Elektronische Zahlungen können in vielen Formen erfolgen, aber zwei der gängigsten – ACH und EFT – werden oft verwechselt. Der elektronische Zahlungsverkehr (EFT) ist eine weit gefasste Kategorie, die jede elektronische Überweisung umfasst, während ACH-Transaktionen (Automated Clearing House) eine Art von EFT sind. Wenn Sie verstehen, wie sich diese beiden Kategorien überschneiden und miteinander interagieren, kann Ihnen dies die Auswahl der besten Zahlungsmethode für Ihr Unternehmen erleichtern.

Im Folgenden gehen wir auf die Unterschiede und Überschneidungen zwischen EFT- und ACH-Zahlungen ein, erläutern, wofür die beiden Zahlungsarten verwendet werden und was Sie über elektronische Zahlungsmethoden für Ihr Unternehmen wissen sollten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein EFT?
  
• Was ist eine ACH-Zahlung?
  
• ACH im Vergleich zu EFT: Wo liegen die Unterschiede?
  
• ACH im Vergleich zu EFT: Die Auswahl der besten Methode für Ihr Unternehmen
  
• FAQ zu ACH-Zahlungen und EFT-Überweisungen
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist ein EFT?

Bei ETFs (Electronic Funds Transfers), also elektronischen Überweisungen von Geldern, werden Gelder elektronisch zwischen verschiedenen Finanzinstituten, Bankkonten oder Einzelpersonen transferiert. EFTs werden gemeinhin als elektronische Banküberweisungen, E-Schecks oder elektronische Zahlungen bezeichnet.

Arten von EFTs:

• ACH-Überweisungen: Kostengünstige, chargenweise abgewickelte Überweisungen über das Automated Clearing House-Netzwerk, die üblicherweise für Direkteinzahlungen der Gehaltsabrechnung und wiederkehrende Rechnungszahlungen verwendet werden

• Banküberweisungen: In hoher Geschwindigkeit abgewickelte Überweisungen von einer Bank an eine andere bei dringenden Transaktionen oder Transaktionen mit hohem Wert, die eine sofortige Zahlungsabwicklung erfordern

• Transaktionen per Geldautomat (Abhebungen, Einzahlungen und Überweisungen): Elektronische Self-Service-Banking-Aktionen, einschließlich Bargeldabhebungen, Einzahlungen und Echtzeit-Überweisungen zwischen verknüpften Konten

• Debitkartentransaktionen: Zahlungen an einem Point of Sale, die Gelder mit der entsprechenden Autorisierung sofort vom Girokonto eines Kunden/einer Kundin abziehen, um Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen

• Peer-to-Peer-Zahlungen: Sofortige digitale Überweisungen zwischen Einzelpersonen über Mobile Apps oder Online-Plattformen, in der Regel verknüpft mit einer E-Mail-Adresse oder Telefonnummer

Was ist eine ACH-Zahlung?

ACH-Zahlungen sind elektronische Geldüberweisungen, die über das Automated Clearing House abgewickelt werden. Dieses zentralisierte Finanznetzwerk in den USA wird von Banken und Kreditgenossenschaften für elektronische Zahlungen und Geldüberweisungen genutzt. Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (Nacha) betrieben und verwaltet, einer unabhängigen Organisation von Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwicklern.

ACH-Zahlungen sind ein äußerst flexibles Verfahren zum Senden und Empfangen von Geldern für eine Vielzahl von Einsatzzwecken. Im Jahr 2024 wurden über 33,56 Milliarden Zahlungen mit einer Gesamtsumme von 86,2 Billionen USD über das ACH-Netzwerk getätigt, was einem Anstieg von 7,6 % gegenüber dem Vorjahr entspricht.

Arten von ACH-Zahlungen

ACH-Direkteinzahlung

Eine ACH-Direkteinzahlung bezeichnet alle Überweisungen von einer Regierungsstelle oder einem Unternehmen an eine/n Verbraucher/in und ermöglicht es Arbeitgebern, Lohn- und Gehaltszahlungen direkt auf die Bankkonten ihrer Mitarbeitenden zu überweisen. Laut Nacha erhalten fast 92 % der Arbeitnehmer/innen in den USA ihre Vergütung per ACH-Direkteinzahlung.

Andere Arten von Direkteinzahlungen:

• Vom Arbeitgeber erstattete Ausgaben
  
• Staatliche Leistungen
  
• Steuererstattungen
  
• Rentenzahlungen
  
• Zinszahlungen
  

ACH-Lastschriftzahlungen

Lastschriftzahlungen ermöglichen es Verbrauchern/Verbraucherinnen und Unternehmen, Zahlungen direkt von ihren Bankkonten zu tätigen. Diese Zahlungen können für verschiedenste Zwecke verwendet werden, von der Bezahlung von Rechnungen bis zum Kauf von Waren und Dienstleistungen.

ACH im Vergleich zu EFT: Wo liegen die Unterschiede?

Die Begriffe „ACH-Überweisungen“ und „EFT“ sind nicht austauschbar, aber sie sind eng miteinander verknüpft. ACH-Überweisungen fallen in die Kategorie EFT. EFTs schließen ACH-Überweisungen ein, sind aber nicht auf sie beschränkt.

Es gibt noch weitere Unterschiede zwischen ACH-Zahlungen und anderen EFT-Arten:

• Art der Abwicklung: Während Banküberweisungen einzeln und in Echtzeit abgewickelt werden, werden ACH-Überweisungen chargenweise abgewickelt. Jede Überweisungsanforderung, die im ACH-Netz eingeht, wird in eine Warteschleife gestellt. An Werktagen werden die Überweisungen in dieser Warteschleife mehrmals in Chargen abgewickelt.

