Actualmente se considera que las transferencias electrónicas son una forma segura y eficiente de enviar fondos, ya sea con tarjetas de débito, cajeros automáticos o transferencias bancarias, pero los diferentes tipos de transferencias disponibles hace difícil descifrar qué método es el mejor para tu negocio. Por ejemplo, ¿en qué se diferencian una transferencia de fondos electrónica (EFT) y un pago por medio de una cámara de compensación automatizada (ACH)? ¿Y cuándo es mejor usar uno u otro?

Aquí vamos a ver las diferencias y las coincidencias entre las EFT y los pagos ACH, para qué se usa cada tipo y qué debes saber sobre los métodos de pago electrónicos para tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Qué es un pago ACH?
  
• ACH frente a EFT: ¿en qué se diferencian?
  

What is an EFT?

¿Qué es una EFT?

Las EFT son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. A las EFT se las denomina con frecuencia transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos.

Tipos de EFT:

• transferencias ACH,
  
• transferencias electrónicas,
  
• transacciones en cajeros automáticos (reintegros, depósitos y transferencias),
  
• transacciones con tarjetas de débito,
  
• pagos de igual a igual,
  

¿Qué es un pago ACH?

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de fondos que se envían a través de la Cámara de Compensación Automatizada, una red financiera centralizada de Estados Unidos para bancos y uniones de crédito que se usa para enviar y recibir pagos electrónicos y transferencias de dinero. De la gestión y el control de la red ACH se ocupa la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente de bancos, uniones de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

Los pagos ACH son una forma muy flexible de enviar y recibir fondos para una gran variedad de usos. En 2021, se realizaron más de 426 millones de pagos que sumaban un total de 2 billones de dólares a través de la red ACH, lo que supone un aumento de casi un 18 % respecto a 2020.

Tipos de pagos ACH:

Depósito directo ACH
En referencia a cualquier tipo de transferencia de una empresa o un ente público a un consumidor, un depósito directo ACH permite a los empresarios transferir los fondos de la nómina directamente a las cuentas bancarias de sus empleados. Según Nacha, el 93 % de los trabajadores de Estados Unidos recibe la nómina a través de un depósito directo ACH.

Otros tipos de depósitos directos:

• gastos que reembolsan los empresarios,
  
• ayudas de la administración pública,
  
• reembolsos de impuestos,
  
• pagos de anualidades,
  
• pagos de intereses.
  

Pagos directos ACH
Los pagos directos permiten a los consumidores y a las empresas emitir pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Estos pagos se pueden usar para cualquier cosa, desde el pago de facturas hasta la compra de bienes y servicios.

ACH frente a EFT: ¿en qué se diferencian?

Los términos «transferencias ACH» y «EFT» no son intercambiables, pero están muy relacionados. Las transferencias ACH son un tipo de EFT y las EFT incluyen las transferencias ACH, pero no se limitan a estas.

Hay más diferencias entre los pagos ACH y otros tipos de EFT:

• Cómo se procesan
  Mientras las transferencias electrónicas se procesan individualmente en tiempo real, las transferencias ACH se cobran por lotes. Cada solicitud de transferencia que llega a la red ACH se incorpora a una cola. Varias veces durante los días hábiles, se procesan juntas las transferencias que hay en esa cola.

• Velocidad de transferencia
  Algunas EFT, como los monederos digitales, las transacciones en cajeros automáticos y los pagos con tarjetas de débito, se autorizan y completan en solo unos segundos. Las transferencias electrónicas suelen tardar desde unas horas hasta dos días hábiles. Generalmente, se considera que los pagos ACH tardan más que las transferencias electrónicas, pero las actualizaciones de las reglas de funcionamiento de Nacha de los últimos años han ampliado en gran medida el acceso a transferencias ACH en el mismo día.

• Coste
  Los costes y las comisiones de las EFT varían de forma considerable, dependiendo del tipo de EFT, de dónde procede, hacia dónde va y el importe. Las transacciones en cajeros automáticos y los pagos enviados con aplicaciones de igual a igual suelen incurrir en comisiones por transacción de unos pocos dólares, mientras que las transferencias electrónicas internacionales pueden costar hasta 50 dólares por transferencia. Algunas transferencias ACH son gratuitas. Otras cuestan unos cuantos dólares.

Las diferencias entre los distintos tipos de EFT ponen de manifiesto la amplia gama de productos y servicios que se engloban bajo este término general. Conocer las diversas opciones disponibles para transferir fondos te ayudará a tomar decisiones inteligentes y prácticas sobre el tipo de EFT más indicado para las necesidades de pago de tu empresa.

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

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