Automated Clearing House (ACH) ネットワークは、口座振込、請求書決済、事業送金などの銀行間取引を通じて、毎年数兆ドルを送金しています。このネットワークの中心となっているのが、全米自動決済協会 (National Automated Clearing House Association)、すなわち Nacha です。Nacha は、ACH 決済のルールと基準を作成し、施行する組織です。

このガイドでは、Nacha のルールについて説明します。ルールの内容、ルールの重要性、ビジネスの成長に合わせてルールを効果的に遵守する方法をご紹介します。

目次

• Nacha の概要、およびACH 決済が重要な理由
  
• Nacha の運用ルールとは
  
• Nacha ルールの対象となる取引の種類
  
• Nacha ルールの持つ不正利用の防止とリスク管理での意味
  
• 企業が Nacha 法令遵守を効果的に実装する方法
  
• Nacha ルールは変更頻度
  
• Stripe Financial Connections にできること
  

Nacha の概要、およびACH 決済が重要な理由

Nacha は、アメリカの自動決済機関ネットワークを運営し、ACH 決済のトラフィック管理システムとして機能する非営利団体です。ACH 決済を処理するすべての銀行、信用組合、決済代行業者は、その基準に従う必要があります。2024 年には、ACH ネットワークで 336 億件の取引が処理され、総額は 86 兆 2,000 億ドルに上りました。Nacha の規則により、これらの取引は適切に承認され、処理され、保護されます。

Nacha の運用ルールとは

Nacha 運用ルールは、ACH 決済の開始、送信、清算の方法を定義します。このルールにより、ACH 決済は相互運用性があり、成長に合わせて安全になります。

Nacha の主なガイドラインは次のとおりです。

• 定義された役割: 参加者にはそれぞれ固有の責任があります。送金側金融機関 (ODFI) が ACH エントリーを送信し、受領側金融機関 (RDFI) が受領したエントリーを処理します。決済代行業者とサードパーティーサービスプロバイダーも、ルールに従って責任を負います。

• 標準化された形式: すべての ACH 取引は Nacha の正確なファイルレイアウトに従う必要があり、ネットワーク全体で一貫したデータが生成されます。不正確または不完全なファイルは拒否され、遅延やコンプライアンス違反が発生する可能性があります。

• オーソリ: ACH デビットは、アカウント所有者によって適切にオーソリされる必要があります。その承認は、書面、電子的方法、口頭で行うことができますが、Nacha の基準を満たし、金額、タイミング、目的を定義する必要があります。

• データセキュリティ: 銀行口座情報は、保管中および転送中に暗号化する必要があり、許可された担当者のみがアクセスできます。

• 透明性とコミュニケーション: 顧客は、1 回限りの引き落としと継続引き落としのどちらを承認しているかを把握している必要があります。企業は、継続引き落としのタイミングや金額が変更される場合、通常は少なくとも 7 ～ 10 日前に事前通知を行う必要があります。

• キャンセルと取り消し: 顧客はいつでもオーソリを取り消すことができます。取り消すと、ビジネスは、次に予定されている決済の前に顧客のアカウントからの引き落としを停止する必要があります。

• 不審請求の申し立ての権利: 顧客は 60 日以内に不正な引き落としまたは誤った引き落としを報告し、銀行は調査中にその金額を入金する必要があります。

• 返却率のしきい値: Nacha は、すべての送金元 (企業、個人、その他の事業体など、ACH 取引を開始する主体) について、過剰な返却がないかを監視します。特に未承認の引き落としは重点的に監視されます。送金元の引き落としの 0.5% 以上に不審請求の申し立てがあった場合、法令遵守レビューと場合によっては強制措置がトリガーされます。

• 記録保持: 企業は、最終決済から少なくとも 2 年間、顧客のオーソリの証拠を保管する必要があります。不審請求の申し立てが発生した場合に必要になります。

Nacha のルールを無視すると、月当たり最大 50 万ドルの罰金や ACH ネットワークからの参加停止など、重大な結果につながる可能性があります。

Nacha ルールの対象となる取引の種類

Nacha ルールは、ACH ネットワークを経由するほぼすべての決済に適用されます。システム全体で売上の送金、受け取り、記録を行う方法を管理します。

対象となる内容は次のとおりです。

• 給与と口座入金: 雇用主は ACH クレジットを使用して給与を送金し、政府機関は社会保障などの給付に使用します。

• 顧客の決済: ACH デビットは、公共料金、保険、家賃などの継続請求や、オンラインまたは電話での 1 回限りの決済に使用されます。

• B2B (企業間) 決済: 多くの場合、企業は紙の小切手を使用する代わりに、ACH クレジットを使用してベンダーやサプライヤーに支払います。

• 個人間 (P2P) 送金: 銀行ベースのアプリやサービスは、個人間の送金に ACH 送金を使用します。

• 政府送金と国際送金: 政府決済と州決済、および特定の国際送金は、Nacha の国際 ACH 取引 (IAT) ルールに従う ACH 形式で実行されます。

Nacha ルールの持つ不正利用の防止とリスク管理での意味

Nacha のルールは、被害が生じる前にリスクを特定し、ACH 決済をより安全にすることを目的としています。Nacha は、取引のセキュリティを強化するためにさまざまな対策を講じています。

