少額入金による確認は、銀行口座の所有権を確認する方法です。少額入金などの確認方法では、銀行口座を金融サービスに接続しようとしている人物が、その口座の正式な所有者であることを確認することで、不正使用のリスクを軽減します。消費者の 3 分の 2 近くが、オンラインセキュリティに関してとても心配している、またはある程度心配していると報告しました。これは、少額入金による確認などのセキュリティ対策に関する需要が高まっていることを明確に示しています。

このガイドでは、少額入金による確認の仕組みと、ビジネスに導入する方法について説明します。

この記事の内容

• 少額入金による確認の仕組み
  
• 少額入金による確認を使用するメリット
  
• 少額入金による確認方法と代替の確認方法
  
• Stripe での少額入金による確認の仕組み
  
• 少額入金による確認を実施するためのステップバイステップガイド
  
• 確認プロセスのベストプラクティス
  

少額入金による確認の仕組み

ユーザーが銀行口座と金融サービス (PayPal、投資プラットフォーム、ピアツーピア決済アプリなど) の間に新しいリンクを設定すると、口座番号や銀行コードなど、銀行口座の詳細を入力するように求められます。金融サービスは、銀行口座に 1 件以上の少額の入金 (通常はそれぞれ 1 ドル未満) を行います。ユーザーは、口座で 1 件または 2 件の少額 (0.05 ドルと 0.15 ドルなど) を受け取る可能性があります。

少額入金がユーザーの口座に表示されたら、ユーザーは銀行口座にログインし、入金された正確な金額をメモします。ユーザーは金融サービスのプラットフォームに戻り、その金額を入力して銀行口座にアクセスできることを確認します。入力した金額が入金された金額と一致する場合、確認は成功し、金融サービスは取引を行えるようにユーザーの口座を完全に有効にします。

少額入金による確認を使用するメリット

少額入金による確認を行うと、銀行口座をリンクしようとしている人物がその口座の所有者であることを確認することで、不正使用を防止できます。また、本人認証 (KYC) やマネーロンダリング防止 (AML) のコンプライアンス要件を満たすのにも役立ちます。他の確認方法もありますが、少額入金による確認には次のような大きな利点があります。

• コスト: 少額入金は、低コストでわかりやすい確認方法です。

• 適用範囲: 少額入金は、銀行の規模や技術力に関係なく、送金を受け取ることができるほぼすべての銀行口座で使用できます。

• ユーザーの信頼: 少額入金による確認のプロセスでは、顧客を検証プロセスに積極的に関与させ、使い慣れた手順を使用することで、ユーザーの信頼を高めることができます。

• プロセス: ユーザーが個人的な書類を提出したり、信用調査を受けたりする必要がある他の確認方法とは異なり、少額入金による確認は侵襲性が低く、顧客は銀行取引を確認すること以外の作業を行う必要はありません。

• 柔軟性: 少額入金では、口座名義人が特定の場所にいたり、特定のデバイスを使用したりする必要はありません。オンラインバンキングやモバイルバンキングにアクセスできる場所であればどこでも確認を完了できます。

少額入金による確認方法と代替の確認方法

少額入金による確認は、銀行口座の所有権を確認するいくつかの手法の中の 1 つです。各手法は異なるニーズに対応しており、セキュリティ、速度、ユーザーの利便性、およびプライバシーの間で妥協点が示されます。どの手法を選択するかは、多くの場合、金融サービスとその顧客の特定の要件や優先順位によって決まります。

少額入金による確認と他の確認方法との比較を次に示します。

少額入金

金融サービスは、ユーザーの銀行口座に 1 件以上の少額の入金 (通常はそれぞれ 1 ドル未満) を行います。ユーザーは、口座の所有権を確認するために、入金の正確な金額を確認します。この方法は、安全性が高く、広く適用でき、非侵襲的で、低コストです。ただし、入金がユーザーの口座に表示されるまでに 1 〜 2 営業日かかる場合があり、ユーザーが自分の口座を確認して金融サービスに金額を報告する必要があるため、一部の代替手段よりも時間がかかります。

