Si alguna vez has recibido una nómina a través de depósito directo o has pagado una factura de servicios públicos EE. UU. directamente desde tu cuenta bancaria utilizando tu número de cuenta y de enrutamiento, ya sabrás cómo funcionan los pagos ACH para particulares. Pero, ¿cómo funciona la aceptación de pagos ACH para las empresas?

ACH es un método económico, fiable y seguro para procesar pagos. Permite a los clientes comprar artículos de un alto importe sin preocuparse por los límites de gasto de su tarjeta de crédito. Para determinados tipos de transacciones y pagos recurrentes, las transferencias ACH permiten que las empresas reduzcan fácilmente el tiempo y el dinero que deben invertir en el procesamiento de transacciones.

En este artículo, analizamos todo lo que debes saber sobre los pagos ACH, desde cómo funcionan las transferencias ACH hasta las ventajas de aceptar ACH como método de pago en tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué significa ACH?
  
• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?
  
• ¿Quién utiliza los pagos ACH?
  
• ¿Qué tipos de transacciones ACH existen?
  
  • Depósito directo ACH
    
  • Pago directo ACH
    
• Cómo funcionan los pagos ACH
  
• Cómo hacer un pago ACH
  
• Cómo aceptar pagos ACH como empresa
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos con ACH como empresa?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos ACH de las transferencias electrónicas?
  
• ¿Una transferencia ACH es lo mismo que una EFT?
  
• Beneficios de los pagos ACH para las empresas
  

¿Qué significa «ACH»?

«ACH» son las siglas en inglés de «cámara de compensación automatizada»: una red financiera centralizada de EE. UU. para bancos y cooperativas de crédito que permite enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero.

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son transferencias de fondos entre cuentas de distintas instituciones financieras que utilizan la red ACH.

La red ACH la gestiona la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos. Las instituciones financieras de Nacha ofrecen una forma de transferir dinero directamente entre cuentas de bancos diferentes sin tener que usar cheques impresos, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito ni efectivo.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?

Si bien las transferencias ACH tardaban una media de tres a cinco días hábiles en llegar a su destino, actualmente la red ACH ofrece la opción de procesar créditos ACH como pagos «en el mismo día», «al día siguiente» o «en dos días».

La mayoría de la gente cree que las transferencias ACH son más lentas que otros métodos de pago electrónicos, pero eso ya no es siempre cierto. El 19 de marzo de 2021, se implementaron cambios en las reglas operativas de Nacha que ampliaron el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, lo que permite cobrar la mayoría de las transacciones ACH en el mismo día.

En lo que respecta a los depósitos directos, la mayoría de empresas inician los pagos unos días antes del día que sus empleados esperan recibir la nómina para que los fondos estén disponibles en la cuenta de los destinatarios a las 9:00 h de ese día.

¿Quién usa pagos ACH?

En 2020, la red ACH procesó 26.800 millones de pagos. Estos son algunos de los tipos de transacciones que habitualmente utilizan pagos ACH:

• Facturas de consumidores
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de inversión y planes de pensiones
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrículas universitarias
  
• Envío de fondos entre familiares y amigos
  

¿Qué tipos de transacciones ACH hay?

Las transferencias ACH pueden dividirse en dos categorías: depósitos directos y pagos directos. Aquí tienes un resumen de las diferencias que hay entre ellos:

Depósito directo ACH

Un depósito directo es cualquier tipo de transferencia de un ente público o una empresa a un consumidor como, por ejemplo:

• Nóminas de empleados
  
• Reembolsos de gastos relacionados con el trabajo para los empleados
  
• Ayudas de la administración pública
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de dividendos e intereses
  

Si estás entre el 93 % de estadounidenses que recibe la nómina mediante depósito directo, es muy probable que te lo envíen como transferencia ACH. Si tu nómina se divide y deposita de forma automática en dos o más cuentas cuando recibes el pago, se trata de un «depósito dividido», que también se produce mediante la red ACH.

Pago directo ACH

El pago directo es otro tipo de transferencia de fondos electrónica mediante la red ACH. A diferencia de los depósitos directos, que llegan a tu cuenta, los pagos directos son transferencias ACH que emites desde tu cuenta (por ejemplo, al pagar una factura).

