Si alguna vez has recibido una nómina mediante depósito directo o has pagado una factura de servicios directamente desde tu cuenta bancaria con el número de cuenta y el de ruta, ya conoces los pagos ACH como particular. Sin embargo, ¿qué implica aceptar pagos ACH como empresa?

ACH es una forma asequible, fiable y segura de procesar pagos. Permite a los clientes comprar artículos de alto coste sin preocuparse por los límites de gasto de las tarjetas de crédito. Además, en tipos concretos de transacciones y pagos recurrentes, las transferencias ACH son una forma fácil de que las empresas inviertan menos tiempo y dinero en procesar las transacciones.

En este artículo explicaremos lo que debes saber sobre los pagos ACH, desde cómo funcionan estas transferencias hasta las ventajas que ofrece a tu empresa aceptar este método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué significa «ACH»?
  
• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?
  
• ¿Quién usa pagos ACH?
  
• ¿Qué tipos de transacciones ACH hay?
  
  • Depósito directo ACH
    
  • Pago directo ACH
    
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Cómo se hace un pago ACH?
  
• ¿Cómo se aceptan pagos ACH como empresa?
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos ACH como empresa?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos ACH de las transferencias electrónicas?
  
• ¿Las transferencias ACH y los EFT son lo mismo?
  
• Ventajas que ofrecen los pagos ACH a las empresas
  

¿Qué significa «ACH»?

«ACH» son las siglas en inglés de «cámara de compensación automatizada», que es una red financiera centralizada de EE. UU. para bancos y cooperativas de crédito que permite enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero.

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas de diferentes instituciones financieras mediante la red ACH.

La red ACH la gestiona la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos. Las instituciones financieras de Nacha ofrecen una forma de transferir dinero directamente entre las cuentas de diferentes bancos sin tener que usar cheques impresos, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito ni efectivo.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?

Si bien las transferencias ACH tardaban una media de tres a cinco días hábiles en llegar a su destino, actualmente la red ACH ofrece la opción de procesar créditos ACH como pagos «en el mismo día», «al día siguiente» o «en dos días».

La mayoría de la gente cree que las transferencias ACH son más lentas que otros métodos de pago electrónicos, pero ya no es siempre así. El 19 de marzo de 2021, se implementaron cambios en las reglas operativas de Nacha que ampliaron el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, lo que permite cobrar la mayoría de las transacciones ACH en el mismo día.

En lo que respecta a los depósitos directos, la mayoría de los empleadores inician los pagos unos días antes del día del pago para que los fondos estén disponibles en la cuenta de los destinatarios a las 9:00 h de ese día.

¿Quién usa pagos ACH?

En 2020, la red ACH procesó 26.800 millones de pagos. Los pagos ACH se pueden usar en una gran variedad de transacciones, como las siguientes:

• facturas de consumidores;
  
• reembolsos de impuestos;
  
• pagos de impuestos;
  
• contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación;
  
• compras comerciales;
  
• donaciones a organizaciones benéficas;
  
• pagos de matrículas universitarias;
  
• envío de fondos entre familiares y amigos.
  

¿Qué tipos de transacciones ACH hay?

Hay dos categorías de transferencias ACH: depósito directo y pago directo. Aquí tienes un resumen de las diferencias que hay entre ellos:

Depósito directo ACH

Un depósito directo es cualquier tipo de transferencia de un ente público o una empresa a un consumidor, como los siguientes:

• nómina de empleados;
  
• reembolsos de gastos relacionados con el trabajo por parte del empleador;
  
• ayudas de la administración pública;
  
• reembolsos de impuestos;
  
• pagos de anualidades e intereses.
  

Si estás entre el 93 % de estadounidenses que recibe la nómina mediante depósito directo, es muy probable que te lo envíen como transferencia ACH. Si tu nómina se divide y deposita de forma automática en dos o más cuentas cuando recibes el pago, se trata de un «depósito dividido», que también se produce mediante la red ACH.

Pago directo ACH

El pago directo es otro tipo de transferencia de fondos electrónica mediante la red ACH. A diferencia de los depósitos directos, que llegan a tu cuenta, los pagos directos son transferencias ACH que emites desde tu cuenta (por ejemplo, pagos de facturas).

