La verificación con microdepósitos es un método para verificar la titularidad de una cuenta bancaria. Los métodos de verificación, como los microdepósitos, mitigan los riesgos de fraude al confirmar que la persona que intenta conectar una cuenta bancaria con un servicio financiero es el propietario autorizado de esa cuenta. Casi dos tercios de los consumidores declararon estar muy o algo preocupados por la seguridad en línea, lo que acentúa la gran demanda de medidas de seguridad como la verificación con microdepósitos.

En esta guía te explicaremos cómo funciona la verificación con microdepósitos y cómo puedes implementarla para tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funciona la verificación con microdepósitos
  
• Ventajas de utilizar la verificación con microdepósitos
  
• Microdepósitos frente a métodos de verificación alternativos
  
• Cómo funciona la verificación con microdepósitos con Stripe
  
• Guía detallada para implementar la verificación con microdepósitos
  
• Mejores prácticas para el proceso de verificación
  

Cómo funciona la verificación con microdepósitos

Cuando un usuario configura un nuevo enlace entre su cuenta bancaria y un servicio financiero (p. ej., PayPal, plataformas de inversión, aplicaciones de pago de igual a igual), el servicio le solicita que introduzca los datos de su cuenta bancaria, como el número de cuenta y el número de ruta. El servicio realiza uno o más depósitos pequeños (por lo general, cada uno de menos de un dólar) en tu cuenta bancaria. Un usuario puede recibir una o dos sumas pequeñas en su cuenta (por ejemplo, 0,05 USD y 0,15 USD).

Después de que los microdepósitos aparecen en la cuenta del usuario, este inicia sesión en su cuenta bancaria y anota los importes exactos depositados. Vuelven a la plataforma del servicio financiero e introducen esos importes para confirmar que tienen acceso a la cuenta bancaria. Si los importes introducidos coinciden con los importes depositados, la verificación se realiza correctamente y el servicio financiero activará por completo la cuenta del usuario para las transacciones.

Ventajas de utilizar la verificación con microdepósitos

La verificación con microdepósitos evita el fraude al garantizar que la persona que intenta vincular una cuenta bancaria es el propietario de esa cuenta. También ayuda a cumplir con los requisitos de cumplimiento de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML). Aunque existen otros métodos de verificación, la verificación con microdepósitos tiene grandes ventajas, entre las que se incluyen las siguientes:

• Coste: Los microdepósitos son un método de verificación sencillo y de bajo coste.

• Aplicabilidad: Los microdepósitos se pueden utilizar con casi cualquier cuenta bancaria que pueda recibir transferencias, independientemente del tamaño o las capacidades tecnológicas del banco.

• Confianza de los usuarios: El proceso de verificación con microdepósitos puede aumentar la confianza del usuario al involucrarlo activamente en el proceso de verificación y usar una rutina conocida.

• Proceso: A diferencia de otros métodos de verificación que pueden requerir que un usuario envíe documentos personales o se someta a una verificación de crédito, la verificación con microdepósitos es menos invasiva y no requiere que el cliente haga más tareas que verificar sus transacciones bancarias.

• Flexibilidad: Los microdepósitos no requieren que el titular de la cuenta esté presente en una ubicación específica ni que use dispositivos específicos. Pueden completar la verificación en cualquier lugar donde puedan acceder a su banca móvil o en línea.

Microdepósitos frente a métodos de verificación alternativos

La verificación con microdepósitos es uno de los diversos métodos para verificar la titularidad de una cuenta bancaria. Cada método satisface diferentes necesidades y presenta equilibrios entre seguridad, velocidad, comodidad para el usuario y privacidad. La elección del método a menudo depende de los requisitos y prioridades específicos del servicio financiero y sus clientes.

A continuación, te mostramos una comparación entre la verificación con microdepósitos y otros métodos de verificación.

Microdepósitos

El servicio financiero realiza uno o más depósitos pequeños (normalmente de menos de un dólar) en la cuenta bancaria de un usuario. El usuario confirma el importe exacto de los depósitos para verificar la titularidad de la cuenta. Este método es muy seguro, ampliamente aplicable, no invasivo y asequible. Pero es más lento que algunas alternativas, ya que los depósitos pueden tardar de 1 a 2 días hábiles en aparecer en la cuenta del usuario, y requiere una acción por parte del usuario para verificar su cuenta e indicar los importes al servicio financiero.

