La verificación mediante microdepósitos es un método para verificar la propiedad de la cuenta bancaria. Los métodos de verificación, como los microdepósitos, reducen los riesgos de fraude al confirmar que la persona que intenta conectar una cuenta bancaria a un servicio financiero es el propietario autorizado de esa cuenta. En una encuesta de 2025, el 75 % de los consumidores de todo el mundo afirmó sentirse más preocupado por el impacto de los riesgos de ciberseguridad que dos años antes, lo que pone de relieve la gran demanda de medidas de seguridad como la verificación mediante microdepósitos.

En esta guía te explicaremos cómo funciona la verificación con microdepósitos y cómo puedes aplicarla en tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Cómo funciona la verificación mediante microdepósitos
  
• Beneficios de usar la verificación mediante microdepósitos
  
• Microdepósitos frente a métodos de verificación alternativos
  
• Guía paso a paso para implementar la verificación mediante microdepósitos
  
• Prácticas recomendadas para el proceso de verificación
  
• Cómo funciona la verificación mediante microdepósitos con Stripe
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

Cómo funciona la verificación con microdepósitos

Cuando un usuario configura un nuevo vínculo entre su cuenta bancaria y un servicio financiero (p. ej., PayPal, plataformas de inversión o aplicaciones de pago entre particulares), el servicio le solicita que introduzca los datos de su cuenta bancaria, como el número de cuenta y el número de ruta. El servicio realiza uno o más depósitos pequeños, normalmente cada uno de menos de un dólar, en su cuenta bancaria. Un usuario puede recibir una o dos sumas pequeñas en su cuenta.

Los microdepósitos suelen tardar entre uno y tres días hábiles en aparecer en la cuenta del usuario, aunque el tiempo exacto depende de la institución financiera y de la plataforma que inicie los depósitos. Una vez que los microdepósitos aparecen en la cuenta, el usuario inicia sesión en su cuenta bancaria y anota los importes exactos depositados. A continuación, vuelve a la plataforma del servicio financiero e introduce esos importes para confirmar que tiene acceso a la cuenta bancaria. Si los importes introducidos coinciden con los importes depositados, la verificación se realiza correctamente y el servicio financiero activará por completo la cuenta del usuario para las transacciones.

Vincular una cuenta bancaria para la verificación mediante microdepósitos es generalmente seguro, siempre que el servicio financiero sea legítimo y de buena reputación. El proceso en sí está diseñado pensando en la seguridad: compartir los números de cuenta y de ruta otorga a un servicio la capacidad de iniciar depósitos y, eventualmente, adeudos, pero no expone contraseñas ni da un acceso más amplio a la cuenta. Las plataformas de buena reputación cifran estos datos y están sujetas a la normativa bancaria y a su supervisión. Aun así, los usuarios deben tomar las precauciones estándar: verificar que están en una plataforma oficial antes de introducir ningún dato de la cuenta y monitorizar su cuenta bancaria después de vincularla para confirmar que solo aparecen las transacciones esperadas.

Ventajas de utilizar la verificación con microdepósitos

La verificación con microdepósitos evita el fraude al garantizar que la persona que intenta vincular una cuenta bancaria es el propietario de esa cuenta. También ayuda a cumplir con los requisitos de cumplimiento de conocimiento del cliente (KYC, por sus siglas en inglés) y con la prevención del blanqueo de capitales (AML, por sus siglas en inglés). Aunque existen otros métodos de verificación, la verificación con microdepósitos tiene grandes ventajas, incluidas:

• Coste: los microdepósitos son un método de verificación directo y de bajo coste.

• Aplicabilidad: los microdepósitos se pueden usar con casi cualquier cuenta bancaria que pueda recibir transferencias, independientemente del tamaño del banco o de sus capacidades tecnológicas.

• Confianza del usuario: el proceso de verificación mediante microdepósitos puede aumentar la confianza del usuario al involucrar activamente al cliente en el proceso de verificación y utilizar una rutina que le resulta familiar.

• Proceso: a diferencia de otros métodos de verificación que pueden requerir que un usuario envíe documentos personales o se someta a una verificación de crédito, la verificación mediante microdepósitos es menos invasiva y no requiere que el cliente haga más trabajo que comprobar sus transacciones bancarias.

• Flexibilidad: los microdepósitos no requieren que el titular de la cuenta esté presente en un sitio específico ni use dispositivos específicos. Pueden completar la verificación en cualquier lugar en el que puedan acceder a su banca online o móvil.

Los microdepósitos frente a métodos de verificación alternativos

La verificación con microdepósitos es uno de los métodos para verificar la titularidad de una cuenta bancaria. Cada método cubre diferentes necesidades y tiene ventajas y desventajas con respecto a seguridad, velocidad, comodidad para el usuario y privacidad. La elección del método a menudo depende de los requisitos y prioridades específicos del servicio financiero y sus clientes.

