La verifica con microdepositi è un metodo che permette di verificare la titolarità di un conto bancario. I metodi di verifica come i microdepositi riducono i rischi di frode poiché accertano che la persona che cerca di collegare un conto bancario a un servizio finanziario è il titolare autorizzato di quel conto. Quasi due terzi dei consumatori hanno riferito di essere molto o abbastanza preoccupati per la sicurezza online, e questo sottolinea l'elevata domanda di misure di sicurezza, come la verifica con microdepositi.

Questa guida illustra come funziona la verifica con microdepositi e come puoi implementarla per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona la verifica con microdepositi
  
• Vantaggi dell'utilizzo della verifica con microdepositi
  
• Microdepositi e metodi di verifica alternativi
  
• Come funziona la verifica con microdepositi di Stripe
  
• Guida dettagliata per implementare la verifica con microdepositi
  
• Best practice per la procedura di verifica
  

Come funziona la verifica con microdepositi

Quando un utente configura un nuovo link tra il proprio conto bancario e un servizio finanziario (ad esempio, PayPal, piattaforme di investimento, app di pagamento punto a punto), il servizio richiede di inserire i dati del conto bancario, come il numero di conto e il numero di routing. Il servizio effettua sul conto bancario uno o più piccoli depositi, di solito inferiori a un euro. L'utente potrebbe ricevere sul conto una o due piccole somme (ad esempio, 0,05 € e 0,15 €).

Dopo che i microdepositi compaiono sul conto, l'utente accede al proprio conto bancario e annota gli importi esatti depositati. Torna sulla piattaforma del servizio finanziario e inserisce quegli importi per confermare l'accesso al proprio conto bancario. Se gli importi inseriti corrispondono a quelli depositati, la verifica ha esito positivo e il servizio finanziario attiva pienamente il conto dell'utente per le transazioni.

Vantaggi dell'utilizzo della verifica con microdepositi

La verifica con microdepositi previene le frodi in quanto garantisce che la persona che cerca di collegare il proprio conto bancario è il titolare di quel conto. Inoltre consente di soddisfare i requisiti di conformità per l'adeguata verifica della clientela (KYC) e l'antiriciclaggio (AML). Anche se esistono altri metodi di verifica, la verifica con microdepositi offre importanti vantaggi, tra cui:

• Costo: i microdepositi sono un metodo di verifica semplice e a basso costo.

• Applicabilità: i microdepositi possono essere utilizzati con quasi tutti i conti bancari che possono ricevere bonifici, indipendentemente dalle dimensioni o dalle funzionalità tecnologiche della banca.

• Fiducia degli utenti: la procedura di verifica con microdepositi può aumentare la fiducia degli utenti in quanto coinvolge attivamente il cliente nel processo di verifica e utilizza una routine con cui ha familiarità.

• Procedura: a differenza di altri metodi di verifica che potrebbero richiedere all'utente di inviare documenti personali o di sottoporsi a una verifica della solvibilità, la verifica con microdepositi è meno invasiva e non richiede al cliente null'altro che controllare le transazioni con la banca.

• Flessibilità: i microdepositi non richiedono che il titolare del conto sia presente in un luogo specifico o utilizzi dispositivi specifici. Può completare la verifica ovunque possa accedere al proprio servizio di online o mobile banking.

Microdepositi e metodi di verifica alternativi

La verifica con microdeposito è uno dei vari metodi per verificare la titolarità del conto bancario. Ogni metodo soddisfa esigenze diverse e presenta compromessi tra sicurezza, velocità, praticità per l'utente e privacy. La scelta del metodo dipende spesso dalle esigenze e dalle priorità specifiche del servizio finanziario e dei suoi clienti.

Di seguito riportiamo un confronto tra la verifica con microdepositi e gli altri metodi di verifica.

Microdepositi

Il servizio finanziario effettua uno o più piccoli depositi (di solito meno di un euro) sul conto bancario di un utente. L'utente conferma l'importo esatto dei depositi per confermare la titolarità del conto. Questo metodo è altamente sicuro, ampiamente applicabile, non è invasivo ed è conveniente. Tuttavia, è più lento di alcune alternative, poiché potrebbero essere necessari 1 o 2 giorni lavorativi prima che i depositi siano visibili sul conto dell'utente e richiede che l'utente controlli il proprio conto e comunichi gli importi al servizio finanziario.

