Les paiements électroniques se présentent sous de nombreuses formes, mais on confond souvent deux des plus courants : ACH et TEF. Le transfert électronique de fonds (TEF) est une catégorie large qui englobe tout transfert effectué par voie électronique, tandis que les opérations ACH (« Automated Clearing House », chambre de compensation automatisée) constituent un type de TEF. Comprendre comment ces deux catégories se chevauchent et interagissent peut aider à choisir le mode de paiement le mieux adapté à votre entreprise.

Nous aborderons les différences et les chevauchements entre les TEF et les paiements ACH, à quoi sert chaque type de virement et ce que vous devez savoir sur les moyens de paiement électroniques pour votre entreprise.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un TEF?
  
• Qu’est-ce qu’un virement ACH?
  
• ACH et TEF : quelle est la différence?
  
• ACH et TEF : décider ce qui convient le mieux à votre entreprise
  
• FAQ sur les paiements ACH et les transferts TEF
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un TEF?

Les TEF sont des transactions qui transfèrent des fonds par voie électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les TEF sont souvent appelés virements bancaires électroniques, chèques électroniques ou paiements électroniques.

Types de TEF :

• Transferts ACH : transferts rentables et traités par lots par l’entremise du réseau Automated Clearing House, couramment utilisés pour les dépôts directs sur salaires et les paiements récurrents de factures

• Virements bancaires : virements bancaires rapides conçus pour les transactions urgentes ou de grande valeur nécessitant un règlement immédiat

• Transactions aux guichets automatiques (retraits, dépôts et transferts) : actions bancaires électroniques en libre-service, y compris les retraits d’argent comptant, dépôts et transferts en temps réel entre comptes associés

• Transactions par carte de débit : paiements en point de vente qui autorisent et déduisent instantanément des fonds du compte courant d’un client pour payer des biens ou des services

• Paiements de pair-à-pair : transferts numériques instantanés entre particuliers par applications mobiles ou plateformes en ligne, généralement liés à une adresse de courriel ou un numéro de téléphone

Qu’est-ce qu’un paiement ACH?

Les paiements ACH sont des transferts électroniques de fonds envoyés par l’intermédiaire de l’Automated Clearing House (chambre de compensation automatisée, ACH). Ce réseau financier centralisé des États-Unis, pour les banques et les coopératives de crédit, est utilisé pour envoyer et recevoir des paiements et transferts électroniques. Le réseau ACH est exploité et régi par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante de banques, coopératives de crédit et sociétés de traitement des paiements.

Les paiements ACH constituent un moyen très flexible d’envoyer et de recevoir des fonds pour diverses utilisations. En 2024, plus de 33,56 milliards de paiements ont été effectués par le réseau ACH, pour un total de 86,2 billions de dollars transférés, soit une croissance de 7,6 % d’une année sur l’autre.

Types de paiements ACH :

Dépôt direct ACH

Désignant tout type de transfert d’une entité gouvernementale ou entreprise à un consommateur, un dépôt direct ACH permet aux employeurs de transférer directement les salaires sur les comptes bancaires de leurs employés. Selon la Nacha, près de 92 % des travailleurs américains reçoivent leur paie par dépôt direct ACH.

Autres types de dépôts directs :

• Dépenses remboursées par l’employeur
  
• Prestations gouvernementales
  
• Remboursements de taxes
  
• Paiements de rente
  
• Paiements d’intérêts
  

Paiements directs ACH

Les paiements directs permettent aux consommateurs et aux entreprises d’effectuer des paiements directement à partir de leur compte bancaire. Ces paiements peuvent être utilisés pour tout, du paiement de factures à l’achat de marchandises et de services.

Paiement ACH et TEF : Quelle est la différence?

Les termes « paiements ACH » et « TEF » ne sont pas interchangeables, mais ils sont étroitement liés. Les paiements ACH sont un type de transfert électronique de fonds (TEF), et les TEF comprennent les paiements ACH, mais ne s’y limitent pas.

Il existe d’autres différences entre les paiements ACH et les autres types de TEF :

• Traitement des opérations : alors que les virements bancaires sont traités individuellement en temps réel, les paiements ACH sont réglés par lots. Chaque requête de transfert entrant dans le réseau ACH est mise en file d’attente; plusieurs fois au cours des jours ouvrables, les transferts de cette file sont traités ensemble.