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Las siguientes instituciones están involucradas en la ejecución de pagos ACH:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha es una organización independiente gestionada por el Gobierno y responsable de manejar la red ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud ACH.

La ODFI envía una solicitud de transferencia de fondos a la RDFI. Ambas instituciones bancarias se comunican entre sí para asegurarse de que hay fondos suficientes en la cuenta de partida y, en caso positivo, se emite la transferencia.

En ese momento, la ODFI prepara un archivo con toda la información importante sobre la solicitud de transferencia, como la siguiente:

• fecha y hora de la transacción (crédito o débito);
  
• números de ruta;
  
• números de cuenta;
  
• importe de la transferencia.
  

La ODFI recopila todas las solicitudes de transferencia ACH de un período determinado en un lote de archivos que envía a un operador ACH, que envía esos archivos a la RDFI. El banco del que se retiran los fondos los libera para que vayan por la red ACH hasta depositarse en la cuenta de destino.

La RDFI, a pesar de tener la palabra «receiving» (receptora) en su nombre, no es siempre el banco que recibe los fondos de los pagos ACH, sino que recibe una solicitud para iniciar la transferencia de fondos mediante la red ACH. La ODFI, la institución en la que se origina la solicitud de fondos, suele recibir el dinero finalmente. Aquí «originating» (de origen) y «receiving» hacen referencia a la solicitud ACH, no a los fondos.

Nacha agrupa todas las transferencias que pasan por la red ACH durante un período concreto (normalmente unas seis horas durante los días hábiles) y cobra cada grupo en varios intervalos a lo largo del día.

¿Cómo se hace un pago ACH?

Los pagos ACH se pueden iniciar mediante los portales de miembros en línea de la mayoría de las instituciones financieras o por teléfono. La única información que suele ser necesaria es el importe que se va a enviar y el número de ruta y de cuenta del destinatario.

¿Cómo se aceptan pagos ACH como empresa?

Sigue estos pasos para aceptar pagos ACH en tu empresa:

1. Abre una cuenta bancaria para tu empresa, si aún no tienes una. Si tienes una cuenta de comerciante en un proveedor de procesamiento de pagos, es probable que también puedas aceptar pagos mediante ellos.
   
2. Actualiza tu flujo de pago para permitir los pagos ACH, ya que no suelen formar parte del grupo estándar de opciones de pago por Internet. Tu proveedor de servicios para comerciantes puede explicarte cuál es la mejor forma de hacerlo.
   
3. Muestra a tus clientes un mandato, que es un documento con el que obtienes su consentimiento para que tu empresa inicie una solicitud ACH desde su banco.
   
4. Recopila los datos de la cuenta del cliente e inicia la solicitud ACH. Si bien los clientes pueden iniciar pagos ACH, lo más habitual es que lo haga la empresa.
   

Los clientes de Stripe pueden iniciar adeudos directos ACH como método de pago. Un cliente proporciona la información de su cuenta bancaria y la empresa puede retirar fondos directamente de su cuenta, ya sea por una compra única o por un pago recurrente. Las empresas que usen Stripe pueden gestionar estos adeudos ACH desde el Dashboard.

Algunos proveedores de procesamiento de pagos, como Stripe, ofrecen más servicios relacionados con los pagos ACH, como la opción de utilizar microdepósitos. Se trata de importes monetarios muy pequeños (normalmente unos céntimos) que se envían a una cuenta bancaria y después se retiran de ella mediante la red ACH para verificar los datos de la cuenta antes de que se intente la transacción real.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos ACH como empresa?

El coste de usar los pagos ACH varía en función del proveedor que utilices para procesar los pagos. Los pagos ACH en Stripe cuestan un 0,80 %, con un límite de 5,00 $, sin comisiones mensuales ni de verificación. Por lo tanto, un pago de 100,00 $ tendría una comisión de 0,80 $ y todos los pagos superiores a 625,00 $ costarían 5,00 $. Este modelo de precios es especialmente útil si sueles cobrar a los clientes grandes cantidades de forma recurrente.

