Aceptar pagos de la Cámara de compensación automatizada (ACH) puede hacer que tu negocio sea accesible a más clientes. El uso de la ACH aumenta constantemente: en 2024, hubo 1.200 millones de pagos ACH en el mismo día, con una tasa de crecimiento interanual del 45%. A pesar de otros muchos avances tecnológicos en la forma de enviar y recibir pagos, cada vez son más las empresas que ofrecen ACH como opción de pago a sus clientes.

Te explicaremos cómo aceptar pagos ACH como empresa, cuánto cuestan y cuál es la diferencia entre pagos ACH y transferencias electrónicas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos ACH y cómo benefician a las empresas?
  
• Cómo aceptar adeudos ACH como empresa
  
• Cómo aceptar transferencias de crédito ACH como empresa
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuesta procesar transacciones ACH?
  
• ¿Los pagos ACH son seguros?
  
• Pagos ACH frente a transferencias electrónicas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos ACH y cómo benefician a las empresas?

ACH son las siglas de Automated Clearing House (cámara de compensación automatizada), que es un sistema de pagos electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos y entidades financieras. ACH ofrece una alternativa rentable a los cheques en papel y las transferencias electrónicas. Los particulares, las empresas y la administración pública lo utilizan mucho para hacer y recibir pagos de forma electrónica.

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas de diferentes instituciones financieras que se realizan utilizando la red ACH. Los pagos ACH son una forma fiable y de bajo coste para que las empresas gestionen transacciones recurrentes. Simplifican la gestión del flujo de caja, reducen o eliminan la necesidad de utilizar cheques en papel y minimizan los retrasos en la tramitación. ACH también permite pagos más rápidos a través de Same Day ACH.

La red ACH acepta una amplia gama de actividades financieras, incluidos los depósitos directos, la gestión de nóminas, los pagos a proveedores y las transacciones personales, como pagos de facturas y transferencias de fondos.

Entre otros tipos de transacciones ACH se incluyen los siguientes:

• Devoluciones de impuestos
  
• Pagos de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrículas universitarias
  
• Envío de fondos entre familiares y amigos
  

Las transferencias ACH entre tu empresa y tus clientes pueden funcionar de una de estas dos maneras:

Adeudos ACH

Con los adeudos ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria del cliente. El cliente facilita los números de cuenta y de ruta de su banco a la empresa, que utiliza esta información para establecer el adeudo. Suelen utilizarse para pagos periódicos, como primas de seguros o hipotecas.

Créditos ACH

Los créditos ACH son iniciados por un ordenante y transferidos directamente de su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de un beneficiario, utilizando la red ACH. Son básicamente el reverso de un adeudo, realizado utilizando la misma red. Las transferencias a crédito pueden utilizarse para diversas transacciones, como el pago de facturas y las compras por Internet.

Cómo aceptar adeudos ACH como empresa

Las empresas deben tomar algunas medidas adicionales para configurar los adeudos ACH:

1. Añade soporte de pagos ACH de tu proveedor de procesamiento de pagos: asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda facilitar los adeudos ACH y de que elija aceptarlos. Los clientes de Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar pagos ACH en esta guía de Adeudo directo ACH.

2. Recopila los datos bancarios del cliente: después de que el cliente seleccione Adeudo directo ACH en el proceso de compra, inicia sesión en su cuenta bancaria para proporcionar sus datos bancarios.

3. Obtén el consentimiento de los clientes para iniciar pagos ACH extraídos de sus cuentas bancarias: los adeudos ACH requieren autorización del cliente, por lo que debes presentar a los clientes un mandato ACH. Ellos lo aceptan al completar la compra.

Iniciar un adeudo directo ACH mediante Stripe funciona de la misma manera que otros adeudos bancarios: el cliente proporciona sus datos bancarios durante el proceso de compra y le da permiso a la empresa para efectuar adeudos en su cuenta. Stripe facilita la aceptación de adeudos directos con verificación de cuenta integrada, superficies de proceso de compra optimizadas y Stripe Financial Connections para que los clientes compartan contigo sus datos financieros de forma segura.

Cómo aceptar transferencias de crédito ACH como empresa

Aceptar transferencias de crédito ACH conlleva pasos diferentes a los adeudos ACH ya que es un método de pago en Push. Así es como funciona:

1. Habilita transferencias ACH: asegúrate de que tu proveedor de pagos pueda facilitar transferencias ACH y de que acepte las mismas. Los usuarios de Stripe pueden encontrar más información sobre cómo integrar transferencias ACH aquí.

2. Ofrece transferencias de crédito ACH como método de pago: tanto si el cliente está realizando una compra por Internet como si está pagando a través de un enlace de pago, normalmente tendrás que darle los números de ruta bancaria y cuenta de tu empresa. Link, un monedero digital creado por Stripe, permite a las empresas aceptar transferencias de crédito ACH mediante Instant Bank Payments.

3. Pide al cliente que autorice la transferencia: el cliente iniciará el pago a través del sitio web de su banco, la aplicación bancaria o el sistema de cuentas a pagar. Si el cliente está usando la opción de pagos bancarios instantáneos de Link, Link lo redirigirá al sitio web de su banco.

