Je bent misschien al bekend met ACH-betalingen, een populair type Amerikaanse elektronische bankoverschrijving dat wordt gebruikt voor een verscheidenheid aan transacties, waaronder consumentenaankopen, factuurbetalingen, loonstrookjes van werknemers en belastingbetalingen. Dankzij de veelzijdigheid van ACH-betalingen verwerkte het ACH-netwerk 26,8 miljard betalingen in totaal bijna 62 biljoen dollar alleen al in 2020. Maar zelfs als ACH-betalingen een vast onderdeel zijn van je persoonlijke financiën en de betalingsactiviteiten van je bedrijf, weet je misschien niet veel over Nacha, de organisatie die het ACH-netwerk beheert.

Het is nuttig voor bedrijven om vertrouwd te raken met het doel van Nacha en met de uitgebreide bedrijfsregels. Dit is wat je moet weten over de entiteit die het ACH-netwerk beheert en wat er nodig is om de Nacha-regels te volgen, aan de compliancevereisten te voldoen en optimaal te profiteren van het gebruik van ACH-betalingen bij je bedrijf.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar staat Nacha voor?
  
• Wat is Nacha?
  
• Wat is het verschil tussen Nacha en ACH?
  
• Wat is een ACH-betaling?
  
• Hoe werken ACH-betalingen?
  
• Werkingsregels van Nacha
  
• Waarom is naleving van Nacha belangrijk?
  
• Wat is het Nacha-bestandsformaat?
  

Waar staat Nacha voor?

Nacha staat voor de National Automated Clearing House Association. Voorheen werd Nacha geschreven als 'NACHA'.

Wat is Nacha?

Nacha is een onafhankelijke organisatie die het Automated Clearing House (ACH)-netwerk beheert, een gecentraliseerd Amerikaans financieel netwerk waarmee banken en kredietverenigingen elektronische betalingen en geldovermakingen verzenden en ontvangen. Nacha is eigendom van een grote groep banken, kredietverenigingen en betalingsverwerkers. Nacha biedt een manier om rechtstreeks geld over te maken tussen rekeningen bij verschillende banken, zonder het gebruik van papieren cheques, bankoverschrijvingen, creditcards of contant geld.

Enkele van de taken en verantwoordelijkheden van Nacha zijn:

• Federale wetgeving en uitvoerende regels die van invloed zijn op ACH betalingen vertalen in duidelijke richtlijnen voor de financiële instellingen, individuen en bedrijven die deelnemen aan het ACH-netwerk
  
• Het afdwingen van deze bedrijfsregels voor aangesloten banken en alle anderen die het ACH-netwerk gebruiken
  
• Managen van de voortdurende evolutie en ontwikkeling van het ACH-netwerk om het relevant en bruikbaar te maken voor de huidige behoeften in de wereld van betalingen
  
• Bevordering van de adoptie en het gebruik van het ACH-netwerk
  
• Functioneren als een handelsorganisatie door thought leadership, belangenbehartiging en educatie te stimuleren
  

Wat is het verschil tussen Nacha en ACH?

ACH is het netwerk waarlangs betalingen worden verzonden en ontvangen, en Nacha is de organisatie die eigenaar en beheerder is van dat netwerk en de technologie die het aandrijft. Nacha is ook verantwoordelijk voor het opstellen en handhaven van de regels en richtlijnen die van toepassing zijn op het ACH-netwerk en ACH-betalingen.

Wat is een ACH-betaling?

Een ACH-betaling is een elektronische overschrijving van geld die wordt verzonden via het ACH-netwerk. ACH-betalingen zijn heel gebruikelijk. ACH-betalingen kunnen voor verschillende transacties worden gebruikt, waaronder:

• Betalingen aan werknemers
  
• Facturen van klanten
  
• Belastingteruggave
  
• Belasting afdrachten
  
• Bijdragen aan pensioen- en beleggingsrekeningen
  
• Commerciële aankopen
  
• Donaties aan goede doelen
  
• Betalingen voor collegegeld
  
• Geld verzonden tussen familie en vrienden
  

Hoe werken ACH-betalingen?

Hier volgt een overzicht van de basismechanismen van ACH-betalingen:

• De bankinstelling die het verzoek om ACH-overschrijving indient, wordt de Originating Depository Financial Institution (ODFI) genoemd.
  
• De bankinstelling die het verzoek om ACH-overschrijving ontvangt, wordt de Receiving Depository Financial Institution (RDFI) genoemd.
  
• Een ACH-betaling begint wanneer het ODFI een verzoek stuurt naar het RDFI om geld over te maken van een rekening bij het RDFI naar een rekening bij het ODFI.
  
• Omdat de flow van een ACH-overschrijving in beide richtingen kan werken, het ODFI duwt dat geld naar het RDFI , of het ODFI vraagt om geld van het RDFI te verzenden, geven de voorwaarden niet noodzakelijkerwijs aan welke bankinstelling het geld verzendt of ontvangt, maar eerder welke het overdrachtsverzoek initieert.
  
