De cartões de débito a caixas eletrônicos e wire transfers, as transferências eletrônicas se tornaram uma maneira segura e eficiente de enviar fundos, mas os vários tipos de transferências disponíveis podem dificultar a identificação do melhor método para o seu negócio. Por exemplo, qual é a diferença entre uma transferência eletrônica de fundos (EFT) e um pagamento Automated Clearing House (ACH)? E quando é melhor usar um ou outro?

Abordamos as diferenças e semelhanças entre EFTs e pagamentos ACH, para que finalidade cada tipo é usado e o que você deve saber sobre as formas de pagamento eletrônicas para sua empresa.

Neste artigo:

• O que é uma EFT?
  
• O que é um pagamento ACH?
  
• ACH vs. EFT: qual é a diferença?
  

What is an EFT?

O que é um EFT?

EFTs são transações que movimentam fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou pessoas físicas. Costumam ser chamados de transferências bancárias eletrônicas, cheques eletrônicos e pagamentos eletrônicos.

Tipos de EFTs:

• Transferências ACH
  
• Transferências bancárias
  
• Transações em caixa eletrônico (saques, depósitos e transferências)
  
• Transações com cartão de débito
  
• Pagamentos peer-to-peer
  

O que é um pagamento ACH?

Pagamentos ACH são transferências eletrônicas de fundos que usam a Automated Clearing House, uma rede financeira centralizada dos EUA que bancos e cooperativas de crédito usam para enviar e receber pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro. A rede ACH é operada e regida pela National Automated Clearing House Association (Nacha), uma organização independente de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos.

Os pagamentos ACH são uma maneira altamente flexível de enviar e receber fundos para inúmeros usos. Em 2021, mais de 426 milhões de pagamentos, totalizando US$ 2 trilhões, foram feitos pela rede ACH, um aumento de quase 18% em relação a 2020.

Tipos de pagamentos ACH:

Depósito direto ACH
Referindo-se a qualquer tipo de transferência de uma entidade governamental ou empresa para um consumidor, um depósito direto ACH permite que os empregadores transfiram fundos de folha de pagamento diretamente para as contas bancárias de seus funcionários. De acordo com a Nacha, 93% dos trabalhadores dos EUA recebem seus contracheques por depósito direto ACH.

Outros tipos de depósitos diretos:

• Despesas reembolsadas pelo empregador
  
• Benefícios governamentais
  
• Restituições de impostos
  
• Pagamentos de anuidades
  
• Pagamentos de juros
  

Pagamentos diretos ACH
Os pagamentos diretos permitem que consumidores e empresas emitam pagamentos diretamente de suas contas bancárias. Esses pagamentos podem ser usados para qualquer coisa, desde o pagamento de contas até a compra de bens e serviços.

ACH e EFT: qual é a diferença?

Os termos "transferências ACH" e "EFT" não são intercambiáveis, mas estão fortemente relacionados. As transferências ACH são um tipo de EFT, e as EFTs incluem transferências ACH, mas não se limitam a elas.

Existem diferenças adicionais entre os pagamentos ACH e outros tipos de EFTs:

• Como são processados
  Enquanto wire transfers são processadas individualmente em tempo real, as transferências ACH são liquidadas em lotes. Toda solicitação de transferência que entra na rede ACH ingressa em uma fila. Várias vezes, durante dias úteis, as transferências nessa fila são processadas em conjunto.

• Velocidade de transferência
  Algumas EFTs, como carteiras digitais, transações em caixa eletrônico e pagamentos com cartão de débito, são autorizados e concluídos em alguns segundos. As wire transfers costumam levar de algumas horas a dois dias úteis. Os pagamentos ACH geralmente são considerados mais demorados do que wire transfers, mas as atualizações das regras operacionais da Nacha nos últimos anos expandiram consideravelmente o acesso a transferências ACH no mesmo dia.

• Custo
  Os custos e taxas das EFTs variam consideravelmente, dependendo do tipo, da origem, do destino da transferência e do montante em dinheiro. Transações em caixa eletrônico e pagamentos enviados usando aplicativos ponto a ponto geralmente incorrem tarifas por transação de apenas alguns dólares, enquanto wire transfers internacionais podem custar até US$ 50 por transferência. Algumas transferências ACH são gratuitas e outras custam alguns dólares.

As diferenças entre os tipos de EFTs refletem a ampla gama de produtos e serviços que se enquadra neste termo. Compreendendo as várias opções disponíveis para transferir fundos, você pode tomar decisões inteligentes e práticas sobre qual tipo de EFT é o veículo ideal para atender às suas necessidades de pagamento.

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

How Stripe Payments can help

Stripe Payments enables businesses to set up and accept 125+ payment methods, including ACH Direct Debit. It provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Simplify verification: Instantly verify ACH Direct Debits or send microdeposits to verify customers’ bank account details within 2 business days.

• Simplify refunds: Make refunds or return excess funds to the customer.

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs and Link, Stripe’s digital wallet.

• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.

• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.

• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.

• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% historical uptime and industry-leading reliability.

Learn more about how Stripe Payments can power your online and in-person payments, or get started today.