Los pagos electrónicos pueden adoptar muchas formas, pero a menudo se confunden dos de los más comunes: el ACH y el EFT. La transferencia electrónica de fondos (EFT) es una categoría amplia que abarca cualquier transferencia electrónica, mientras que las transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un tipo concreto de EFT. Entender cómo se solapan e interactúan estas dos categorías puede facilitarte la elección del mejor método de pago para tu negocio.

Aquí vamos a ver las diferencias y las coincidencias entre las EFT y los pagos ACH, para qué se usa cada tipo y qué debes saber sobre los métodos de pago electrónicos para tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ACH frente a EFT: ¿en qué se diferencian?
  
• ACH vs EFT: decidir qué es lo mejor para tu empresa
  
• Preguntas frecuentes sobre pagos ACH y transferencias EFT
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una EFT?

Las EFT son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. A las EFT se las denomina con frecuencia transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos.

Tipos de EFT:

• Transferencias ACH: Transferencias económicas que se procesan por lotes a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), que se usan habitualmente para los ingresos directos de nóminas y los pagos periódicos de facturas

• Transferencias electrónicas: Transferencias bancarias de alta velocidad diseñadas para transacciones urgentes o de gran valor que requieren una liquidación inmediata

• Operaciones en cajeros automáticos (reintegros, ingresos y transferencias): Operaciones bancarias electrónicas de autoservicio, como retiradas de efectivo, ingresos y transferencias en tiempo real entre cuentas vinculadas

• Transacciones con tarjeta de débito: pagos en el punto de venta en los que se autoriza y deduce al instante el importe de la cuenta corriente del cliente para pagar bienes o servicios

• Pagos de persona a persona: transferencias digitales instantáneas entre personas a través de aplicaciones móviles o plataformas en línea, normalmente conectadas a una dirección de correo electrónico o un número de teléfono

¿Qué es un pago ACH?

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos enviadas mediante la Automated Clearing House, una red financiera centralizada de bancos y cooperativas de crédito de los EE. UU. utilizada para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. La red ACH está gestionada y regulada por la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente formada por bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

Los pagos ACH son una forma muy flexible de enviar y recibir dinero para un montón de cosas. En 2024, se realizaron más de 33 560 millones de pagos a través de la red ACH, con un total de 86,2 billones de dólares transferidos, lo que supone un crecimiento interanual del 7,6 %.

Tipos de pagos ACH:

Depósito directo ACH

El depósito directo ACH, que se refiere a cualquier tipo de transferencia de ente público o una empresa a un consumidor, permite a los empleadores transferir los fondos de las nóminas directamente a las cuentas bancarias de sus empleados. Según Nacha, casi el 92 % de los trabajadores estadounidenses reciben sus nóminas mediante depósito directo ACH.

Otros tipos de depósitos directos:

• Gastos que reembolsan los empresarios
  
• Ayudas de la administración pública
  
• Devoluciones de impuestos
  
• Pagos de anualidades
  
• Pagos de intereses
  

Pagos directos ACH

Los pagos directos permiten a los consumidores y a las empresas realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Estos pagos se pueden utilizar para cualquier cosa, desde pagar facturas hasta comprar bienes y servicios.

ACH frente a EFT: ¿en qué se diferencian?

Los términos transferencias ACH y EFT no son intercambiables, pero están muy relacionados. Las transferencias ACH son un tipo de EFT y las EFT incluyen las transferencias ACH, pero no se limitan a estas.

Hay más diferencias entre los pagos ACH y otros tipos de EFT:

• Cómo se procesan: mientras las transferencias electrónicas se procesan individualmente en tiempo real, las transferencias ACH se cobran por lotes. Cada petición de transferencia que llega a la red ACH se incorpora a una cola. Varias veces durante los días hábiles, se procesan juntas las transferencias que hay en esa cola.

