La vérification par microvirement est un mode de vérification de la propriété d’un compte bancaire. Les modes de vérification comme les microvirements atténuent les risques de fraude en confirmant que la personne qui tente de connecter un compte bancaire à un service financier est le propriétaire autorisé de ce compte. Près des deux tiers des consommateurs se sont dits très ou assez préoccupés par la sécurité en ligne, ce qui souligne la forte demande de mesures de sécurité comme la vérification par microvirement.

Ce guide explique le fonctionnement de la vérification par microvirement et la manière de la mettre en œuvre dans votre entreprise.

Table des matières

• Fonctionnement de la vérification par microvirement
  
• Avantages de l’utilisation de la vérification par microvirement
  
• Comparaison entre la vérification par microvirement et les autres modes de vérification
  
• Fonctionnement de la vérification par microvirement avec Stripe
  
• Guide étape par étape pour la mise en œuvre de la vérification par microvirement
  
• Bonnes pratiques pour le processus de vérification
  

Fonctionnement de la vérification par microvirement

Lorsqu’un utilisateur établit un nouveau lien entre son compte bancaire et un service financier (p. ex., PayPal, plateformes d’investissement, applications de paiement entre pairs), le service l’invite à saisir les renseignements sur son compte bancaire, comme le numéro de compte et le numéro d’acheminement. Le service effectue un ou plusieurs petits dépôts, généralement de moins d’un dollar chacun, dans son compte bancaire. Un utilisateur peut recevoir une ou deux petites sommes dans son compte (par exemple, 0,05 $ et 0,15 $).

Une fois les microvirements affichés dans le compte de l’utilisateur, celui-ci se connecte à son compte bancaire et note les montants exacts déposés. Il retourne sur la plateforme du service financier et saisit ces montants pour confirmer qu’il a accès au compte bancaire. Si les montants saisis correspondent aux montants déposés, la vérification est réussie et le service financier active entièrement le compte de l’utilisateur pour les transactions.

Avantages de l’utilisation de la vérification par microvirement

La vérification par microvirement prévient la fraude en garantissant que la personne qui tente de lier un compte bancaire est bien le titulaire de ce compte. Elle permet également de satisfaire aux exigences de conformité en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC). Bien qu’il existe d’autres modes de vérification, la vérification par microvirement présente des avantages majeurs, notamment :

• Coût : Les microvirements constituent un mode de vérification simple et peu coûteux.

• Applicabilité : Les microvirements peuvent être utilisés avec presque tous les comptes bancaires pouvant recevoir des virements, quels que soient la taille ou les capacités technologiques de la banque.

• Confiance de l’utilisateur : Le processus de vérification par microvirement peut accroître la confiance des utilisateurs en les impliquant activement et en s’appuyant sur une procédure familière.

• Processus : Contrairement à d’autres modes de vérification qui peuvent exiger des documents personnels ou une vérification de crédit, la vérification par microvirement est moins intrusive et ne demande pas plus que de consulter ses transactions bancaires.

• Flexibilité : Les microvirements n’exigent pas que le titulaire du compte soit présent à un endroit précis ni qu’il utilise des appareils particuliers. La vérification peut être effectuée partout où l’on a accès à ses services bancaires en ligne ou mobiles.

Comparaison entre la vérification par microvirement et les autres modes de vérification

La vérification par microvirement est l’un des nombreux modes de vérification de la propriété d’un compte bancaire. Chaque mode répond à des besoins différents et présente des compromis entre la sécurité, la rapidité, la commodité pour l’utilisateur et la confidentialité. Le choix du mode dépend souvent des exigences et des priorités particulières du service financier et de ses clients.

Voici une comparaison entre la vérification par microvirement et d’autres modes de vérification.

Microvirements

Le service financier effectue un ou plusieurs petits dépôts (généralement moins d’un dollar) dans le compte bancaire d’un utilisateur. L’utilisateur confirme le montant exact des dépôts pour vérifier qu’il est le titulaire du compte. Ce mode est très sécuritaire, largement applicable, non intrusif et abordable. Il est toutefois plus lent que d’autres solutions, car les dépôts peuvent prendre un à deux jours ouvrables avant de s’afficher dans le compte de l’utilisateur, et ce dernier doit vérifier son compte et communiquer les montants au service financier.