セキュリティ対策には以下のものが含まれます。

• オンライン決済用のアカウント確認: オンラインで銀行口座の詳細を収集するビジネスは、最初の決済を処理する前に、アカウントが有効であり、そのアカウントが顧客のものであることを確認する必要があります。Nacha では、アカウント確認ツール、ゼロドルのテスト取引、少額入金など、いくつかの確認方法を認めており、不正利用を早い段階で阻止できます。

• 返却率の監視: Nacha は、すべての送金者の返品率を追跡します。不正な引き落としは取引総額の 0.5% を超えることはできず、高い返品率は潜在的な不正利用やオーソリ慣行の低さを示しているため、調査が開始されます。

• 重大な違反の取締り: Nacha は、500 件を超える不正な入力や 50 万ドルを超える不適切な取引など、重大な不正行為を「悪質な違反」として分類できます。この分類により、高額な罰金や ACH ネットワークからの参加停止につながる可能性があります。

• データセキュリティ管理: Nacha は、すべての機密銀行データを暗号化、アクセス制限、監査証跡などの方法を使用して安全に保管および転送することを義務付けています。これにより、データ侵害や悪用のリスクが軽減されます。

• 教育と認定: Nacha はセキュリティ意識の向上を促進し、コンプライアンスに準拠したサードパーティプロバイダーを認定して、企業が信頼できるパートナーを特定できるようにします。

企業が Nacha 法令遵守を効果的に実装する方法

Nacha の規則を確実に遵守するには、法令遵守を日々の業務運営方法の一部としてください。

次のプロセスを使用します。

• チームの教育: 財務、運用、サポートの各チームに、オーソリの仕組み、キャンセルの処理方法、適用されるセキュリティ基準など、ACH の基礎に関するトレーニングを実施します。法令遵守をアカウント登録と継続的なトレーニングの一環としてください。

• 信頼性の高いテクノロジーの使用: Nacha 法令遵守をシステムに組み込む決済パートナーと連携します。たとえば、Stripe Payments は、ファイルのフォーマット、オーソリ回収、暗号化、アカウント確認を自動的に処理するため、法令遵守がワークフローに組み込まれています。

• 書類の整理: ACH 承認と顧客同意の証明を少なくとも 2 年間保管します。不審請求の申請や監査が発生した場合でも、記録に簡単にアクセスできる状態を維持します。

• パフォーマンスの監視: 返品率をトラックし、不正な返品や管理上の返品が急増していないか調査します。迅速な検出により、罰則を回避し、強力な内部統制を示すことができます。

• 銀行と提携する: 銀行の ACH 部門がお客様の手続きをレビューし、潜在的な問題にフラグを立て、規則の更新や法令遵守レビューの準備をサポートします。

• 常に最新の情報を把握する: Nacha は毎年ルールを更新します。Nacha の掲示板、ウェビナー、または銀行のアラートを通じて変更をトラックする担当者を割り当てます。その後、必要に応じて内部プロセスを調整します。

Nacha ルールは変更頻度

Nacha は、ACH ネットワークを最新の規制とリスクに対応させるため、毎年運用ルールを更新しています。更新内容には、フォーマット要件の調整や文言の明確化など、小さなものもあります。また、同日 ACH の導入時やオンライン決済にアカウント検証が必須となった場合など、決済の仕組みを再構築するものもあります。

各変更はレビューおよびコメントのプロセスを経て、発効日が明確に公表され、参加者が適応する時間を確保できます。通常、更新は春または秋に展開され、Nacha はサマリーとよくある質問を公開して、変更点とその理由を説明します。企業はこれらのサマリーを常に把握し、最新の慣行に従っているかどうかを定期的に確認する必要があります。

Stripe Financial Connections にできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、顧客の財務データを取得する一連の API です。革新的な金融商品とサービスの構築を可能にします。

Financial Connections は、次の点で役立ちます。

• アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要とせずに、銀行口座の確認をスムーズかつ即時に行えるようになります。

• 充実した財務データにアクセス: 残高、取引、口座の詳細など、顧客の銀行口座に関する総合的な情報を得られます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続決済をする場合に銀行口座を安全に関連付けられるため、決済成功率が向上します。

• リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。

• 規制に準拠: Financial Connections は、本人認証 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

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