Paiements ACH 101 : que sont-ils et comment les entreprises peuvent-elles les utiliser ?

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Que signifie lacronyme ACH ?
  3. Quest-ce quun paiement ACH ?
  4. Quels sont les délais dexécution des transferts ACH ?
  5. Qui utilise les paiements ACH ?
  6. Quels sont les différents types de transactions ACH ?
    1. Dépôt direct ACH
    2. Paiement direct ACH
  7. Fonctionnement des paiements ACH
  8. Comment effectuer un paiement ACH
  9. Acceptation des paiements ACH en tant quentreprise
  10. Quel est le coût dacceptation des paiements ACH pour une entreprise ?
  11. En quoi les paiements ACH diffèrent-ils des virements bancaires ?
  12. Les transferts ACH sont-ils la même chose que les transferts électroniques de fonds ?
  13. Avantages des paiements ACH pour les entreprises

S'il vous est déjà arrivé de recevoir votre paie par le biais d'un dépôt direct, ou de régler une facture d'énergie directement à partir de votre compte bancaire via votre numéro de compte et un numéro d'acheminement, vous connaissez déjà ce qu'est un paiement ACH en tant que particulier. Mais qu'en est-il de l'acceptation des paiements ACH en tant qu'entreprise ?

Le système ACH est un moyen peu coûteux, fiable et sûr de traiter les paiements. Il permet aux clients d'acheter des articles de prix élevé sans se préoccuper du plafond de dépenses de leur carte bancaire. Pour certains types de transaction et de paiement récurrents, les transferts ACH représentent un moyen aisé pour les entreprises de réduire le temps et l'argent consacrés au traitement des transactions.

Cet article explique tout ce que vous devez savoir sur les paiements ACH, depuis le fonctionnement des transferts ACH jusqu'aux avantages de ce système en tant que mode de paiement pour votre entreprise.

Sommaire

  • Que signifie l'acronyme ACH ?
  • Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
  • Quels sont les délais d'exécution des transferts ACH ?
  • Qui utilise les paiements ACH ?
  • Quels sont les différents types de transactions ACH ?
    • Dépôt direct ACH
    • Paiement direct ACH
  • Fonctionnement des paiements ACH
  • Comment effectuer un paiement ACH
  • Comment accepter les paiements ACH en tant qu'entreprise ?
  • Quel est le coût d'acceptation des paiements ACH pour une entreprise ?
  • En quoi les paiements ACH diffèrent-ils des virements électroniques ?
  • Les transferts ACH sont-ils la même chose que les transferts EFT ?
  • Avantages des paiements ACH pour les entreprises

Que signifie l'acronyme ACH ?

Ces trois lettres signifient « Automated Clearing House », ou chambre de compensation automatisée. Automated Clearing House est un réseau financier américain centralisé qui permet aux établissements bancaires et aux coopératives de crédit d'émettre et de recevoir des paiements électroniques et des transferts d'argent.

Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?

Les paiements ACH sont des transferts de fonds effectués entre les comptes de différentes institutions financières par l'intermédiaire du réseau ACH.

Celui-ci est administré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante détenue par un vaste conglomérat de banques, coopératives de crédit et sociétés de traitement des paiements. Les institutions financières affiliées à la Nacha mettent à disposition une méthode pour transférer directement de l'argent entre les comptes de différentes banques, sans utiliser de chèques papier, de virements électroniques, de cartes bancaires ni d'espèces.

Quels sont les délais d'exécution des transferts ACH ?

Alors que les transferts ACH prenaient auparavant en moyenne trois à cinq jours ouvrables pour arriver à destination, le réseau ACH offre actuellement la possibilité de traiter les crédits ACH comme des paiements « le jour même », « le lendemain » ou « le surlendemain ».

La plupart des gens s'imaginent que les transferts ACH sont plus lents que les autres méthodes de paiement électronique ; or, cela est de moins en moins le cas. Le 19 mars 2021, les règles de fonctionnement de la Nacha ont été modifiées accès élargi aux transactions ACH le jour même, de sorte que le règlement de la plupart des transactions ACH peut désormais avoir lieu le jour même.