ログイン認証情報による即時口座確認 (IAV)

ユーザーはオンラインバンキングの認証情報をサードパーティサービスに提供し、サードパーティサービスはユーザーに代わってログインし、口座の詳細を即座に確認します。これは高速で便利な方法ですが、ユーザーはログイン認証情報の共有に慎重になる可能性があり、サードパーティのサービスが侵害されるとセキュリティリスクが生じる可能性があります。

銀行 API 統合

API により銀行と直接統合し、口座の詳細と確認をリアルタイムで取得します。これは、詳細な口座情報を提供する高速で安全性の高い方法です。ただし、銀行は互換性のある API を持っている必要があるため、特定の銀行または地域に限定され、実装が複雑になる可能性があります。

事前確認済みまたは事前記載済みの小切手

ユーザーが自分自身またはサービスに対して小切手を書くと、その詳細 (小切手に記載されている口座番号と銀行支店コード) を使用して口座が確認されます。このプロセスの速度は、小切手が処理される速さによって異なります。これは一部のユーザーにとって馴染みのある従来からの方法ですが、電子的な方法よりも遅く、詐欺の影響を受けやすく、小切手を使用する人が少なくなるにつれてますます時代遅れになります。

クレジットプル

ソフトまたはハードクレジットプルは、信用情報と口座詳細の一貫性を通じて財務情報と身元を確認するために実施されます。通常、これは即座に、または同じ営業日以内に行われ、ユーザーの財務状況に関する包括的な情報が提供されます。しかし、ハードプルはユーザーの信用スコアに影響を与える可能性があり、この方法ではプライバシーに関する懸念が生じます。

Stripe での少額入金による確認の仕組み

少額入金による確認は、Stripe が銀行口座の確認に使用する手法の 1 つです。これは、リスクの高い取引を伴うシナリオや、即時確認の選択肢を利用できない、または広くサポートされていない地域で特に役立ち、ACH 支払いの口座を確認するためによく使用されます。このプロセスがどのように機能するかを以下に示します。

• 口座情報: ユーザーは Stripe プラットフォームで銀行口座の詳細を入力します。通常、これには銀行口座番号と銀行支店コードが含まれます。

• 入金: ユーザーが銀行口座情報を送信すると、Stripe は銀行口座に 2 件の少額の入金 (通常はそれぞれ 1 ドル未満) を行います。これらの入金は通常、1 〜 2 営業日以内に処理されます。

• 入金による確認: ユーザーは、銀行の Web サイト、アプリ、または銀行取引明細書で銀行口座を確認し、Stripe が入金した正確な金額を確認します。ユーザーは Stripe ダッシュボードに戻り、Stripe が提供する確認フィールドに 2 つの入金額を入力します。

• 口座確認: ユーザーが入力した金額が少額入金と一致することを確認した後、Stripe は銀行口座を確認します。これで、ユーザーはこの銀行口座を使用して ACH 取引を円滑に進めることができます。

• セキュリティ: Stripe は追加のセキュリティチェックを使用して、銀行口座の詳細が有効であり、リクエストを行ったユーザーのものであることを確認します。

• エラー処理: 入力された金額が少額入金と一致しない場合、ユーザーが正しい金額の入力を行える回数は制限され、それを超過すると追加のセキュリティ対策が必要になります。

• フォールバックオプション: 少額入金による確認に失敗した場合、またはそれが選択肢の 1 つではない場合、Stripe はサードパーティサービスを通じて銀行のログイン認証情報を使用した即時口座確認などの代替確認方法を提供する場合があります。

少額入金による確認を実施するためのステップバイステップガイド

確認プロセスの具体的な手順は、組織の技術環境、規制要件、およびビジネスニーズによって異なりますが、少額入金による確認を実施するための基本的な手順を以下に概説します。

