Aceptar pagos ACH puede hacer que tu negocio sea más accesible a más clientes, incluso si la mayoría de estos pagan con tarjetas de débito o crédito. El uso de ACH está aumentando sin pausa: en 2020, la red ACH procesó 26.800 millones de pagos, lo que supuso un incremento del 10,8 % respecto al año anterior. A pesar de que existen muchos otros avances en la forma de enviar y recibir pagos, cada vez son más las empresas que ofrecen ACH como opción de pago a sus clientes.

En este artículo se explica lo que son los pagos ACH, cómo funcionan y cómo configurarlos en tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué significa «ACH»?
  
• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• Pagos ACH frente a transferencias electrónicas
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cómo aceptan pagos ACH las empresas?
  
• ¿Qué coste tiene la configuración de pagos ACH para las empresas?
  

¿Qué significa «ACH»?

ACH son las siglas de Automated Clearing House (cámara de compensación automatizada), que es un sistema de pagos electrónico que facilita la transferencia de fondos entre bancos y entidades financieras. ACH ofrece una alternativa rentable a los cheques impresos y las transferencias electrónicas. Los particulares, las empresas y la administración pública lo utilizan mucho para hacer y recibir pagos de forma electrónica.

ACH opera bajo la dirección de Nacha (National Automated Clearing House Association, anteriormente conocida como NACHA), una organización sin ánimo de lucro que establece las reglas y normas para las transacciones ACH. Nacha es la responsable del desarrollo, implementación y administración de la red ACH, que permite la transferencia de fondos segura y eficiente entre entidades financieras en EE. UU.

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas de diferentes entidades financieras realizadas mediante la red ACH. La red ACH acepta una amplia gama de actividades financieras, incluidos los depósitos directos, la gestión de nóminas, los pagos a proveedores y las transacciones personales, como pagos de facturas y transferencias de fondos.

Entre otros tipos de transacciones ACH se incluyen los siguientes:

• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrículas universitarias
  
• Envío de fondos entre familiares y amigos
  

Hay dos categorías de pagos ACH:

Depósito directo ACH

Con depósito directo ACH, un empleador inicia la transferencia de fondos de su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del empleado. El empleado facilita los números de ruta del banco y de la cuenta al empleador, que utiliza esta información para configurar el depósito directo. El depósito directo ACH también se utiliza para otros tipos de pagos, como las prestaciones de la seguridad social, los reembolsos de impuestos y los pagos a proveedores.

Un depósito ACH dividido es un tipo de depósito directo en el que un empleado puede asignar su salario a varias cuentas bancarias u otras cuentas financieras. En lugar de tener todo el salario depositado en una cuenta, el empleado puede establecer que se le deposite un porcentaje o un importe fijo en una cuenta y el resto en otra.

Pago directo ACH

Los pagos directos ACH los inicia un pagador y los transfiere directamente de su cuenta bancaria a la del beneficiario, mediante la red ACH. Básicamente son lo opuesto a un depósito directo, realizado con la misma red. Los pagos directos se pueden usar para una serie de transacciones, como pagos de facturas, compras por Internet y pagos recurrentes, como el pago de seguros o de la hipoteca.

Pagos ACH frente a transferencias electrónicas

Tanto los pagos ACH como las transferencias electrónicas traspasan fondos entre bancos, pero son ligeramente distintos. A diferencia de las transferencias ACH, que pasan por la red centralizada Nacha, las transferencias electrónicas viajan a través del Fedwire Funds Service, anteriormente conocido como Federal Reserve Wire Network. El mecanismo para procesar ambos tipos de transferencias a través de los bancos es muy parecido, pero cuando se procesan a través de un tercero, los pagos ACH son más baratos y sencillos, ya que la mayoría de los bancos cobran comisiones más altas por las transferencias electrónicas.

Tradicionalmente, la mayor diferencia entre las transacciones ACH y las transferencias electrónicas era que estas últimas eran mucho más rápidas. Las transferencias electrónicas se cobraban al final de cada día laborable, e inmediatamente después los fondos estaban disponibles en las cuentas de los destinatarios. Los pagos ACH se podían procesar en un día o dos, pero podían tardar de 3 a 10 días laborables, en función de los bancos implicados.

Desde el 19 de marzo de 2021, las transferencias ACH empezaron a ser más rápidas. Nacha cambió sus normas de funcionamiento, y el cobro en el mismo día ya está disponible para la mayoría de las transacciones ACH.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Los siguientes actores clave son los que hacen que funcionen los pagos ACH:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha es la organización que supervisa la gobernanza y el mantenimiento de la red ACH, establece sus políticas y gestiona las transferencias ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  La ODFI es la entidad bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  La RDFI es la entidad bancaria que recibe la solicitud ACH.

