Desde tarjetas de débito hasta cajeros automáticos y transferencias electrónicas, ahora es ampliamente aceptado que las transferencias electrónicas son una forma segura y eficiente de enviar fondos, pero los diversos tipos de transferencias disponibles pueden dificultar descifrar cuál es el mejor método para tu negocio. Por ejemplo, ¿cuál es la diferencia entre una transferencia electrónica de fondos (EFT) y un pago mediante la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)? ¿Y cuándo es mejor usar uno que el otro?

Hablaremos de las diferencias y solapamientos entre las EFT y los pagos ACH, para qué se utiliza cada tipo y lo que debes saber sobre los métodos de pago electrónico para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ACH frente a EFT: ¿Cuál es la diferencia?
  

¿Qué es una EFT?

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos por vía electrónica entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. Comúnmente, a las EFT se las denomina transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y pagos electrónicos.

Tipos de EFT:

• Transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas
  
• Transacciones en cajeros automáticos (retiros, depósitos y transferencias)
  
• Transacciones con tarjeta de débito
  
• Pagos entre pares
  

¿Qué es un pago ACH?

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos enviadas a través de la Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de los Estados Unidos para bancos y cooperativas de crédito que se utiliza para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), una organización independiente de bancos, cooperativas de ahorro y crédito y empresas de procesamiento de pagos, opera y rige la red ACH.

Los pagos ACH son una forma muy flexible de enviar y recibir fondos para una amplia gama de usos. En 2021, se realizaron más de 426 millones de pagos por un total de 2 billones de dólares utilizando la red ACH, un aumento de casi el 18 % con respecto a 2020.

Tipos de pagos ACH:

Depósito directo ACH
Al referirnos a cualquier tipo de transferencia de una entidad gubernamental o empresa a un consumidor, un depósito directo ACH permite a los empleadores transferir fondos de nómina directamente a las cuentas bancarias de sus empleados. Según la NACHA, el 93 % de los trabajadores estadounidenses reciben sus cheques de pago a través de depósitos directos ACH.

Otros tipos de depósitos directos:

• Gastos reembolsados por el empleador
  
• Beneficios gubernamentales
  
• Devoluciones de impuestos
  
• Pagos de anualidades
  
• Pagos de intereses
  

Pagos directos ACH
Los pagos directos permiten a los consumidores y a las empresas emitir pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Estos pagos se pueden utilizar para cualquier cosa, desde pagar facturas hasta comprar bienes y servicios.

ACH frente a EFT: ¿Cuál es la diferencia?

Los términos «transferencias ACH» y «EFT» no son intercambiables, pero están estrechamente relacionados. Las transferencias ACH son un tipo de EFT, y las EFT incluyen transferencias ACH, pero no se limitan a ellas.

Existen diferencias adicionales entre los pagos ACH y otros tipos de EFT:

• Cómo se procesan
  Mientras que las transferencias electrónicas se procesan individualmente en tiempo real, las transferencias ACH se liquidan en lotes. Cada solicitud de transferencia que llega a la red ACH se une a una cola. Varias veces durante los días hábiles, las transferencias de esta cola se procesan juntas.

• Velocidad de transferencia
  Algunas EFT, como las carteras digitales, las transacciones en cajeros automáticos y los pagos con tarjeta de débito, se autorizan y completan en unos pocos segundos. Las transferencias electrónicas suelen tardar desde unas pocas horas hasta dos días hábiles. Por lo general, se considera que los pagos ACH tardan más que las transferencias electrónicas, pero las actualizaciones de las normas operativas de la NACHA en los últimos años han ampliado en gran medida el acceso a las transferencias ACH en el mismo día.

• Costo
  Los costos y tarifas de EFT varían considerablemente, dependiendo del tipo de EFT, de dónde se origina la transferencia, hacia dónde se dirige y la cantidad de dinero involucrada. Las transacciones en cajeros automáticos y los pagos enviados mediante aplicaciones entre pares generalmente conllevan tarifas por transacción de solo unos pocos dólares, mientras que las transferencias bancarias internacionales pueden costar hasta $50 por transferencia. Algunas transferencias ACH son gratuitas y otras cuestan unos pocos dólares.

Las diferencias entre los tipos de EFT hablan de la amplia gama de productos y servicios que se incluyen en este término general. Comprender las diversas opciones disponibles para transferir fondos te ayudará a tomar decisiones inteligentes y prácticas sobre qué tipo de EFT es el medio ideal para tus pagos.