Si alguna vez recibiste un cheque de pago a través de depósito directo o pagaste una factura de servicios públicos directamente desde tu cuenta bancaria usando el número de cuenta y de enrutamiento, ya estás familiarizado con los pagos ACH como particular. Pero, ¿qué pasa con aceptar pagos ACH como empresa?

ACH es una forma económica, confiable y segura de procesar pagos. Permite a los clientes comprar artículos caros sin preocuparse por los límites de gasto de la tarjeta de crédito. Y para tipos específicos de transacciones y pagos recurrentes, las transferencias ACH son una manera fácil para que las empresas reduzcan el tiempo y el dinero invertidos en el procesamiento de transacciones.

Este artículo te explicará lo que debes saber sobre los pagos ACH, desde cómo funcionan las transferencias ACH hasta los beneficios de aceptar ACH como método de pago para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué significa ACH?
  
• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?
  
• ¿Quién usa los pagos ACH?
  
• ¿Qué tipos de transacciones ACH existen?
  
  • Depósito directo ACH
    
  • Pago directo ACH
    
• Cómo funcionan los pagos ACH
  
• Cómo realizar un pago ACH
  
• Cómo aceptar pagos ACH como empresa
  
• ¿Cuánto cuesta aceptar pagos ACH como empresa?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos ACH de las transferencias electrónicas?
  
• ¿Es una transferencia ACH lo mismo que una EFT?
  
• Beneficios de los pagos ACH para las empresas
  

¿Qué significa ACH?

«ACH» son las siglas en inglés de «Automated Clearing Hourse» (Cámara de Compensación Automatizada), una red financiera centralizada de EE. UU. que conectaba bancos y cooperativas de crédito para facilitar el envío y recepción de pagos electrónicos y transferencias de dinero.

¿Qué son las transferencias ACH?

Las transferencias ACH son pagos de fondos entre cuentas de diferentes instituciones financieras a través de la red ACH.

La red ACH está gestiona por la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente propiedad de un amplio grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos. Las instituciones financieras afiliadas a Nacha ofrecen una manera de transferir dinero directamente entre cuentas de distintos bancos sin necesidad de usar cheques impresos, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito ni efectivo.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias ACH?

Aunque las transferencias ACH solían tardar en promedio de tres a cinco días hábiles en completarse, la red ACH ahora ofrece opciones de procesamiento más rápidos, como pagos «el mismo día», «al día siguiente» o «en dos días».

Mucha gente cree que las transferencias ACH son más lentas que otros métodos de pago electrónicos, pero eso ya no siempre es cierto. El 19 de marzo de 2021, Nacha implementó cambios en sus reglas operativas que ampliaron el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, permitiendo que la mayoría de las transacciones ACH se liquiden en el mismo día.

En cuanto a los depósitos directos, la mayoría de los empleadores inician los pagos unos días antes del día del pago para que los fondos estén disponibles en las cuentas de los destinatarios a las 9:00 de ese día.

¿Quién usa transferencias ACH?

En 2020, la red ACH procesó 26.800 millones de pagos. Los pagos ACH se pueden utilizar en una amplia variedad de transacciones, tales como:

• Cobros a consumidores
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación
  
• Compras comerciales
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrículas universitarias
  
• Envío de fondos entre familiares y amigos
  

¿Qué tipos de transferencias ACH hay?

Existen dos categorías de transferencias ACH: depósito directo y pago directo. A continuación, te presentamos un resumen de las diferencias entre ambas:

Depósito directo ACH

Un depósito directo es cualquier tipo de transferencia realizada por un ente público o una empresa a un consumidor. Algunos ejemplos son:

• Nómina de empleados
  
• Reembolsos de gastos relacionados con el trabajo por parte del empleador
  
• Ayudas gubernamentales
  
• Reembolsos de impuestos
  
• Pagos de anualidades e intereses
  

Si eres parte del 93 % de estadounidenses que recibe su nómina mediante depósito directo, es muy probable que se te envíe a través de una transferencia ACH. Si tu nómina se divide y se deposita automáticamente en dos o más cuentas al recibir el pago, esto se conoce como un «depósito dividido», el cual también se realiza a través de la red ACH.

Pago directo ACH

El pago directo es otro tipo de transferencia electrónica de fondos mediante la red ACH. A diferencia de los depósitos directos, que ingresan dinero en tu cuenta, los pagos directos son transferencias ACH que envías desde tu cuenta (por ejemplo, para el pago de facturas).

