接受 ACH 付款可以使更多客户触达您的企业,即使大多数客户使用信用卡或借记卡支付。ACH 的使用量稳步上升:在 2020 年,ACH 网络处理了 268 亿笔付款,比上一年增长 10.8%。尽管在支付发送和接收方面有许多其他技术进步,越来越多的企业还是开始向客户提供 ACH 作为支付选项。
本文解释了什么是 ACH 付款,其工作原理,以及如何为您的企业设置 ACH 付款。
目录
- ACH 代表什么?
- 什么是 ACH 付款?
- ACH 付款 vs. 电汇
- ACH 付款的运作方式
- 企业如何接受 ACH 付款
- 企业的 ACH 付款费用是多少?
ACH 代表什么?
ACH 代表自动清算所 (Automated Clearing House),这是一种电子支付系统,促进银行和金融机构之间的资金转移。ACH 提供了一种相较于纸质支票和电汇更具成本效益的替代方案,广泛用于个人、企业和政府实体以电子方式进行支付和接收款项。
ACH 在 Nacha(国家自动清算所协会,前称 NACHA )的管理下运营,这是一家非营利组织,负责建立和执行 ACH交 易的规则和标准。Nacha 负责 ACH 网络的开发、实施和管理,确保美国金融机构之间安全、高效地转移资金。
什么是 ACH 付款?
ACH 付款是指通过 ACH 网络在不同金融机构之间进行的账户资金转移。ACH 网络支持多种金融活动,包括直接存款、工资管理、供应商付款以及个人交易(如账单付款和资金转移)。
其他类型的 ACH 交易包括:
- 税款退款
- 税款支付
- 退休和投资账户的缴款
- 商业采购
- 慈善捐款
- 大学学费支付
- 家人和朋友之间的资金转移
ACH 付款分为两类:
ACH 直接存款
通过 ACH 直接存款,雇主将资金从其银行账户转移到员工的银行账户。员工向雇主提供其银行路由和账号,雇主使用这些信息设置直接存款。ACH 直接存款也用于其他类型的付款,例如社会保障福利、税款退款和供应商付款。
分割 ACH 存款是一种直接存款,员工可以将工资分配到多个银行账户或其他金融账户中。员工可以指定一定比例或固定金额存入一个账户,其余部分存入另一个账户,而不是将整个工资存入一个账户。
ACH 直接付款
ACH 直接付款由付款人发起,资金直接从其银行账户转移到收款人的银行账户,使用 ACH 网络进行转账。它们基本上是直接存款的反向操作,使用相同的网络。直接付款可以用于各种交易,例如账单支付、在线购物以及保险费或抵押贷款等经常性付款。
ACH 付款 vs. 电汇
虽然 ACH 付款和电汇都在银行之间转移资金,但它们实际上略有不同。与通过集中化的 Nacha 网络进行的 ACH 转账不同,电汇通过联邦资金转账系统 (Fedwire Funds Service)进行,前称为“美国联邦储备系统通信网络”(Federal Reserve Wire Network)。两种类型的转账通过银行处理的机制非常相似,但当通过第三方处理时,ACH 付款更便宜且更简单,因为大多数银行对电汇收取更高的费用。
历史上,ACH 与电汇之间的最大区别在于电汇的速度更快。电汇在每个工作日结束时结算,之后资金立即可用在收款人的账户中。ACH 付款可以在一到两天内处理,但根据涉及的银行,可能需要长达 3–10 个工作日。
截至 202 1年 3 月 19 日,ACH 转账速度加快。Nacha 更改了其操作规则,现大多数 ACH 交易可实现当日结算。
ACH 付款的运作方式
以下关键角色使 ACH 付款得以实现:
全国自动票据交换所协会 (National Automated Clearing House Association, Nacha)
Nacha 是负责监督 ACH 网络的治理和维护、设定政策并管理 ACH 转账的组织。发起方金融机构 (Originating Depository Financial Institution, ODFI)
ODFI 是发起 ACH 转账请求的银行机构。接收方金融机构 (RDFI)
RDFI 是接收 ACH 请求的银行机构。
要发起 ACH 转账,ODFI 向 RDFI 发送付款金额的请求。此时,这两个银行机构进行沟通,以确保有足够的资金可用于完成交易。如果资金充足,则转账获得批准。
与通常实时处理的电汇不同,每个在特定时间窗口内提交的 ACH 付款都会被打包在一起。在工作日,每天有四次时间,Nacha“结算”所有未完成的 ACH 付款,资金被发送到最终目的地。
付款最晚可以在东部时间凌晨 2:15 发送(这些转账将在东部时间上午 8:30 结算)。在每个工作日,联邦储备银行结算服务开放期间,还会有三次额外的当日 ACH 处理时间表。目前,联邦储备银行的结算系统每天在东部时间下午 6:30 关闭,周五后在周一东部时间上午7:30 重新开放(如果周一是联邦假日,则在周二重新开放)。
企业如何接受 ACH 付款
ACH 付款需要双方的路径号码和账号,以及要转移的资金金额。通常,ACH 转账可以直接从大多数银行机构的在线会员门户发起。在线结账流程可以将客户重定向到他们的银行,以授权 ACH 付款进行购买。对于企业来说,接受客户的 ACH 付款需要进行几个额外的步骤:
开设商业银行账户。
如果您想接受 ACH 付款,您需要一个银行账户,因为 ACH 付款是在两个银行账户之间的转账。从您的支付处理商处添加 ACH 付款支持。
ACH 付款并不总是在您的支付流程的标准支付选项中包含。添加 ACH 付款到您的 POS 所需的确切步骤取决于您的支付处理商,但您应该能够相对轻松地完成设置。Stripe 客户可以在我们的文档中找到有关集成 ACH 付款的更多信息。获得客户的同意,以从他们的银行账户发起 ACH 付款。
您还需要向客户提供一份 ACH 授权书,表明他们同意让您请求从其账户进行 ACH 付款,这可以是一次性事件或定期发生。
您与客户之间的 ACH 转账可以通过两种方式之一进行:您可以收集客户的账户详情并在您的端发起 ACH 付款,或将您的商业银行账户详情提供给客户,让他们发起付款。两种方式都可以,但前者更常见且具有更高的可扩展性。
Stripe 客户可以接受 ACH 直接借记作为一种支付方式。这些银行借记允许使用 Stripe 的企业直接从客户的银行账户中提取资金,无论是一次性付款还是经常性付款。通过 Stripe 发起 ACH 直接借记的方式与其他银行借记大致相同:客户在结账时提供其银行信息,并授权企业借记其账户。使用 Stripe 的企业可以直接从其管理平台上完成此操作。
企业的 ACH 付款费用是多少?
对于 Stripe 客户,ACH 付款的费用为 0.80%,上限为 5.00 美元,没有月费或验证费用。例如,200.00 美元的付款将花费 Stripe 客户 1.60 美元,任何超过 625.00 美元的付款将花费 5.00 美元。如果您定期向客户收取大额费用,这种定价模式是有利的。对于使用 ACH 转账方式的企业,不同的支付处理商和金融机构向其收取的费用不尽相同。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。