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Antes de analizar su funcionamiento, es importante repasar las instituciones que están involucradas en los pagos ACH:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha es una organización independiente gestionada por el Gobierno y responsable de gestionar la red ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud ACH.

La ODFI envía una solicitud de transferencia de fondos a la RDFI. Ambas instituciones bancarias se comunican entre sí para asegurarse de que hay fondos suficientes en la cuenta de origen y, en caso afirmativo, se emite la transferencia.

En ese momento, la ODFI prepara un archivo con toda la información importante sobre la solicitud de transferencia. Estos son algunos de los datos que incluye:

• Fecha y hora de la transacción (crédito o débito)
  
• Números de ruta
  
• Números de cuenta
  
• Importe de la transferencia
  

La ODFI recopila todas las solicitudes de transferencia ACH de un período determinado en un lote de archivos que envía a un operador ACH, que posteriormente envía esos archivos a la RDFI. El banco del que se retiran los fondos los libera para que vayan por la red ACH hasta depositarse en la cuenta de destino.

La RDFI, a pesar de tener la palabra «receiving» (receptora) en su nombre, no es siempre el banco que recibe los fondos de los pagos ACH, sino que recibe una solicitud para iniciar la transferencia de fondos mediante la red ACH. La ODFI, la institución en la que se origina la solicitud de fondos, suele recibir el dinero finalmente. Es decir, «originating» (de origen) y «receiving» hacen referencia a la solicitud ACH, no a los fondos.

Nacha agrupa todas las transferencias que pasan por la red ACH durante un período concreto (normalmente unas seis horas durante los días hábiles) y cobra cada grupo en varios intervalos a lo largo del día.

¿Cómo se hace un pago ACH?

Los pagos ACH se pueden iniciar mediante los portales de miembros en línea de la mayoría de las instituciones financieras o por teléfono. La única información que suele ser necesaria es el importe que se va a enviar y el número de ruta y de cuenta del destinatario.

¿Cómo se aceptan pagos ACH como empresa?

Sigue estos pasos para aceptar pagos ACH en tu empresa:

1. Abre una cuenta bancaria para tu empresa, si aún no tienes una. Si tienes una cuenta de comerciante con un procesador de pagos, es probable que también puedas aceptar pagos desde ese proveedor.
   
2. Actualiza tu flujo de pago para permitir los pagos ACH, ya que no suelen formar parte de los métodos de pago por Internet que se aceptan por defecto. Tu proveedor de servicios para comerciantes puede explicarte cuál es la mejor forma de hacerlo.
   
3. Haz llegar un mandato a tus clientes. Con ese documento, obtienes su consentimiento para que tu empresa inicie una solicitud ACH desde su banco.
   
4. Recopila los datos de la cuenta del cliente e inicia la solicitud ACH. Si bien los clientes pueden iniciar pagos ACH, lo más habitual es que lo haga la empresa.
   

Los clientes de Stripe pueden iniciar adeudos directos ACH como método de pago. Un cliente proporciona la información de su cuenta bancaria y la empresa puede retirar los fondos directamente, tanto para compras únicas como para pagos recurrentes. Las empresas que usen Stripe pueden gestionar estos adeudos ACH desde el Dashboard.

Algunos proveedores de procesamiento de pagos, como Stripe, ofrecen más servicios relacionados con los pagos ACH, como la opción de utilizar microdepósitos: unos importes muy pequeños (normalmente de tan solo unos céntimos) que se envían a una cuenta bancaria y se retiran poco después mediante la red ACH para verificar los datos de la cuenta antes de que se intente la transacción real.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos ACH como empresa?

El coste de usar los pagos ACH varía en función del proveedor que utilices para procesar los pagos. Los pagos ACH en Stripe cuestan un 0,80 %, con un límite de 5,00 $, sin comisiones fijas mensuales ni de verificación. Por lo tanto, un pago de 100,00 $ tendría una comisión de 0,80 $ y todos los pagos de más de 625,00 $ costarían 5,00 $. Este modelo de precios es especialmente útil si sueles cobrar a los clientes grandes cantidades de forma recurrente.

¿En qué se diferencian los pagos ACH de las transferencias electrónicas?