銀行口座情報を収集する

ユーザーが銀行口座情報 (口座番号と銀行支店コード) を入力するためのフォームを作成します。基本的な確認チェックを実施して、口座番号と銀行支店コードが正しい形式であることを確認し、ユーザーが受け取ると予想される取引の数と金額に関する説明を提供します。

少額入金を開始する

決済処理機構または銀行の API を使用して、ユーザーの銀行口座に 2 件の少額入金 (通常はそれぞれ 1 ドル未満) を行います。これらの取引には、その目的を示す明確なラベルが付けられていることを確認してください (「確認用入金」など)。ユーザーが少額入金をトリガーできる回数を制限するなど、悪用を防ぐためのセキュリティ対策を実装します。

ユーザーに通知する

少額入金が開始されたら、メールまたは SMS でユーザーに通知し、銀行口座に入金が表示されるまでの予想期間 (通常は 1 〜 2 営業日) を通知します。

入金額を確認する

ユーザーが銀行口座で受け取った少額入金の正確な金額を入力するためのフォームを提供します。セキュリティを向上させるために、ユーザーが正しい入金額を入力できる試行回数に制限を設定します。

確認して有効化する

ユーザーが入金額を入力したら、アルゴリズムを使用して、送金した金額と一致するかどうかを確認します。金額が一致する場合は、確認を確定し、ユーザーの銀行口座を有効にして取引できるようにします。一致しない場合は、再試行の方法を示すか、別の確認方法を提示します。

確認プロセスのベストプラクティス

次のベストプラクティスは、効果的な確認プロセスの構築に役立ちます。

ユーザー体験

• わかりやすいデザイン: 確認プロセスは直感的でわかりやすいものでなければなりません。すべてのステップは処理を進めやすいものでなければなりません。

• ユーザーガイダンス: 詳細なユーザーガイドと FAQ ページを作成して、ユーザーが確認のプロセスと、問題が発生した場合に実行する必要がある手順を理解できるようにします。誤った入力やシステムエラーなどの一般的な問題に役立つエラーメッセージを示します。

• ユーザーフィードバック: 確認のプロセス中に即座にフィードバックを提供することで、ユーザーは各ステップで何が起こっているかを正確に把握できます。処理に時間がかかる場合は特に、ユーザーの確認ステータスを定期的に更新して示します。

• ユーザーオプション: さまざまな好みやニーズに合わせて、いくつかの確認方法を提供します。少額入金が理想的でない場合は、即時の銀行確認などの選択肢を検討してください。

• バックアップ計画: 最初の選択肢が適切でない、または利用できない場合に備えて、常に代替方法を用意してください。

セキュリティ

• データ保護: 個人情報や銀行の詳細情報など、すべての機密データを安全に送信して保存します。

• 階層化されたセキュリティ: 2 要素認証 (2FA) を導入し、機密性の高い操作のセキュリティをさらに強化します。

• コンプライアンス: 一般データ保護規則 (GDPR) やカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) など、ユーザーデータの取り扱いに影響する規制を常に把握しておきます。コンプライアンスとトラブルシューティングに対応できるように、すべての確認作業と取引のログと監査証跡を維持します。

• プライバシー: データの使用と保護ポリシーについて透明性を確保し、ユーザーが簡単にアクセスできるようにします。

アクセシビリティ

• グローバルスタンダード: 確認用のインターフェイスがグローバルなアクセシビリティ標準に準拠し、障がいのあるユーザーを含むすべてのユーザーをサポートするようにします。

• モバイルフレンドリー: モバイルデバイス向けにプロセスを最適化します。

カスタマーサポート

• サポートチャネル: ユーザーが必要なときに、ライブチャット、電話、詳細な FAQ などのサポートを受けられるようにします。

• サポートスタッフ: サポートチームをトレーニングして、確認プロセス中にユーザーをサポートできるようにします。

• 解決プロセス: ユーザーの信頼を高め、わずらわしさを軽減するために、トラブルシューティングのためのわかりやすい手順をユーザーに提供します。