Verifiering med mikroinsättningar är en metod för att verifiera innehav av bankkonton. Verifieringsmetoder som mikroinsättningar minskar risken för bedrägerier genom att bekräfta att personen som försöker ansluta ett bankkonto till en finansiell tjänst är den auktoriserade innehavaren av det kontot. Nästan två tredjedelar av konsumenterna uppgav att de var mycket eller något oroade över onlinesäkerheten, vilket understryker den stora efterfrågan på säkerhetsåtgärder som verifiering med mikroinsättningar.

Den här guiden förklarar hur verifiering med mikroinsättningar fungerar och hur du kan implementera det i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur verifiering med mikroinsättningar fungerar
  
• Fördelar med att använda verifiering med mikroinsättningar
  
• Mikroinsättningar kontra alternativa verifieringsmetoder
  
• Hur verifiering med mikroinsättningar fungerar
  
• En steg-för-steg-guide för att implementera verifiering med mikroinsättningar
  
• Bästa praxis för verifieringsprocessen
  

Hur verifiering med mikroinsättningar fungerar

När en användare skapar en ny länk mellan sitt bankkonto och en finansiell tjänst (t.ex. PayPal, investeringsplattformar, appar för peer-to-peer-betalningar) uppmanar tjänsten dem att ange sina bankkontouppgifter, t.ex. kontonummer och clearingnummer. Tjänsten gör en eller flera små insättningar – vanligtvis är var och en mindre än en dollar – på sitt bankkonto. En användare kan få en eller två insättningar med små summor på sitt konto (t.ex. 0,05 och 0,15 USD).

När mikroinsättningarna visas på användarens konto loggar användaren in på sitt bankkonto och noterar de exakta beloppen som satts in. De återvänder till den finansiella tjänstens plattform och anger dessa belopp för att bekräfta att de har tillgång till bankkontot. Om de angivna beloppen matchar de insatta beloppen är verifieringen lyckad och den finansiella tjänsten kommer att aktivera användarens konto för transaktioner fullt ut.

Fördelar med att använda verifiering med mikroinsättningar

Verifiering med mikroinsättningar förhindrar bedrägerier genom att säkerställa att personen som försöker länka ett bankkonto är innehavare av det kontot. Det hjälper också till att uppfylla efterlevnadskraven för kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML). Även om det finns andra verifieringsmetoder har verifiering med mikroinsättningar stora fördelar, bland annat:

• Kostnad: Mikroinsättningar är en billig och enkel verifieringsmetod.

• Tillämpbarhet: Mikroinsättningar kan användas med nästan alla bankkonton som kan ta emot överföringar, oavsett bankens storlek eller tekniska kapacitet.

• Användarnas förtroende: Verifieringsprocessen med mikroinsättningar kan öka användarnas förtroende genom att aktivt involvera kunden i verifieringsprocessen och använda en välbekant rutin.

• Processen: Till skillnad från andra verifieringsmetoder som kan kräva att en användare skickar in personliga dokument eller genomgår en kreditupplysning är verifiering med mikroinsättningar mindre invasiv och kräver inte att kunden gör mer arbete än att kontrollera sina banktransaktioner.

• Flexibilitet: Mikroinsättningar kräver inte att kontoinnehavaren är närvarande på en viss plats eller använder specifika enheter. De kan slutföra verifieringen överallt där de har åtkomst till sin internetbank eller mobilbank.

Mikroinsättningar kontra alternativa verifieringsmetoder

Verifiering med mikroinsättningar är en av flera metoder för att verifiera innehavet av bankkonton. Varje metod tillgodoser olika behov och ger en avvägning mellan säkerhet, snabbhet, användarens bekvämlighet och integritet. Valet av metod beror ofta på de specifika krav och prioriteringar som den finansiella tjänsten och dess kunder har.

Så här skiljer sig verifiering med mikroinsättningar från andra verifieringsmetoder.

Mikroinsättningar

Den finansiella tjänsten gör en eller flera små insättningar (vanligtvis mindre än en dollar) på en användares bankkonto. Användaren bekräftar det exakta beloppet för insättningarna för att verifiera kontoinnehavet. Denna metod är mycket säker, allmänt tillämplig, icke-invasiv och prisvärd. Men den är långsammare än vissa alternativ, eftersom det kan ta 1–2 dagar innan insättningarna visas på användarens konto och det kräver en handling från användaren för att kontrollera kontot och rapportera tillbaka beloppen till den finansiella tjänsten.

