La vérification par microversement est une méthode permettant de s’assurer que le compte bancaire est bien détenu par la personne concernée. Les méthodes de vérification telles que les microversements réduisent les risques de fraude en confirmant que la personne essayant de lier un compte bancaire à un service financier est bien le propriétaire de ce compte. Lors d’une enquête menée en 2025, 75 % des consommateurs dans le monde ont déclaré se sentir actuellement plus préoccupés par l’impact des risques de cybersécurité que deux ans auparavant, ce qui atteste la demande pour des mesures de sécurité telles que la vérification par microversement.

Ce guide vous explique comment fonctionne la vérification par microversement et comment vous pouvez l’implémenter dans votre entreprise.

Sommaire

• Fonctionnement de la vérification par microversement
  
• Avantages de l’utilisation de la vérification par microversement
  
• Microversements et méthodes de vérification alternatives
  
• Guide étape par étape pour mettre en œuvre la vérification par microversement
  
• Bonnes pratiques pour le processus de vérification
  
• Fonctionnement de la vérification par microversement avec Stripe
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Fonctionnement de la vérification par microversement

Lorsqu’un utilisateur configure un nouveau lien entre son compte bancaire et un service financier (par ex., PayPal, plateformes d’investissement, applications de paiement de pair à pair), le service l’invite à saisir les informations de son compte bancaire, telles que le numéro de compte et le numéro de routage. Le service effectue un ou plusieurs petits versements (généralement de moins d’un dollar) sur son compte bancaire. Un utilisateur peut recevoir une ou deux petites sommes sur son compte.

Les microversements mettent généralement un à trois jours ouvrables pour apparaître sur le compte de l’utilisateur, bien que le délai exact dépende de l’institution financière et de la plateforme à l’origine des versements. Une fois les microversements visibles sur le compte, l’utilisateur se connecte et note les montants exacts versés. Il retourne sur la plateforme du service financier et saisit ces montants pour confirmer qu’il a accès au compte bancaire. Si les montants saisis correspondent aux montants versés, la vérification est réussie et le service financier active le compte de l’utilisateur qui peut dorénavant émettre et recevoir des transactions.

Connecter un compte bancaire pour la vérification par microversement est généralement sûr, à condition que le service financier soit légitime et réputé. Le processus lui-même est conçu en gardant la sécurité à l’esprit (le partage des numéros de compte et de routage accorde à un service la capacité d’initier des versements et, à terme, des débits, mais n’expose pas les mots de passe ni ne donne un accès plus large au compte). Les plateformes réputées chiffrent ces données et sont soumises aux réglementations et à la surveillance bancaires. Néanmoins, les utilisateurs doivent prendre les précautions d’usage : vérifier qu’ils sont sur une plateforme officielle avant de saisir les informations du compte et surveiller leur compte bancaire après la connexion pour confirmer que seules les transactions attendues s’affichent.

Avantages de l’utilisation de la vérification par microversement

La vérification par microversement permet d’éviter la fraude en s’assurant que la personne qui tente de lier un compte bancaire en est bien le propriétaire. Elle permet également de respecter les exigences de conformité KYC (Know Your Customer) et les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Il existe d’autres méthodes de vérification, mais la vérification par microversement présente des avantages majeurs, à savoir :

• Coût : les microversements sont une méthode de vérification simple et peu coûteuse.

• Applicabilité : les microversements peuvent être utilisés avec presque tous les comptes bancaires capables de recevoir des transferts, indépendamment de la taille ou des capacités technologiques de la banque.

• Confiance des utilisateurs : le processus de vérification par microversement peut accroître la confiance de l’utilisateur en impliquant activement le client dans le processus de vérification et en s’appuyant sur une démarche familière.

• Processus : contrairement à d’autres méthodes de vérification qui peuvent exiger de l’utilisateur l’envoi de documents personnels ou une vérification de solvabilité, la vérification par microversement est moins intrusive et ne demande rien d’autre au client que de consulter ses transactions bancaires.

• Flexibilité : les microversements n’exigent pas que le titulaire du compte soit présent dans un lieu spécifique ou utilise des appareils particuliers. Le titulaire peut effectuer la vérification depuis n’importe quel endroit, à partir du moment où il a accès à sa banque en ligne ou à son application bancaire mobile.

Microversements et méthodes de vérification alternatives

La vérification par microversement est l’une des nombreuses méthodes permettant de s’assurer qu’un compte bancaire est bien détenu par la personne concernée. Chaque méthode répond à des besoins différents et présente des compromis entre sécurité, rapidité, commodité pour l’utilisateur et confidentialité. Le choix de la méthode dépend souvent des exigences et des priorités spécifiques du service financier et de ses clients.

Voici en quoi la vérification par microversement diffère des autres méthodes de vérification.

Microversements

Le service financier effectue un ou plusieurs petits versements (généralement de moins d’un dollar) sur le compte bancaire d’un utilisateur. L’utilisateur confirme le montant exact des versements pour prouver qu’il est bien le titulaire du compte. Cette méthode est hautement sécurisée, applicable à grande échelle, non invasive et abordable. Toutefois, elle est plus lente que certaines autres méthodes, car les versements peuvent mettre un à trois jours ouvrables pour apparaître sur le compte de l’utilisateur, et elle nécessite une action de la part de l’utilisateur, qui doit aller sur son compte et indiquer les montants reçus au service financier.

