Explicación de Nacha: una guía de los pagos ACH y de las reglas y cumplimiento de la normativa de Nacha

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Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Qué significa Nacha?
  3. ¿Qué es Nacha?
  4. ¿En qué se diferencia Nacha y ACH?
  5. ¿Qué es un pago ACH?
  6. ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  7. Normas de funcionamiento de Nacha
  8. ¿Por qué es importante cumplir la normativa de Nacha?
  9. ¿Qué es el formato de archivos Nacha?

Puede que ya estés familiarizado con los pagos ACH, un tipo popular de transferencia bancaria electrónica en EE. UU. que se utiliza en una variedad de transacciones, como las compras de consumidores, los pagos de facturas, las nóminas de los empleados y los pagos de impuestos. Gracias a la versatilidad de los pagos ACH, la red ACH procesó 26.800 millones de pagos por un total aproximado de 62 billones de $ tan solo en 2020. Pero incluso si los pagos ACH son un elemento en tus finanzas personales y las operaciones de pago de tu empresa, puede que no sepas mucho acerca de Nacha, la organización que administra la red ACH.

Es útil que las empresas conozcan el objetivo de Nacha, así como sus exhaustivas normas de funcionamiento. Aquí se explica todo lo que debes saber sobre la entidad que dirige la red ACH y lo que se necesita para seguir las reglas de Nacha, cumplir la normativa y sacar el máximo provecho de usar los pagos ACH con tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

  • ¿Qué significa Nacha?
  • ¿Qué es Nacha?
  • ¿En qué se diferencia Nacha y ACH?
  • ¿Qué es un pago ACH?
  • ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  • Normas de funcionamiento de Nacha
  • ¿Por qué es importante cumplir la normativa de Nacha?
  • ¿Qué es el formato de archivos Nacha?

¿Qué significa Nacha?

Nacha son las siglas de National Automated Clearing House Association. Anteriormente, Nacha se escribía «NACHA».

¿Qué es Nacha?

Nacha es una organización independiente que opera la red Automated Clearing House (ACH), que es una red financiera de EE. UU. centralizada, a través de la cual los bancos y entidades financieras envían y reciben pagos electrónicos y transferencias de dinero. Nacha pertenece a un grupo grande de bancos, entidades financieras y empresas de procesamiento de pagos. Nacha ofrece una forma de transferir dinero directamente entre las cuentas de diferentes bancos sin tener que usar cheques impresos, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito ni efectivo.

Entre las funciones y responsabilidades de Nacha se incluyen las siguientes:

  • Tomar la legislación federal y cualquier norma ejecutiva que afecte a los pagos ACH y elaborar instrucciones claras para las entidades financieras, particulares y empresas que participan en la red ACH.
  • Aplicar estas normas de funcionamiento a los bancos miembros y a cualquier usuario que use la red ACH.
  • Gestionar la evolución y desarrollo continuos de la red ACH para que sea relevante y aporte servicio a las necesidades actuales en el mundo de los pagos.
  • Fomentar la adopción y el uso de la red ACH.
  • Funcionar como una organización comercial impulsando el liderazgo intelectual, la promoción y la educación.

¿En qué se diferencia Nacha y ACH?

ACH es la red a través de la que se envían y reciben pagos, y Nacha es la organización que posee y gestiona esa red y la tecnología con que funciona. Nacha también se encarga de establecer y aplicar las normas y directrices que rigen la red ACH y los pagos ACH.

¿Qué es un pago ACH?

Un pago ACH es una transferencia electrónica de fondos enviada mediante la red ACH. Los pagos ACH son muy habituales. Se pueden usar en una gran variedad de transacciones, como las siguientes:

  • Pagos a empleados
  • Facturas de clientes
  • Reembolsos de impuestos
  • Pagos de impuestos
  • Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación
  • Compras comerciales
  • Donaciones de carácter benéfico
  • Pagos de matrículas universitarias
  • Envío de fondos entre familiares y amigos

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Aquí tienes un resumen de los mecanismos básicos de los pagos ACH:

