Aceptar pagos de la Automated Clearing House (ACH) puede hacer que tu empresa sea accesible para más clientes. El uso de ACH ha aumentado de forma constante, con 1400 millones de pagos Same Day ACH registrados en 2025, lo que supone un aumento del 16,7 % interanual. A pesar de los muchos otros avances tecnológicos en la forma en que las personas envían y reciben pagos, cada vez más empresas están ofreciendo ACH como opción de pago a sus clientes.

A continuación, explicaremos cómo aceptar pagos ACH como empresa, cuánto cuestan y en qué se diferencian de las transferencias bancarias.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos ACH y cómo benefician a las empresas?
  
• Cómo aceptar adeudos ACH como empresa
  
• Cómo aceptar transferencias de crédito ACH como empresa
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuesta procesar las transacciones ACH?
  
• ¿Son seguros los pagos ACH?
  
• Pagos ACH frente a transferencias bancarias
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos ACH
  

¿Qué son los pagos ACH y cómo benefician a las empresas?

La Automated Clearing House es un sistema de pago electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos e instituciones financieras. Constituye una alternativa rentable a los cheques en papel y las transferencias bancarias, y particulares, empresas y entidades gubernamentales lo utilizan ampliamente para hacer y recibir pagos de forma electrónica.

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas bancarias en diferentes instituciones financieras a través de la red ACH. Son una forma fiable y de bajo coste que permite a las empresas gestionar transacciones recurrentes. Simplifican la gestión del flujo de caja, reducen o eliminan la necesidad de utilizar cheques en papel y minimizan los retrasos en el procesamiento. ACH también admite pagos más rápidos a través de Same Day ACH.

La red ACH admite una gran variedad de actividades financieras, como depósitos directos, gestión de nóminas, pagos a proveedores y transacciones personales como pagos de facturas y transferencias de fondos. 

Otros tipos de transacciones ACH incluyen: 

• Devoluciones de impuestos

• Pagos de impuestos

• Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación

• Compras comerciales 

• Donaciones a organizaciones benéficas

• Pagos de matrículas universitarias

• Envío de fondos entre familiares y amigos

Las transferencias ACH entre tu empresa y tus clientes pueden funcionar de dos maneras.

Adeudos ACH

Con los adeudos ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria del cliente. El cliente proporciona a la empresa su número de ruta y de cuenta bancaria, y esta utiliza dicha información para configurar el adeudo. Estos se usan comúnmente para pagos recurrentes, como primas de seguros y pagos de hipotecas.

Créditos ACH

Las transferencias de crédito ACH las inicia un pagador y se transfieren directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de un beneficiario, mediante la red ACH. Básicamente, son lo contrario a los adeudos. Las transferencias de crédito se pueden utilizar para diversas transacciones, como pagos de facturas y compras online.

Cómo aceptar adeudos ACH como empresa

Las empresas deben seguir algunos pasos adicionales para configurar los adeudos ACH:

• Confirma que tu proveedor de procesamiento de pagos admite pagos ACH: Asegúrate de que tu proveedor de servicios de pago pueda facilitar los adeudos ACH y habilítalos para aceptarlos. Los clientes de Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar pagos ACH en esta guía de ACH Direct Debit.

• Recopila los datos bancarios de los clientes: Después de que un cliente seleccione ACH Direct Debit en el proceso de compra, este inicia sesión en su cuenta bancaria para proporcionar sus datos bancarios. 

• Obtén el consentimiento de los clientes para iniciar pagos ACH: Los adeudos ACH requieren la autorización de los clientes para retirar fondos de sus cuentas bancarias, por lo que debes presentar a los clientes una orden de domiciliación ACH. La aceptan al completar la compra.

Iniciar un pago a través de ACH Direct Debit con Stripe funciona igual que otros adeudos bancarios: el cliente proporciona sus datos bancarios durante el proceso de compra y da permiso a la empresa para realizar un cargo en su cuenta. Stripe facilita la aceptación de adeudos directos con la verificación de cuentas integrada, las superficies refinadas para el proceso de compra y Stripe Financial Connections, que permite a los clientes compartir sus datos financieros contigo de forma segura.

Cómo aceptar transferencias de crédito ACH como empresa

Aceptar una transferencia de crédito ACH conlleva pasos diferentes a los de aceptar un adeudo ACH, ya que es un método de pago basado en Push. Así es como funciona:

• Activa las transferencias de crédito ACH: Asegúrate de que tu proveedor de servicios de pago pueda facilitar transferencias de crédito ACH y habilita su aceptación. Los usuarios de Stripe pueden usar transferencias bancarias para permitir que los clientes envíen dinero a través de redes bancarias (incluidas las redes ACH).

• Ofrece las transferencias de crédito ACH como método de pago: Tanto si el cliente realiza el proceso de compra online como si paga a través de un enlace de pago, normalmente tendrás que facilitarle los números de cuenta y de ruta bancaria de tu empresa.

• Pide al cliente que autorice la transferencia: El cliente iniciará el pago a través del sitio web de su banco, su aplicación bancaria o su sistema de cuentas por pagar.