¿Cómo funcionan las transferencias ACH?

Las siguientes instituciones están involucradas en la ejecución de pagos ACH:

• National Automated Clearing House Association
  Nacha es una organización independiente gestionada por el gobierno, que se encarga de administrar la red ACH.

• Originating Depository Financial Institution (ODFI)
  La ODFI es la institución bancaria que emite la solicitud de transferencia ACH.

• Receiving Depository Financial Institution (RDFI)
  La RDFI es la institución bancaria que recibe la solicitud ACH.

La ODFI envía una solicitud de transferencia de fondos a la RDFI. Ambas instituciones bancarias se comunican para asegurarse de que hay fondos suficientes en la cuenta de origen y, si es así, se realiza la transferencia.

En ese momento, la ODFI prepara un archivo con toda la información relevante sobre la solicitud de transferencia, como:

• Fecha y hora de la transacción (crédito o débito)
  
• Números de ruta
  
• Números de cuenta
  
• Importe de la transferencia.
  

La ODFI recopila todas las solicitudes de transferencia ACH de un período determinado en un lote de archivos y los envía a un operador ACH, que a su vez los remite a la RDFI. El banco de origen libera los fondos, los cuales se transfieren a través de la red ACH hasta depositarse en la cuenta de destino.

A pesar de que la RDFI lleva en su nombre la palabra «receiving» (receptora), no es siempre el banco que recibe los fondos de los pagos ACH. Más bien, recibe la solicitud para iniciar la transferencia de fondos a través de la red ACH. La ODFI, la institución donde se origina la solicitud de fondos, suele ser la que finalmente recibe el dinero. En este contexto, «originating» (de origen) y «receiving» (receptora) se refieren a la solicitud ACH, no a los fondos.

Nacha agrupa todas las transferencias que pasan por la red ACH durante un período específico (generalmente cada seis horas en días hábiles) y cobra cada grupo en varios intervalos a lo largo del día.

¿Cómo se hace una transferencia ACH?

Las transferencias ACH se pueden iniciar a través de los portales de miembros en línea de la mayoría de las instituciones financieras o por teléfono. Normalmente, solo se necesita proporcionar el importe a enviar, junto con el número de ruta y el número de cuenta del destinatario.

¿Cómo aceptar transferencias ACH como empresa?

Sigue estos pasos para aceptar transferencias ACH en tu empresa:

1. Abre una cuenta bancaria para tu empresa, si aún no tienes una. Si ya dispones de una cuenta de comercio con un proveedor de procesamiento de pagos, es probable que también puedas aceptar transferencias ACH a través de ellos.
   
2. Actualiza tu flujo de pago para permitir la opción de transferencias ACH, ya que no suelen estar dentro del grupo estándar de opciones en línea. Tu proveedor de servicios para comercio puede explicarte cuál es la mejor forma de hacerlo.
   
3. Muestra a tus clientes un mandato, que es un documento en el que obtienes su consentimiento para que tu empresa inicie una solicitud ACH desde su banco.
   
4. Recopila los datos de la cuenta del cliente e inicia la solicitud ACH. Aunque los clientes pueden iniciar transferencias ACH, lo más común sea la empresa quien lo haga.
   

Los clientes de Stripe pueden iniciar adeudos directos ACH como método de pago. El cliente proporciona la información de su cuenta bancaria, y la empresa puede retirar fondos directamente de su cuenta, ya sea por una compra única o por un pago recurrente. Las empresas que usan Stripe pueden gestionar estos adeudos ACH desde el Dashboard.

Algunos proveedores de procesamiento de pagos, como Stripe, ofrecen más servicios adicionales relacionados con los pagos ACH, como la opción de utilizar microdepósitos. Estos son pequeños importes monetarios (normalmente unos céntimos) que se envían a una cuenta bancaria y luego se retiran mediante la red ACH para verificar los datos de la cuenta antes de realizar la transacción real.

¿Cuánto cuesta aceptar transferencias ACH como empresa?

El costo de usar las transferencias ACH varía según el proveedor de servicios de pagos que utilices. Por ejemplo, en Stripe, los pagos ACH tienen una tarifa del 0,80 %, con un límite de $ 5, sin comisiones mensuales ni de verificación. Esto significa que, para un pago de $100 la comisión sería de $ 0,80 y para pagos superiores a $ 625,00, la tarifa sería de $ 5. Este modelo de precios es especialmente útil si sueles cobrar grandes cantidades a los clientes de forma recurrente.

