Os pagamentos eletrônicos vêm em muitas formas, mas dois dos mais comuns – ACH e EFT – são frequentemente confundidos. A transferência eletrônica de fundos (EFT) é uma categoria ampla que inclui qualquer transferência realizada de forma eletrônica, enquanto as transações do Automated Clearing House (ACH) são um tipo de EFT. Entender como essas duas categorias se sobrepõem e se relacionam pode facilitar a escolha da melhor forma de pagamento para o seu negócio.

Abordamos as diferenças e semelhanças entre EFTs e pagamentos ACH, para que finalidade cada tipo é usado e o que você deve saber sobre as formas de pagamento eletrônicas para o seu negócio.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma EFT?
  
• O que é um pagamento ACH?
  
• ACH vs. EFT: qual é a diferença?
  
• ACH vs EFT: decidir o que é melhor para o seu negócio
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos ACH e transferências EFT
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma EFT?

As EFTs são transações que movimentam fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou pessoas físicas. As EFTs são comumente conhecidas como transferências bancárias eletrônicas, e-cheques e pagamentos eletrônicos.

Tipos de EFTs:

• Transferências ACH: transferências econômicas e processadas em lote pela rede Automated Clearing House, comumente usadas para depósitos diretos de folha de pagamento e pagamentos recorrentes de contas

• Transferências bancárias: transferências bancárias de alta velocidade, entre bancos, projetadas para transações urgentes ou de alto valor que exigem liquidação de fundos imediata

• Transações em caixa eletrônico (saques, depósitos e transferências): ações bancárias eletrônicas de autoatendimento, incluindo saques em dinheiro, depósitos e transferências em tempo real entre contas vinculadas

• Transações de cartão de débito: pagamentos de ponto de venda que autorizam e deduzem fundos instantaneamente da conta corrente de um cliente para pagar por bens ou serviços

• Pagamentos peer-to-peer (P2P): transferências digitais instantâneas entre pessoas físicas por meio de aplicativos móveis ou plataformas online, normalmente vinculadas a um e-mail ou número de telefone

O que é um pagamento ACH?

Os pagamentos ACH são transferências eletrônicas de fundos enviadas usando a Automated Clearing House, uma rede financeira centralizada dos EUA para bancos e cooperativas de crédito, usada para enviar e receber pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro. A rede ACH é operada e regida pela National Automated Clearing House Association (Nacha), uma organização independente de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos.

Os pagamentos ACH são uma forma muito flexível de enviar e receber fundos para uma ampla variedade de usos. Em 2024, foram realizadas mais de 33,56 bilhões de pagamentos feitos pela rede ACH, totalizando $ 86,2 trilhões transferidos, um crescimento de 7,6% em relação ao ano anterior.

Tipos de pagamentos ACH

Depósito direto ACH

Referindo-se a qualquer tipo de transferência de uma entidade governamental ou empresa para um consumidor, um depósito direto ACH permite que os empregadores transfiram os valores da folha de pagamento diretamente para as contas bancárias de seus funcionários. De acordo com a Nacha, quase 92% dos trabalhadores nos Estados Unidos recebem seus salários por meio de depósito direto ACH.

Outros tipos de depósitos diretos:

• Despesas reembolsadas pelo empregador
  
• Benefícios governamentais
  
• Restituições de impostos
  
• Pagamentos de anuidades
  
• Pagamentos de juros
  

Pagamentos diretos ACH

Os pagamentos diretos permitem que consumidores e empresas emitam pagamentos diretamente de suas contas bancárias. Esses pagamentos podem ser usados para qualquer coisa, desde o pagamento de contas até a compra de bens e serviços.

ACH e EFT: qual é a diferença?

Os termos transferências ACH e EFT não são intercambiáveis, mas estão fortemente relacionados. As transferências ACH são um tipo de EFT, e as EFTs incluem transferências ACH, mas não se limitam a elas.

