电子支付有多种形式，但最常见的两种——ACH 和 EFT——常被混淆。电子资金转账 (EFT) 是一个涵盖任何电子转账的大类，而自动清算所 (ACH) 交易则是 EFT 的一种。了解这两个类别的重叠和互动，有助于您更容易为企业选择最佳支付方式。

我们将介绍 EFT 和 ACH 支付之间的差异和重叠之处、每种类型的用途以及您应该了解的有关您企业的电子支付方式的信息。

本文内容

• 什么是 EFT？
  
• 什么是 ACH 付款？
  
• ACH 与 EFT：有什么区别？
  
• ACH 与 EFT：如何决定哪种最适合您的企业
  
• 关于 ACH 付款和 EFT 转账的常见问题解答
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是 EFT？

EFT 是指在不同金融机构、银行账户或个人之间电子移动资金的交易。EFT 通常被称为电子银行转账、电子支票或电子支付。

EFT 类型：

• ACH 转账：通过自动清算所网络进行的成本效益高的批量处理转账，常用于工资直接入账和经常性账单付款

• 电汇：高速银行间转账，专为时间敏感或高价值交易设计，需要立即结算

• ATM 交易（取款、存款和转账）：电子自助银行操作，包括现金取款、存款及关联账户间的实时转账

• 借记卡交易：即时授权并从客户支票账户扣除资金，用于购买商品或服务的销售点付款

• 点对点支付：通过移动端应用或在线平台即时数字转账，通常关联电子邮件或电话号码

什么是 ACH 付款？

ACH 付款是通过自动清算所发出的电子转账，自动清算所是美国银行和信用合作社的集中金融网络，用于发送和接收电子付款及汇款。ACH 网络由国家自动清算所协会 (Nacha) 运营和管理，这是一个由银行、信用合作社和支付处理公司组成的独立组织。

ACH 付款是一种高度灵活的方式，可用于多种资金收发场景。2024 年，通过 ACH 网络处理的付款超过 335.6 亿笔，总计转账 86.2 万亿美元，同比增长 7.6%。

ACH 付款类型

ACH 直接存款

ACH 直接存款是指从政府实体或商家向消费者进行的任何转账，允许雇主将工资资金直接转入员工的银行账户。据 Nacha 称，几乎 92% 的美国工人通过 ACH 直接存款领取工资。

其他类型的直接入账：

• 雇主报销的费用
  
• 政府福利
  
• 退税
  
• 年金支付
  
• 利息支付
  

ACH 直接付款

直接付款允许消费者和企业直接从银行账户支付款项。这些付款可用于支付账单、购买商品和服务等各种用途。

ACH 与 EFT：有什么区别？

术语“ACH 转账”和 EFT 不可互换，但它们密切相关。ACH 转账是 EFT 的一种，EFT 包括但不限于 ACH 转账。

ACH 付款与其他类型的 EFT 之间还存在其他差异：

• 处理方式：电汇是实时单独处理的，而 ACH 转账则分批结算。每个进入 ACH 网络的传输请求都会加入队列；在工作日，该队列中的传输会多次同时处理。

• 转账速度：像数字钱包、ATM 交易和借记卡支付等某些 EFT 会在几秒钟内获得授权并完成。电汇通常需要几个小时到两个工作日。ACH 付款通常被认为比电汇需要更长的时间，但过去几年由于 Nacha 运营规则的更新，当日 ACH 转账的可用性已大幅提升。

• 成本：EFT 的成本和费用差异很大，具体取决于电子转账的类型、转账的来源、转账的方向以及涉及的金额。使用点对点应用发送的 ATM 交易和付款通常每笔交易的费用仅为几美元，而国际电汇每次转账的费用可能高达 50 美元。有些 ACH 转账是免费的，有些则需要花费几美元。

• 地理覆盖范围：这些方法之间最显著的区别之一是资金流动范围。虽然 ACH 转账主要限于美国境内交易，但其他类型的 EFT（例如电汇）则利用全球 SWIFT 网络覆盖几乎全球任何银行账户。这使得电汇成为跨境支付的标准，而 ACH 则是高频国内支付的首选。

EFT 的产品和服务范围相当广泛，因而存在各种不同的 EFT 类型。了解可用于转账的各种选项有助于您做出明智、实用的决定，确定哪种类型的 EFT 是满足您支付需求的理想工具。

ACH 与 EFT：如何决定哪种最适合您的企业

选择合适的方法取决于您的企业对速度、成本和安全的具体需求。虽然所有 ACH 付款都是 EFT，但并非所有 EFT 都是 ACH。对于某些类型的支付，除了 ACH 之外，EFT 可能是最好的选择。

• 大量国内转账：如果您处理大量国内定期付款，比如员工工资或月度订阅，那么 ACH 可能是最佳选择。由于这些方法是批量处理的，每次交易的成本明显低于其他电子方式。

• 跨境商务：如果您需要跨境转账，尤其是大额资金，那么电汇等 EFT 就是全球标准。虽然 ACH 主要是国内网络，电汇则利用 SWIFT 网络快速且安全地到达国际银行。

• 实时零售支付：如果您经营的是店铺或电商网站，客户期望立即带走产品，那么借记卡交易等 EFT 是最佳选择。与 ACH 可能需要数天才能清算不同，借记交易在销售点即时显示“批准”或“拒绝”状态。

• 紧急、高价值交易：如果您正在完成房地产交易或支付必须立即完成的主要供应商付款，电汇是首选的转账方式。ACH 付款在某些情况下可以被撤销，且结结算时间更长，而电汇通常在资金进入收款人账户后即被视为已清算。

• 灵活的个人对个人支付：如果您的业务模式涉及快速报销或零工式支付给个人，点对点 (P2P) EFT 通常比 ACH 更方便，因为它们通常无需提供敏感银行信息的需求。

关于 ACH 付款和 EFT 转账的常见问题解答

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