A verificação por microdepósitos é um método para verificar a propriedade de contas bancárias. Os métodos de verificação, como os microdepósitos, reduzem os riscos de fraude ao confirmar que a pessoa que está tentando conectar uma conta bancária a um serviço financeiro é o proprietário autorizado dessa conta. Quase dois terços dos consumidores relataram estar muito ou um pouco preocupados com a segurança on-line, o que enfatiza a alta demanda por medidas de segurança, como a verificação por microdepósitos.

Este guia explicará como funciona a verificação por microdepósitos e como o senhor pode implementá-la em sua empresa.

O que será abordado neste artigo?

• Como funciona a verificação por microdepósitos
  
• Benefícios do uso da verificação por microdepósitos
  
• Microdepósitos vs. métodos de verificação alternativos
  
• Como funciona a verificação por microdepósitos com o Stripe
  
• Um guia passo a passo para implementar a verificação de microdepósitos
  
• Práticas recomendadas para o processo de verificação
  

Como funciona a verificação por microdepósitos

Quando um usuário estabelece um novo link entre sua conta bancária e um serviço financeiro (por exemplo, PayPal, plataformas de investimento, aplicativos de pagamento peer-to-peer), o serviço solicita que ele insira os dados de sua conta bancária, como o número da conta e o número de direcionamento. O serviço faz um ou mais pequenos depósitos - geralmente, cada um é inferior a um dólar - em sua conta bancária. Um usuário pode receber uma ou duas pequenas quantias em sua conta (por exemplo, US$ 0,05 e US$ 0,15).

Depois que os microdepósitos aparecem na conta do usuário, ele faz logs em sua conta bancária e anota os valores exatos depositados. O usuário retorna à plataforma do serviço financeiro e insere esses valores para confirmar que tem acesso à conta bancária. Se os valores inseridos corresponderem aos valores depositados, a verificação será bem-sucedida e o serviço financeiro ativará totalmente a conta do usuário para transações.

Benefícios de usar a verificação por microdepósitos

A verificação por microdepósitos evita fraudes, garantindo que a pessoa que está tentando vincular uma conta bancária seja o proprietário dessa conta. Ela também ajuda na execução dos requisitos de conformidade do Know Your Customer (KYC) e Anti-Money Laundering (PLD). Embora existam outros métodos de verificação, a verificação por microdepósitos tem grandes benefícios, incluindo:

• Custo: Os microdepósitos são um método de verificação simples e de baixo custo.

• Aplicabilidade: Os microdepósitos podem ser usados em praticamente qualquer conta bancária que possa receber transferências, independentemente do tamanho ou das funcionalidades tecnológicas do banco.

• Confiança do usuário: O processo de verificação por microdepósitos pode aumentar a confiança do usuário ao envolver ativamente o cliente no processo de verificação e ao usar uma rotina familiar.

• Processo: Ao contrário de outros métodos de verificação que podem exigir que o usuário envie documentos pessoais ou se submeta a uma verificação de crédito, a verificação por microdepósitos é menos invasiva e não exige que o cliente faça mais do que verificar suas transações bancárias.

• Flexibilidade: Os microdepósitos não exigem que o titular da conta esteja presente em uma localização específica ou use dispositivos específicos. Ele pode concluir a verificação em qualquer lugar onde possa acessar seu online banking ou dispositivos móveis.

Microdepósitos vs. métodos de verificação alternativos

A verificação de microdepósitos é um dos vários métodos de verificação da titularidade de contas bancárias. Cada método atende a diferentes necessidades e apresenta compensações entre segurança, velocidade, conveniência do usuário e privacidade. A escolha do método geralmente depende dos requisitos e prioridades específicos do serviço financeiro e de seus clientes.

Veja como a verificação por microdepósitos se compara a outros métodos de verificação.

​Microdepósitos​

O serviço financeiro faz um ou mais depósitos pequenos (geralmente menos de um dólar) na conta bancária do usuário. O usuário confirma o valor exato dos depósitos para verificar a propriedade da conta. Esse método é altamente seguro, amplamente aplicável, não invasivo e acessível. Mas é mais lento do que algumas alternativas, já que os depósitos podem levar de um a dois dias úteis para aparecer na conta do usuário, e requer ação do usuário para verificar sua conta e informar os valores ao serviço financeiro.

