La vérification par microdépôts est une méthode permettant de vérifier la propriété d'un compte bancaire. Les méthodes de vérification comme les microdépôts atténuent les risques de fraude en confirmant que la personne essayant d'associer un compte bancaire à un service financier est le propriétaire autorisé de ce compte. Dans un sondage de 2025, 75 % des consommateurs à l'échelle mondiale ont déclaré se sentir plus préoccupés par l'impact des risques de cybersécurité qu'ils ne l'étaient deux ans plus tôt, ce qui souligne la forte demande pour des mesures de sécurité telles que la vérification par microdépôts.

Ce guide explique le fonctionnement de la vérification par microvirement et la manière de la mettre en œuvre dans votre entreprise.

Que contient cet article?

• Fonctionnement de la vérification par microdépôts
  
• Avantages de l'utilisation de la vérification par microdépôts
  
• Microdépôts et autres méthodes de vérification
  
• Guide étape par étape pour implémenter la vérification par microdépôts
  
• Bonnes pratiques pour le processus de vérification
  
• Fonctionnement de la vérification par microdépôts avec Stripe
  * Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Fonctionnement de la vérification par microvirement

Lorsqu'un utilisateur configure un nouveau lien entre son compte bancaire et un service financier (p. ex., PayPal, plateformes d'investissement, applications de paiement entre pairs), le service l'invite à saisir ses coordonnées bancaires, telles que le numéro de compte et le numéro d'acheminement. Le service effectue un ou plusieurs petits dépôts — généralement moins d'un dollar chacun — sur son compte bancaire. Un utilisateur peut recevoir une ou deux petites sommes sur son compte.

Les microdépôts prennent généralement de un à trois jours ouvrables pour apparaître sur le compte de l'utilisateur, bien que le délai exact dépende de l'institution financière et de la plateforme à l'origine des dépôts. Une fois que les microdépôts apparaissent sur le compte, l'utilisateur se connecte à son compte bancaire et note les montants exacts déposés. Il retourne sur la plateforme du service financier et saisit ces montants pour confirmer qu'il a accès au compte bancaire. Si les montants saisis correspondent aux montants déposés, la vérification est réussie, et le service financier activera entièrement le compte de l'utilisateur pour les transactions.

L'association d'un compte bancaire pour la vérification par microdépôts est généralement sécurisée, à condition que le service financier soit légitime et réputé. Le processus lui-même est conçu avec la sécurité à l'esprit : le partage des numéros de compte et d'acheminement accorde à un service la possibilité d'initier des dépôts et, éventuellement, des débits, mais n'expose pas les mots de passe et ne donne pas un accès plus large au compte. Les plateformes réputées chiffrent ces données et sont soumises à la réglementation et à la surveillance bancaires. Néanmoins, les utilisateurs doivent prendre les précautions habituelles : vérifier qu'ils sont sur une plateforme officielle avant de saisir les informations du compte et surveiller leur compte bancaire après l'association pour confirmer que seules les transactions prévues y figurent.

Avantages de l’utilisation de la vérification par microvirement

La vérification par microvirement prévient la fraude en garantissant que la personne qui tente de lier un compte bancaire est bien le titulaire de ce compte. Elle permet également de satisfaire aux exigences de conformité en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC). Bien qu’il existe d’autres modes de vérification, la vérification par microvirement présente des avantages majeurs, notamment :

• Coût : Les microdépôts constituent une méthode de vérification simple et peu coûteuse.

• Applicabilité : Les microdépôts peuvent être utilisés avec presque n'importe quel compte bancaire pouvant recevoir des transferts, indépendamment de la taille ou des capacités technologiques de la banque.

• Confiance des utilisateurs : Le processus de vérification par microdépôts peut accroître la confiance de l'utilisateur en impliquant activement le client dans le processus de vérification et en utilisant une routine familière.