¿En qué se diferencian las transferencias ACH de las transferencias electrónicas?

Aunque tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas implican mover fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras, existen cuatro diferencias clave:

Red
Las transferencias ACH usan la red de Nacha para ir de la cuenta emisora a la receptora. Las transferencias electrónicas utilizan el Fedwire Funds Service.

Velocidad
Anteriormente, las transferencias electrónicas solían ser más rápidas que las ACH, pero eso ha cambiado debido a las actualizaciones en las reglas de Nacha. Las diferencias en los tiempos de procesamiento se debe a cómo las redes ACH y Fedwire gestionan las transferencias.

La red ACH procesa los pagos prácticamente en todo momento (23 ¼ horas cada día hábil, para ser exactos). Los pagos que se envían mediante la red ACH se cobran (es decir, se mueven a la cuenta de destino) cuatro veces al día. Los pagos se pueden enviar hasta las 2:15 h (ET) para que se cobren a las 8:30 h (ET). A lo largo del día hay otros tres horarios de procesamiento ACH en el mismo día.

Los pagos se cobran en días hábiles cuando el servicio de cobro de la reserva federal está abierto. Actualmente, el sistema de cobro de la reserva federal cierra todos los días hábiles a las 18:30 h (ET) y, después del viernes, vuelve a abrir al lunes a las 7:30 h (ET), o bien el martes si el lunes es festivo federal.

Ubicación geográfica
Las transferencias ACH solo están disponibles en EE. UU., pero las electrónicas se pueden enviar a nivel internacional.

Costo
Las transferencias ACH suelen costar menos que las electrónicas.

¿Es una transferencia ACH lo mismo que una EFT?

EFT son las siglas en inglés de «transferencia electrónica de fondos». Es un término general que abarca tanto ACH como las transferencias bancarias. Podrías llamar a una transferencia ACH una EFT, pero no todas las EFT son transferencias ACH. Las transferencias bancarias son un ejemplo. Los pagos ACH utilizan específicamente la red de la Cámara de Compensación Automatizada, lo que no es cierto para otros tipos de EFT.

Ventajas que ofrecen las transferencias ACH a las empresas

Las transferencias ACH no son un método lógico ni cómodo para las transacciones rápidas (como comprar un café o pagar una comida en un restaurante) porque enviar y recibir las transferencias ACH y autorizar el pago lleva su tiempo. Otros métodos de pago más rápidos, como las tarjetas y carteras digitales, permiten a las empresas autorizar compras en cuestión de segundos, lo que es más cómodo para transacciones del día a día.

Las transferencias ACH se usan con mayor frecuencia en situaciones en las que, en el pasado, los clientes habrían pagado con un cheque impreso. Estas son algunas de las ventajas que ofrecen las transferencias ACH:

Ahorro de costos y tiempo
Las transferencias ACH tienen varias ventajas con respecto a los cheques impresos y las tarjetas de crédito. Se transmiten por vía electrónica, por lo que son más rápidos que los cheques impresos y es menos probable que se pierdan por el camino. Los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas suelen ser más caros que las transferencias ACH, por lo que pueden suponer un ahorro importante para las empresas a largo plazo.

Seguridad
Nacha tiene normas de seguridad estrictas para cualquier institución u organización involucrada en las transacciones ACH, como bancos, empresas y procesadores externos que trabajen con transferencias ACH. Entre las reglas de Nacha, se requiere que toda la información confidencial (como los números de las cuentas bancarias) esté cifrada. Por lo tanto, las transferencias ACH suelen ser bastantes seguras contra el fraude.

Contabilidad sencilla
Pagar gastos empresariales mediante transferencia ACH puede simplificar la contabilidad de tu empresa. Tendrás que conciliar los pagos emitidos desde todas las fuentes (cuentas bancarias, tarjetas de crédito, etc.) y te resultará más fácil si consolidas los pagos para que se inicien desde la cuenta bancaria principal de tu empresa. Como las transferencias ACH van directamente de una cuenta bancaria a otra y la mayoría de los bancos te permiten configurar pagos recurrentes, este método de pago es una forma sencilla de automatizar muchos gastos empresariales recurrentes.