Verificação instantânea de conta (IAV) por meio de credenciais de login

Os usuários fornecem suas credenciais de online banking a um serviço de terceiros, que faz acessa em seu nome para verificar instantaneamente os dados da conta. Esse é um método rápido e conveniente, mas os usuários podem ter receio de compartilhar as credenciais de login e há possíveis riscos de segurança se o serviço de terceiros for comprometido.

Integração com a API do banco

As APIs integram-se diretamente com os bancos para obter dados da conta e verificação em tempo real. Esse é um método rápido e altamente seguro que fornece informações detalhadas da conta. Mas requer que os bancos tenham APIs compatíveis, o que o limita a determinados bancos ou regiões, e a implementação pode ser complexa.

Verificações pré-validadas ou pré-verificadas

Os usuários preenchem um cheque para si mesmos ou para um serviço, e os dados (conta e routing numbers no cheque) são usados para verificar a conta. A velocidade desse processo varia de acordo com a rapidez com que o cheque é processado. Esse é um método familiar e tradicional para alguns usuários, mas é mais lento do que os métodos eletrônicos, suscetível a fraudes e cada vez mais desatualizado à medida que menos pessoas usam cheques.

Credit pulls

Um soft ou hard credit pull é realizado para verificar os dados financeiros e a identidade por meio da consistência das informações de crédito com os dados da conta. Normalmente, isso acontece instantaneamente, ou no mesmo dia útil, e fornece informações abrangentes sobre a situação financeira do usuário. No entanto, um hard pull pode afetar a pontuação de crédito do usuário, e esse método levanta algumas questões de privacidade.

Como a verificação por microdepósitos funciona com a Stripe

A verificação por microdepósitos é um dos métodos que a Stripe usa para verificar contas bancárias. Ela é particularmente útil em cenários que envolvem transações de alto risco ou em regiões em que as opções de verificação instantânea não estão disponíveis ou não são amplamente aceitas, e é frequentemente usada para verificar contas para pagamentos ACH. Veja como o processo funciona.

• Informações da conta: O usuário insere os dados de sua conta bancária na plataforma Stripe. Normalmente, isso inclui o número da conta bancária e o routing number.

• Depósitos: Depois que o usuário envia as informações da conta bancária, a Stripe faz dois pequenos depósitos na conta bancária, geralmente de menos de um dólar cada. Esses depósitos geralmente são processados em um ou dois dias úteis.

• Verificação do depósito: O usuário verifica sua conta bancária por meio do site do banco, do aplicativo do banco ou de um extrato bancário para ver os valores exatos que a Stripe depositou. O usuário retorna ao seu Dashboard Stripe e insere os dois valores de depósito no campo de verificação fornecido pela Stripe.

• Verificação da conta: Após confirmar que os valores inseridos pelo usuário correspondem aos microdepósitos, a Stripe verifica a conta bancária. O usuário agora pode usar essa conta bancária para facilitar as transações ACH .

• Segurança: A Stripe usa verificações de segurança adicionais para confirmar que os dados da conta bancária são válidos e pertencem ao usuário que está fazendo a solicitação.

• Tratamento de erros: Se os valores inseridos não corresponderem aos microdepósitos, o usuário terá um número limitado de tentativas para inserir os valores corretos antes que sejam necessárias medidas de segurança adicionais.

• Opções de retorno: Se a verificação do microdepósito falhar ou não for uma opção, a Stripe poderá oferecer métodos de verificação alternativos, como a verificação instantânea da conta usando credenciais de login do banco por meio de um serviço de terceiros.

Um guia passo a passo para implementar a verificação por microdepósitos

Embora as etapas específicas do processo de verificação possam variar de acordo com o ambiente técnico, os requisitos regulatórios e as necessidades comerciais da empresa, as etapas básicas para a implementação da verificação por microdepósitos estão descritas abaixo.

