Ob Debitkarten, Geldautomaten oder Überweisungen – es ist mittlerweile allgemein anerkannt, dass elektronische Überweisungen ein sicheres und effizientes Verfahren zum Übermitteln von Geldern sind. Doch die verschiedenen Arten von Überweisungen können es schwierig machen, die beste Methode für Ihr Unternehmen zu finden. Was ist zum Beispiel der Unterschied zwischen einer elektronischen Geldüberweisung (EFT) und einer Zahlung per Automated Clearing House (ACH)? Und wann ist die eine besser geeignet als die andere?

Im Folgenden gehen wir auf die Unterschiede und Überschneidungen zwischen EFT- und ACH-Zahlungen ein, erläutern, wofür die beiden Zahlungsarten verwendet werden und was Sie über elektronische Zahlungsmittel für Ihr Unternehmen wissen sollten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein EFT?
  
• Was ist eine ACH-Zahlung?
  
• ACH vs. EFT: Wo liegen die Unterschiede?
  

What is an EFT?

Was ist ein EFT?

Bei ETFs (Electronic Funds Transfers), also elektronischen Überweisungen von Geldern, werden Gelder elektronisch zwischen verschiedenen Finanzinstituten, Bankkonten oder Personen transferiert. EFTs werden gemeinhin als elektronische Banküberweisungen, e-Schecks oder elektronische Zahlungen bezeichnet.

Arten von EFTs:

• ACH-Überweisungen
  
• Elektronische Überweisungen
  
• ATM-Transaktionen (Abhebungen, Einzahlungen und Überweisungen)
  
• Debitkarten-Transaktionen
  
• Peer-to-Peer-Zahlungen
  

Was ist eine ACH-Zahlung?

ACH-Zahlungen sind elektronische Geldtransfers, die über das Automated Clearing House abgewickelt werden. Dieses zentralisierte Finanznetzwerk in den USA wird von Banken und Kreditgenossenschaften für elektronische Zahlungen und Geldüberweisungen genutzt. Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (Nacha) betrieben und verwaltet, einer unabhängigen Organisation von Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwicklern.

ACH-Zahlungen sind ein äußerst flexibles Verfahren zum Senden und Empfangen von Geldern für eine breite Palette von Einsatzzwecken. Im Jahr 2021 wurden mehr als 426 Millionen Zahlungen im Gesamtwert von 2 Billionen USD über das ACH-Netzwerk abgewickelt, ein Anstieg von fast 18 % gegenüber 2020.

Arten von ACH-Zahlungen:

ACH-Direkteinzahlung
Eine ACH-Direkteinzahlung bezeichnet alle Überweisungen von einer staatlichen Stelle oder einem Unternehmen an eine/n Verbraucher/in und ermöglicht es Arbeitgebern, Lohn- und Gehaltszahlungen direkt auf die Bankkonten ihrer Mitarbeitenden zu überweisen. Laut Nacha erhalten 93 % der Beschäftigten in den USA ihren Lohn oder ihr Gehalt per ACH-Direkteinzahlung.

Andere Arten von Direkteinzahlungen:

• Vom Arbeitgeber erstattete Ausgaben
  
• Staatliche Leistungen
  
• Steuererstattungen
  
• Rentenzahlungen
  
• Zinszahlungen
  

ACH-Lastschriftzahlung
Direkteinzahlungen ermöglichen es Verbraucherinnen/Verbrauchern und Unternehmen, Zahlungen direkt von ihren Bankkonten zu tätigen. Diese Zahlungen können für verschiedenste Zwecke verwendet werden, von der Bezahlung von Rechnungen bis zum Kauf von Waren und Dienstleistungen.

ACH vs. EFT: Wo liegen die Unterschiede?

Die Begriffe „ACH-Überweisungen“ und „EFT“ sind nicht austauschbar, aber sie sind eng miteinander verknüpft. ACH-Überweisungen fallen in die Kategorie EFT. EFTs schließen ACH-Überweisungen ein, sind aber nicht auf sie beschränkt.

Es gibt noch weitere Unterschiede zwischen ACH-Zahlungen und anderen EFT-Arten:

• Abwicklung
  Während Banküberweisungen einzeln und in Echtzeit abgewickelt werden, werden ACH-Überweisungen per Stapelverarbeitung abgewickelt. Jede Überweisungsanforderung, die im ACH-Netz eingeht, wird in eine Warteschlange gestellt. An Werktagen werden die Überweisungen in dieser Warteschlange mehrmals gesammelt abgewickelt.

• Geschwindigkeit der Überweisung
  Manche EFTs, wie Digital Wallets, Transaktionen an Geldautomaten und Debitkartenzahlungen, werden innerhalb weniger Sekunden genehmigt und abgeschlossen. Banküberweisungen brauchen in der Regel zwischen ein paar Stunden und zwei Werktagen. ACH-Zahlungen brauchen meist länger als Überweisungen, aber durch Aktualisierungen der Betriebsvorschriften der Nacha in den letzten Jahren wurde der Zugang zu taggleichen ACH-Überweisungen erheblich erweitert.

• Kosten
  Die Kosten und Gebühren für EFT-Zahlungen variieren stark und hängen von der Art der EFT-Zahlung, dem Ort, von dem die Überweisung ausgeht, dem Zielort der Überweisung und der Höhe des Betrags ab. Bei Transaktionen am Geldautomaten und Zahlungen über Peer-to-Peer-Apps fallen in der Regel Gebühren von wenigen USD pro Transaktion an. Internationale Überweisungen können dagegen bis zu 50 USD pro Überweisung kosten. Manche ACH-Überweisungen sind kostenlos, andere kosten ein paar Dollar.

Die Unterschiede zwischen den verschiedenen Arten von EFTs machen deutlich, wie vielfältig die Produkte und Dienstleistungen sind, die unter diesen Oberbegriff fallen. Die Kenntnis der verschiedenen Überweisungsmöglichkeiten hilft Ihnen, kluge und praktische Entscheidungen darüber zu treffen, welche Art von EFT für Ihren Zahlungsbedarf die ideale ist.

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

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