Verifica istantanea dell'account attraverso le credenziali di accesso

Gli utenti forniscono le proprie credenziali di online banking a un servizio di terze parti che esegue l'accesso a suo nome per verificare immediatamente i dati del conto. Si tratta di un metodo veloce e comodo, ma gli utenti potrebbero essere diffidenti nel condividere le credenziali di accesso e potrebbe presentare rischi per la sicurezza in caso di compromissione dalla terza parte che fornisce il servizio.

Integrazione dell'API della banca

Le API si integrano direttamente con le banche per recuperare i dati del conto ed effettuare la verifica in tempo reale. Si tratta di un metodo rapido ed estremamente sicuro che fornisce informazioni dettagliate sul conto. Tuttavia, richiede che le banche dispongano di API compatibili e questo ne restringe l'uso a banche o aree geografiche determinate, e l'implementazione può essere complicata.

Controlli pre-convalidati o pre-annotati

Gli utenti emettono un assegno intestato a loro stessi o a un servizio, e i dettagli (numero di conto e numero di routing) vengono utilizzati per verificare il conto. La velocità di questa procedura varia a seconda della velocità con cui viene eseguito il controllo. Per alcuni utenti si tratta di un metodo conosciuto e tradizionale, ma è più lento dei metodi elettronici, è soggetto a frodi e diventa sempre più obsoleto man mano che gli assegni vengono utilizzati da un numero sempre minore di persone.

Verifiche di solvibilità

Viene effettuato un controllo del credito di tipo soft o hard per verificare le informazioni finanziarie e l'identità confrontando le informazioni sul credito con i dettagli del conto. Di solito, questa verifica avviene istantaneamente o entro lo stesso giorno lavorativo e fornisce informazioni complete sulla situazione finanziaria dell'utente. Tuttavia, un controllo di tipo hard può influire sul punteggio di credito dell'utente e questo metodo solleva alcuni problemi relativi alla privacy.

Come funziona la verifica con microdepositi di Stripe

La verifica con microdepositi è uno dei metodi utilizzati da Stripe per verificare i conti bancari. È particolarmente utile negli scenari con transazioni ad alto rischio o in aree geografiche in cui le opzioni di verifica istantanea non sono disponibili o non sono ampiamente supportate. Viene spesso utilizzata per verificare i conti per i pagamenti ACH. Ecco come funziona la procedura.

• Informazioni sul conto: l'utente inserisce nella piattaforma Stripe i dati del conto bancario, che includono in genere il numero di conto e il numero di routing.

• Depositi: quando l'utente ha inviato i dati del conto bancario, Stripe effettua sul conto bancario due piccoli depositi, in genere meno di un euro ciascuno. Questi depositi vengono generalmente elaborati entro 1 o 2 giorni lavorativi.

• Verifica dei depositi: l'utente controlla il conto bancario attraverso il sito web, l'app o l'estratto conto bancario per vedere gli importi esatti depositati da Stripe. L'utente torna sulla Dashboard di Stripe e inserisce i due importi dei depositi nel campo di verifica fornito da Stripe.

• Verifica del conto: dopo aver verificato che gli importi inseriti dall'utente corrispondano ai microdepositi, Stripe verifica il conto bancario. Ora l'utente può utilizzare questo conto bancario per agevolare le transazioni ACH.

• Sicurezza: Stripe utilizza ulteriori controlli di sicurezza per confermare che i dettagli del conto bancario siano validi e appartengano all'utente che effettua la richiesta.

• Gestione degli errori: se gli importi inseriti non corrispondono ai microdepositi, l'utente ha a disposizione un numero limitato di tentativi per inserire gli importi corretti prima che siano necessarie ulteriori misure di sicurezza.

• Opzioni di riserva: se la verifica con microdeposito non va a buon fine o non è possibile, Stripe può offrire metodi di verifica alternativi, come la verifica istantanea del conto con le credenziali di accesso della banca, attraverso un servizio di terze parti.

Guida dettagliata per implementare la verifica con microdepositi

I passaggi specifici della procedura di verifica possono variare in base all'ambiente tecnico, ai requisiti della normativa e alle esigenze aziendali dell'organizzazione, comunque di seguito sono descritti i passaggi di base per implementare la verifica con microdepositi.