• Processus : Contrairement à d'autres méthodes de vérification qui peuvent exiger d'un utilisateur qu'il soumette des documents personnels ou subisse une vérification de solvabilité, la vérification par microdépôts est moins invasive et n'exige pas du client qu'il fasse autre chose que de vérifier ses transactions bancaires.

• Flexibilité : Les microdépôts n'exigent pas que le titulaire du compte soit présent à un emplacement précis ou utilise des appareils spécifiques. Il peut effectuer la vérification partout où il a accès à ses services bancaires en ligne ou mobiles.

Comparaison entre la vérification par microvirement et les autres modes de vérification

La vérification par microvirement est l’un des nombreux modes de vérification de la propriété d’un compte bancaire. Chaque mode répond à des besoins différents et présente des compromis entre la sécurité, la rapidité, la commodité pour l’utilisateur et la confidentialité. Le choix du mode dépend souvent des exigences et des priorités particulières du service financier et de ses clients.

Voici une comparaison entre la vérification par microvirement et d’autres modes de vérification.

Microvirements

Le service financier effectue un ou plusieurs petits dépôts (généralement moins d'un dollar) sur le compte bancaire d'un utilisateur. L'utilisateur confirme le montant exact des dépôts pour vérifier la propriété du compte. Cette méthode est hautement sécurisée, largement applicable, non invasive et abordable. Toutefois, elle est plus lente que certaines solutions de rechange, car les dépôts peuvent prendre de un à trois jours ouvrables pour apparaître sur le compte de l'utilisateur, et elle exige que ce dernier vérifie son compte et signale les montants au service financier.

Vérification instantanée de compte (IAV) au moyen des identifiants de connexion

Les utilisateurs fournissent leurs identifiants de services bancaires en ligne à un service tiers, qui se connecte en leur nom pour vérifier instantanément les renseignements sur le compte. Il s’agit d’un mode rapide et pratique, mais les utilisateurs peuvent se méfier du partage de leurs identifiants de connexion, et il existe des risques potentiels pour la sécurité si le service tiers est compromis.

Intégration de l’API de la banque

Les API s’intègrent directement aux banques pour récupérer les renseignements sur les comptes et la vérification en temps réel. Il s’agit d’un mode rapide et très sécuritaire qui fournit des renseignements détaillés sur les comptes. Il exige toutefois que les banques disposent d’API compatibles, ce qui le limite à certaines banques ou régions, et sa mise en œuvre peut être complexe.

Chèques prévalidés ou prénotés

Les utilisateurs se font un chèque à eux-mêmes ou à un service, et les renseignements (numéros de compte et numéros d’acheminement sur le chèque) sont utilisés pour vérifier le compte. La rapidité de ce processus varie en fonction de la vitesse de traitement du chèque. Il s’agit d’un mode familier et traditionnel pour certains utilisateurs, mais il est plus lent que les modes électroniques, il est sujet à la fraude et il est de plus en plus désuet, car moins de gens utilisent les chèques.

Vérifications de crédit

Une vérification de crédit (sans ou avec impact) est effectuée pour vérifier les renseignements financiers et l’identité grâce à la cohérence des renseignements de crédit avec les renseignements sur le compte. En général, cette opération s’effectue instantanément ou le jour même et fournit des renseignements complets sur la situation financière de l’utilisateur. Toutefois, une vérification avec impact peut affecter la cote de crédit de l’utilisateur, et ce mode soulève certaines préoccupations en matière de confidentialité.

Guide étape par étape pour la mise en œuvre de la vérification par microvirement

Bien que les étapes particulières du processus de vérification puissent varier en fonction de l’environnement technique, des exigences réglementaires et des besoins opérationnels de l’organisation, les étapes de base de la mise en œuvre de la vérification par microvirement sont décrites ci-dessous.