Verificación instantánea de la cuenta (IAV) mediante credenciales de inicio de sesión

Los usuarios proporcionan sus credenciales de banca en línea a un servicio externo, que inicia sesión en su nombre para verificar instantáneamente los detalles de la cuenta. Este es un método rápido y cómodo, pero los usuarios pueden desconfiar de compartir las credenciales de inicio de sesión y existen riesgos de seguridad potenciales si el servicio de terceros se ve comprometido.

Integración con la API bancaria

Las API se integran directamente con los bancos para obtener los detalles de la cuenta y su verificación en tiempo real. Este es un método rápido y altamente seguro que proporciona información detallada de la cuenta. Pero requiere que los bancos tengan API compatibles, lo que lo limita a ciertos bancos o regiones, y la implementación puede ser compleja.

Comprobaciones prevalidadas o anotadas previamente

Los usuarios escriben un cheque a su nombre o a un servicio, y los datos (cuenta y números de ruta del cheque) se utilizan para verificar la cuenta. La velocidad de este proceso varía en función de la rapidez con la que se procese la comprobación. Este es un método familiar y tradicional para algunos usuarios, pero es más lento que los métodos electrónicos, susceptible al fraude y cada vez más desactualizado a medida que menos personas usan cheques.

Consulta de crédito

Se realiza una consulta de crédito suave o dura para verificar la información financiera y la identidad mediante la consistencia de la información crediticia con los detalles de la cuenta. Por lo general, esto sucede al instante, o dentro del mismo día hábil, y proporciona información completa sobre la situación financiera del usuario. Pero una consulta dura puede afectar al puntaje de crédito del usuario, y este método plantea algunas preocupaciones sobre la privacidad.

Cómo funciona la verificación con microdepósitos con Stripe

La verificación con microdepósitos es uno de los métodos que usa Stripe para verificar las cuentas bancarias. Es particularmente útil en escenarios que implican transacciones de alto riesgo o en regiones donde las opciones de verificación instantánea no están disponibles o no son ampliamente aceptadas, y a menudo se usa para verificar cuentas para pagos ACH. Así es como funciona el proceso.

• Información de la cuenta: El usuario introduce los datos de su cuenta bancaria en la plataforma de Stripe. Por lo general, incluye el número de cuenta bancaria y el número de ruta.

• Depósitos: Una vez que el usuario envía la información de la cuenta bancaria, Stripe realiza dos depósitos pequeños en la cuenta bancaria, generalmente de menos de un dólar cada uno. Por lo general, estos depósitos se procesan en un plazo de 1 a 2 días hábiles.

• Verificación de depósitos: El usuario verifica su cuenta bancaria a través del sitio web, la aplicación o un extracto bancario para ver las cantidades exactas que Stripe depositó. El usuario vuelve a su Dashboard de Stripe e introduce los dos importes de depósito en el campo de verificación proporcionado por Stripe.

• Verificación de la cuenta: Tras confirmar que los importes introducidos por el usuario coinciden con los microdepósitos, Stripe verifica la cuenta bancaria. El usuario ahora puede utilizar esta cuenta bancaria para facilitar transacciones ACH.

• Seguridad: Stripe utiliza comprobaciones de seguridad adicionales para confirmar que los datos de la cuenta bancaria son válidos y pertenecen al usuario que hace la solicitud.

• Manejo de errores: Si los importes introducidos no coinciden con los microdepósitos, el usuario tiene un número limitado de intentos para introducir los importes correctos antes de que se requieran medidas de seguridad adicionales.

• Opciones alternativas: Si la verificación con microdepósitos falla o no es una opción, Stripe puede ofrecer métodos de verificación alternativos, como la verificación instantánea de la cuenta con credenciales de inicio de sesión bancarias a través de un servicio de terceros.

Guía detallada para implementar la verificación con microdepósitos

Si bien los pasos específicos del proceso de verificación pueden variar según el entorno técnico, los requisitos normativos y las necesidades empresariales de la organización, a continuación se describen los pasos básicos para implementar la verificación con microdepósitos.