Raccogli informazioni sul conto bancario

Crea un modulo in cui gli utenti possono inserire i dati del loro conto bancario (numero di conto e numero di routing). Esegui una convalida di base per verificare che i numeri di conto e di routing siano nel formato corretto e fornisci istruzioni sul numero di transazioni che gli utenti devono aspettarsi di ricevere, e per quale importo.

Effettuare i microdepositi

Utilizza l' elaboratore dei pagamenti o l'API della banca per effettuare due piccoli depositi (generalmente inferiori a 1 € ciascuno) sul conto bancario dell'utente. Assicurati che queste transazioni abbiano causali chiare che ne indichino lo scopo (ad esempio, "Deposito di verifica"). Implementa misure di sicurezza per prevenire gli abusi, ad esempio limitando il numero di volte in cui un utente può effettuare i microdepositi.

Inviare le notifiche agli utenti

Avvisa gli utenti tramite email o SMS quando sono stati effettuati i microdepositi e comunica dopo quanto tempo si prevede che siano visibili sul suo conto bancario (in genere 1 o 2 giorni lavorativi).

Verificare gli importi dei depositi

Fornisci un modulo in cui gli utenti possano inserire l'importo esatto dei microdepositi ricevuti sul conto bancario. Per migliorare la sicurezza, imposta un limite al numero di tentativi che l'utente può effettuare per inserire gli importi corretti dei depositi.

Confermare e attivare

Una volta che l'utente inserisce gli importi dei depositi, utilizza un algoritmo per verificare se corrispondono agli importi inviati. Se gli importi corrispondono, conferma la verifica e attiva il conto bancario dell'utente per le transazioni. Se i dati non corrispondono, fornisci all'utente le indicazioni per riprovare, oppure offri dei metodi di verifica alternativi.

Best practice per la procedura di verifica

Le seguenti best practice possono aiutarti a creare una la procedura di verifica efficace.

Esperienza d'uso

• Design semplice: la procedura di verifica deve essere semplice e intuitiva. Il completamento di ogni passaggio deve essere semplice.

• Guida per l'utente: crea guide per l'utente dettagliate e pagine di domande frequenti per aiutare gli utenti a comprendere la procedura di verifica e i passaggi da seguire in caso di problemi. Visualizza messaggi di errore utili per i problemi più comuni, come un inserimento errato o errori di sistema.

• Feedback degli utenti: fornisci un feedback immediato durante la procedura di verifica in modo che gli utenti sappiano esattamente cosa avviene in ogni passaggio. Aggiorna regolarmente gli utenti sullo stato della verifica, soprattutto se si tratta di una procedura lunga.

• Opzioni per l'utente: offri diversi metodi di verifica per soddisfare preferenze ed esigenze diverse . Se i microdepositi non sono il metodo ideale, prendi in considerazione altre opzioni, come una verifica bancaria immediata.

• Piani di backup: prevedi sempre un metodo alternativo per i casi in cui l'opzione principale non è idonea o non è disponibile.

Sicurezza

• Protezione dei dati: trasmetti e archivia in modo sicuro tutti i dati sensibili come le informazioni personali e i dettagli bancari.

• Sicurezza a più livelli: integra l'autenticazione a due fattori (2FA) per aggiungere un ulteriore livello di sicurezza alle operazioni sensibili.

• Conformità: mantieniti aggiornato con le normative, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e il California Consumer Privacy Act (CCPA) che influiscono sui modi in cui sono gestiti i dati degli utenti. Conserva log e audit trail di tutti i tentativi di verifica e delle transazioni per controllare la conformità e favorire la risoluzione dei problemi.

• Privacy: adotta criteri trasparenti sull'utilizzo e sulla protezione dei dati e facilita l'accesso da parte degli utenti.

Accessibilità

• Standard globali: assicurati che la tua interfaccia di verifica rispetti gli standard globali per l'accesso facilitato, per supportare tutti gli utenti, inclusi quelli con disabilità.

• Ottimizzazione per i dispositivi mobili: ottimizza la procedura per i dispositivi mobili.

Assistenza clienti

• Canali di assistenza: assicurati che gli utenti possano ricevere aiuto quando ne hanno bisogno, tramite chat dal vivo, telefono o domande frequenti dettagliate.

• Personale di assistenza: forma il tuo team di assistenza in modo che possa assistere gli utenti durante la procedura di verifica.

• Procedure di risoluzione: per aumentare la fiducia degli utenti e ridurre la frustrazione, fornisci procedure di facile esecuzione per risolvere i problemi.