A continuación, vamos a comparar la verificación con microdepósitos y otros métodos de verificación.

Microdepósitos

El servicio financiero realiza uno o más depósitos pequeños (normalmente de menos de un dólar) en la cuenta bancaria de un usuario. El usuario confirma el importe exacto de los depósitos para verificar la titularidad de la cuenta. Este método es muy seguro, ampliamente aplicable, no invasivo y asequible. Pero es más lento que algunas alternativas, ya que los depósitos pueden tardar entre uno y tres días hábiles en aparecer en la cuenta del usuario y requiere que este compruebe su cuenta e informe de los importes al servicio financiero.

Verificación instantánea de la cuenta (IAV, por sus siglas en inglés) mediante credenciales de inicio de sesión

Los usuarios proporcionan sus credenciales de banca en línea a un servicio externo, que inicia sesión en su nombre para verificar instantáneamente los detalles de la cuenta. Este es un método rápido y cómodo, pero los usuarios pueden desconfiar a la hora de compartir las credenciales de inicio de sesión y existen posibles riesgos de seguridad si el servicio de terceros se ve comprometido.

Integración con la API bancaria

Las API se integran directamente con los bancos para obtener los datos de la cuenta y su verificación en tiempo real. Este es un método rápido y muy seguro que proporciona información detallada de la cuenta. Pero requiere que los bancos tengan API compatibles, lo que lo limita a ciertos bancos o regiones, de manera que su implementación puede ser compleja.

Cheques preverificados o preanotados

Los usuarios escriben un cheque a su nombre o a un servicio y los datos (cuenta y números de ruta del cheque) se utilizan para verificar la cuenta. La velocidad de este proceso varía en función de la rapidez con la que se procese la comprobación. Este es un método familiar y tradicional para algunos usuarios, pero es más lento que los métodos electrónicos, susceptible al fraude y cada vez más obsoleto a medida que menos personas usan cheques.

Consulta de crédito

Se realiza una consulta de crédito suave o dura para verificar la información financiera y la identidad mediante la coherencia entre la información crediticia y los detalles de la cuenta. Por lo general, esto sucede al instante o en un día hábil, y proporciona información completa sobre la situación financiera del usuario. Pero una consulta dura puede afectar al puntaje de crédito del usuario y este método plantea algunas preocupaciones sobre la privacidad.

Guía detallada para implementar la verificación con microdepósitos

Aunque los pasos específicos del proceso de verificación pueden variar según el entorno técnico, los requisitos normativos y las necesidades empresariales de la organización, a continuación se describen los pasos básicos para implementar la verificación con microdepósitos.

Recopilar información de la cuenta bancaria

Crea un formulario en el que los usuarios puedan introducir los datos de su cuenta bancaria (número de cuenta y número de ruta). Implementa comprobaciones básicas de validación para verificar que los números de cuenta y de ruta tengan el formato correcto y da instrucciones sobre cuántas transacciones deben recibir los usuarios y su importe.

Iniciar los microdepósitos

Usa tu procesador de pagos o la API de tu banco para iniciar dos pequeños depósitos en la cuenta bancaria del usuario. Asegúrate de que estas transacciones estén claramente etiquetadas para indicar su propósito (p. ej., «Depósito de verificación»). Implementa medidas de seguridad para evitar abusos, como limitar el número de veces que un usuario puede activar microdepósitos.

Notificar a los usuarios

Notifica a los usuarios por correo electrónico o SMS cuando se hayan iniciado los microdepósitos e infórmales sobre el plazo previsto en el que los depósitos deben aparecer en sus cuentas bancarias.

Verificar los importes depositados

Proporciona un formulario en el que los usuarios puedan introducir los importes exactos de los microdepósitos que han recibido en su cuenta bancaria. Para mejorar la seguridad, establece un límite en el número de intentos de un usuario para introducir los importes de depósito correctos.

Confirmar y activar

Una vez que el usuario introduce los importes del depósito, usa un algoritmo para verificar si coinciden con los importes que has enviado. Si los importes coinciden, confirma la verificación y activa la cuenta bancaria del usuario para las transacciones. Si no coinciden, proporciona orientación sobre cómo el usuario puede volver a intentarlo u ofrece métodos de verificación alternativos.

Prácticas recomendadas para el proceso de verificación

Las siguientes prácticas recomendadas pueden ayudarte a crear un proceso de verificación eficaz.

Experiencia del usuario

• Usa un diseño sencillo: el proceso de verificación debe ser intuitivo y sencillo. Cada paso debe ser fácil de seguir.

• Proporciona orientación al usuario: crea guías de usuario detalladas y páginas de preguntas frecuentes para ayudar a los usuarios a entender el proceso de verificación y qué pasos deben seguir si se encuentran con algún problema. Muestra mensajes de error útiles para problemas comunes, como datos de entrada incorrectos o errores del sistema.