Existem diferenças adicionais entre os pagamentos ACH e outros tipos de EFTs:

• Como são processadas: enquanto as transferências wire são processadas individualmente em tempo real, as transferências ACH são liquidadas em lotes. Cada solicitação de transferência que entra na rede ACH é adicionada a uma fila; várias vezes ao longo dos dias úteis, as transferências dessa fila são processadas em conjunto.

• Velocidade de transferência: algumas EFTs, como carteiras digitais, transações em caixas eletrônicos e pagamentos com cartão de débito, são autorizadas e concluídas em poucos segundos. As transferências wire geralmente levam de algumas horas até dois dias úteis. Os pagamentos ACH normalmente levam mais tempo do que as transferências wire, mas atualizações nas regras operacionais da Nacha nos últimos anos ampliaram significativamente o acesso às transferências ACH no mesmo dia.

• Custo: os custos e tarifas de EFT variam consideravelmente, dependendo do tipo de EFT, da origem da transferência, do destino e do valor envolvido. Transações em caixas eletrônicos e pagamentos enviados por aplicativos peer-to-peer geralmente têm tarifas por transação de apenas alguns dólares, enquanto transferências wire internacionais podem custar até $ 50 por transferência. Algumas transferências ACH são gratuitas e outras podem custar alguns dólares.

• Alcance geográfico: uma das diferenças mais significativas entre esses métodos é o alcance da movimentação de dinheiro. Enquanto as transferências ACH são principalmente restritas a transações dentro dos Estados Unidos, outros tipos de EFT, como as transferências wire, utilizam a rede global SWIFT para alcançar praticamente qualquer conta bancária no mundo. Isso faz com que as transferências wire sejam o padrão para pagamentos internacionais, enquanto o ACH é a preferência para pagamentos domésticos de alto volume.

As diferenças entre os tipos de EFTs refletem a ampla gama de produtos e serviços que se enquadra neste termo. Compreendendo as várias opções disponíveis para transferir fundos, você pode tomar decisões inteligentes e práticas sobre qual tipo de EFT é o meio ideal para as suas necessidades de pagamento.

ACH vs EFT: decidir o que é melhor para o seu negócio

A escolha do método adequado depende das necessidades específicas do seu negócio em termos de velocidade, custo e segurança. Embora todos os pagamentos ACH sejam EFTs, nem todas as EFTs são ACH. Para certos tipos de pagamentos, uma EFT diferente do ACH pode ser a melhor opção.

• Transferências nacionais de alto volume: se você processa um grande volume de pagamentos recorrentes dentro do país, como folha de pagamento de funcionários ou assinaturas mensais, o ACH pode ser a melhor escolha. Como essas transações são processadas em lotes, o custo por transação é significativamente menor do que em outros métodos eletrônicos.

• Comércio internacional: se você precisa movimentar dinheiro entre países, especialmente valores elevados, então as EFTs como as transferências wire são o padrão global. Enquanto o ACH é principalmente uma rede doméstica, as transferências wire utilizam a rede SWIFT para alcançar bancos internacionais de forma rápida e segura.

• Pagamentos de varejo em tempo real: se você opera uma loja física ou um site de e-commerce em que os clientes esperam sair com o produto imediatamente, então EFTs como transações com cartão de débito são a melhor escolha. Diferentemente do ACH, que pode levar dias para ser compensado, as transações de débito fornecem um status instantâneo de “aprovado” ou “recusado” no ponto de venda.

• Transações urgentes e de alto valor: se você estiver fechando um negócio imobiliário ou realizando um pagamento importante a um fornecedor que precisa ser finalizado no mesmo dia, a transferência wire é a EFT preferencial. Os pagamentos ACH podem ser revertidos em alguns casos e levam mais tempo para serem liquidados, enquanto as transferências wire geralmente são consideradas fundos compensados assim que chegam à conta do destinatário.

• Pagamentos flexíveis entre pessoas: se o seu modelo de negócio envolve reembolsos rápidos ou repasses a pessoas em formato de trabalho sob demanda, as EFTs peer-to-peer (P2P) geralmente são mais convenientes do que o ACH, pois normalmente dispensam a necessidade de fornecer informações bancárias sensíveis.

Perguntas frequentes sobre pagamentos ACH e transferências EFT

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