Este método es más ligero para la empresa porque el cliente inicia el pago.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Los siguientes actores clave son los que hacen que funcionen los pagos ACH:

• Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha): Nacha es la organización que supervisa la dirección y mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias ACH.

• Institución Financiera Depositaria de Origen (IFDO): la entidad bancaria que emite la petición de transferencia ACH se llama Institución Financiera Depositaria de Origen (IFDO).

• Institución Financiera Depositaria Receptora (IFDR): la entidad bancaria que recibe la petición ACH se llama IFDR.

Para iniciar una transferencia ACH, la IFDO envía una petición a la IFDR por el importe del pago. Las dos entidades bancarias se comunican para asegurarse de que hay fondos suficientes disponibles para completar la transacción. Si hay fondos disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias electrónicas, que se gestionan en su mayoría en tiempo real, una por una, todos los pagos ACH que se envían en un periodo de tiempo se agrupan. Los días laborables, cuatro veces al día, Nacha cobra todos los pagos ACH pendientes, y los fondos se envían a su destino final.

Tiempo para procesar pagos ACH

Por lo general, los pagos ACH tardan de uno a tres días laborables en procesarse, dependiendo del banco y de si se trata de una transacción ACH estándar o Same Day. Same Day ACH permite un cobro más rápido, a menudo dentro del mismo día laborable, si se inicia antes de la hora límite de la red.

Rechazo de pago ACH

Los pagos ACH pueden ser rechazados debido a fondos insuficientes, datos de la cuenta incorrectos o una autorización revocada del cliente. Los bancos también pueden rechazar pagos por motivos como cuentas cerradas, bloqueos de cuentas o actividad sospechosa que active medidas de prevención de fraude.

Comisiones de penalización ACH

Los pagos ACH puede conllevar comisiones de penalización si falla una transacción. Las comisiones habituales incluyen comisiones NSF (fondos insuficientes) si la cuenta del pagador carece de dinero suficiente, o comisiones de devolución si se proporcionan datos bancarios incorrectos. Algunos bancos y procesadores de pagos también pueden cobrar comisiones administrativas o anulaciones por gestionar transacciones ACH fallidas o disputadas.

¿Cuánto cuesta el proceso de pagos ACH?

Los diferentes proveedores de procesamiento de pagos e instituciones financieras cobran diferentes comisiones a las empresas por usar transferencias ACH como método de pago, pero generalmente es un pequeño porcentaje del importe total de la transacción con un límite máximo (por ejemplo, una comisión máxima de 5 $). Las comisiones de procesamiento para pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, lo que es especialmente beneficioso para transacciones de gran valor.

Aquí puedes encontrar las tarifas de Stripe.

¿Los pagos ACH son seguros?

Los pagos ACH están protegidos por múltiples capas de protección, incluido el cifrado bancario, los protocolos de autenticación y los sistemas de detección de fraude. Las empresas deben cumplir las normas de seguridad de Nacha y, si procede, el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) cuando manejan datos confidenciales de clientes. Plataformas como Stripe añaden protecciones adicionales al tokenizar la información de las cuentas bancarias y supervisar las transacciones en busca de actividades sospechosas, lo que reduce el riesgo de fraude y transferencias no autorizadas.

Pagos ACH frente a transferencias electrónicas

Aunque tanto los pagos ACH como las transferencias electrónicas traspasan fondos entre bancos, difieren en ciertos aspectos. Las transferencias de crédito ACH son similares a las transferencias electrónicas en el sentido de que ambos son métodos de pago Push, mientras que los adeudos ACH son iniciados por el beneficiario. A diferencia de las transferencias ACH, que pasan por la red centralizada Nacha, las transferencias electrónicas viajan a través del Fedwire Funds Service, antes conocido como Federal Reserve Wire Network. La mayor ventaja de los pagos ACH es que suelen ser mucho más baratos que las transferencias electrónicas.

Históricamente, las transferencias electrónicas eran más rápidas que los adeudos y créditos ACH. Pero a partir del 19 de marzo de 2021, Nacha cambió sus reglas de funcionamiento, y ahora está disponible el cobro en el mismo día para la mayoría de las transacciones ACH. Desde entonces, el uso de ACH Same Day ha crecido significativamente, con un total de 1.200 millones de pagos por un total de 3,2 billones de dólares en 2024.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluidas las transferencias de adeudo directo ACH y crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en desarrollo hasta empresas internacionales, a aceptar pagos por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Concilia pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.
  
• Simplifica los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.
  
• Optimiza la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.
  
• Simplifica la verificación: verifica instantáneamente los adeudos directos ACH o envía microdepósitos para verificar los datos de la cuenta bancaria de los clientes en un plazo de dos días hábiles.
  
• Accede a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el coste de la gestión multidivisa con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países a través de más de 135 monedas.
  
• Unifica los pagos en persona y en línea: construye una experiencia de comercio unificado en canales en línea y en persona para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, incluyendo protección antifraude sin programación y capacidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.
  

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