• Vitesse de transfert : certains transferts électroniques de fonds, comme les portefeuilles numériques, les transactions aux guichets automatiques et les paiements par carte de débit, sont autorisés et effectués en quelques secondes. Les virements bancaires prennent généralement de quelques heures à deux jours ouvrables. Le délai de traitement des paiements ACH est généralement plus long que celui des virements électroniques, mais les mises à jour des règles de fonctionnement de la Nacha au cours des dernières années ont considérablement élargi l’accès aux virements ACH le jour même.

• Coût : les coûts et les frais liés au TEF varient considérablement en fonction du type de TEF, de l’origine et de la destination du virement et du montant concerné. Les transactions aux guichets automatiques et les paiements envoyés à l’aide d’applications pair à pair comportent généralement des frais par transaction de quelques dollars seulement, tandis que les virements bancaires internationaux peuvent coûter jusqu’à 50 $ par transfert. Certains virements ACH sont gratuits, et d’autres coûtent quelques dollars.

• Portée géographique : l’une des différences les plus importantes entre ces méthodes concerne leur portée géographique. Les paiements ACH sont principalement limités aux transactions aux États-Unis, tandis que d’autres types de TEF, comme les virements bancaires, utilisent le réseau mondial SWIFT pour atteindre presque n’importe quel compte bancaire dans le monde. Cela fait des virements bancaires la méthode privilégiée pour les paiements transfrontaliers, alors que les paiements ACH sont plutôt utilisés pour les paiements domestiques à fort volume.

Les différences entre les types de TEF témoignent de la vaste gamme de produits et de services qui relève de ce terme générique. La connaissance des différentes options disponibles pour le transfert de fonds vous aidera à prendre des décisions judicieuses et pratiques quant au type de TEF qui convient le mieux à vos besoins de paiement.

ACH et TEF : décider ce qui convient le mieux à votre entreprise

Le choix de la bonne méthode dépend des besoins précis de votre entreprise en matière de rapidité, de coût et de sécurité. Tous les paiements ACH sont des TEF, mais tous les TEF ne sont pas des paiements ACH. Pour certains types de paiements, un TEF autre qu’ACH peut être la meilleure option.

• Transferts nationaux à volume élevé : si vous traitez beaucoup de paiements récurrents au pays, comme la paie des employés ou des abonnements mensuels, les paiements ACH peuvent être le meilleur choix. Comme ils sont traités par lots, le coût par transaction est nettement plus faible que celui d’autres méthodes électroniques.

• Commerce transfrontalier : si vous devez transférer de l’argent à l’international, et surtout des sommes importantes, les TEF comme les virements bancaires sont la norme mondiale. Alors que les paiements ACH sont principalement limités au territoire national, les virements bancaires utilisent le réseau SWIFT pour atteindre rapidement et de façon sécurisée des banques à l’étranger.

• Paiement en commerce de détail en temps réel : si vous exploitez une boutique physique ou un site de commerce en ligne où les clients s’attendent à repartir immédiatement avec un produit, les TEF comme les transactions par carte de débit sont généralement la meilleure option. Contrairement aux paiements ACH, qui peuvent prendre plusieurs jours à être compensés, les transactions par débit offrent une réponse instantanée « approuvé » ou « refusé » au point de vente.

• Transactions urgentes de grande valeur : si vous concluez une transaction immobilière ou effectuez un paiement important à un fournisseur qui doit être finalisé le jour même, le virement bancaire est généralement la méthode de TEF privilégiée. Les paiements ACH peuvent parfois être annulés et prennent plus de temps à être réglés, tandis que les virements bancaires sont généralement considérés comme des fonds compensés dès qu’ils sont déposés sur le compte du bénéficiaire.

• Paiements flexibles entre particuliers : si votre modèle opérationnel repose sur des remboursements rapides ou des versements de type travail à la demande à des particuliers, les TEF de type pair-à-pair (P2P) sont souvent plus pratiques que les paiements ACH, car ils permettent généralement d’éviter la transmission de renseignements bancaires sensibles.

FAQ sur les paiements ACH et les transferts TEF

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments permet aux entreprises de mettre en place et d’accepter plus de 125 modes de paiement, y compris l’ACH Direct Debit. Il s’agit d’une solution de paiements unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises qui se développent aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Simplifier la vérification : vérifiez instantanément les ACH Direct Debits ou envoyez des micro-dépôts pour vérifier les informations du compte bancaire des clients dans un délai de deux jours ouvrables.

• Simplifier les remboursements : effectuez des remboursements ou restituez les fonds excédentaires au client.

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées et à Link, le portefeuille numérique de Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

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