Vérification instantanée de compte (IAV) au moyen des identifiants de connexion

Les utilisateurs fournissent leurs identifiants de services bancaires en ligne à un service tiers, qui se connecte en leur nom pour vérifier instantanément les renseignements sur le compte. Il s’agit d’un mode rapide et pratique, mais les utilisateurs peuvent se méfier du partage de leurs identifiants de connexion, et il existe des risques potentiels pour la sécurité si le service tiers est compromis.

Intégration de l’API de la banque

Les API s’intègrent directement aux banques pour récupérer les renseignements sur les comptes et la vérification en temps réel. Il s’agit d’un mode rapide et très sécuritaire qui fournit des renseignements détaillés sur les comptes. Il exige toutefois que les banques disposent d’API compatibles, ce qui le limite à certaines banques ou régions, et sa mise en œuvre peut être complexe.

Chèques prévalidés ou préautorisés

Les utilisateurs se font un chèque à eux-mêmes ou à un service, et les renseignements (numéros de compte et numéros d’acheminement sur le chèque) sont utilisés pour vérifier le compte. La rapidité de ce processus varie en fonction de la vitesse de traitement du chèque. Il s’agit d’un mode familier et traditionnel pour certains utilisateurs, mais il est plus lent que les modes électroniques, il est sujet à la fraude et il est de plus en plus désuet, car moins de gens utilisent les chèques.

Vérifications de crédit

Une vérification de crédit (sans ou avec impact) est effectuée pour vérifier les renseignements financiers et l’identité grâce à la cohérence des renseignements de crédit avec les renseignements sur le compte. En général, cette opération s’effectue instantanément ou le jour même et fournit des renseignements complets sur la situation financière de l’utilisateur. Toutefois, une vérification avec impact peut affecter la cote de crédit de l’utilisateur, et ce mode soulève certaines préoccupations en matière de confidentialité.

Fonctionnement de la vérification par microvirement avec Stripe

La vérification par microvirement est l’un des modes que Stripe utilise pour vérifier les comptes bancaires. Elle est particulièrement utile dans les scénarios qui impliquent des transactions à haut risque ou dans les régions où les options de vérification instantanée ne sont pas disponibles ou ne sont pas largement prises en charge, et elle est souvent utilisée pour vérifier les comptes pour les paiements ACH. Voici comment fonctionne le processus.

• Renseignements sur le compte : L’utilisateur saisit les renseignements sur son compte bancaire sur la plateforme Stripe. Il s’agit généralement du numéro de compte bancaire et du numéro d’acheminement.

• Dépôts : Une fois que l’utilisateur a soumis les renseignements sur son compte bancaire, Stripe effectue deux petits dépôts sur le compte bancaire, généralement de moins d’un dollar chacun. Ces dépôts sont généralement traités dans un délai d’un à deux jours ouvrables.

• Vérification des dépôts : L’utilisateur vérifie son compte bancaire sur le site web de sa banque, dans l’application ou sur un relevé bancaire pour voir les montants exacts que Stripe a déposés. L’utilisateur retourne dans son Tableau de bord Stripe et saisit les deux montants de dépôt dans le champ de vérification fourni par Stripe.

• Vérification du compte : Après avoir confirmé que les montants saisis par l’utilisateur correspondent aux microvirements, Stripe vérifie le compte bancaire. L’utilisateur peut maintenant utiliser ce compte bancaire pour faciliter les transactions ACH.

• Sécurité : Stripe utilise des contrôles de sécurité supplémentaires pour confirmer que les renseignements sur le compte bancaire sont valides et qu’ils appartiennent à l’utilisateur qui en fait la demande.

• Gestion des erreurs : Si les montants saisis ne correspondent pas aux microvirements, l’utilisateur dispose d’un nombre limité de tentatives pour saisir les bons montants avant que des mesures de sécurité supplémentaires ne soient requises.

• Options de secours : Si la vérification par microvirement échoue ou n’est pas une option, Stripe peut proposer d’autres modes de vérification, comme la vérification instantanée de compte à l’aide des identifiants de connexion bancaire par l’intermédiaire d’un service tiers.

Guide étape par étape pour la mise en œuvre de la vérification par microvirement

Bien que les étapes particulières du processus de vérification puissent varier en fonction de l’environnement technique, des exigences réglementaires et des besoins opérationnels de l’organisation, les étapes de base de la mise en œuvre de la vérification par microvirement sont décrites ci-dessous.

Collecte des renseignements sur le compte bancaire

Créez un formulaire dans lequel les utilisateurs peuvent saisir les renseignements sur leur compte bancaire (numéro de compte et numéro d’acheminement). Mettez en œuvre des vérifications de base pour vous assurer que les numéros de compte et d’acheminement sont dans le bon format, et fournissez des instructions sur le nombre de transactions que les utilisateurs doivent s’attendre à recevoir, et leur montant.