Coletar dados da conta bancária

Crie um formulário no qual os usuários possam inserir suas informações de conta bancária (número da conta e routing number). Implemente verificações básicas de validação para verificar se os números da conta e do routing number estão no formato correto e forneça instruções sobre quantas transações os usuários devem esperar receber e em que valor.

Iniciar microdepósitos

Use o processador de pagamentos ou a API do banco para iniciar dois pequenos depósitos (geralmente menos de $ 1 cada) na conta bancária do usuário. Certifique-se de que essas transações sejam claramente identificadas para indicar sua finalidade (por exemplo, "Depósito de verificação"). Implemente medidas de segurança para evitar abusos, como limitar o número de vezes que um usuário pode acionar microdepósitos.

Notificar os usuários​

Notifique os usuários por e-mail ou SMS quando os microdepósitos forem iniciados e informe-os sobre o prazo esperado para que os depósitos apareçam em suas contas bancárias (normalmente, de 1 a 2 dias úteis).

Verificar valores depositados

Forneça um formulário no qual os usuários possam inserir os valores exatos dos microdepósitos que receberam em suas contas bancárias. Para aumentar a segurança, defina um limite para o número de tentativas que um usuário pode fazer para inserir os valores corretos de depósito.

​Confirmar e​ ativar​

Depois que o usuário inserir os valores do depósito, use um algoritmo para verificar se eles correspondem aos valores enviados pelo senhor. Se os valores corresponderem, confirme a verificação e ative a conta bancária do usuário para transações. Se não corresponderem, forneça orientação sobre como o usuário pode tentar novamente ou ofereça métodos de verificação alternativos.

Práticas recomendadas para o processo de verificação

As práticas recomendadas a seguir podem ajudá-lo a criar um processo de verificação eficaz.

Experiência do usuário

• Design direto: O processo de verificação deve ser intuitivo e direto. Cada etapa deve ser fácil de navegar.

• Orientação ao usuário: Crie guias de usuário detalhados e páginas de perguntas frequentes para ajudar os usuários a entender o processo de verificação e as etapas necessárias caso encontrem problemas. Exiba mensagens de erro úteis para problemas comuns, como entrada incorreta ou erros do sistema.

• Feedback do usuário: Ofereça feedback imediato durante o processo de verificação para que os usuários saibam exatamente o que está acontecendo em cada etapa. Atualize regularmente os usuários sobre o status da verificação, especialmente se o processo for demorado.

• Opções do usuário: Forneça vários métodos de verificação para atender a diferentes preferências e necessidades. Se os microdepósitos não forem ideais, considere opções como a verificação bancária instantânea.

• Planos de backup: Sempre tenha um método alternativo para aqueles momentos em que a opção principal não for adequada ou não estiver disponível.

Segurança

• Proteção de dados: Transmitir e armazenar com segurança todos os dados confidenciais, como dados pessoais e dados bancários.

• Segurança em camadas: Integre a autenticação de dois fatores (2FA) para adicionar uma camada extra de segurança para operações confidenciais.

• Conformidade: Mantenha-se atualizado com regulamentos como o General Data Protection Regulation (GDPR) e o California Consumer Privacy Act (CCPA) que afetam a forma como você lida com os dados do usuário. Mantenha logs e registros de auditoria de todas as tentativas de verificação e transações para fins de conformidade e solução de problemas.

• Privacidade: Seja transparente sobre suas políticas de uso e proteção de dados e facilite o acesso dos usuários a elas.

Acessibilidade

• Padrões globais: Assegure-se de que sua interface de verificação aceite os padrões globais de acessibilidade para dar suporte a todos os usuários, inclusive os portadores de deficiências.

• Compatível com dispositivos móveis: Otimize o processo para dispositivos móveis.

Suporte ao cliente

• Canais de suporte: Garanta que os usuários possam obter ajuda quando precisarem, seja por meio de bate-papo ao vivo, telefone ou Perguntas frequentes detalhadas.

• Equipe de suporte: Treine sua equipe de suporte para que ela possa ajudar os usuários durante o processo de verificação.

• Processos de resolução: Para aumentar a confiança do usuário e reduzir a frustração, forneça aos usuários etapas fáceis de seguir para a solução de problemas.