Pour les dépôts directs, la plupart des employeurs effectuent les paiements quelques jours avant le jour de paie, afin que les fonds soient disponibles sur les comptes des bénéficiaires avant 9 heures le jour dit.

Qui utilise les paiements ACH ?

Au cours de l'année 2020, le réseau ACH a traité 26,8 milliards de paiements. Les paiements ACH peuvent être employés pour un large éventail de transactions. Les types de paiements ACH sont les suivants :

  • les factures de biens de consommation ;
  • les rétrocessions fiscales ;
  • les acquittement d'impôts ;
  • les cotisations à des comptes de retraite ou d'investissement ;
  • les achats commerciaux ;
  • les dons caritatifs ;
  • les paiements de droits d'inscription dans l'enseignement supérieur ;
  • les transferts de fonds entre parents ou amis.

Quels sont les différents types de transactions ACH ?

Il existe deux catégories de transferts ACH : le dépôt direct et le paiement direct. La distinction entre les deux est la suivante :

Dépôt direct ACH

Un dépôt direct désigne tout type de transfert d'une entité gouvernementale ou d'une entreprise au bénéfice d'un consommateur. Exemples de types de dépôts directs :

  • les salaires d'employés ;
  • les remboursements de frais professionnels par l'employeur ;
  • les prestations gouvernementales ;
  • les rétrocessions fiscales ;
  • les versements de rentes et d'intérêts.

Pour les 93 % d'Américains qui perçoivent leur salaire sous forme de versement automatique, il y a fort à parier que celui-ci est envoyé sous forme de transfert ACH. Si le salaire est automatiquement fractionné et déposé sur deux comptes ou davantage au moment de son paiement, on parle de « dépôt fractionné ». Ces types de dépôts sont également effectués via le réseau ACH.

Paiement direct ACH

Le paiement direct est un autre type de transfert électronique de fonds effectué via le réseau ACH. Contrairement aux dépôts directs, qui sont versés sur votre compte, les paiements directs sont des transferts ACH que vous envoyez à partir de celui-ci, par exemple pour le règlement de factures.

Fonctionnement des paiements ACH

Les institutions suivantes participent à la réalisation des paiements ACH :

  • NACHA (National Automated Clearing House Association)
    La Nacha est une organisation gouvernementale non partisane responsable de l'exploitation du réseau ACH.

  • ODFI (Originating Depository Financial Institution)
    L'ODFI (institution financière dépositaire émettrice) est l'institution bancaire qui émet la demande de transfert ACH.

  • RDFI (Receiving Depository Financial Institution)
    La RDFI (institution financière dépositaire réceptrice) est l'institution bancaire qui reçoit la demande ACH.

L'ODFI envoie une demande de transfert de fonds à la RDFI. Ces deux institutions bancaires vérifient l'une avec l'autre la présence de fonds suffisants sur le compte du transfert sortant ; si tel est le cas, le transfert est exécuté.

À ce stade, l'ODFI constitue un dossier contenant toutes les informations décisives liées à la demande de transfert, soit :

  • l'heure de transaction (crédit ou débit) ;
  • les numéros d'acheminement ;
  • les numéros de compte ;
  • le montant à transférer.

L'ODFI regroupe toutes les demandes de transferts ACH émises durant une période donnée au sein d'un lot qu'elle communique à un opérateur ACH, lequel envoie ensuite les fichiers à la RDFI. La banque auprès de laquelle les fonds sont retirés émet alors la somme, qui transite par le réseau ACH en vue d'être déposée sur le compte de destination.

La RDFI, bien qu'incluant le terme de « réception », n'est pas toujours la banque qui reçoit les fonds du paiement ACH ; il s'agit de celle qui reçoit une demande d'initiation de transfert de fonds par l'intermédiaire du réseau ACH. L'ODFI, à savoir l'institution qui est à l'origine de la demande de fonds, reçoit souvent l'argent au terme du processus. Les termes « émettre » et « recevoir » font ici référence à la demande ACH, et non aux fonds eux-mêmes.

