消費者による購入、請求書の支払い、従業員への給与支給、税の納付をはじめ、各種の取引においてアメリカ国内で広く使用されている電信銀行振込である ACH 決済については、すでによくご存じかもしれません。ACH 決済は汎用性に優れているため、ACH ネットワークで処理されている決済は 2020 年のみでも 268 億ドルにのぼり、その合計額はほぼ 62 兆ドルに達しています。しかし、ACH 決済が個人の資産管理や企業の決済業務ですでに当たり前の存在となっている一方で、ACH ネットワークの運営組織である Nacha についてはさほど知られていないのが現状ではないでしょうか。
Nacha が担っている役割とともに、多岐にわたるその運営規則への理解を深めておくことには意義があります。ここでは、ACH ネットワークの管理を担う組織について知っておくべきことに加え、事業で Nacha の規則を遵守し、ACH 決済の使用によって最大限の利益を得るために必要なことについて説明します。
この記事の内容
- Nacha という用語の意味
- Nacha とは
- Nacha と ACH の違い
- ACH 決済とは
- ACH 決済の仕組み
- Nacha の運営規則
- Nacha の要件の遵守が重要である理由
- Nacha のファイル形式の概要
Nacha という用語の意味
Nacha は、National Automated Clearing House Association (全米自動決済協会) の短縮語です。以前は「NACHA」と表記されていました。
Nacha とは
Nacha は、自動決済機関 (ACH) ネットワークを運営している独立組織です。ACH ネットワークはアメリカの一元的な金融ネットワークであり、銀行および信用組合が電子決済および資金移動の送金と受領に使用しています。Nacha は多数の銀行、信用組合、決済代行業者が集団で所有しています。Nacha では、小切手、電信送金、クレジットカード、現金を使用することなく、異なる銀行の口座間で直接送金できます。
Nacha の役割と責任範囲には、たとえば次のものが含まれます。
- ACH 決済に影響する連邦法およびあらゆる行政規則を解釈して、ACH ネットワークに参加する金融機関、個人、企業向けの明確な指示事項に置き換える
- ACH ネットワークを使用する加盟銀行およびその他すべての当事者に対して、それらの運営規則を適用する
- ACH ネットワークの継続的な進化と発展に責任を持ち、決済業界の最新のニーズに即した、サービスとして提供可能なものにする
- ACH ネットワークの採用と使用を促す
- ソートリーダーシップ、奨励、教育を促進し、業界団体として機能する
Nacha と ACH の違い
ACH は支払いの送信と受領に使用されるネットワークであり、Nacha は同ネットワークとその基盤テクノロジーを所有し、管理する組織です。また、Nacha は ACH ネットワークおよび ACH 決済を管理するための規則とガイドラインを策定し、適用する役割も担っています。
ACH 決済とは
ACH 決済は、ACH ネットワークを使用して実行される電子送金です。ACH 決済は広く普及しており、以下をはじめとする各種の取引に利用できます。
- 従業員への支払い
- 顧客への請求
- 税金の還付
- 納税
- 退職金口座や投資口座の出資金
- 商用パーチェシング
- 慈善事業への寄付
- 大学の学費の支払い
- 家族や友人間での送金
ACH 決済の仕組み
ここでは、ACH 決済の基本的な仕組みについて概要を示します。
- ACH 送金リクエストを発行する金融機関は、Originating Depository Financial Institution (ODFI) と呼ばれます。
- ACH 送金リクエストを受け付ける金融機関は、Receiving Depository Financial Institution (RDFI) と呼ばれます。
- ACH 決済は、RDFI のアカウントから ODFI のアカウントまでの送金に関するリクエストを ODFI が RDFI に送信した時点で開始されます。
- ACH 送金のフローはどちらの方向からも実行できるため、ODFI が RDFI に送金することも、ODFI が RDFI からの送金を要求することも可能です。ODFI や RDFI といった用語は、必ずしもどちらの金融機関が送金側または受領側であるかを示すものではなく、どちらの金融機関が送金リクエストを開始するかを示しています。
