デビットカードや ATM、電信送金など、電子送金は安全で効率的な送金手段として広く受け入れられていますが、その種類は多様で、自社のビジネスにとってどの手段が最適かを判断するのは困難な場合があります。例えば、電子資金移動 (EFT) と Automated Clearing House (ACH) 決済の違いやどのようなときに一方を選択すべきかなどを知っておく必要があります。

以下では、EFT と ACH 決済の相違点と類似点やそれぞれの使用目的など、電子決済手段について知っておくべきことをご紹介します。

この記事の内容

• EFT とは
  
• ACH 決済とは
  
• ACH と EFT の比較: それぞれの特徴
  

What is an EFT?

EFT とは

EFT は金融機関、銀行口座、個人間で資金を電子的に移動する取引です。一般的に、EFT は電子銀行振込や電子小切手、電子決済と呼ばれます。

EFT の種類は以下のとおりです。

• ACH 送金
  
• 電信送金
  
• ATM 取引 (引き落とし、入金、送金)
  
• デビットカード取引
  
• ピアツーピア決済
  

ACH 決済とは

ACH 決済は、電子決済や資金移動における送受金のために銀行や信用組合が利用するアメリカの一元化された金融ネットワークである Automated Clearing House によって運営・管理されています。

ACH 決済は幅広い利用目的での送受金に対応する柔軟な手段です。2021 年、合計 2 兆ドルに相当する 4 億 2,600 万件の決済で ACH ネットワークが利用されました。これは 2020年と比べて 18% の増加です。

ACH 決済の種類:

ACH ダイレクトデポジット
政府機関や企業から消費者へのあらゆる送金について、ACH ダイレクトデポジットは、雇用主が従業員の銀行口座に給与振込を行うことができる手段です。Nacha によると、アメリカの労働者の 93% が ACH ダイレクトデポジットを介して給与を受け取っています。

その他のダイレクトデポジット:

• 雇用主による経費払い戻し
  
• 政府給付金
  
• 税金の還付
  
• 年金支払い
  
• 利息支払い
  

ACH ダイレクト決済
ダイレクト決済では、消費者とビジネスは自らが所有する銀行口座から直接支払いを行うことができます。この決済手段は、請求書の支払いや商品・サービスの購入などあらゆる目的で利用できます。

ACH と EFT の比較: それぞれの特徴

「ACH 送金」と「EFT」という 2 つの用語は代替可能ではありませんが、互いに強く関連しています。ACH 送金は EFT の一種ですが、EFT は ACH 送金に限定されません。

ACH 決済とそれ以外の EFT には次のような違いがあります。

• 処理方法
  電信送金はリアルタイムで個別に処理され、ACH 送金はまとめて一括処理されます。ACH ネットワークに入ってくる送金リクエストはキューに追加されます。キューに蓄積された送金リクエストは、数日の営業日にわたって何回か一括処理されます。

• 送金の速さ
  デジタルウォレットや ATM 取引、デビットカード決済といった EFT は数秒間でオーソリされ完了します。電信送金は通常数時間から最長 2 営業日を要します。一般的に ACH 決済は電信送金よりも時間がかかりますが、ここ数年における Nacha の業務規定の更新により、ACH 同日決済へのアクセスが大幅に拡大しました。

• 費用
  EFT の費用と手数料はその種類、送金元、送金先、送金額によって大きく異なります。ATM での取引やピアツーピア決済アプリでの決済は通常取引ごとの手数料が数ドル程度である一方で、国際電信送金は取引あたり 50 ドルもの費用がかかることがあります。ACH 送金には手数料がかからないものや数ドル程度のものがあります。

EFT の種類によってこうした違いがあるのは、この包括的な用語に該当する製品やサービスの多種多様だからです。送金に利用できるさまざまなオプションを把握しておくことは、自社の決済ニーズにとってどの EFT が理想的であるかについて、賢明かつ現実的な判断を下すのに役立ちます。

The differences between types of EFTs speak to the expansive range of products and services that falls under this umbrella term. Understanding the various options available for transferring funds will help you make smart, practical decisions about which type of EFT is the ideal vehicle for your payment needs.

ACH vs EFT: Deciding what’s best for your business

Selecting the right method depends on your business’s specific needs for speed, cost, and security. While all ACH payments are EFTs, not all EFTs are ACH. For certain kinds of payments, an EFT besides ACH might be the best bet.

• High-volume, domestic transfers: If you process a lot of recurring domestic payments like employee payroll or monthly subscriptions, then ACH might be the best choice. Because these are processed in batches, the cost per transaction is significantly lower than other electronic methods.

• Cross-border commerce: If you need to move money across borders, and especially large sums of money, then EFTs like wire transfers are the global standard. While ACH is primarily a domestic network, wire transfers use the SWIFT network to reach international banks quickly and securely.

• Real-time retail payments: If you operate a storefront or ecommerce site where customers expect to leave with a product immediately, then EFTs like debit card transactions are the best choice. Unlike ACH, which can take days to clear, debit transactions provide an instant “approved” or “declined” status at the point of sale.

• Urgent, high-value transactions: If you are closing a real estate deal or making a major vendor payment that must be finalized today, a wire transfer is the preferred EFT. ACH payments can be reversed in some instances and take longer to settle, whereas wire transfers are generally considered cleared funds as soon as they hit the recipient's account.

• Flexible person-to-person payments: If your business model involves quick reimbursements or gig-style payouts to individuals, peer-to-peer (P2P) EFTs are often more convenient than ACH since they typically bypass the need to provide sensitive bank information.

FAQs about ACH payments and EFT transfers

How Stripe Payments can help

Stripe Payments enables businesses to set up and accept 125+ payment methods, including ACH Direct Debit. It provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Simplify verification: Instantly verify ACH Direct Debits or send microdeposits to verify customers’ bank account details within 2 business days.

• Simplify refunds: Make refunds or return excess funds to the customer.

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs and Link, Stripe’s digital wallet.

• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.

• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.

• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.

• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% historical uptime and industry-leading reliability.

Learn more about how Stripe Payments can power your online and in-person payments, or get started today.