• Recopila los comentarios de los usuarios: ofrece comentarios inmediatos durante el proceso de verificación para que los usuarios sepan exactamente qué sucede en cada paso. Informa con frecuencia a los usuarios sobre el estado de su verificación, en especial si se trata de un proceso largo.

• Cumple las normas globales de accesibilidad: asegúrate de que tu interfaz de verificación sigue las pautas establecidas, como las del documento WCAG 2.1. Esto abarca requisitos como un contraste de color suficiente, compatibilidad con lectores de pantalla y capacidad de navegación mediante el teclado para que los usuarios con discapacidades visuales, motoras o cognitivas puedan completar el proceso sin obstáculos.

• Haz que la experiencia esté adaptada para dispositivos móviles: optimiza el proceso para dispositivos móviles mediante el uso de un diseño adaptable, zonas de toque grandes y formato automático para entradas numéricas como los importes de los depósitos. Estas funciones pueden facilitar a los usuarios la realización de la verificación en una pantalla pequeña.

Seguridad

• Protege los datos de los usuarios: transmite y almacena de forma segura todos los datos confidenciales, como los datos personales y bancarios.

• Añade seguridad por niveles: integra la autenticación en dos pasos (2FA) para añadir una capa adicional de seguridad para las operaciones confidenciales. Con frecuencia, la autenticación en dos pasos consiste en enviar un código de verificación de cuatro o seis dígitos a otra forma de identificación (si alguna vez te has preguntado: «¿Dónde encuentro mi código de verificación de seis dígitos?», por lo general se envía a tu dirección de correo electrónico, número de teléfono u otra forma de identificación durante el proceso de inicio de sesión).

• Cumple la normativa en materia de datos: mantente al día de normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) que afectan a la forma en la que gestionas los datos de los usuarios. Mantén registros y registros de auditoría de todos los intentos de verificación y transacciones para fines de cumplimiento de la normativa y de resolución de problemas.

• Comunica claramente las prácticas de uso de datos y de privacidad: sé transparente con respecto a tus políticas de uso y protección de datos y facilita a los usuarios el acceso a ellas.

Soporte para clientes

• Ofrece varios canales de soporte: asegúrate de que los usuarios puedan obtener ayuda cuando la necesiten, ya sea a través de un chat en directo, por teléfono o mediante unas preguntas frecuentes detalladas.

• Forma al personal de soporte: forma a tu equipo de soporte para que pueda ayudar a los usuarios durante el proceso de verificación.

• Proporciona procesos de resolución claros: para mejorar la confianza de los usuarios y reducir la frustración, proporciona a los usuarios unos pasos fáciles de seguir para la resolución de problemas.

• Ofrece opciones a los usuarios: proporciona varios métodos de verificación que se adapten a las diferentes preferencias y necesidades. Si los microdepósitos no son ideales, plantéate usar opciones como la verificación bancaria instantánea.

• Ten un plan de respaldo: ten siempre un método alternativo para aquellas ocasiones en las que la opción principal no sea adecuada o no esté disponible.

Cómo funciona la verificación con microdepósitos con Stripe

La verificación con microdepósitos es uno de los métodos que usa Stripe para verificar las cuentas bancarias. Es particularmente útil en situaciones que implican transacciones de alto riesgo o en regiones donde las opciones de verificación instantánea no están disponibles o no están aceptadas. A menudo se usa para verificar cuentas para pagos ACH. Así es como funciona el proceso.

• Un usuario introduce la información de la cuenta: el usuario introduce los datos de su cuenta bancaria en la plataforma de Stripe. Esto suele incluir el número de cuenta bancaria y el número de ruta.

• Un usuario espera a que Stripe envíe dos microdepósitos: una vez que el usuario envía la información de la cuenta bancaria, Stripe realiza dos depósitos pequeños en la cuenta bancaria, generalmente por un importe de menos de un dólar cada uno. Estos depósitos se suelen procesar en un plazo de uno a tres días hábiles.

• Un usuario confirma el importe del depósito: el usuario comprueba su cuenta bancaria a través del sitio web, la aplicación o un extracto bancario de su banco para ver los importes exactos que ha depositado Stripe. El usuario vuelve a su Dashboard de Stripe e introduce los dos importes de los depósitos en el campo de verificación proporcionado por Stripe.

• Stripe activa la cuenta bancaria para los pagos: después de confirmar que los importes introducidos por el usuario coinciden con los microdepósitos, Stripe verifica la cuenta bancaria. El usuario ya puede usar esta cuenta bancaria para facilitar las transacciones ACH.

• Tratamiento de errores: si los importes introducidos no coinciden con los microdepósitos, el usuario tiene un número limitado de intentos para introducir los importes correctos antes de que se requieran medidas de seguridad adicionales.

• Opciones de respaldo: si la verificación mediante microdepósitos falla o no es una opción, Stripe puede ofrecer métodos de verificación alternativos, como la verificación instantánea de la cuenta utilizando las credenciales de inicio de sesión bancario a través de un servicio de terceros.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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