接受自动清算中心 (ACH) 付款可以使您的企业触及更多客户。ACH 的使用量稳步攀升，2025 年记录有14 亿笔 Same Day ACH 付款，同比增长 16.7%。尽管在人们的汇款和收款方式方面出现了许多其他技术进步，但越来越多的企业仍将 ACH 作为一种支付选项提供给客户。

下文将解释作为企业如何接受ACH 付款、其成本如何，以及它们与电汇有何不同。

本文内容

• 什么是 ACH 付款，它们如何使企业受益？
  
• 企业如何接受 ACH 借记
  
• 企业如何接受 ACH 贷记转账
  
• ACH 支付的运作机制
  
• ACH 交易的处理成本是多少？
  
• ACH 付款安全吗？
  
• ACH 付款对比电汇
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  
• 关于接受 ACH 付款的常见问题解答
  

什么是 ACH 支付，它如何让商家受益？

自动清算中心是一个电子支付系统，旨在促进银行和金融机构之间的资金转账。它提供了一种经济高效的纸质支票和电汇替代方案，并被个人、企业和政府实体广泛用于通过电子方式付款和收款。

ACH 付款是通过 ACH 网络在不同金融机构的银行账户之间进行的资金转账。它们是企业处理定期交易的一种可靠、低成本的方式。它们简化了现金流管理，减少或消除了对纸质支票的需求，并最大程度减少了处理延迟。ACH 还通过 Same Day ACH 支持更快的付款。

ACH 网络支持一系列金融活动，包括直接存款、工资管理、向供应商付款以及个人交易（如账单支付和资金转账）。 

其他类型的 ACH 交易包括： 

• 退税

• 税款支付

• 退休金和投资账户的缴款

• 商业采购 

• 慈善捐款

• 大学学费支付

• 家人和朋友之间的资金转移

您的企业与客户之间的 ACH 转账可以通过以下两种方式之一进行。

ACH 借记

通过 ACH 借记，企业发起从客户银行账户转出资金的转账。客户向企业提供其银行路由号和账号，企业使用此信息设置借记。它们通常用于定期付款，例如保险费和抵押贷款。

ACH 贷记

ACH 贷记由付款人发起，并通过 ACH 网络直接从其银行账户转账至收款人的银行账户。它们基本上与借记相反。贷记转账可用于各种交易，例如账单支付和在线购物。

企业如何接受 ACH 借记

企业必须采取几个额外步骤来设置 ACH 借记：

• 确认您的支付处理服务商支持 ACH 付款： 确保您的支付服务商可以促成 ACH 借记，并选择接受它们。Stripe 客户可以在此ACH Direct Debit 指南中找到有关集成 ACH 付款的更多信息。

• 收集客户的银行账户详情： 在客户于结账时选择 ACH Direct Debit 后，他们登录其银行账户以提供其银行账户详情。 

• 获取客户的同意以发起 ACH 付款： ACH 借记需要获得客户授权，才能从其银行账户中扣款，因此您需要向客户提供一份 ACH 授权凭证。客户通过完成购买来接受该凭证。

通过 Stripe 发起 ACH Direct Debit 的工作原理与其他银行借记类似：客户在结账期间提供其银行详情，并允许企业借记其账户。Stripe 具有内置的账户验证功能、优化后的结账界面以及允许客户与您安全共享其财务数据的Stripe Financial Connections，让您可以更轻松地接受直接借记。

作为企业如何接受 ACH 贷记转账

接受 ACH 贷记转账与接受 ACH 借记的步骤不同，因为这是一种推送式支付方式。其工作原理如下：

• 启用 ACH 贷记转账：确保您的支付服务商支持 ACH 贷记转账，并选择接受它们。Stripe 用户可以使用银行转账，允许客户通过银行网络（包括 ACH 网络）汇款。

