Qu’il s’agisse de cartes de débit, de guichets automatiques ou de virements bancaires, il est désormais reconnu que les virements électroniques sont un moyen sécurisé et efficace d’envoyer des fonds, mais les différents types de virements disponibles peuvent rendre difficile le choix de la méthode la plus adaptée à votre entreprise. Par exemple, quelle est la différence entre un TEF (transfert électronique de fonds) et un paiement ACH (chambre de compensation automatisée)? Et dans quels cas l’un est-il préférable à l’autre?

Nous aborderons les différences et les chevauchements entre les TEF et les paiements ACH, à quoi sert chaque type de virement et ce que vous devez savoir sur les moyens de paiement électroniques pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un TEF?
  
• Qu’est-ce qu’un paiement ACH?
  
• Paiement ACH et TEF : Quelle est la différence?
  

Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?

Les TEF sont des transactions qui permettent de transférer des fonds de manière électronique entre différents établissements financiers, comptes bancaires ou individus. Les termes « télévirements », « chèques électroniques » ou « paiements électroniques » sont souvent utilisés pour désigner les TEF.

Voici les différents types de TEF :

• transferts ACH ;
  
• transferts bancaires ;
  
• transactions via les distributeurs automatiques de billets (retraits, dépôts et transferts) ;
  
• transactions par carte de débit ;
  
• paiements de pair-à-pair.
  

Qu’est-ce qu’un paiement ACH?

Les paiements ACH sont des transferts électroniques de fonds envoyés par l’entremise de la Chambre de compensation automatisée, un réseau financier américain centralisé pour les banques et les coopératives d’épargne et de crédit utilisé pour l’envoi et la réception de paiements électroniques et de transferts de sommes d’argent. Le réseau ACH est exploité et régi par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante composée de banques, de coopératives d’épargne et de crédit et d’entreprises de traitement des paiements.

Les paiements ACH constituent un moyen très flexible d’envoyer et de recevoir des fonds destinés à un large éventail d’utilisations. En 2021, plus de 426 millions de paiements totalisant 2 000 milliards de dollars ont été effectués à l’aide du réseau ACH, soit une augmentation de près de 18 % par rapport à 2020.

Types de paiements ACH :

Dépôt direct ACH
Il s’agit de tout type de transfert d’une entité gouvernementale ou d’une entreprise à un consommateur. Le dépôt direct ACH permet aux employeurs de transférer les fonds de la paie directement dans les comptes bancaires de leurs employés. Selon la Nacha, 93 % des travailleurs américains reçoivent leur chèque de paie par dépôt direct ACH.

Autres types de dépôts directs :

• Dépenses remboursées par l’employeur
  
• Prestations gouvernementales
  
• Remboursements d’impôts
  
• Paiements de rente
  
• Paiements d’intérêts
  

Paiements directs ACH
Les paiements directs permettent aux consommateurs et aux entreprises d’effectuer des paiements directement à partir de leur compte bancaire. Ces paiements peuvent être utilisés pour tout, du paiement de factures à l’achat de marchandises et de services.

Paiement ACH et TEF : Quelle est la différence?

Les termes « virement ACH » et « TEF » ne sont pas interchangeables, mais ils sont étroitement liés. Les virements ACH sont un type de transfert électronique de fonds (TEF), et les TEF comprennent les virements ACH, mais ne s’y limitent pas.

Il existe d’autres différences entre les paiements ACH et les autres types de TEF :

• Façon dont ils sont traités
  Alors que les virements bancaires sont traités individuellement en temps réel, les virements ACH sont réglés par lots. Chaque demande de virement qui arrive dans le réseau ACH est placée dans une file d’attente; plusieurs fois au cours des jours ouvrables, les virements de cette file d’attente sont traités ensemble.

• Vitesse relative au virement
  Certains transferts électroniques de fonds, comme les portefeuilles numériques, les transactions aux guichets automatiques et les paiements par carte de débit, sont autorisés et effectués en quelques secondes. Les virements bancaires prennent généralement de quelques heures à deux jours ouvrables. Le délai de traitement des paiements ACH est généralement plus long que celui des virements électroniques, mais les mises à jour des règles de fonctionnement de la Nacha au cours des dernières années ont considérablement élargi l’accès aux virements ACH le jour même.

• Coût
  Les coûts et les frais liés au TEF varient considérablement en fonction du type de TEF, de l’origine et de la destination du virement et du montant concerné. Les transactions aux guichets automatiques et les paiements envoyés à l’aide d’applications pair-à-pair comportent généralement des frais par transaction de quelques dollars seulement, tandis que les virements bancaires internationaux peuvent coûter jusqu’à 50 $ par transfert. Certains virements ACH sont gratuits, et d’autres coûtent quelques dollars.

Les différences entre les types de TEF témoignent de la vaste gamme de produits et de services qui relève de ce terme générique. La connaissance des différentes options disponibles pour le transfert de fonds vous aidera à prendre des décisions judicieuses et pratiques quant au type de TEF qui convient le mieux à vos besoins de paiement.