Este método requiere menos trabajo por parte de la empresa porque el cliente inicia el pago.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Estos actores clave hacen que los pagos ACH funcionen:

• Nacha: Nacha es la organización que supervisa la gobernanza y el mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias ACH.

• Institución financiera depositaria de origen (ODFI): La ODFI es la institución bancaria que emite la petición de transferencia ACH.

• Institución financiera depositaria receptora (RDFI): La RDFI es la institución bancaria que recibe la petición ACH.

Para iniciar una transferencia ACH, la ODFI envía una petición a la RDFI para el importe del pago. Las dos instituciones bancarias se comunican para garantizar que haya fondos adecuados disponibles a fin de completar la transacción. Si los fondos están disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias bancarias, que casi siempre se gestionan individualmente en tiempo real, todos los pagos ACH que se envían dentro de un período de tiempo determinado se agrupan. Cuatro veces al día en días hábiles, Nacha cobra todos los pagos ACH pendientes y los fondos se envían a sus destinos finales.

Tiempo para procesar pagos ACH

Generalmente, los pagos ACH tardan entre uno y tres días hábiles en procesarse, dependiendo del banco y de si se trata de una transacción ACH estándar o Same Day ACH. Same Day ACH permite un cobro más rápido, a menudo dentro del mismo día hábil, si se inicia antes de la hora límite de la red.

Rechazo de pago ACH

Los pagos ACH pueden rechazarse por varias razones, incluidos los fondos insuficientes, los datos de la cuenta incorrectos y una autorización revocada por parte del cliente. Los bancos también pueden rechazar pagos por motivos como cuentas cerradas, bloqueos de cuentas y actividades sospechosas que activan medidas de prevención de fraude.

Comisiones de penalización ACH

Los pagos ACH pueden conllevar comisiones de penalización si falla una transacción. Si la cuenta de un pagador no tiene suficiente dinero, un banco puede cobrar comisiones por fondos insuficientes. Si se proporcionan datos bancarios incorrectos, puede cobrar comisiones de devolución. Algunos bancos y procesadores de pagos también pueden cobrar comisiones administrativas o de anulación por gestionar transacciones ACH fallidas o disputadas.

¿Cuánto cuesta procesar transacciones ACH?

Los procesadores de pagos y las instituciones financieras cobran a las empresas diferentes comisiones por usar transferencias ACH como método de pago, pero, por lo general, son un porcentaje pequeño del importe total de la transacción con un límite máximo (p. ej., una comisión máxima de 5 $). Las comisiones de procesamiento de los pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las de procesamiento de tarjetas de crédito, lo que resulta especialmente ventajoso en transacciones de gran valor.

Aquí puedes encontrar las tarifas de Stripe.

¿Los pagos ACH son seguros?

Los pagos ACH están protegidos a través de múltiples capas de protección, que incluyen el cifrado de nivel bancario, los protocolos de autenticación y los sistemas de detección de fraude. Las empresas deben cumplir con los estándares de seguridad de Nacha cuando manejan datos confidenciales de los clientes. Las plataformas como Stripe añaden más medidas de seguridad al tokenizar la información de la cuenta bancaria y supervisar las transacciones en busca de actividades sospechosas, lo que reduce el riesgo de fraude y de transferencias no autorizadas.

Pagos ACH frente a transferencias electrónicas

Si bien tanto los pagos ACH como las transferencias bancarias trasladan fondos entre bancos, difieren en algunos aspectos. Las transferencias de crédito ACH son similares a las transferencias bancarias en que ambas son métodos de pago de tipo Push, mientras que el beneficiario inicia los adeudos ACH. A diferencia de las transferencias ACH, que pasan por la red centralizada Nacha, las transferencias bancarias circulan a través del Fedwire Funds Service, antes conocido como la red de transferencias de la Reserva Federal (Federal Reserve Wire Network). La mayor ventaja de los pagos ACH es que suelen ser mucho más baratos que las transferencias bancarias.

Históricamente, las transferencias bancarias eran más rápidas que los adeudos y abonos ACH. Sin embargo, el 19 de marzo de 2021, Nacha cambió sus reglas operativas y el cobro en el mismo día empezó a estar disponible para la mayoría de las transacciones ACH. Desde entonces, el uso de Same Day ACH ha crecido significativamente, con 1400 millones de pagos que ascienden a un total de 3,9 billones de $ en 2025.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, entre los que se incluyen ACH Direct Debit y las transferencias bancarias. Proporciona una solución de pago global y unificada que ayuda a cualquier empresa (desde startups que quieren escalar hasta corporaciones globales) a aceptar pagos online, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Concilia los pagos automáticamente: Concilia fácilmente las transferencias bancarias con un pago o factura específicos mediante un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la solución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimiza tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, un monedero digital creado por Stripe.

• Simplifica la verificación: Verifica al instante los adeudos de ACH Direct Debit o envía microdepósitos para verificar los datos de la cuenta bancaria de los clientes en un plazo de dos días hábiles o menos.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Conoce todos los detalles sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos desde cualquier lugar o crea una cuenta gratuita.

Preguntas frecuentes sobre cómo aceptar pagos ACH