línea.

Cómo aceptar débitos ACH en una empresa

Las empresas deben seguir algunos pasos adicionales para configurar los débitos ACH:

1. Agregar compatibilidad con pagos ACH desde su proveedor de procesamiento de pagos: asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda gestionar débitos ACH y activa su aceptación. Los clientes de Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar pagos ACH en esta guía de débitos directos ACH.

2. Recopilar los datos bancarios de los clientes: después de que un cliente seleccione ACH Direct Debit durante el proceso de compra, inicia sesión en su cuenta bancaria para proporcionar sus datos.

3. Obtener el consentimiento de los clientes para iniciar pagos ACH desde sus cuentas bancarias: los débitos ACH requieren la autorización del cliente, por lo que debe presentarle una orden de ACH. El cliente la acepta al completar la compra.

Iniciar un débito directo ACH a través de Stripe funciona de manera similar a otros débitos bancarios: el cliente proporciona sus datos bancarios durante el proceso de compra y autoriza a la empresa a debitar de su cuenta. Stripe facilita la aceptación de débitos directos con verificación de cuentas integrada, superficies de proceso de compra optimizadas y Stripe Financial Connections, que permite a los clientes compartir de forma segura sus datos financieros contigo.

Cómo aceptar transferencias de crédito ACH en una empresa

Aceptar transferencias de crédito ACH implica pasos distintos de los débitos por ACH, ya que es un método de pago basado en el envío. Funciona del siguiente modo:

1. Habilitar transferencias de crédito ACH:asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda procesar transferencias de crédito ACH y activa su aceptación. Los usuarios de Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar transferencias de crédito ACH aquí.

2. Ofrecer transferencias de crédito ACH como método de pago: ya sea que el cliente pague en línea o mediante un enlace de pago, normalmente tendrás que proporcionarle el número de enrutamiento y el número de cuenta bancaria de tu empresa. Link, una cartera digital creada por Stripe, permite a las empresas aceptar transferencias de crédito ACH a través de pagos bancarios instantáneos.

3. Obtener la autorización del cliente para la transferencia: el cliente iniciará el pago mediante el sitio web de su banco, su aplicación bancaria o su sistema de cuentas por pagar. Si usa la opción de pagos bancarios instantáneos de Link, este lo redirigirá al sitio web de su banco.

Este método implica menos trabajo para tu empresa, ya que el cliente es quien inicia el pago.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Los siguientes actores clave hacen que los pagos ACH funcionen:

• Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha): Nacha es la organización que supervisa la gobernanza y el mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias ACH.

• Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI): La ODFI la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI): La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud ACH.

Para iniciar una transferencia ACH, la ODFI envía una solicitud a la RDFI por el monto del pago. Las dos instituciones bancarias se comunican para confirmar que haya fondos suficientes a fin de completar la transacción. Si los fondos están disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias bancarias, que generalmente se procesan en tiempo real y de forma individual, todos los pagos ACH enviados dentro de un período determinado se agrupan. Cuatro veces al día en días hábiles, Nacha liquida todos los pagos ACH pendientes y los fondos se envían a su destino final.

Tiempo de procesamiento de pagos ACH

Normalmente, los pagos ACH tardan entre uno y tres días hábiles en procesarse, según el banco y si se trata de una transacción estándar o de Same Day ACH. Same Day ACH permite una liquidación más rápida, a menudo dentro del mismo día hábil si se inicia antes de la hora límite de la red.

Rechazo de pagos ACH

Los pagos ACH pueden rechazarse por fondos insuficientes, datos de cuenta incorrectos o revocación de la autorización por parte del cliente. Los bancos también pueden rechazar pagos por motivos como cuentas cerradas, cuentas bloqueadas o actividad sospechosa que active medidas de prevención de fraude.

Comisiones por sanciones de pagos ACH

Los pagos ACH pueden suponer comisiones por sanciones si una transacción falla. Entre las comisiones frecuentes se incluyen las comisiones por NSF (fondos insuficientes) si la cuenta del pagador no tiene dinero suficiente, o comisiones por devolución si se proporcionan datos bancarios incorrectos. Algunos bancos y procesadores de pagos también pueden cobrar comisiones administrativas o por reversión para gestionar transacciones fallidas o en disputa.

¿Cuánto cuesta procesar los pagos ACH?

Los diferentes proveedores de procesamiento de pagos y las instituciones financieras cobran a las empresas distintas comisiones por usar transferencias mediante ACH como método de pago, pero normalmente es un pequeño porcentaje del monto total de la transacción con un límite máximo (p. ej., una comisión máxima de $5). Las comisiones de procesamiento para pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, lo cual es especialmente beneficioso para montos de transacciones elevados.

Aquí puedes encontrar las tarifas de Stripe.

¿Son seguros los pagos ACH?

Los pagos ACH están protegidos mediante múltiples capas de seguridad, como cifrado a nivel bancario, protocolos de autenticación y sistemas de detección de fraude. Las empresas deben cumplir con los estándares de seguridad de Nacha y, si corresponde, con el estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) al manejar datos confidenciales de clientes. Plataformas como Stripe agregan protecciones adicionales tokenizando la información de cuentas bancarias y supervisando las transacciones para detectar actividad sospechosa, lo que reduce el riesgo de fraude y transferencias no autorizadas.

Pagos ACH vs. transferencias electrónicas

Si bien tanto los pagos ACH como las transferencias bancarias trasladan fondos entre bancos, difieren en algunos aspectos. Las transferencias de crédito ACH son similares a las transferencias electrónicas en que ambas son métodos de pago basados en el envío, mientras que a los débitos por ACH los inicia el beneficiario. A diferencia de las transferencias ACH, que pasan por la red centralizada de Nacha, las transferencias electrónicas viajan a través del Servicio de fondos Fedwire, antes conocida como Federal Reserve Wire Network. La mayor ventaja de los pagos ACH es que en general son mucho más económicos que las transferencias electrónicas.

Históricamente, las transferencias electrónicas eran más rápidas que los débitos y créditos por ACH. Pero el 19 de marzo de 2021, Nacha modificó sus reglas operativas y ahora la liquidación el mismo día está disponible para la mayoría de las transacciones ACH. Desde entonces, el uso de Same Day ACH ha crecido significativamente, con 1.2 mil millones de pagos por un total de $3.2 billones en 2024.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments te permite configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluidos débitos directos ACH y transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:

• Concilia pagos automáticamente: concilia con facilidad las transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica gracias a un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.
  
• Simplifica los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.
  
• Optimiza tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.
  
• Simplifica la verificación: verifica al instante débitos directos ACH o envía microdepósitos para confirmar los datos bancarios de los clientes en un plazo de dos días hábiles.
  
• Llega a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Pagos unificados en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en canales en línea y en persona para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar ingresos.
  
• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanza más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla en una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

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