La Nacha regroupe tous les transferts qui transitent par le réseau ACH au cours d'une période donnée (en règle générale, environ six heures les jours ouvrables) et exécute chaque lot selon plusieurs intervalles au cours d'une journée.

Comment effectuer un paiement ACH

Les paiements ACH peuvent être initiés par le biais des portails d'adhésion en ligne de la plupart des institutions financières, ou par téléphone. Les seules informations dont vous avez généralement besoin sont le montant envoyé, ainsi que le numéro d'acheminement et le numéro de compte du destinataire.

Acceptation des paiements ACH en tant qu'entreprise

Vous trouverez ci-dessous les étapes à suivre pour que votre entreprise puisse accepter les paiements ACH.

  1. Ouvrez un compte bancaire pour votre entreprise, si vous ne l'avez pas encore fait. Si vous disposez d'un compte de commerçant auprès d'un prestataire de services de traitement des paiements, vous pouvez probablement accepter des paiements par son intermédiaire.
  2. Mettez à jour votre flux de paiement de manière à autoriser les paiements ACH, car ceux-ci ne font généralement pas partie de la gamme standard des options de paiement en ligne. Dans ce cas, votre fournisseur de services peut vous indiquer la meilleure façon de procéder.
  3. Présentez à vos clients un mandat, c'est-à-dire un document destiné à recueillir leur consentement à ce que votre entreprise initie une demande d'ACH auprès de leur banque.
  4. Recueillez les informations relatives au compte du client et émettez la demande d'ACH. Bien que les clients puissent initier des paiements ACH, c'est le plus souvent l'entreprise qui s'en charge.

Les clients de Stripe peuvent initier des débits directs ACH en tant que moyen de paiement. Le client indique ses coordonnées bancaires, puis l'entreprise peut prélever des fonds directement sur son compte, que ce soit pour un achat unique ou un paiement récurrent. Dans le cas des entreprises qui utilisent Stripe, ces débits ACH peuvent être gérés via le tableau de bord.

Certains prestataires de services de traitement des paiements tels que Stripe proposent des services complémentaires liés aux paiements ACH, tels que la possibilité d'utiliser des micro-dépôts. Les micro-dépôts sont de très petites sommes d'argent (généralement de quelques centimes) qui sont envoyées sur un compte bancaire, puis retirées via le réseau ACH afin de vérifier l'authenticité de ce compte avant toute tentative de transaction effective.

Quel est le coût d'acceptation des paiements ACH pour une entreprise ?

Le coût d'utilisation des paiements ACH varie selon le fournisseur auquel vous faites appel pour leur traitement. Sur Stripe, les paiements ACH coûtent 0,80 % de la somme et sont plafonnés à 5,00 USD, sans frais mensuels ni frais de vérification. Pour prendre un exemple, un paiement de 100,00 USD occasionnera des frais de 0,80 USD ; tout paiement supérieur à 625,00 USD sera facturé 5,00 USD. Ce modèle de tarification est particulièrement utile si vous facturez régulièrement des montants élevés à vos clients.

En quoi les paiements ACH diffèrent-ils des virements bancaires ?

Si les paiements ACH et les virements électroniques impliquent tous deux des transferts de fonds entre des comptes ouverts auprès d'institutions financières différentes, ils se distinguent par quatre aspects essentiels :

Transferts ACH
Virements bancaires
Réseau
National Automated Clearing House Association (Nacha) Fedwire Funds Service
Délai
1 à 4 jours De quelques heures à 2 jours
Disponibilité géographique
États-Unis et Porto Rico Couverture internationale
Coût
Généralement gratuit ou de quelques dollars Virements nationaux : jusqu'à 35 $
Virements internationaux : de 35 à 50 $

le réseau
Les paiements ACH utilisent le réseau Nacha pour transiter du compte émetteur au compte récepteur. Les virements électroniques utilisent le Fedwire Funds Service.

la rapidité
Les virements électroniques étaient généralement plus rapides que les transferts ACH par le passé, mais ce n'est désormais plus le cas suite aux modifications apportées aux règles de la Nacha. Les délais varient en raison de la manière dont les réseaux ACH et Fedwire exécutent respectivement les transferts.

