Als je ooit een salaris hebt ontvangen via directe storting of een energierekening rechtstreeks van je bankrekening hebt betaald met behulp van je rekening- en routingnummers, ben je als particulier al bekend met ACH-betalingen. Maar hoe zit het met het accepteren van ACH-betalingen als onderneming?

ACH is een voordelige, betrouwbare en veilige manier om betalingen te verwerken. Het stelt klanten in staat om dure artikelen te kopen zonder zich zorgen te hoeven maken over bestedingslimieten voor creditcards. En voor specifieke typen transacties en terugkerende betalingen zijn ACH-overschrijvingen een eenvoudige manier voor ondernemingen om de tijd en het geld die ze kwijt zijn aan het verwerken van transacties te verminderen.

In dit artikel leggen we uit wat je moet weten over ACH-betalingen, van hoe ACH-overschrijvingen werken tot de voordelen van het accepteren van ACH als betaalmethode voor je onderneming.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar staat ACH voor?
  
• Wat zijn ACH-betalingen?
  
• Hoelang duren ACH-overschrijvingen?
  
• Wie gebruikt ACH-betalingen?
  
• Welke soorten ACH-transacties zijn er?
  
  • ACH Direct Deposit
    
  • ACH Direct Payment
    
• Hoe ACH-betalingen werken
  
• Een ACH-betaling doen
  
• ACH-betalingen als onderneming accepteren
  
• Wat kost het om als onderneming ACH-betalingen te accepteren?
  
• Wat is het verschil tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen?
  
• Is een ACH-overschrijving hetzelfde als een EFT?
  
• Voordelen van ACH-betalingen voor ondernemingen
  

Waar staat ACH voor?

ACH staat voor Automated Clearing House. Het Automated Clearing House is een gecentraliseerd Amerikaans financieel netwerk voor banken en kredietverenigingen om elektronische betalingen en geldovermakingen te verzenden en te ontvangen.

Wat zijn ACH-betalingen?

ACH-betalingen zijn overschrijvingen van geld tussen rekeningen bij verschillende financiële instellingen, waarbij gebruik wordt gemaakt van het ACH-netwerk.

Het ACH-netwerk wordt beheerd door de National Automated Clearing House Association (Nacha), een onafhankelijke organisatie die eigendom is van een grote groep banken, kredietverenigingen en betalingsverwerkers. Financiële instellingen van Nacha bieden een manier om rechtstreeks geld over te maken tussen rekeningen bij verschillende banken zonder het gebruik van papieren cheques, bankoverschrijvingen, creditcards of contant geld.

Hoelang duren ACH-overschrijvingen?

Hoewel ACH-overschrijvingen er gemiddeld drie tot vijf werkdagen over deden om hun bestemming te bereiken, biedt het ACH-netwerk momenteel de keuze om ACH-tegoeden te verwerken als betalingen op dezelfde dag, de volgende dag of twee dagen.

De meeste mensen denken dat ACH-overschrijvingen langzamer zijn dan andere elektronische betaalmethoden, maar dat is minder waar dan vroeger. Op 19 maart 2021 zijn de bedrijfsvoorschriften van Nacha gewijzigd met meer toegang tot transacties op dezelfde dag via ACH, waardoor de meeste ACH-transacties op dezelfde dag kunnen worden vereffend.

Voor directe stortingen beginnen de meeste werkgevers een paar dagen voor de betaaldag met betalingen, zodat het geld die dag om 9.00 uur beschikbaar is op de rekeningen van de ontvangers.

Wie gebruikt ACH-betalingen?

In 2020 heeft het ACH-netwerk 26,8 miljard betalingen verwerkt. ACH-betalingen kunnen voor een breed scala aan transacties worden gebruikt. Soorten ACH-betalingen zijn onder andere:

• Consumentenrekeningen
  
• Belastingteruggaves
  
• Belastingbetalingen
  
• Bijdragen aan pensioen- en beleggingsrekeningen
  
• Commerciële aankopen
  
• Donaties aan goede doelen
  
• Betalingen voor collegegeld
  
• Geld verzonden tussen familie en vrienden
  

Welke soorten ACH-transacties zijn er?

Er zijn twee categorieën ACH-overschrijvingen: directe storting en directe betaling. Hier is een overzicht van de verschillen tussen deze:

ACH Direct Deposit

Een directe storting is elke vorm van overschrijving van een overheidsinstantie of bedrijf naar een consument. Soorten directe stortingen zijn onder meer:

• Salaris van werknemers
  
• Vergoedingen van een werkgever voor werkgerelateerde kosten
  
• Uitkeringen van de overheid
  
• Belastingteruggaves
  
• Lijfrente- en rentebetalingen
  

Als je tot de 93% van de Amerikanen behoort die hun salaris via directe storting ontvangen, is de kans groot dat het wordt verzonden als een ACH-overschrijving. Als je salaris automatisch wordt gesplitst en op twee of meer rekeningen wordt gestort wanneer je wordt betaald, wordt dat een 'gesplitste storting' genoemd. Gesplitste stortingen vinden ook plaats via het ACH-netwerk.

