Desde tarjetas de débito hasta cajeros automáticos y transferencias electrónicas, ahora es ampliamente aceptado que las transferencias electrónicas son una forma segura y eficiente de enviar fondos, pero los diversos tipos de transferencias disponibles pueden dificultar descifrar cuál es el mejor método para tu negocio. Por ejemplo, ¿cuál es la diferencia entre una transferencia electrónica de fondos (EFT) y un pago mediante la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)? ¿Y cuándo es mejor usar uno que el otro?

Hablaremos de las diferencias y solapamientos entre las EFT y los pagos ACH, para qué se utiliza cada tipo y lo que debes saber sobre los métodos de pago electrónico para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ACH frente a EFT: ¿Cuál es la diferencia?
  

What is an EFT?

¿Qué es una EFT?

Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) son transacciones que mueven fondos por vía electrónica entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. Comúnmente, a las EFT se las denomina transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos y pagos electrónicos.

Tipos de EFT:

• Transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas
  
• Transacciones en cajeros automáticos (retiros, depósitos y transferencias)
  
• Transacciones con tarjeta de débito
  
• Pagos entre pares
  

¿Qué es un pago ACH?

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos enviadas a través de la Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de los Estados Unidos para bancos y cooperativas de crédito que se utiliza para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), una organización independiente de bancos, cooperativas de ahorro y crédito y empresas de procesamiento de pagos, opera y rige la red ACH.

Los pagos ACH son una forma muy flexible de enviar y recibir fondos para una amplia gama de usos. En 2021, se realizaron más de 426 millones de pagos por un total de 2 billones de dólares utilizando la red ACH, un aumento de casi el 18 % con respecto a 2020.

Tipos de pagos ACH:

Depósito directo ACH
Al referirnos a cualquier tipo de transferencia de una entidad gubernamental o empresa a un consumidor, un depósito directo ACH permite a los empleadores transferir fondos de nómina directamente a las cuentas bancarias de sus empleados. Según la NACHA, el 93 % de los trabajadores estadounidenses reciben sus cheques de pago a través de depósitos directos ACH.

Otros tipos de depósitos directos:

• Gastos reembolsados por el empleador
  
• Beneficios gubernamentales
  
• Devoluciones de impuestos
  
• Pagos de anualidades
  
• Pagos de intereses
  

Pagos directos ACH
Los pagos directos permiten a los consumidores y a las empresas emitir pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Estos pagos se pueden utilizar para cualquier cosa, desde pagar facturas hasta comprar bienes y servicios.

ACH frente a EFT: ¿Cuál es la diferencia?

Los términos «transferencias ACH» y «EFT» no son intercambiables, pero están estrechamente relacionados. Las transferencias ACH son un tipo de EFT, y las EFT incluyen transferencias ACH, pero no se limitan a ellas.

Existen diferencias adicionales entre los pagos ACH y otros tipos de EFT:

• Cómo se procesan
  Mientras que las transferencias electrónicas se procesan individualmente en tiempo real, las transferencias ACH se liquidan en lotes. Cada solicitud de transferencia que llega a la red ACH se une a una cola. Varias veces durante los días hábiles, las transferencias de esta cola se procesan juntas.

• Velocidad de transferencia
  Algunas EFT, como las carteras digitales, las transacciones en cajeros automáticos y los pagos con tarjeta de débito, se autorizan y completan en unos pocos segundos. Las transferencias electrónicas suelen tardar desde unas pocas horas hasta dos días hábiles. Por lo general, se considera que los pagos ACH tardan más que las transferencias electrónicas, pero las actualizaciones de las normas operativas de la NACHA en los últimos años han ampliado en gran medida el acceso a las transferencias ACH en el mismo día.

• Costo
  Los costos y tarifas de EFT varían considerablemente, dependiendo del tipo de EFT, de dónde se origina la transferencia, hacia dónde se dirige y la cantidad de dinero involucrada. Las transacciones en cajeros automáticos y los pagos enviados mediante aplicaciones entre pares generalmente conllevan tarifas por transacción de solo unos pocos dólares, mientras que las transferencias bancarias internacionales pueden costar hasta $50 por transferencia. Algunas transferencias ACH son gratuitas y otras cuestan unos pocos dólares.

Las diferencias entre los tipos de EFT hablan de la amplia gama de productos y servicios que se incluyen en este término general. Comprender las diversas opciones disponibles para transferir fondos te ayudará a tomar decisiones inteligentes y prácticas sobre qué tipo de EFT es el medio ideal para tus pagos.

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

How Stripe Payments can help

Stripe Payments enables businesses to set up and accept 125+ payment methods, including ACH Direct Debit. It provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Simplify verification: Instantly verify ACH Direct Debits or send microdeposits to verify customers’ bank account details within 2 business days.

• Simplify refunds: Make refunds or return excess funds to the customer.

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs and Link, Stripe’s digital wallet.

• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.

• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.

• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.

• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% historical uptime and industry-leading reliability.

Learn more about how Stripe Payments can power your online and in-person payments, or get started today.