Collecte des renseignements sur le compte bancaire

Créez un formulaire dans lequel les utilisateurs peuvent saisir les renseignements sur leur compte bancaire (numéro de compte et numéro d’acheminement). Mettez en œuvre des vérifications de base pour vous assurer que les numéros de compte et d’acheminement sont dans le bon format, et fournissez des instructions sur le nombre de transactions que les utilisateurs doivent s’attendre à recevoir, et leur montant.

Lancement des microvirements

Utilisez votre prestataire de services de paiement ou l'API de votre banque pour initier deux petits dépôts sur le compte bancaire de l'utilisateur. Assurez-vous que ces transactions sont clairement étiquetées pour indiquer leur objectif (p. ex., « Dépôt de vérification »). Implémentez des mesures de sécurité pour prévenir les abus, telles que la limitation du nombre de fois qu'un utilisateur peut déclencher des microdépôts.

Avis aux utilisateurs

Informez les utilisateurs par courriel ou par message texte lorsque les microdépôts ont été initiés, et informez-les du délai prévu dans lequel les dépôts devraient apparaître sur leurs comptes bancaires.

Vérification du montant des dépôts

Fournissez un formulaire dans lequel les utilisateurs peuvent saisir les montants exacts des microvirements qu’ils ont reçus dans leur compte bancaire. Pour améliorer la sécurité, fixez une limite au nombre de tentatives qu’un utilisateur peut faire pour saisir les bons montants de dépôt.

Confirmation et activation

Une fois que l’utilisateur a saisi les montants des dépôts, utilisez un algorithme pour vérifier s’ils correspondent aux montants que vous avez envoyés. Si les montants correspondent, confirmez la vérification et activez le compte bancaire de l’utilisateur pour les transactions. S’ils ne correspondent pas, donnez des instructions sur la façon dont l’utilisateur peut réessayer, ou proposez d’autres modes de vérification.

Bonnes pratiques pour le processus de vérification

Les bonnes pratiques suivantes peuvent vous aider à mettre en place un processus de vérification efficace.

Expérience utilisateur

• Utiliser une conception simple : Le processus de vérification doit être intuitif et direct. Chaque étape doit être facile à parcourir.

• Guider l'utilisateur : Créez des guides d'utilisation détaillés et des pages de FAQ pour aider les utilisateurs à comprendre le processus de vérification et les étapes à suivre s'ils rencontrent des problèmes. Affichez des messages d'erreur utiles pour les problèmes courants tels qu'une saisie incorrecte ou des erreurs système.

• Recueillir les commentaires des utilisateurs : Offrez des informations immédiates pendant le processus de vérification afin que les utilisateurs sachent exactement ce qui se passe à chaque étape. Informez régulièrement les utilisateurs de l'état de leur vérification, en particulier s'il s'agit d'un processus long.

• Respecter les normes mondiales d'accessibilité : Assurez-vous que votre interface de vérification respecte les directives établies telles que les WCAG 2.1. Cela couvre des exigences telles qu'un contraste de couleurs suffisant, la compatibilité avec les lecteurs d'écran et la navigabilité au clavier afin que les utilisateurs ayant un handicap visuel, moteur ou cognitif puissent terminer le processus sans obstacle.

• Rendre l'expérience conviviale sur les appareils mobiles : Optimisez le processus pour les appareils mobiles en utilisant une conception réactive, de grandes cibles tactiles et un formatage automatique pour les saisies numériques comme les montants de dépôt. Ces fonctionnalités peuvent aider les utilisateurs à effectuer la vérification plus facilement sur un petit écran.

Sécurité

• Protéger les données des utilisateurs : Transmettez et stockez de manière sécurisée toutes les données sensibles telles que les données personnelles et les coordonnées bancaires.