ACH Direct Payment

Directe betaling is een ander type elektronische overschrijving via het ACH-netwerk. In tegenstelling tot directe stortingen, die op je rekening binnenkomen, zijn directe betalingen ACH-overschrijvingen die je vanaf je rekening verstuurt, zoals factuurbetalingen.

Hoe ACH-betalingen werken

De volgende instellingen zijn van toepassing bij het mogelijk maken van ACH-betalingen:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha is een door de overheid gerunde, onpartijdige organisatie die verantwoordelijk is voor het beheer van het ACH-netwerk.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  De ODFI is de bankinstelling die het verzoek om ACH-overschrijving uitgeeft.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  De RDFI is de bankinstelling die de ACH-aanvraag ontvangt.

De ODFI stuurt een verzoek naar de RDFI om geld over te maken. De twee bankinstellingen nemen contact met elkaar op om er zeker van te zijn dat er voldoende geld op de uitgaande rekening staat. En als dat het geval is, gaat de overschrijving door.

Op dit punt stelt de ODFI een bestand samen met alle belangrijke informatie over het overschrijvingsverzoek, waaronder:

• Transactietijd (bijschrijving of afschrijving)
  
• Routingnummers
  
• Rekeningnummers
  
• Over te schrijven bedrag
  

De ODFI verzamelt alle ACH-overschrijvingsverzoeken binnen een bepaalde periode in een batch en stuurt de batch bestanden naar een ACH-operator, die de bestanden vervolgens naar de RDFI stuurt. De bank waarvan het geld wordt afgeschreven, geeft vervolgens het geld vrij, dat via het ACH-netwerk reist om op de bestemmingsrekening te worden gestort.

Ondanks het feit dat de RDFI 'ontvangen' in zijn naam heeft, is het niet altijd de bank die het ACH-bedrag ontvangt: het ontvangt een verzoek om geldoverdracht via het ACH-netwerk te starten. De ODFI, de instelling waar de aanvraag voor fondsen vandaan komt, ontvangt het geld vaak uiteindelijk. Denk aan 'herkomst' en 'ontvangst' met betrekking tot de ACH-aanvraag, niet de fondsen zelf.

Nacha bundelt alle overschrijvingen die binnen een bepaalde tijd via het ACH-netwerk gaan (meestal zes uur of zo tijdens werkdagen) en vereffent elke bundel met meerdere tussenpozen gedurende de dag.

Een ACH-betaling doen

ACH-betalingen kunnen worden geïnitieerd via de online portals voor leden van de meeste financiële instellingen of via de telefoon. De enige informatie die je meestal nodig hebt, is het bedrag dat wordt verzonden en de routing- en rekeningnummers van de ontvanger.

ACH-betalingen als onderneming accepteren

De stappen om ACH-betalingen voor je onderneming te accepteren zijn:

1. Vraag een bankrekening aan voor je onderneming, als je die nog niet hebt. Als je een verkopersrekening hebt bij een betalingsverwerker, kun je waarschijnlijk ook via deze provider betalingen accepteren.
   
2. Werk je betaalflow bij zodat ACH-betalingen mogelijk zijn, aangezien deze doorgaans niet tot het standaardaanbod van online betaalopties behoren. De provider van de verkopersdiensten kan je vertellen hoe je dit het beste kunt doen.
   
3. Geef je klanten een machtiging. Dit is een document met hun toestemming om een ACH-verzoek van hun bank te starten.
   
4. Verzamel de rekeninggegevens van de klant en start de ACH-aanvraag. Klanten kunnen ACH-betalingen initiëren, maar meestal zal de onderneming dit doen.
   

Stripe-klanten kunnen ACH Direct Debits als betaalmethode starten. Klanten verstrekken hun bankrekeninggegevens en de onderneming kan rechtstreeks geld van de rekening afschrijven voor een eenmalige aankoop of een terugkerende betaling. Ondernemingen die Stripe gebruiken, kunnen deze ACH-afschrijvingen via het dashboard beheren.

Sommige betalingsverwerkers, zoals Stripe, bieden aanvullende diensten met betrekking tot ACH-betalingen, zoals de mogelijkheid om microstortingen te gebruiken. Microstortingen zijn zeer kleine bedragen (meestal een paar cent) die naar een bankrekening worden gestuurd en vervolgens via het ACH-netwerk worden teruggetrokken om de rekeninggegevens te verifiëren voordat er echte transacties worden uitgevoerd.

Wat kost het om als onderneming ACH-betalingen te accepteren?

De kosten voor het gebruik van ACH-betalingen zijn afhankelijk van de provider die je gebruikt om betalingen te verwerken. ACH-betalingen op Stripe kosten 0,80%, tot maximaal $ 5,00, zonder maandelijkse kosten of verificatiekosten. Dus een betaling van $ 100.00 zou een vergoeding van $ 0.80 met zich meebrengen; betalingen boven $ 625,00 kosten $ 5,00. Dit tariefmodel is vooral handig als je klanten regelmatig grote bedragen op terugkerende basis laat betalen.