• 提供 ACH 贷记转账作为支付方式：无论客户是在线结账还是通过支付链接付款，您通常都需要向他们提供您企业的银行路由号和账号。

• 让客户授权转账：客户将通过其银行网站、银行应用程序或应付账款系统发起付款。

这种方式需要企业做的工作较少，因为付款是由客户发起的。

ACH 支付的运作机制

以下主要参与方促成了 ACH 付款：

• Nacha： Nacha是负责监督 ACH 网络的管理和维护、制定其政策并管理 ACH 转账的组织。

• 原始存款金融机构 (ODFI)： ODFI 是发出 ACH 转账请求的银行机构。

• 接收存款金融机构 (RDFI)： RDFI 是接收 ACH 请求的银行机构。

要发起 ACH 转账，ODFI 会向 RDFI 发送有关付款金额的请求。两家银行机构进行通信，以确保有足够的资金完成交易。如果有可用资金，转账将获得批准。

与通常实时单独处理的电汇不同，所有在给定时间段内提交的 ACH 付款都会被捆绑在一起。在工作日内，Nacha 每天进行四次结算，处理所有未结转的 ACH 付款，并将资金发送至其最终目的地。

ACH 支付处理时间

通常，ACH 付款需要一到三个工作日来处理，具体取决于银行以及它是标准的 ACH 交易还是 Same Day ACH 交易。如果 Same Day ACH 交易在网络截止时间之前发起，则可以实现更快的结算，通常在同一个工作日内。

ACH 支付被拒

ACH 付款可能会因各种原因被拒，包括资金不足、账户详情不正确以及客户撤销授权。银行也可能因为账户被关闭、账户被冻结以及触发欺诈防范措施的可疑活动等原因拒绝付款。

ACH 罚款费用

如果交易失败，ACH 付款可能会产生罚金。如果付款人账户的资金不足，银行可能会收取余额不足费用。如果提供的银行详情不正确，则可能会收取退回费用。一些银行和支付处理服务商在处理失败或有争议的 ACH 交易时，也可能收取管理费或撤销费。

ACH 交易的流程费用是多少？

支付处理服务商和金融机构对企业使用 ACH 转账作为支付方式收取不同的费用，但通常只是总交易金额的一小部分，并设有最高上限（例如，最高 5 美元的费用）。ACH 付款的处理费通常远低于信用卡处理费，这对于大额交易尤其有利。

您可以在这里找到 Stripe 的定价。

ACH 支付安全吗？

ACH 付款通过多层保护来保障安全，包括银行级加密、身份验证协议和欺诈检测系统。企业在处理敏感的客户数据时，必须遵守Nacha 的安全标准。像 Stripe 这样的平台通过将银行账户信息进行令牌化处理，并监控交易中的可疑活动，从而增加了更多安全保障，降低了欺诈和未经授权转账的风险。

ACH 支付与电汇对比

虽然 ACH 付款和电汇都是在银行之间转移资金，但它们在某些方面有所不同。ACH 贷记转账与电汇相似，因为它们都是基于“推送”的支付方式，而 ACH 借记则由收款人发起。与通过中心化 Nacha 网络的 ACH 转账不同，电汇通过Fedwire Funds Service（以前称为 Federal Reserve Wire Network）进行传输。ACH 付款的最大优势在于其通常比电汇便宜得多。

从历史上看，电汇的速度快于 ACH 借记和贷记。但在 2021 年 3 月 19 日，Nacha 更改了其操作规则，多数 ACH 交易可实现当天结算。自那时起，Same Day ACH 的使用量显著增长，2025 年共有 14 亿笔付款，总额达 3.9 万亿美元。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments使企业能够设置和接受 100 多种支付方式，包括 ACH Direct Debit 和银行转账。它提供了一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业（从不断发展的初创企业到全球企业）在世界各地在线和当面接受付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 自动对账付款： 借助为每位客户使用虚拟银行账户的自动对账引擎和故障排除工具，轻松将银行转账与特定的付款或账单进行对账。

• 简化退款：进行退款或将多余资金退还给客户。

• 优化结账体验： 借助预构建的支付 UI 和 Stripe 构建的数字钱包 Link，打造顺畅的客户体验并节省数千小时的工程时间。

• 简化验证： 瞬间验证 ACH Direct Debit 或发送小额存款，以在两个工作日或更短的时间内验证客户的银行账户详情。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升营收，包括无代码欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上和线下付款提供支持，或者立即开始使用。

关于接受 ACH 付款的常见问题解答