• Velocidad de transferencia: Algunas EFT, como los monederos digitales, las transacciones en cajeros automáticos y los pagos con tarjetas de débito, se autorizan y completan en solo unos segundos. Las transferencias electrónicas suelen tardar desde unas horas hasta dos días hábiles. Generalmente, se considera que los pagos ACH tardan más que las transferencias electrónicas, pero las actualizaciones de las reglas de funcionamiento de Nacha de los últimos años han ampliado en gran medida el acceso a transferencias ACH en el mismo día.

• Coste: Los costes y las comisiones de las EFT varían de forma considerable, dependiendo del tipo de EFT, de dónde procede, hacia dónde va y el importe. Las transacciones en cajeros automáticos y los pagos enviados con aplicaciones de igual a igual suelen incurrir en comisiones por transacción de unos pocos dólares, mientras que las transferencias electrónicas internacionales pueden costar hasta 50 dólares por transferencia. Algunas transferencias ACH son gratuitas. Otras cuestan unos cuantos dólares.

• Alcance geográfico: Una de las diferencias más importantes entre estos métodos es dónde pueden transferir dinero. Mientras que las transferencias ACH se limitan principalmente a transacciones dentro de Estados Unidos, otros tipos de transferencias electrónicas de fondos (EFT), como las transferencias bancarias, usan la red global SWIFT para llegar a casi cualquier cuenta bancaria del mundo. Esto hace que las transferencias bancarias sean el estándar para los pagos transfronterizos, mientras que el ACH es la opción preferida para los pagos nacionales de gran volumen.

Las diferencias entre los distintos tipos de EFT ponen de manifiesto la amplia gama de productos y servicios que se engloban bajo este término general. Conocer las diversas opciones disponibles para transferir fondos te ayudará a tomar decisiones inteligentes y prácticas sobre el tipo de EFT más indicado para las necesidades de pago de tu empresa.

ACH frente a EFT: cómo decidir qué es lo mejor para tu empresa

La elección del método adecuado depende de las necesidades específicas de tu empresa en cuanto a rapidez, coste y seguridad. Aunque todos los pagos ACH son EFT, no todas las EFT son ACH. Para ciertos tipos de pagos, una EFT distinta de ACH podría ser la mejor opción.

• Transferencias nacionales de gran volumen: Si gestionas muchos pagos nacionales recurrentes, como nóminas de empleados o suscripciones mensuales, ACH podría ser la mejor opción. Como se procesan por lotes, el coste por transacción es bastante más bajo que el de otros métodos electrónicos.

• Comercio transfronterizo: Si necesitas transferir dinero al extranjero, sobre todo grandes cantidades, las transferencias electrónicas (EFT), como las transferencias bancarias, son el estándar mundial. Mientras que ACH es principalmente una red nacional, las transferencias bancarias utilizan la red SWIFT para llegar a bancos internacionales de forma rápida y segura.

• Pagos de comercio minorista en tiempo real: Si tienes una tienda física o un sitio de e-commerce en el que los clientes esperan llevarse un producto al instante, las EFT, como las transacciones con tarjeta de débito, son la mejor opción. A diferencia del ACH, que puede tardar días en completarse, las transacciones con tarjeta de débito ofrecen un estatus de «aprobado» o «rechazado» al instante en el punto de venta.

• Transacciones urgentes y de gran valor: Si estás cerrando una operación inmobiliaria o realizando un pago importante a un proveedor que debe completarse hoy mismo, la transferencia electrónica es la opción ETF más recomendable. Los pagos ACH pueden revertirse en algunos casos y tardan más en liquidarse, mientras que las transferencias bancarias suelen considerarse fondos disponibles tan pronto como llegan a la cuenta del destinatario.

• Pagos de persona a persona flexibles: Si tu modelo de negocio implica reembolsos rápidos o pagos a particulares por trabajos puntuales, las transferencias electrónicas entre particulares (P2P) suelen ser más cómodas que las ACH, ya que normalmente evitan tener que facilitar datos bancarios confidenciales.

Preguntas frecuentes sobre los pagos ACH y las transferencias ETF

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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