Actualmente se considera que las transferencias electrónicas son una forma segura y eficiente de enviar fondos, ya sea con tarjetas de débito, cajeros automáticos o transferencias bancarias, pero los diferentes tipos de transferencias disponibles hace difícil descifrar qué método es el mejor para tu negocio. Por ejemplo, ¿en qué se diferencian una transferencia de fondos electrónica (EFT) y un pago por medio de una cámara de compensación automatizada (ACH)? ¿Y cuándo es mejor usar uno u otro?

Aquí vamos a ver las diferencias y las coincidencias entre las EFT y los pagos ACH, para qué se usa cada tipo y qué debes saber sobre los métodos de pago electrónicos para tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ACH frente a EFT: ¿en qué se diferencian?
  

¿Qué es una EFT?

Las EFT son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. A las EFT se las denomina con frecuencia transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos.

Tipos de EFT:

• transferencias ACH,
  
• transferencias electrónicas,
  
• transacciones en cajeros automáticos (reintegros, depósitos y transferencias),
  
• transacciones con tarjetas de débito,
  
• pagos de igual a igual,
  

¿Qué es un pago ACH?

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos que se envían a través de la Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de Estados Unidos para bancos y uniones de crédito que se usa para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. De la gestión y el control de la red ACH se ocupa la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente de bancos, uniones de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

Los pagos ACH son una forma muy flexible de enviar y recibir fondos para una gran variedad de usos. En 2021, se realizaron más de 426 millones de pagos que sumaban un total de 2 billones de dólares a través de la red ACH, lo que supone un aumento de casi un 18 % respecto a 2020.

Tipos de pagos ACH:

Depósito directo ACH
En referencia a cualquier tipo de transferencia de una empresa o un ente público a un consumidor, un depósito directo ACH permite a los empresarios transferir los fondos de la nómina directamente a las cuentas bancarias de sus empleados. Según Nacha, el 93 % de los trabajadores de Estados Unidos recibe la nómina a través de un depósito directo ACH.

Otros tipos de depósitos directos:

• gastos que reembolsan los empresarios,
  
• ayudas de la administración pública,
  
• reembolsos de impuestos,
  
• pagos de anualidades,
  
• pagos de intereses.
  

Pagos directos ACH
Los pagos directos permiten a los consumidores y a las empresas emitir pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Estos pagos se pueden usar para cualquier cosa, desde el pago de facturas hasta la compra de bienes y servicios.

ACH frente a EFT: ¿en qué se diferencian?

Los términos «transferencias ACH» y «EFT» no son intercambiables, pero están muy relacionados. Las transferencias ACH son un tipo de EFT y las EFT incluyen las transferencias ACH, pero no se limitan a estas.

Hay más diferencias entre los pagos ACH y otros tipos de EFT:

• Cómo se procesan
  Mientras las transferencias electrónicas se procesan individualmente en tiempo real, las transferencias ACH se cobran por lotes. Cada solicitud de transferencia que llega a la red ACH se incorpora a una cola. Varias veces durante los días hábiles, se procesan juntas las transferencias que hay en esa cola.

• Velocidad de transferencia
  Algunas EFT, como los monederos digitales, las transacciones en cajeros automáticos y los pagos con tarjetas de débito, se autorizan y completan en solo unos segundos. Las transferencias electrónicas suelen tardar desde unas horas hasta dos días hábiles. Generalmente, se considera que los pagos ACH tardan más que las transferencias electrónicas, pero las actualizaciones de las reglas de funcionamiento de Nacha de los últimos años han ampliado en gran medida el acceso a transferencias ACH en el mismo día.

• Coste
  Los costes y las comisiones de las EFT varían de forma considerable, dependiendo del tipo de EFT, de dónde procede, hacia dónde va y el importe. Las transacciones en cajeros automáticos y los pagos enviados con aplicaciones de igual a igual suelen incurrir en comisiones por transacción de unos pocos dólares, mientras que las transferencias electrónicas internacionales pueden costar hasta 50 dólares por transferencia. Algunas transferencias ACH son gratuitas. Otras cuestan unos cuantos dólares.

Las diferencias entre los distintos tipos de EFT ponen de manifiesto la amplia gama de productos y servicios que se engloban bajo este término general. Conocer las diversas opciones disponibles para transferir fondos te ayudará a tomar decisiones inteligentes y prácticas sobre el tipo de EFT más indicado para las necesidades de pago de tu empresa.