- ODFI は、以下を含め、送金リクエストに関する重要な情報がすべて保持されているファイルを作成します。
- 取引の種類 (クレジットまたはデビット)
- 金融番号
- 口座番号
- 送金額
- 取引の種類 (クレジットまたはデビット)
- ODFI は、一定期間内のすべての ACH 送金リクエストをバッチファイルにまとめて ACH オペレーターに送信します。オペレーターは、そのファイルを RDFI に送信します。
- この時点で、売上の引き落とし元である金融機関が送金を実行します。この売上は、ACH ネットワーク経由で受領側のアカウントに移動されます。
- このプロセスの所要時間は、数時間から数日間です。
Nacha の運営規則
Nacha は、各種の ACH 決済に適用される一連の広範な運営規則および規定を定めています。顧客からの ACH 決済を受け付ける場合、特定の要件を遵守しなければなりません。遵守しない場合は一連の警告や罰金を受ける恐れがあり、さらには ACH 決済の使用を全面的に差し止められる可能性もあります。罰金の額は月あたり 50 万ドルにも達する場合があるため (極端な例ですが、実際に起こりえます)、Nacha のすべての要件を自社が満たしているかどうかを確認することが重要です。
それらの要件とは、正確にはどのようなものなのでしょうか。まず重要な点として、Nacha の運営規則は変更される可能性があり、実際にしばしば変更されています。したがって、Nacha のウェブサイトを定期的に参照し、最新の規則を遵守しているかどうかを確認することをお勧めします。ここでは、企業が満たす必要がある重要な要件をいくつか示します。
- 顧客が ACH デビットで自社に支払う場合は、顧客の承認を得ます。
- 決済プロセスの進行中、1 回限りの ACH 決済または ACH 継続支払いを顧客が承認しようとしていることについて、顧客に明確に示します。
- ACH デビットの金額または日付を自社で変更する場合は、十分な通知を行います。
- 以下をはじめとする顧客の決済情報を保護するため、十分なセキュリティ保護の手段を提供します。
- 銀行口座番号と金融番号
- 社会保障番号
- 運転免許証番号
- 請求先住所
- 銀行口座番号と金融番号
- 必要な場合は、ACH 継続支払いを適時に取り消し、以後の引き落としを停止します。
機密データの転送と保存についても、ウェブフォームとメールの暗号化レベルを含む詳細な要件が定められているほか、顧客情報の書面の保存方法に関する規則もあります。
これらは、Nacha が定める運営規則の重要事項をいくつか挙げたものにすぎません。ACH 決済に対応する場合、特に顧客の決済手段として提供する場合は、Nacha の規則の全文を取得し、更新の有無を年 1 回確認することをお勧めします。
Nacha の要件の遵守が重要である理由
これらの運営規則の目的は、顧客の財務データおよび個人データを常に安全な状態に維持すると同時に、決済金額を最小限の労力で適時に送金、受領できるようにすることです。
Nacha のファイル形式の概要
Nacha のファイルは、要求された ACH 取引に関連するすべての重要情報と送金手順が保持されているドキュメントです。Nacha は、ACH ネットワークの使用のあらゆる側面について厳密な運営規則を定めると同時に、このファイルの作成方法も規定しています。
送金の種類に応じていくつかの変動要素はありますが、仕様のほとんどはどのファイルについても同じです。ここでは、一般的な仕様をいくつかご紹介します。
- ファイルの各行は 94 文字。
- ファイルには以下を記述する。
- ODFI アカウントおよび RDFI アカウントの口座番号
- ODFI アカウントおよび RDFI アカウントの金融番号
- ファイルのヘッダーとトレーラー
- サービスクラスコードが記述されたバッチヘッダーレコード
- 入力詳細レコード
- ODFI アカウントおよび RDFI アカウントの口座番号
Nacha のファイル形式で要求されている仕様は具体的かつ詳細であるため、人為的ミスが発生しないよう、ほとんどの金融機関はこれらのドキュメントの作成プロセスを自動化しています。
ACH 取引の件数は年間で数十億件にものぼることから、ACH 決済の仕組み、ACH ネットワークの運営形態、企業と消費者が知っておくべきことについて、基本的な部分を理解しておくことは重要です。Stripe を使用して ACH ダイレクトデビットによる支払いを受け付ける方法について詳しくは、まずはこちらをご覧ください。