Omedelbar kontoverifiering (IAV) via inloggningsuppgifter

Användare tillhandahåller sina internetbanksuppgifter till en tredjepartstjänst, som loggar in för deras räkning för att omedelbart verifiera kontouppgifter. Detta är en snabb och bekväm metod, men användare kan vara försiktiga med att dela inloggningsuppgifter, och det finns potentiella säkerhetsrisker om tredjepartstjänsten komprometteras.

Integration av API för banker

API:er integreras direkt med banker för att hämta kontouppgifter och verifiering i realtid. Detta är en snabb och mycket säker metod som ger detaljerad kontoinformation. Men den kräver att bankerna har kompatibla API:er, vilket begränsar lösningen till vissa banker eller regioner, och implementeringen kan vara komplicerad.

Förhandsvaliderade eller förhandsnoterade checkar

Användare skriver en check till sig själva eller en tjänst, och uppgifterna (konto- och clearingnummer på checken) används för att verifiera kontot. Hur snabb processen är varierar beroende på hur snabbt checken behandlas. Detta är en välkänd och traditionell metod för vissa användare, men den är långsammare än elektroniska metoder, mottaglig för bedrägerier och blir allt mer föråldrad i takt med att färre människor använder checkar.

Kreditupplysning

En mjuk eller hård kreditupplysning utförs för att verifiera finansiell information och identitet genom att stämma av kreditinformation med kontouppgifter. Vanligtvis sker detta omedelbart, eller inom samma arbetsdag, och ger omfattande information om användarens ekonomiska ställning. Men en hård kreditupplysning kan påverka användarens kreditvärdighet och den här metoden ger upphov till vissa integritetsproblem.

Hur verifiering med mikroinsättningar fungerar with Stripe

Verifiering med mikroinsättningar är en av de metoder som Stripe använder för att verifiera bankkonton. Det är särskilt användbart i scenarier som involverar högrisktransaktioner eller i regioner där omedelbara verifieringsalternativ inte är tillgängliga eller saknar omfattande stöd, och det används ofta för att verifiera konton för ACH-betalningar. Så här fungerar processen.

• Kontoinformation: Användaren anger sina bankkontouppgifter på Stripe-plattformen. Detta inkluderar vanligtvis bankkontonummer och clearingnumret.

• Insättningar: När användaren har skickat in sina bankkontouppgifter gör Stripe två små insättningar på kontot, vanligtvis mindre än en dollar vardera. Dessa insättningar behandlas i allmänhet inom 1–2 arbetsdagar.

• Verifiering av insättning: Användaren kontrollerar sitt bankkonto via bankens webbplats, app eller ett kontoutdrag för att se de exakta beloppen som Stripe satte in. Användaren går tillbaka till Stripe Dashboard och anger de två insättningarna i verifieringsfältet som tillhandahålls av Stripe.

• Kontoverifiering: Efter att ha bekräftat att de belopp som användaren angav matchar mikroinsättningarna verifierar Stripe bankkontot. Användaren kan nu använda detta bankkonto för att göra ACH-transaktioner.

• Säkerhet: Stripe använder ytterligare säkerhetskontroller för att bekräfta att bankkontouppgifterna är giltiga och tillhör användaren som gör begäran.

• Felhantering: Om de angivna beloppen inte matchar mikroinsättningarna har användaren ett begränsat antal försök på sig att ange rätt belopp innan ytterligare säkerhetsåtgärder krävs.

• Reservalternativ: Om verifiering med mikroinsättningar misslyckas eller inte är ett alternativ kan Stripe erbjuda alternativa verifieringsmetoder, t.ex. omedelbar kontoverifiering med bankinloggningsuppgifter via en tredjepartstjänst.

En steg-för-steg-guide för att implementera verifiering med mikroinsättningar

Även om de specifika stegen i verifieringsprocessen kan variera baserat på organisationens tekniska miljö, regulatoriska krav och företagets behov, så beskrivs de grundläggande stegen för att implementera verifiering med mikroinsättningar nedan.