Vérification instantanée du compte à l’aide des identifiants de connexion

Les utilisateurs fournissent leurs identifiants de leur service bancaire en ligne à un service tiers, qui se connecte en leur nom pour vérifier instantanément les informations du compte. Cette méthode est rapide et pratique, mais les utilisateurs peuvent être réticents à partager leurs identifiants de connexion, et il existe des risques de sécurité potentiels si le service tiers est compromis.

Intégration des API aux banques

Les API s’intègrent directement aux banques pour récupérer les informations du compte et effectuer la vérification en temps réel. Il s’agit d’une méthode rapide et hautement sécurisée qui fournit des informations détaillées sur le compte. Cependant, cette méthode suppose que les banques disposent d’API compatibles, ce qui la limite à certaines banques ou régions, et sa mise en œuvre peut s’avérer complexe.

Chèques prévalidés ou prénotifiés

Les utilisateurs émettent un chèque à leur nom ou au nom d’un service, et les informations (le compte et les numéros de routage figurant sur le chèque) sont utilisées pour vérifier le compte. La rapidité de ce processus varie en fonction de la vitesse de traitement du chèque. Il s’agit d’une démarche familière et traditionnelle pour certains utilisateurs, mais elle est plus lente que les méthodes électroniques, peut faire l’objet de fraudes et est de plus en plus obsolète, car de moins en moins de personnes utilisent des chèques.

Vérifications de solvabilité

Une vérification de solvabilité souple ou stricte est effectuée pour vérifier les informations financières et l’identité en établissant la cohérence des informations de solvabilité avec les informations du compte. En général, ce processus est instantané ou est effectué dans la même journée ouvrable, et il fournit des informations complètes sur la situation financière de l’utilisateur. Mais une vérification stricte peut avoir une incidence sur la cote de solvabilité de l’utilisateur, et cette méthode soulève des problèmes de confidentialité.

Guide étape par étape pour mettre en œuvre la vérification par microversement

Bien que les étapes du processus de vérification puissent varier en fonction de l’environnement technique, des exigences réglementaires et des besoins commerciaux de l’entreprise, la mise en œuvre de la vérification par microversements s’articule comme décrit ci-dessous.

Collectez les coordonnées bancaires

Créez un formulaire dans lequel les utilisateurs peuvent saisir leurs coordonnées bancaires (numéro de compte et numéro de routage). Effectuez des contrôles de validation de base pour vérifier que les numéros de compte et de routage sont au bon format, et fournissez des instructions sur le nombre de transactions que les utilisateurs doivent s’attendre à recevoir, ainsi que sur le montant de ces transactions.

Initiez des microversements

Utilisez l’API de votre prestataire de services de paiement ou de votre banque pour initier deux petits versements sur le compte bancaire de l’utilisateur. Assurez-vous que ces transactions sont clairement étiquetées pour indiquer leur objectif (par ex., « Versement de vérification »). Mettez en œuvre des mesures de sécurité pour empêcher les abus, telles que des limites concernant le nombre de microversements qu’un utilisateur peut déclencher.

Informez les utilisateurs

Informez les utilisateurs par e-mail ou par SMS lorsque les microversements ont été initiés, et indiquez-leur le délai prévu avant que les versements soient visibles sur le compte bancaire concerné.

Vérifiez les montants des versements

Mettez un formulaire à disposition dans lequel les utilisateurs peuvent saisir les montants exacts des microversements qu’ils ont reçus sur leur compte bancaire. Pour améliorer la sécurité, limitez le nombre de tentatives qu’un utilisateur peut effectuer concernant la saisie des montants corrects des versements.

Confirmez et activez le compte

Une fois que l’utilisateur a saisi les montants des versements, utilisez un algorithme pour vérifier s’ils correspondent aux montants que vous avez envoyés. Si les montants correspondent, confirmez la vérification et activez le compte bancaire de l’utilisateur pour les transactions. Dans le cas contraire, fournissez à l’utilisateur des conseils sur la manière dont il peut réessayer ou proposez-lui d’autres méthodes de vérification.

Bonnes pratiques pour le processus de vérification

Les bonnes pratiques suivantes peuvent vous aider à mettre en place un processus de vérification efficace.

Expérience utilisateur

• Utilisez une conception simple : le processus de vérification doit être intuitif et simple. Chaque étape doit être facile à suivre.

• Fournissez des conseils aux utilisateurs : créez des guides d’utilisation détaillés et des pages de FAQ pour aider les utilisateurs à comprendre le processus de vérification et les étapes à suivre en cas de problème. Affichez des messages d’erreur pour les problèmes courants tels qu’une saisie incorrecte ou des erreurs système.