  • La entidad bancaria que emite la petición de transferencia ACH se llama Originating Depository Financial Institution (ODFI).
  • La entidad bancaria que recibe la petición de transferencia ACH se llama Receiving Depository Financial Institution (RDFI).
  • Un pago ACH empieza cuando la ODFI envía una petición a la RDFI para transferir fondos de una cuenta de la RDFI a una de la ODFI.
  • Como el flujo de una transferencia ACH puede funcionar en ambas direcciones (la ODFI enviando fondos a la RDFI o la ODFI solicitando fondos de la RDFI para enviarlos), los términos no tienen por qué indicar qué entidad bancaria envía o recibe los fondos, sino quién inicia la petición de transferencia.
  • La ODFI crea un archivo que contiene toda la información clave sobre la petición de transferencia, incluida la siguiente:
    • Tipo de transacción (crédito o débito)
    • Números de ruta
    • Números de cuenta
    • Importe de la transferencia
  • En un periodo definido de tiempo, la ODFI recopila todas las solicitudes de transferencias ACH en un lote de archivos que envía a un operador ACH, que a su vez envía esos archivos a la RDFI.
  • En ese momento, el banco del que se retiran los fondos los libera para que vayan por la red ACH hasta la cuenta receptora.
  • Este proceso puede tardar desde varias horas hasta unos pocos días.

Normas de funcionamiento de Nacha

Nacha cuenta con un amplio conjunto de reglas y normativas de funcionamiento que se aplican a los diferentes tipos de pagos ACH. Si tu empresa quiere aceptar pagos ACH de tus clientes, debes cumplir con determinados requisitos. El incumplimiento de estos requisitos pueden conllevar una serie de advertencias, sanciones e incluso la suspensión total del uso de los pagos ACH. Algunas sanciones pueden llegar a los 500.000 $ al mes (en el peor de los casos), por lo que es importante asegurarse de que tu empresa cumple todos los requisitos que exige Nacha.

¿Cuáles son exactamente esos requisitos? En primer lugar, es importante señalar que las reglas de funcionamiento de Nacha pueden cambiar, y lo hacen a menudo, por lo que conviene visitar con frecuencia el sitio web de Nacha para asegurarse de que tu empresa sigue cumpliendo con el conjunto de reglas más reciente. A continuación mostramos algunos requisitos fundamentales que las empresas deben cumplir:

  • Obtener autorización de los clientes cuando hacen un pago de adeudo ACH a tu empresa.
  • Comunicarse claramente con el cliente durante el proceso de pago que están autorizando, ya sea un pago ACH único o recurrente.
  • Notificar debidamente si cambias el importe del adeudo ACH o la fecha.
  • Adoptar las medidas de seguridad adecuadas para proteger la información de pago del cliente como, por ejemplo, las siguientes:
    • Números de ruta y de cuenta bancaria
    • Números de la seguridad social
    • Números del permiso de conducir
    • Direcciones de facturación
  • Cuando sea necesario, cancelar los pagos ACH recurrentes a tiempo e interrumpir los adeudos futuros.

También hay requisitos detallados en torno a la transmisión y almacenamiento de datos confidenciales, incluido el nivel de cifrado en los formularios web y los correos electrónicos, así como reglas sobre cómo almacenar copias en papel de la información del cliente.

Estas son solo algunas de las reglas destacadas del funcionamiento de Nacha. Si tu empresa trata con pagos ACH, sobre todo como método de pago a clientes, querrás tener una copia completa de las reglas de Nacha y comprobar una vez al año si hay actualizaciones.

¿Por qué es importante cumplir la normativa de Nacha?

El objetivo de estas reglas de funcionamiento es mantener protegidos los datos personales y financieros de los clientes en todo momento, a la vez que se garantiza que los pagos se envían y reciben a tiempo y con el mínimo de complicaciones.

¿Qué es el formato de archivos Nacha?

Un archivo Nacha es el documento que contiene toda la información fundamental y las instrucciones de la transferencia relacionadas con una transacción ACH solicitada. Al igual que Nacha tiene reglas precisas de funcionamiento para cada aspecto del uso de la red ACH, también tiene un protocolo para elaborar este archivo.

Aunque hay algunas variables, en función del tipo de transferencia, la mayoría de las especificaciones son iguales en los diferentes archivos. Aquí se muestran algunas especificaciones habituales:

  • Cada línea del archivo tiene 94 caracteres.
  • El archivo debe incluir lo siguiente:
    • Números de cuenta para las cuentas ODFI y RDFI
    • Números de ruta para las cuentas ODFI y RDFI
    • Encabezado y texto final del archivo
    • Registro de encabezado de la remesa con código de clase de servicio
    • Registro de detalle de entrada

Debido a la particularidad que requiere el formato del archivo Nacha, la mayoría de las entidades bancarias automatizan el proceso de recopilar estos documentos a fin de evitar los errores humanos.

Cada año se realizan miles de millones de transacciones ACH, por lo que es importante entender los aspectos básicos del funcionamiento de los pagos ACH, cómo opera la red ACH y lo que las empresas y consumidores deben saber. Para obtener más información sobre cómo aceptar pagos de Adeudo directo ACH con Stripe, empieza aquí.

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