Si bien tanto los pagos ACH como las transferencias electrónicas (que, en inglés, suelen conocerse como wire transfers) implican mover fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras, presentan cuatro diferencias principales:

Red
Los pagos ACH usan la red de Nacha para mover los fondos de la cuenta emisora a la receptora. Las transferencias electrónicas utilizan el Fedwire Funds Service.

Velocidad
Antes, las transferencias electrónicas eran más rápidas que las ACH, pero los cambios a las reglas de Nacha hicieron que ya no sea siempre así. Las diferencias en los tiempos de las transferencias se deben a la forma en que la red ACH y la red de Fedwire cobran las transferencias.

La red ACH procesa los pagos prácticamente en todo momento (durante 23 horas y 15 minutos cada día hábil, para ser exactos). Los pagos que se envían mediante la red ACH se cobran (es decir, se mueven a la cuenta de destino) cuatro veces al día. Los pagos se pueden enviar hasta las 2:15 h (ET) para que se hagan efectivos a las 8:30 h (ET). Existen otros tres horarios de procesamiento ACH que permiten hacer efectivo el cobro en el mismo día.

Los pagos se cobran en días hábiles cuando el servicio de cobro de la reserva federal está abierto. Actualmente, el sistema de cobro de la reserva federal cierra todos los días hábiles a las 18:30 h (ET) y, después del viernes, vuelve a abrir al lunes a las 7:30 h (ET), o el martes si el lunes es festivo federal.

Ubicación geográfica
Las transferencias ACH solo están disponibles en EE. UU., pero las electrónicas se pueden enviar internacionalmente.

Coste
Las transferencias ACH suelen costar menos que las electrónicas.

¿Una transferencia ACH es lo mismo que una EFT?

EFT son las siglas en inglés de «transferencia electrónica de fondos». Es un término general que abarca tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas. Podrías llamar EFT a una transferencia ACH, pero no todas las EFT son transferencias ACH. Los pagos ACH utilizan específicamente la red de la cámara de compensación automatizada (Automated Clearing House, ACH), lo que no ocurre con otros tipos de EFT.

Ventajas que ofrecen los pagos ACH a las empresas

Enviar, recibir y autorizar el pago de las transferencias ACH lleva su tiempo, por lo que no resulta especialmente útil utilizar los pagos ACH para transacciones muy rápidas (como comprar el periódico por la mañana o pagar una cena en un restaurante). Otros métodos de pago más rápidos, como las tarjetas y los monederos digitales, permiten a las empresas autorizar compras en cuestión de segundos, lo que es más cómodo para ese tipo de transacciones del día a día.

Las transferencias ACH se usan habitualmente en situaciones en las que, años atrás, los clientes habrían pagado con un cheque impreso. Estas son algunas de las ventajas que ofrecen los pagos ACH:

Ahorro de costes y tiempo
Los pagos ACH tienen varias ventajas con respecto a los cheques impresos y las tarjetas de crédito. Por ejemplo, al transmitirse por vía electrónica, son más rápidos que los cheques impresos y es menos probable que se pierdan por el camino. Los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas suelen ser más caros que los pagos ACH, por lo que elegir esta opción puede suponer un ahorro importante para las empresas a largo plazo.

Seguridad
Nacha tiene unas normativas de seguridad estrictas para todas las instituciones y organizaciones involucradas en las transacciones ACH (como bancos, empresas y procesadores externos que trabajen con pagos ACH). Entre las reglas de Nacha, se requiere que toda la información confidencial (como los números de las cuentas bancarias) esté cifrada. Por lo tanto, los pagos ACH suelen ser bastantes seguros contra el fraude.

Simplificación de la contabilidad
Pagar los gastos de empresa mediante transferencia ACH puede simplificar la contabilidad de tu negocio. Tendrás que conciliar los pagos emitidos desde todas las fuentes (cuentas bancarias, tarjetas de crédito, etc.) y te resultará más fácil si consolidas los pagos para que se inicien desde la cuenta bancaria principal. Como los pagos ACH van directamente de una cuenta bancaria a otra y la mayoría de los bancos te permiten configurar pagos recurrentes, este método de pago es una forma sencilla de automatizar muchos gastos recurrentes.