• Geschwindigkeit der Überweisung: Manche EFTs, wie Digital Wallets, Transaktionen an Geldautomaten und Debitkartenzahlungen, werden innerhalb weniger Sekunden genehmigt und abgeschlossen. Banküberweisungen brauchen in der Regel zwischen ein paar Stunden und zwei Werktagen. ACH-Zahlungen brauchen meist länger als Banküberweisungen, aber durch Aktualisierungen der Betriebsvorschriften der Nacha in den letzten Jahren wurde der Zugang zu am gleichen Tag abgewickelten ACH-Überweisungen erheblich erweitert.

• Kosten: Die Kosten und Gebühren für EFT-Zahlungen variieren stark und hängen von der Art der EFT-Zahlung, dem Ort, von dem die Überweisung ausgeht, dem Zielort der Überweisung und der Höhe des Betrags ab. Bei Transaktionen am Geldautomaten und Zahlungen über Peer-to-Peer-Apps fallen in der Regel Gebühren von wenigen USD pro Transaktion an. Internationale Banküberweisungen können dagegen bis zu 50 USD pro Überweisung kosten. Manche ACH-Überweisungen sind kostenlos, andere kosten ein paar Dollar.

• Geografische Reichweite: Einer der wichtigsten Unterschiede zwischen diesen Methoden besteht darin, wohin sie Geld übertragen können. Während ACH-Überweisungen hauptsächlich auf Transaktionen innerhalb der USA beschränkt sind, nutzen andere EFT-Arten, wie z. B. Banküberweisungen, das globale SWIFT-Netzwerk, um nahezu jedes Bankkonto weltweit zu erreichen. Dadurch sind Banküberweisungen der Standard für grenzüberschreitende Zahlungen, während ACH die erste Option für inländische Zahlungen mit hohem Volumen ist.

Die Unterschiede zwischen den verschiedenen Arten von EFTs machen deutlich, wie vielfältig die Produkte und Dienstleistungen sind, die unter diesen Oberbegriff fallen. Die Kenntnis der verschiedenen Überweisungsmöglichkeiten hilft Ihnen, kluge und praktische Entscheidungen darüber zu treffen, welche Art von EFT für Ihren Zahlungsbedarf die ideale ist.

ACH im Vergleich zu EFT: Die Auswahl der besten Methode für Ihr Unternehmen

Die Auswahl der richtigen Methode hängt von den spezifischen Bedürfnissen Ihres Unternehmens hinsichtlich Geschwindigkeit, Kosten und Sicherheit ab. Während alle ACH-Zahlungen EFTs sind, sind nicht alle EFTs ACH. Für bestimmte Arten von Zahlungen ist möglicherweise eine andere EFT-Art als ACH die beste Wahl.

• Inländische Überweisungen mit hohem Volumen: Wenn Sie viele wiederkehrende inländische Zahlungen, etwa für Gehaltsabrechnungen oder monatliche Abonnements, abwickeln, ist ACH möglicherweise die beste Wahl. Da diese chargenweise abgewickelt werden, sind die Kosten pro Transaktion deutlich niedriger als bei anderen elektronischen Methoden.

• Grenzüberschreitender Handel: Wenn Sie Gelder und insbesondere große Geldbeträge grenzüberschreitend übertragen müssen, sind EFTs wie Banküberweisungen der globale Standard. Während ACH in erster Linie ein inländisches Netzwerk ist, nutzen Banküberweisungen das SWIFT-Netzwerk, um internationale Banken schnell und sicher zu erreichen.

• Zahlungen in Echtzeit an Einzelhändler/innen: Wenn Sie eine Storefront oder E-Commerce-Website betreiben, deren Kundinnen und Kunden erwarten, ein Produkt sofort erwerben zu können, sind EFTs wie Debitkartentransaktionen die beste Wahl. Im Gegensatz zu ACH-Zahlungen, bei denen die Zahlungsabwicklung mehrere Tage dauern kann, erhalten Debitkartentransaktionen am Point of Sale sofort den Status „genehmigt“ oder „abgelehnt“.

• Dringende Transaktionen mit hohem Wert: Wenn Sie ein Immobiliengeschäft abschließen oder eine größere Zahlung an einen Anbieter leisten, die noch heute abgeschlossen werden muss, ist eine Banküberweisung die bevorzugte Art von EFT. ACH-Zahlungen können in einigen Fällen storniert werden, und es kann länger dauern, bis sie abgewickelt sind, während Banküberweisungen in der Regel als abschließend verrechnete Gelder gelten, sobald sie auf dem Konto des Empfängers/der Empfängerin eingehen.

• Flexible Zahlungen von Person zu Person: Wenn Ihr Geschäftsmodell schnelle Rückerstattungen oder Gig-ähnliche Auszahlungen an Einzelpersonen umfasst, sind Peer-to-Peer-EFTs (P2P) oft besser geeignet als ACH, da sie in der Regel die Notwendigkeit umgehen, sensible Bankdaten anzugeben.

FAQ zu ACH-Zahlungen und EFT-Überweisungen

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

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Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Verifizierung vereinfachen: Verifizieren Sie ACH Direct Debit sofort oder senden Sie Testeinzahlungen, um die Bankkontodaten der Kundinnen und Kunden innerhalb von zwei Werktagen zu verifizieren.

• Rückerstattungen vereinfachen: Nehmen Sie Rückerstattungen vor oder senden Sie zu viel gezahlte Gelder an den Kunden oder die Kundin zurück.

• Ihren Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen und Link, einer von Stripe entwickelten Digital Wallet.

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