Lancement des microvirements

Utilisez l’API de votre prestataire de services de paiement ou de votre banque pour lancer deux petits dépôts (généralement moins de 1 $ chacun) dans le compte bancaire de l’utilisateur. Veillez à ce que ces transactions soient clairement identifiées pour indiquer leur objet (p. ex., « Dépôt de vérification »). Mettez en place des mesures de sécurité pour prévenir les abus, comme la limitation du nombre de fois qu’un utilisateur peut déclencher des microvirements.

Avis aux utilisateurs

Informez les utilisateurs par courriel ou par message texte lorsque les microvirements ont été lancés, et indiquez-leur le délai prévu pour que les dépôts s’affichent dans leur compte bancaire (généralement un à deux jours ouvrables).

Vérification du montant des dépôts

Fournissez un formulaire dans lequel les utilisateurs peuvent saisir les montants exacts des microvirements qu’ils ont reçus dans leur compte bancaire. Pour améliorer la sécurité, fixez une limite au nombre de tentatives qu’un utilisateur peut faire pour saisir les bons montants de dépôt.

Confirmation et activation

Une fois que l’utilisateur a saisi les montants des dépôts, utilisez un algorithme pour vérifier s’ils correspondent aux montants que vous avez envoyés. Si les montants correspondent, confirmez la vérification et activez le compte bancaire de l’utilisateur pour les transactions. S’ils ne correspondent pas, donnez des instructions sur la façon dont l’utilisateur peut réessayer, ou proposez d’autres modes de vérification.

Bonnes pratiques pour le processus de vérification

Les bonnes pratiques suivantes peuvent vous aider à mettre en place un processus de vérification efficace.

Expérience utilisateur

• Conception simple : Le processus de vérification doit être intuitif et simple. Chaque étape doit être facile à suivre.

• Accompagnement utilisateur : Créez des guides d’utilisation détaillés et des pages de FAQ pour aider les utilisateurs à comprendre le processus de vérification et les mesures à prendre en cas de problème. Affichez des messages d’erreur utiles pour les problèmes courants, comme une saisie incorrecte ou des erreurs système.

• Retours utilisateurs : Offrez des retours immédiats pendant le processus de vérification afin que les utilisateurs sachent exactement ce qui se passe à chaque étape. Informez régulièrement les utilisateurs de l’état de leur vérification, surtout s’il s’agit d’un long processus.

• Options pour l’utilisateur : Proposez plusieurs modes de vérification pour répondre à différentes préférences et besoins. Si les microvirements ne sont pas idéaux, envisagez des options comme la vérification bancaire instantanée.

• Plans de secours : Prévoyez toujours une méthode alternative pour les cas où l’option principale n’est pas appropriée ou disponible.

Sécurité

• Protection des données : Transmettez et stockez en toute sécurité toutes les données sensibles, comme les informations personnelles et les coordonnées bancaires.

• Sécurité multicouche : Intégrez l’authentification à deux facteurs (2FA) pour ajouter une couche de sécurité supplémentaire aux opérations sensibles.

• Conformité : Tenez-vous au courant des réglementations comme le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la California Consumer Privacy Act (CCPA), qui influent sur la façon dont vous traitez les données des utilisateurs. Conservez des journaux et des pistes d’audit de toutes les tentatives de vérification et transactions à des fins de conformité et de dépannage.

• Confidentialité : Soyez transparent sur vos politiques d’utilisation et de protection des données et facilitez l’accès des utilisateurs à ces informations.

Accessibilité

• Normes mondiales : Veillez à ce que votre interface de vérification soit conforme aux normes mondiales d’accessibilité afin de prendre en charge tous les utilisateurs, y compris les personnes en situation de handicap.

• Optimisation pour mobile : Optimisez le processus pour les appareils mobiles.

Service d’assistance

• Canaux d’assistance : Veillez à ce que les utilisateurs puissent obtenir de l’aide quand ils en ont besoin, que ce soit par chat en direct, par téléphone ou grâce à des FAQ détaillées.

• Équipe d’assistance : Formez votre équipe d’assistance afin qu’elle puisse aider les utilisateurs pendant le processus de vérification.

• Procédures de dépannage : Pour améliorer la confiance des utilisateurs et réduire la frustration, fournissez des étapes de dépannage faciles à suivre.