Samla in bankkontoinformation

Skapa ett formulär där användarna kan ange sina bankkontouppgifter (konto- och clearingnummer). Genomför grundläggande valideringskontroller för att verifiera att konto- och clearingnummer har rätt format och ge instruktioner om hur många transaktioner användarna kan förvänta sig att få och i vilket belopp.

Initiera mikroinsättningar

Använd din betalleverantör eller bankens API för att göra två små insättningar (vanligtvis mindre än 1 USD vardera) på användarens bankkonto. Se till att dessa transaktioner är tydligt märkta för att ange deras syfte (t.ex. ”Verifieringsinsättning”). Vidta säkerhetsåtgärder för att förhindra missbruk, t.ex. begränsa antalet gånger en användare kan utlösa mikroinsättningar.

Meddela användare

Meddela användarna via e-post eller SMS när mikroinsättningarna har initierats och informera dem om när insättningarna förväntas synas på deras bankkonton (vanligtvis 1–2 arbetsdagar).

Verifiera insättningsbeloppen

Tillhandahåll ett formulär där användare kan ange de exakta beloppen för mikroinsättningar som de har fått på sitt bankkonto. För att förbättra säkerheten bör du sätta en gräns för hur många försök en användare kan göra för att ange rätt insättningsbelopp.

Bekräfta och aktivera

När användaren har angett insättningsbeloppen kan du använda en algoritm för att kontrollera om de stämmer överens med de belopp du har skickat. Om beloppen stämmer överens kan du bekräfta verifieringen och aktivera användarens bankkonto för transaktioner. Om de inte stämmer överens kan du ge vägledning om hur användaren kan försöka igen eller erbjuda alternativa verifieringsmetoder.

Bästa praxis för verifieringsprocessen

Följande bästa praxis kan hjälpa dig att bygga en effektiv verifieringsprocess.

Användarupplevelse

• Enkel design: Verifieringsprocessen ska vara intuitiv och enkel. Varje steg ska vara lätt att navigera.

• Användarvägledning: Skapa detaljerade användarguider och sidor med vanliga frågor för att hjälpa användare att förstå verifieringsprocessen och vilka åtgärder de behöver vidta om de stöter på problem. Visa hjälpsamma felmeddelanden för vanliga problem, t.ex. felaktig inmatning eller systemfel.

• Återkoppling till användare: Erbjud omedelbar feedback under verifieringsprocessen så att användarna vet exakt vad som händer i varje steg. Uppdatera användarna regelbundet om deras verifieringsstatus, särskilt om processen tar lång tid.

• Användaralternativ: Erbjud flera verifieringsmetoder som passar olika preferenser och behov. Om mikroinsättningar inte är idealiska kan du överväga alternativ som omedelbar bankverifiering.

• Reservplaner: Ha alltid en alternativ metod på plats för de tillfällen då det primära alternativet inte är lämpligt eller tillgängligt.

Säkerhet

• Dataskydd: Överför och lagra alla känsliga uppgifter på ett säkert sätt, t.ex. personuppgifter och bankuppgifter.

• Säkerhet i lager: Integrera tvåfaktorsautentisering (2FA) för att lägga till ett extra säkerhetslager för känsliga processer.

• Efterlevnad: Håll dig uppdaterad med bestämmelser som den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) och California Consumer Privacy Act (CCPA) som påverkar hur du hanterar användares data. Upprätthåll loggar och verifieringskedjor för alla verifieringsförsök och transaktioner i efterlevnads- och felsökningssyfte.

• Integritet: Var transparent om dina policyer för dataanvändning och dataskydd och gör dem lätta för användarna att komma åt.

Tillgänglighet

• Globala standarder: Se till att ditt verifieringsgränssnitt följer globala tillgänglighetsstandarder för att stötta alla användare, inklusive de med funktionsnedsättning.

• Mobilvänligt: Optimera processen för mobila enheter.

Kundtjänst

• Supportkanaler: Se till att användarna kan få hjälp när de behöver det, oavsett om det är via livechatt, telefon eller detaljerade vanliga frågor.

• Supportpersonal: Utbilda ditt supportteam så att de kan hjälpa användarna under verifieringsprocessen.

• Lösningsprocesser: För att förbättra användarnas förtroende och minska frustration bör du ge användarna enkla steg att följa för felsökning.