¿En qué se diferencian los pagos ACH de las transferencias electrónicas?

Si bien tanto los pagos ACH como las transferencias electrónicas implican mover fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras, tienen cuatro diferencias clave:

Red
Los pagos ACH usan la red de Nacha para ir de la cuenta emisora a la receptora. Las transferencias electrónicas utilizan el Fedwire Funds Service.

Velocidad
Antes, las transferencias electrónicas eran más rápidas que las ACH, pero ya no es así porque ha habido cambios en las reglas de Nacha. Las diferencias en los tiempos de las transferencias se deben a la forma en que la red ACH y la red de Fedwire cobran las transferencias.

La red ACH procesa los pagos prácticamente en todo momento (23 ¼ horas cada día hábil, para ser exactos). Los pagos que se envían mediante la red ACH se cobran (es decir, se mueven a la cuenta de destino) cuatro veces al día. Los pagos se pueden enviar hasta las 2:15 h (ET) para que se cobren a las 8:30 h (ET). A lo largo del día hay otros tres horarios de procesamiento ACH en el mismo día.

Los pagos se cobran en días hábiles cuando el servicio de cobro de la reserva federal está abierto. Actualmente, el sistema de cobro de la reserva federal cierra todos los días hábiles a las 18:30 h (ET) y, después del viernes, vuelve a abrir al lunes a las 7:30 h (ET), o bien el martes si el lunes es festivo federal.

Ubicación geográfica
Las transferencias ACH solo están disponibles en EE. UU., pero las electrónicas se pueden enviar internacionalmente.

Coste
Las transferencias ACH suelen costar menos que las electrónicas.

¿Las transferencias ACH y los EFT son lo mismo?

«EFT» son las siglas en inglés de «envío de fondos electrónico». Es un término general que abarca las transferencias ACH y las electrónicas. Puedes llamar EFT a una transferencia ACH, pero no todos los EFT son transferencias ACH (por ejemplo, las transferencias electrónicas). Los pagos ACH usan la red de la Automated Clearing House, lo que no ocurre con otros tipos de EFT.

Ventajas que ofrecen los pagos ACH a las empresas

Los pagos ACH no son un método lógico ni cómodo para transacciones muy rápidas (como comprar un café o pagar una comida en un restaurante) porque enviar y recibir las transferencias ACH y autorizar el pago lleva su tiempo. Otros métodos de pago más rápidos, como las tarjetas y los monederos digitales, permiten a las empresas autorizar compras en cuestión de segundos, lo que es más cómodo para transacciones del día a día.

Las transferencias ACH se usan con mayor frecuencia en situaciones en las que, en el pasado, los clientes habrían pagado con un cheque impreso. Estas son algunas de las ventajas que ofrecen los pagos ACH:

Ahorro de costes y tiempo
Los pagos ACH tienen varias ventajas con respecto a los cheques impresos y las tarjetas de crédito. Se transmiten por vía electrónica, por lo que son más rápidos que los cheques impresos y es menos probable que se pierdan por el camino. Los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas suelen ser más caros que los pagos ACH, por lo que pueden suponer un ahorro importante para las empresas a largo plazo.

Seguridad
Nacha tiene normativas de seguridad estrictas para cualquier institución u organización involucrada en las transacciones ACH, como bancos, empresas y procesadores externos que trabajen con pagos ACH. Entre las reglas de Nacha, se requiere que toda la información confidencial (como los números de las cuentas bancarias) esté cifrada. Por lo tanto, los pagos ACH suelen ser bastantes seguros contra el fraude.

Contabilidad sencilla
Pagar gastos empresariales mediante transferencia ACH puede simplificar la contabilidad de tu empresa. Tendrás que conciliar los pagos emitidos desde todas las fuentes (cuentas bancarias, tarjetas de crédito, etc.) y te resultará más fácil si consolidas los pagos para que se inicien desde la cuenta bancaria principal de tu empresa. Como los pagos ACH van directamente de una cuenta bancaria a otra y la mayoría de los bancos te permiten configurar pagos recurrentes, este método de pago es una forma sencilla de automatizar muchos gastos empresariales recurrentes.