• Informez les utilisateurs : donnez des informations pertinentes pendant le processus de vérification pour que les utilisateurs sachent exactement ce qui se passe à chaque étape. Mettez régulièrement à jour les utilisateurs concernant l’état de leur vérification, en particulier s’il s’agit d’un processus long.

• Respectez les normes mondiales d’accessibilité : assurez-vous que votre interface de vérification suit les directives en vigueur telles que les WCAG 2.1. Ces directives vous demandent notamment de proposer un contraste de couleurs suffisant, la compatibilité avec les lecteurs d’écran et la navigation au clavier, pour que les utilisateurs souffrant de handicaps visuels, moteurs ou cognitifs puissent suivre le processus facilement.

• Créez une expérience adaptée aux mobiles : optimisez le processus pour les appareils mobiles en utilisant une conception réactive, de grandes zones de sélection tactiles et le formatage automatique des saisies numériques comme les montants de versement. Ces fonctionnalités peuvent faciliter la vérification pour les utilisateurs utilisant un petit écran.

Sécurité

• Protégez les données des utilisateurs : transmettez et stockez de manière sécurisée toutes les données sensibles telles que les informations personnelles et les coordonnées bancaires.

• Ajoutez une sécurité multicouche : intégrez l’authentification à deux facteurs (2FA) pour ajouter une couche de sécurité supplémentaire aux opérations sensibles. Souvent, l’authentification à deux facteurs implique l’envoi d’un code de vérification à quatre ou six chiffres via un canal d’authentification externe. (Si vous vous êtes déjà demandé « Comment trouver mon code de vérification à 6 chiffres ? », il est généralement envoyé par e-mail, SMS, ou via un autre canal qui aurait été renseigné pendant le processus de connexion).

• Conformez-vous aux réglementations sur les données : tenez-vous informé des réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA) qui affectent la manière dont vous gérez les données des utilisateurs. Conservez les logs et les pistes d’audit pour toutes les tentatives de vérification et transactions à des fins de conformité et de résolution des problèmes.

• Communiquez clairement vos pratiques en matière d’utilisation des données et de confidentialité : soyez transparent sur vos politiques d’utilisation et de protection des données, et rendez-les faciles d’accès pour les utilisateurs.

Service de support

• Proposez plusieurs canaux de service de support : veillez à ce que les utilisateurs puissent obtenir de l’aide en cas de besoin, que ce soit par chat en direct, par téléphone ou via des FAQ détaillées.

• Formez le personnel du service de support : formez votre équipe de service de support pour que ses membres soient en mesure d’assister les utilisateurs pendant le processus de vérification.

• Fournissez des processus de résolution clairs : pour améliorer la confiance et réduire la frustration de vos utilisateurs, mettez à leur disposition des étapes faciles à suivre pour la résolution des problèmes.

• Proposez des options aux utilisateurs : fournissez plusieurs méthodes de vérification pour répondre à différentes préférences et à différents besoins. Si les microversements ne sont pas idéaux, envisagez des options telles que la vérification bancaire instantanée.

• Prévoyez un plan de secours : ayez toujours une méthode alternative pour les cas où l’option principale n’est pas adaptée ou disponible.

Fonctionnement de la vérification par microversement avec Stripe

La vérification par microversement est l’une des méthodes utilisées par Stripe pour vérifier les comptes bancaires. Elle est particulièrement utile dans les scénarios qui impliquent des transactions à haut risque ou dans les régions où les options de vérification instantanée ne sont pas disponibles ou peu prises en charge. Cette méthode est souvent utilisée pour vérifier les comptes pour les paiements ACH. Voici comment fonctionne le processus.

• L’utilisateur saisit les informations du compte : l’utilisateur renseigne les informations de son compte bancaire sur la plateforme Stripe. Celles-ci incluent généralement le numéro de compte en banque et le numéro de routage.

• L’utilisateur attend que Stripe envoie deux microversements : une fois que l’utilisateur a transmis les informations du compte bancaire, Stripe effectue deux petits versements sur le compte bancaire, d’un montant généralement inférieur à un dollar chacun. Ces versements sont généralement traités dans un délai de un à trois jours ouvrables.

• L’utilisateur confirme le montant du versement : l’utilisateur consulte son compte bancaire via le site web, l’application ou les relevés bancaires de sa banque pour voir les montants exacts que Stripe a versés. L’utilisateur retourne sur son Dashboard Stripe et saisit les deux montants de versement dans le champ de vérification fourni par Stripe.

• Stripe active le compte bancaire pour les paiements : après avoir confirmé que les montants saisis par l’utilisateur correspondent aux microversements, Stripe vérifie le compte bancaire. L’utilisateur peut désormais utiliser ce compte bancaire pour faciliter les transactions ACH.

• Gestion des erreurs : si les montants saisis ne correspondent pas aux microversements, l’utilisateur dispose d’un nombre limité de tentatives pour saisir les montants corrects avant que des mesures de sécurité supplémentaires ne soient exigées.

• Options de secours : si la vérification par microversement échoue ou n’est pas possible, Stripe peut proposer des méthodes de vérification alternatives telles que la vérification instantanée du compte en utilisant les identifiants de connexion bancaire via un service tiers.

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