Dans le cas du réseau ACH, les paiements sont traités quasiment 24 heures sur 24 (23 heures ¼ chaque jour ouvrable, pour être exact). Les paiements envoyés via le réseau ACH sont compensés, c'est-à-dire transférés sur leur compte de destination, à raison de quatre fois par jour. Les paiements peuvent être envoyés jusqu'à 2 h 15 du matin (heure de l'Est) pour un règlement intervenant à 8 h 30 (heure de l'Est). Trois programmes supplémentaires de traitement des ACH le jour même sont exécutés au long de la journée.

Les paiements sont réglés les jours ouvrables lorsque le service de compensation de la Réserve fédérale américaine est ouvert. Actuellement, la clôture du système de compensation de la Réserve fédérale a lieu tous les jours ouvrables à 18 h 30 (heure de l'Est). Après le vendredi, la réouverture a lieu le lundi à 7 h 30 (heure de l'Est), ou le mardi si le lundi est un jour férié fédéral aux États-Unis.

la géographie
Les transferts ACH sont possibles exclusivement à l'intérieur des États-Unis, contrairement aux virements électroniques, qui peuvent être effectués à l'échelle internationale.

le coût
Les transferts ACH sont généralement moins coûteux que les virements électroniques.

Les transferts ACH sont-ils la même chose que les transferts électroniques de fonds ?

Les transferts électroniques de fonds sont également appelés TEF. Il s'agit d'un terme générique qui englobe à la fois les transferts ACH et les virements bancaires. Vous pouvez appeler un transfert ACH un EFT, mais tous les EFT ne sont pas nécessairement des transferts ACH. Les virements électroniques en sont un exemple. Les paiements ACH utilisent spécifiquement le réseau de l'Automated Clearing House, ce qui n'est pas le cas des autres types d'EFT.

Avantages des paiements ACH pour les entreprises

Les paiements ACH ne constituent pas une méthode de paiement logique ou pratique pour les transactions très rapides, telles que l'achat d'un café ou le règlement d'une note de restaurant, car un certain temps est nécessaire pour envoyer et recevoir des transferts ACH et autoriser le paiement. Des méthodes de paiement plus promptes, tels que les paiements par carte et les portefeuilles électroniques, permettent aux entreprises d'autoriser les achats en quelques secondes, ce qui est préférable pour la plupart des transactions quotidiennes.

Les transferts ACH sont le plus souvent utilisés dans des situations où, par le passé, les clients auraient probablement payé par chèque. Voici quelques avantages des paiements ACH :

le gain de temps et d'argent
Les paiements ACH présentent plusieurs avantages par rapport aux chèques et aux cartes bancaires. Ils sont transmis électroniquement, ce qui signifie qu'ils sont plus rapides que les chèques papier et présentent moins de risques d'être égarés en cours de route. Les paiements par carte bancaire et les virements électroniques sont généralement plus coûteux que les paiements ACH. Pour les entreprises, le choix final peut se traduire par des économies importantes au fil du temps.

la sécurité
La Nacha énonce des règles de sécurité strictes applicables à toute institution ou organisation impliquée dans les transactions ACH. Il s'agit ici des établissements bancaires, entreprises et sociétés de traitement tierces qui travaillent avec les paiements ACH. Parmi les règles de la Nacha figure l'obligation de chiffrer toutes les informations sensibles (telles que les numéros de compte bancaire). Dès lors, les paiements ACH ont tendance à être assez bien protégés contre la fraude.

la comptabilisation aisée
Le paiement de vos frais professionnels par transfert ACH peut simplifier la comptabilité de votre entreprise. Le rapprochement comptable des paiements issus de toutes les sources (comptes bancaires, cartes bancaires, etc.) est plus facile si vous les consolidez de manière à les initier à partir du compte bancaire principal de votre entreprise. De plus, étant donné que les paiements ACH transitent directement d'un compte bancaire à un autre, et que la plupart des banques vous offrent la possibilité de mettre en place des paiements récurrents, cette méthode représente un moyen facile d'automatiser de nombreuses dépenses internes récurrentes.

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