Qu’il s’agisse de cartes de débit, de distributeurs automatiques de billets ou de virements bancaires, il est désormais largement admis que les virements bancaires constituent un moyen sûr et efficace d’envoyer des fonds, mais la diversité des types de virements disponibles peut vous compliquer la tâche lorsqu’il s’agit de déterminer quelle est la méthode la plus adaptée à votre entreprise. Par exemple, quelle est la différence entre un transfert électronique de fonds (TEF) et un paiement Automated Clearing House (ACH) ? Et dans quels cas l’un est-il préférable à l’autre ?

Nous aborderons les différences et les similitudes entre les TEF et les ACH, l’utilisation de chaque type de paiement et ce que vous devez savoir sur les méthodes de paiement électronique pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?
  
• Comparaison entre ACH et TEF : Quelle est la différence ?
  

What is an EFT?

Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?

Les TEF sont des transactions qui permettent de transférer des fonds de manière électronique entre différents établissements financiers, comptes bancaires ou individus. Les termes « télévirements », « chèques électroniques » ou « paiements électroniques » sont souvent utilisés pour désigner les TEF.

Voici les différents types de TEF :

• transferts ACH ;
  
• transferts bancaires ;
  
• transactions via les distributeurs automatiques de billets (retraits, dépôts et transferts) ;
  
• transactions par carte de débit ;
  
• paiements de pair-à-pair.
  

Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?

Les paiements ACH sont des transferts électroniques de fonds envoyés par un système dénommé Automated Clearing House, un réseau financier américain centralisé que les banques et les coopératives de crédit utilisent pour envoyer et recevoir des paiements électroniques et des transferts d’argent. Celui-ci est administré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante regroupant des banques, des coopératives de crédit et des sociétés de traitement des paiements.

Les paiements ACH constituent un moyen très flexible pour envoyer et recevoir des fonds à des fins très diverses. En 2021, plus de 426 millions de paiements totalisant 2 000 milliards de dollars ont été effectués via le réseau ACH, soit une augmentation de près de 18 % par rapport à 2020.

Les types de paiements ACH sont les suivants :

Versement automatique ACH
Se référant à tout type de transfert d’une entité gouvernementale ou d’une entreprise à un consommateur, le versement automatique ACH permet aux employeurs de transférer les fonds de la paie directement sur les comptes bancaires de leurs employés. Selon la Nacha, 93 % des travailleurs américains reçoivent leur salaire par versement automatique ACH.

Autres types de dépôts directs :

• Dépenses remboursées par l’employeur
  
• Prestations gouvernementales
  
• Remboursement de taxes
  
• Paiements de rentes
  
• Paiements d’intérêts
  

Paiements directs par ACH
Les paiements directs permettent aux consommateurs et aux entreprises d’effectuer des paiements directement à partir de leurs comptes bancaires. Ces paiements peuvent être utilisés pour toutes sortes de choses, du paiement de factures à l’achat de biens et de services.

Comparaison entre ACH et TEF : Quelle est la différence ?

Les termes « transferts ACH » et « TEF » ne sont pas interchangeables, mais ils sont étroitement liés. Les transferts ACH sont un type de TEF, et les TEF comprennent les transferts ACH mais ne s’y limitent pas.

Il existe d’autres différences entre les paiements ACH et les autres types de TEF :

• Comment ils sont traités
  Alors que les virements bancaires sont traités individuellement en temps réel, les transferts ACH sont réglés par lots. Chaque demande de virement qui arrive dans le réseau ACH est placée dans une file d’attente ; plusieurs fois au cours des jours ouvrables, les transferts de cette file d’attente sont traités ensemble.

• Vitesse de transfert
  Certains TEF, comme les portefeuilles numériques, les transactions aux distributeurs automatiques de billets et les paiements par carte de débit, sont autorisés et exécutés en l’espace de quelques secondes. Les virement bancaire prennent généralement de quelques heures à deux jours ouvrables. Les paiements par ACH prennent généralement plus de temps que les virements bancaires, mais les mises à jour des règles de fonctionnement de la Nacha au cours des dernières années ont considérablement élargi l’accès aux virements par ACH le jour même.

• Coût
  Les coûts et les frais des TEF varient considérablement en fonction du type de TEF, de l’origine et de la destination du transfert, ainsi que du montant concerné. Les transactions effectuées aux distributeurs automatiques de billets et les paiements envoyés à l’aide d’applications pair-à-pair entraînent généralement des frais de quelques dollars par transaction, alors que les virements bancaires internationaux peuvent coûter jusqu’à 50 dollars par transfert. Certains transferts ACH sont gratuits, d’autres coûtent quelques dollars.

Les différences entre les différents types de TEF témoignent de l’étendue de la gamme de produits et de services que recouvre ce terme générique. Une bonne compréhension des différentes options disponibles pour transférer des fonds vous aidera à prendre des décisions intelligentes et pratiques quant au choix du type de TEF le mieux adapté à vos besoins en matière de paiement.

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

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