Recopilar información de la cuenta bancaria

Crea un formulario en el que los usuarios puedan introducir los datos de su cuenta bancaria (número de cuenta y número de ruta). Implementa comprobaciones básicas de validación para verificar que los números de cuenta y de ruta tengan el formato correcto y proporciona instrucciones sobre cuántas transacciones deben recibir los usuarios y su importe.

Iniciar microdepósitos

Usa tu procesador de pagos o la API del banco para iniciar dos depósitos pequeños (generalmente de menos de 1 $ cada uno) en la cuenta bancaria del usuario. Asegúrate de que estas transacciones estén claramente etiquetadas para indicar su propósito (p. ej., «Depósito de verificación»). Implementa medidas de seguridad para evitar abusos, como limitar la cantidad de veces que un usuario puede activar microdepósitos.

Notificar a los usuarios

Notifica a los usuarios por correo electrónico o SMS cuándo se han iniciado los microdepósitos, e infórmales del plazo previsto en el que deben aparecer los depósitos en sus cuentas bancarias (normalmente entre 1 y 2 días hábiles).

Verificar los importes depositados

Proporciona un formulario en el que los usuarios puedan introducir los importes exactos de los microdepósitos que han recibido en su cuenta bancaria. Para mejorar la seguridad, establece un límite en el número de intentos que un usuario puede hacer para introducir los importes de depósito correctos.

Confirmar y activar

Una vez que el usuario ingresa los importes del depósito, usa un algoritmo para verificar si coinciden con los importes que enviaste. Si los importes coinciden, confirma la verificación y activa la cuenta bancaria del usuario para las transacciones. Si no coinciden, proporciona orientación sobre cómo el usuario puede volver a intentarlo u ofrece métodos de verificación alternativos.

Mejores prácticas para el proceso de verificación

Las siguientes mejores prácticas pueden ayudarte a crear un proceso de verificación eficaz.

Experiencia del usuario

• Diseño sencillo: El proceso de verificación debe ser intuitivo y sencillo. Cada paso debe ser fácil de llevar a cabo.

• Guía para el usuario: Crea guías de usuario detalladas y páginas de preguntas frecuentes para ayudar a los usuarios a entender el proceso de verificación y los pasos que deben seguir si tienen problemas. Muestra mensajes de error útiles para problemas comunes, como entradas incorrectas o errores del sistema.

• Comentarios de los usuarios: Ofrece comentarios inmediatos durante el proceso de verificación para que los usuarios sepan exactamente lo que está sucediendo en cada paso. Actualiza periódicamente a los usuarios sobre su estado de verificación, especialmente si se trata de un proceso largo.

• Opciones de usuario: Proporciona varios métodos de verificación que se adapten a diferentes preferencias y necesidades. Si los microdepósitos no son la opción ideal, considera opciones como la verificación bancaria instantánea.

• Planes de respaldo: Ten siempre a mano un método alternativo para aquellos momentos en los que la opción principal no sea adecuada o no esté disponible.

Seguridad

• Protección de datos: Transmite y custodia de forma segura todos los datos confidenciales, como los datos personales y bancarios.

• Seguridad por capas: Integra la autenticación en dos pasos (2FA) a fin de añadir una capa adicional de seguridad para las operaciones confidenciales.

• Cumplimiento de la normativa. Mantente al día con normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) que afectan a la forma en que gestionas los datos de los usuarios. Mantén registros y registros de auditoría de todos los intentos de verificación y transacciones para el cumplimiento de la normativa y la resolución de problemas.

• Privacidad: Sé transparente sobre las políticas de uso y protección de datos y facilita a los usuarios el acceso a ellas.

Accesibilidad

• Estándares globales: Asegúrate de que tu interfaz de verificación cumpla con los estándares internacionales de accesibilidad para poder aceptar a todos los usuarios, incluyendo a las personas con discapacidad.

• Compatible con dispositivos móviles: Optimiza el proceso para dispositivos móviles.

Atención al cliente

• Canales de soporte: Asegúrate de que los usuarios puedan obtener ayuda cuando la necesiten, ya sea a través de chat en vivo, teléfono o preguntas frecuentes detalladas.

• Personal de soporte: Forma a tu equipo de soporte para que puedan ayudar a los usuarios durante el proceso de verificación.

• Procesos de resolución: Para mejorar la confianza de los usuarios y reducir la frustración, proporciona a los usuarios pasos fáciles de seguir para la resolución de problemas.