• Het ODFI maakt een bestand aan met alle belangrijke informatie over het overdrachtsverzoek, waaronder:
  
  • Soort transactie (bijschrijving of debet)
    
  • Routing nummers
    
  • Rekeningnummers
    
  • Over te maken bedrag
    
• Binnen een bepaalde periode verzamelt het ODFI alle ACH-overschrijvingsverzoeken in een batch en stuurt de batch bestanden naar een ACH-operator, die de bestanden vervolgens naar het RDFI stuurt.
  
• Op dit punt geeft de bank waar het geld wordt opgenomen het geld vrij, dat via het ACH-netwerk naar de ontvangende rekening reist.
  
• Dit proces kan enkele uren tot een paar dagen duren.
  

Regels van Nacha

Nacha heeft een uitgebreide reeks bedrijfsregels en -voorschriften die van toepassing zijn op de verschillende soorten ACH-betalingen. Als je bedrijf ACH-betalingen van je klanten wil accepteren, zijn er een aantal vereisten waaraan je moet voldoen. Als je dit niet doet, kan dit leiden tot een reeks waarschuwingen, boetes en zelfs schorsing van het gebruik van ACH-betalingen. Sommige boetes kunnen oplopen tot $ 500.000 per maand (dat is een extreem geval, maar het kan gebeuren), dus het is belangrijk om ervoor te zorgen dat je bedrijf elk vakje aanvinkt dat Nacha vereist.

Wat zijn die eisen precies? Ten eerste is het belangrijk op te onthouden dat de bedrijfsregels van Nacha kunnen veranderen (en vaak ook veranderen), dus het is een goed idee om regelmatig de Nacha website te controleren om er zeker van te zijn dat je bedrijf nog steeds aan de nieuwste regels voldoet. Hier zijn een paar belangrijke vereisten waaraan bedrijven moeten voldoen:

• Verkrijg autorisatie van klanten wanneer ze een ACH-afschrijving doen aan je bedrijf.
  
• Communiceer tijdens het betaalproces duidelijk naar de klant dat ze een eenmalige of terugkerende ACH-betaling autoriseren.
  
• Geef voldoende tijd aan als je het bedrag van de ACH-afschrijving of de datum wijzigt.
  
• Zorg voor adequate beveiligingsmaatregelen om de betaalgegevens van klanten te beschermen, zoals:
  
  • Bankrekening- en routingnummers
    
  • Socialezekerheidsnummers
    
  • Rijbewijsnummers
    
  • Factuuradressen
    
• Annuleer indien nodig terugkerende ACH-betalingen tijdig en stop toekomstige afschrijvingen.
  

Er zijn ook gedetailleerde vereisten rond de overdracht en opslag van gevoelige gegevens, waaronder het niveau van versleuteling op webformulieren en e-mails, evenals regels over het opslaan van fysieke kopieën van klantinformatie.

Dat zijn slechts enkele hoogtepunten uit de bedrijfsregels van Nacha. Als je bedrijf te maken heeft met ACH-betalingen, met name als betaalmethode voor klanten, is het verstandig om een volledig exemplaar van de regels te hebben en jaarlijks te controleren op updates.

Waarom is Nacha-compliance belangrijk?

Het doel van deze bedrijfsregels is om de financiële en persoonlijke gegevens van klanten te allen tijde veilig te houden en er tegelijkertijd voor te zorgen dat betalingen op tijd en met een minimum aan gedoe worden verzonden en ontvangen.

Wat is de bestandsindeling Nacha?

Een Nacha-bestand is het document dat alle cruciale informatie en overdrachtsinstructies bevat met betrekking tot een aangevraagde ACH-transactie. Net zoals Nacha nauwkeurige bedieningsregels heeft voor elk aspect van het gebruik van het ACH-netwerk, hebben ze ook een protocol voor het samenstellen van dit bestand.

Hoewel er enkele variabelen zijn, afhankelijk van het overdrachtstype, blijven de meeste specificaties van bestand tot bestand hetzelfde. Hier zijn enkele typische specificaties:

• Elke regel van het bestand is 94 tekens lang.
  
• Het bestand moet het volgende bevatten:
  
  • Rekeningnummers voor de ODFI- en RDFI-rekeningen
    
  • Routingnummers voor de ODFI- en RDFI-accounts
    
  • Bestandsheader en trailer
    
  • Batch-headerrecord met serviceklasse-code
    
  • Vermelding detailrecord
    

Vanwege de specificiteit die vereist is door het Nacha-bestandsformaat, automatiseren de meeste bankinstellingen het proces van het samenstellen van deze documenten om menselijke fouten te voorkomen.

Er worden elk jaar miljarden transacties ACH uitgevoerd. Daarom is het belangrijk om inzicht te hebben in de basisaspecten van hoe ACH-betalingen werken, hoe het ACH netwerk werkt en wat bedrijven en consumenten moeten weten. Voor meer informatie over hoe je ACH Direct Debit betalingen met Stripe accepteert, begin je hier.