• Ajouter une sécurité à plusieurs niveaux : Intégrez l'authentification à deux facteurs pour ajouter une couche de sécurité supplémentaire aux opérations sensibles. Souvent, l'authentification à deux facteurs implique l'envoi d'un code de vérification à quatre ou six chiffres à une autre forme d'identification. (Si vous vous êtes déjà demandé : « Comment puis-je trouver mon code de vérification à 6 chiffres ? », il est généralement envoyé à votre adresse courriel, à votre numéro de téléphone ou à une autre forme d'identification lors du processus de connexion.)

• Respecter la réglementation sur les données : Tenez-vous au courant des réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA) qui affectent la façon dont vous traitez les données des utilisateurs. Conservez les journaux et les pistes d'audit pour toutes les tentatives de vérification et les transactions à des fins de conformité et de dépannage.

• Communiquer clairement les pratiques d'utilisation des données et de confidentialité : Soyez transparent sur vos politiques d'utilisation et de protection des données et facilitez-en l'accès pour les utilisateurs.

Service à la clientèle

• Offrir plusieurs canaux de service d'assistance : Assurez-vous que les utilisateurs peuvent obtenir de l'aide lorsqu'ils en ont besoin, que ce soit par clavardage en direct, par téléphone ou grâce à des FAQ détaillées.

• Former le personnel du service d'assistance : Formez votre équipe du service d'assistance afin qu'elle puisse aider les utilisateurs pendant le processus de vérification.

• Fournir des processus de résolution clairs : Pour améliorer la confiance des utilisateurs et réduire la frustration, fournissez-leur des étapes de dépannage faciles à suivre.

• Offrir des options à l'utilisateur : Proposez plusieurs méthodes de vérification pour répondre à différentes préférences et besoins. Si les microdépôts ne sont pas optimaux, envisagez des options telles que la vérification bancaire instantanée.

• Avoir un plan de secours : Prévoyez toujours une méthode alternative pour les cas où l'option principale n'est pas adaptée ou disponible.

Fonctionnement de la vérification par microvirement avec Stripe

La vérification par microvirement est l’un des modes que Stripe utilise pour vérifier les comptes bancaires. Elle est particulièrement utile dans les scénarios qui impliquent des transactions à haut risque ou dans les régions où les options de vérification instantanée ne sont pas disponibles ou ne sont pas largement prises en charge, et elle est souvent utilisée pour vérifier les comptes pour les paiements ACH. Voici comment fonctionne le processus.

• Un utilisateur saisit les informations de son compte : L'utilisateur saisit ses coordonnées bancaires sur la plateforme Stripe. Cela inclut généralement le numéro de compte bancaire et le numéro d'acheminement.

• Un utilisateur attend que Stripe envoie deux microdépôts : Une fois que l'utilisateur a soumis les informations de son compte bancaire, Stripe effectue deux petits dépôts sur le compte bancaire, généralement de moins d'un dollar chacun. Ces dépôts sont généralement traités dans un délai de un à trois jours ouvrables.

• Un utilisateur confirme le montant du dépôt : L'utilisateur vérifie son compte bancaire sur le site Web ou l'application de sa banque, ou sur ses relevés de compte pour voir les montants exacts que Stripe a déposés. L'utilisateur retourne sur son Dashboard Stripe et saisit les deux montants de dépôt dans le champ de vérification fourni par Stripe.

• Stripe active le compte bancaire pour les paiements : Après avoir confirmé que les montants saisis par l'utilisateur correspondent aux microdépôts, Stripe vérifie le compte bancaire. L'utilisateur peut désormais utiliser ce compte bancaire pour faciliter les transactions par CCA.

• Gestion des erreurs : Si les montants saisis ne correspondent pas aux microdépôts, l'utilisateur dispose d'un nombre limité de tentatives pour saisir les montants corrects avant que des mesures de sécurité supplémentaires ne soient requises.

• Solutions de rechange : Si la vérification par microdépôts échoue ou n'est pas possible, Stripe peut proposer d'autres méthodes de vérification, telles que la vérification instantanée du compte à l'aide des identifiants bancaires par l'intermédiaire d'un service tiers.

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