Wat is het verschil tussen ACH-betalingen en bankoverschrijvingen?

Hoewel bij ACH-betalingen en bankoverschrijvingen geld wordt verzonden tussen rekeningen bij verschillende financiële instellingen, hebben ze vier belangrijke verschillen:

Netwerk
ACH-betalingen worden via het Nacha-netwerk van de uitgevende rekening naar de ontvangende rekening verzonden. Voor overschrijvingen wordt gebruik gemaakt van de Fedwire Funds Service.

Snelheid
Historisch gezien waren bankoverschrijvingen meestal sneller dan ACH-overschrijvingen, maar dat is nu niet meer het geval vanwege wijzigingen in de regels van Nacha. De overschrijvingstijden verschillen als gevolg van de manier waarop de ACH- en Fedwire-netwerken respectievelijk overschrijvingen vereffenen.

Het ACH-netwerk verwerkt betalingen vrijwel de klok rond: 23 1/4 uur per werkdag om precies te zijn. Betalingen die via het ACH-netwerk worden verzonden, worden vier keer per dag vereffend en dus naar de bestemmingsrekening verplaatst. Betalingen kunnen tot 2:15 uur ET worden verzonden voor vereffening om 8:30 uur ET. Er zijn drie extra verwerkingsschema's voor ACH dezelfde dag gedurende de dag.

Betalingen worden vereffend op werkdagen waarop de vereffeningsservice van de Federal Reserve open is. Momenteel sluit het vereffeningssysteem van de Federal Reserve elke werkdag om 18.30 uur ET en na vrijdag gaat het op maandag om 7.30 uur ET weer open (of dinsdag als maandag een federale feestdag is).

Geografie
ACH-overschrijvingen zijn alleen beschikbaar in de Verenigde Staten, terwijl bankoverschrijvingen ook internationaal kunnen worden verstuurd.

Kosten
ACH-overschrijvingen kosten doorgaans minder dan bankoverschrijvingen.

Is een ACH-overschrijving hetzelfde als een EFT?

EFT staat voor 'electronic funds transfer', of elektronische overschrijving. Dit is een overkoepelende term die zowel ACH als bankoverschrijvingen omvat. Je zou een ACH-overschrijving een EFT kunnen noemen, maar niet alle EFT's zijn ACH-overschrijvingen. Bankoverschrijvingen zijn daar een voorbeeld van. ACH-betalingen maken specifiek gebruik van het Automated Clearing House-netwerk. Dat geldt ook voor andere soorten EFT's.

Voordelen van ACH-betalingen voor ondernemingen

ACH-betalingen zijn geen logische of handige betaalmethode voor zeer snelle transacties, zoals het kopen van een kopje koffie of het betalen van een maaltijd in een restaurant, omdat het tijd kost om ACH-overschrijvingen te verzenden, te ontvangen en de betaling te autoriseren. Met snellere betaalmethoden zoals kaartbetalingen en digitale wallets kunnen ondernemingen aankopen binnen enkele seconden autoriseren, wat bij de meeste dagelijkse transacties de voorkeur heeft.

ACH-overschrijvingen worden het vaakst gebruikt in situaties waarin klanten in het verleden met een papieren cheque hebben betaald. Dit zijn een paar voordelen van ACH-betalingen:

Kosten- en tijdsbesparing
ACH-betalingen hebben verschillende voordelen ten opzichte van papieren cheques en creditcards. Ze worden elektronisch verzonden, wat betekent dat ze sneller zijn dan papieren cheques en minder snel verloren gaan tijdens de verzending. Creditcardbetalingen en bankoverschrijvingen zijn beide duurder dan ACH-betalingen. Voor ondernemingen kan dit in de loop van de tijd aanzienlijke besparingen opleveren.

Beveiliging
Nacha heeft strikte beveiligingsvoorschriften voor elke instelling of organisatie die betrokken is bij ACH-transacties. Dit geldt ook voor banken, ondernemingen en externe verwerkers die met ACH-betalingen werken. Een van de regels van Nacha is dat alle gevoelige informatie (bijv. bankrekeningnummers) moet worden versleuteld. Als gevolg hiervan zijn ACH-betalingen over het algemeen vrij goed beveiligd tegen fraude.

Eenvoudige boekhouding
Het betalen van zakelijke uitgaven via ACH-overschrijving kan je zakelijke boekhouding stroomlijnen. Je moet betalingen reconciliëren die uit allerlei bronnen afkomstig zijn (bankrekeningen, creditcards, enz.). De reconciliatie wordt gemakkelijker als je betalingen consolideert om ze vanaf je primaire zakelijke bankrekening te initiëren. En omdat ACH-betalingen rechtstreeks van de ene bankrekening naar de andere gaan en de meeste banken je de mogelijkheid bieden om terugkerende betalingen in te stellen, is deze betaalmethode een gemakkelijke keuze voor het automatiseren van veel terugkerende zakelijke uitgaven.