Para iniciar una transferencia ACH, la ODFI envía una petición a la RDFI por el importe del pago. En ese momento, las dos entidades bancarias se comunican para asegurarse que hay fondos suficientes disponibles para completar la transacción. Si hay fondos disponibles, se aprueba la transferencia.

A diferencia de las transferencias electrónicas, que se gestionan en su mayoría en tiempo real, una por una, todos los pagos ACH que se envían en un periodo de tiempo se agrupan. Los días laborables, cuatro veces al día, Nacha «cobra» todos los pagos ACH pendientes, y los fondos se envían a su destino final.

Los pagos se pueden enviar hasta las 2:15 h ET (estas transferencias se cobrarán a las 8:30 h ET). Cuando el servicio de cobro de la Reserva Federal está abierto, se distribuyen a lo largo de cada día laborable tres calendarios adicionales de procesamiento ACH en el mismo día. Actualmente, el sistema de cobro de la Reserva Federal cierra todos los días laborables a las 18:30 h (ET) y, después del viernes, vuelve a abrir al lunes a las 7:30 h (ET), o bien el martes si el lunes es festivo federal.

¿Cómo aceptan pagos ACH las empresas?

Los pagos ACH requieren los números de ruta y de cuenta de ambas partes, junto con el importe de los fondos que se van a transferir. Por lo general, las transferencias ACH se pueden iniciar directamente desde el portal de usuarios en línea de la mayoría de las entidades bancarias. Los flujos del proceso de compra por Internet pueden redirigir a los clientes a sus bancos, a fin de que autoricen los pagos ACH para las compras. Las empresas tendrán que completar algunos pasos adicionales para aceptar pagos ACH de sus clientes:

• Abre una cuenta bancaria empresarial.
  Si quieres aceptar pagos ACH, necesitarás una cuenta bancaria, ya que son transferencias entre dos cuentas bancarias.

• Añade soporte de pagos ACH desde tu proveedor de procesamiento de pagos.
  Los pagos ACH no siempre están incluidos en las opciones estándar de pago de tu flujo de pago. Los pasos exactos que debes seguir para añadir pagos ACH a tu sistema POS variarán en función de quién sea tu procesador de pagos, pero deberías poder configurarlo sin demasiadas complicaciones. Los clientes de Stripe pueden obtener más información sobre la integración de pagos ACH en nuestra documentación.

• Obtén la autorización de los clientes para iniciar pagos ACH con cargo a sus cuentas bancarias.
  También tendrás que presentar a los clientes un mandato ACH que indique que aceptan permitirte solicitar pagos ACH de su cuenta, ya sea para pagos únicos o recurrentes.

Las transferencias ACH entre tu empresa y los clientes pueden funcionar de dos formas: puedes obtener los detalles de sus cuentas e iniciar el pago ACH por tu parte, o bien darles a los clientes la información de tu cuenta bancaria comercial para que inicien ellos el pago. Las dos son correctas, pero la primera es más habitual y mucho más escalable.

Los clientes de Stripe pueden aceptar Adeudo directo ACH como método de pago. Estos adeudos bancarios permiten a las empresas usar Stripe para retirar fondos directamente de la cuenta bancaria de un cliente, ya sea para pagos únicos o recurrentes. Iniciar un Adeudo directo ACH a través de Stripe funciona en gran medida de la misma forma que otros adeudos bancarios: el cliente proporciona su información bancaria durante el proceso de compra y le concede permiso a la empresa para que pueda hacer adeudos en su cuenta. Las empresas que utilizan Stripe pueden hacer esto directamente desde su Dashboard.

¿Qué coste tiene la configuración de pagos ACH para las empresas?

Para los clientes de Stripe los pagos ACH tienen un coste el 0,80 %, con un límite de 5,00 $ y sin comisiones mensuales ni de verificación. Por ejemplo, un pago de 200,00 $ costaría a un cliente de Stripe 1,60 $, y cualquier pago por encima de 625,00 $ le costaría 5,00 $. Este modelo de tarifas es ventajoso si cobras grandes importes a los clientes con frecuencia. En función del proveedor de procesamiento de pagos y la entidad financiera, variarán las tarifas que se cobren a las empresas por usar las transferencias ACH como método de pago con sus clientes.