Qu’il s’agisse de cartes de débit, de guichets automatiques ou de virements bancaires, il est désormais reconnu que les virements électroniques sont un moyen sécurisé et efficace d’envoyer des fonds, mais les différents types de virements disponibles peuvent rendre difficile le choix de la méthode la plus adaptée à votre entreprise. Par exemple, quelle est la différence entre un TEF (transfert électronique de fonds) et un paiement ACH (chambre de compensation automatisée)? Et dans quels cas l’un est-il préférable à l’autre?

Nous aborderons les différences et les chevauchements entre les TEF et les paiements ACH, à quoi sert chaque type de virement et ce que vous devez savoir sur les moyens de paiement électroniques pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un TEF?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH?
  
• Paiement ACH et TEF : Quelle est la différence?
  

What is an EFT?

Qu’est-ce qu’un TEF?

Les transferts électroniques de fonds (TEF) sont des transactions qui transfèrent des fonds par voie électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les TEF sont souvent appelés virements bancaires électroniques, chèques électroniques ou paiements électroniques.

Types de TEF :

• Virements ACH
  
• Virements bancaires
  
• Transactions aux guichets automatiques (retraits, dépôts et virements)
  
• Transactions par carte de débit
  
• Paiements pair à pair
  

Qu’est-ce qu’un paiement ACH?

Les paiements ACH sont des transferts électroniques de fonds envoyés par l’entremise de la Chambre de compensation automatisée, un réseau financier américain centralisé pour les banques et les coopératives d’épargne et de crédit utilisé pour l’envoi et la réception de paiements électroniques et de transferts de sommes d’argent. Le réseau ACH est exploité et régi par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante composée de banques, de coopératives d’épargne et de crédit et d’entreprises de traitement des paiements.

Les paiements ACH constituent un moyen très flexible d’envoyer et de recevoir des fonds destinés à un large éventail d’utilisations. En 2021, plus de 426 millions de paiements totalisant 2 000 milliards de dollars ont été effectués à l’aide du réseau ACH, soit une augmentation de près de 18 % par rapport à 2020.

Types de paiements ACH :

Dépôt direct ACH
Il s’agit de tout type de transfert d’une entité gouvernementale ou d’une entreprise à un consommateur. Le dépôt direct ACH permet aux employeurs de transférer les fonds de la paie directement dans les comptes bancaires de leurs employés. Selon la Nacha, 93 % des travailleurs américains reçoivent leur chèque de paie par dépôt direct ACH.

Autres types de dépôts directs :

• Dépenses remboursées par l’employeur
  
• Prestations gouvernementales
  
• Remboursements d’impôts
  
• Paiements de rente
  
• Paiements d’intérêts
  

Paiements directs ACH
Les paiements directs permettent aux consommateurs et aux entreprises d’effectuer des paiements directement à partir de leur compte bancaire. Ces paiements peuvent être utilisés pour tout, du paiement de factures à l’achat de marchandises et de services.

Paiement ACH et TEF : Quelle est la différence?

Les termes « virement ACH » et « TEF » ne sont pas interchangeables, mais ils sont étroitement liés. Les virements ACH sont un type de transfert électronique de fonds (TEF), et les TEF comprennent les virements ACH, mais ne s’y limitent pas.

Il existe d’autres différences entre les paiements ACH et les autres types de TEF :

• Façon dont ils sont traités
  Alors que les virements bancaires sont traités individuellement en temps réel, les virements ACH sont réglés par lots. Chaque demande de virement qui arrive dans le réseau ACH est placée dans une file d’attente; plusieurs fois au cours des jours ouvrables, les virements de cette file d’attente sont traités ensemble.

• Vitesse relative au virement
  Certains transferts électroniques de fonds, comme les portefeuilles numériques, les transactions aux guichets automatiques et les paiements par carte de débit, sont autorisés et effectués en quelques secondes. Les virements bancaires prennent généralement de quelques heures à deux jours ouvrables. Le délai de traitement des paiements ACH est généralement plus long que celui des virements électroniques, mais les mises à jour des règles de fonctionnement de la Nacha au cours des dernières années ont considérablement élargi l’accès aux virements ACH le jour même.

• Coût
  Les coûts et les frais liés au TEF varient considérablement en fonction du type de TEF, de l’origine et de la destination du virement et du montant concerné. Les transactions aux guichets automatiques et les paiements envoyés à l’aide d’applications pair-à-pair comportent généralement des frais par transaction de quelques dollars seulement, tandis que les virements bancaires internationaux peuvent coûter jusqu’à 50 $ par transfert. Certains virements ACH sont gratuits, et d’autres coûtent quelques dollars.

Les différences entre les types de TEF témoignent de la vaste gamme de produits et de services qui relève de ce terme générique. La connaissance des différentes options disponibles pour le transfert de fonds vous aidera à prendre des décisions judicieuses et pratiques quant au type de TEF qui convient le mieux à vos besoins de paiement.

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

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