オンライン取引は、2024 年には世界の小売上高全体の約 20% を占め、2028 年までに 22.9% に達すると予測されています。サードパーティーの決済代行業者は今やかつてないほど重要になっており、新興のスタートアップから老舗のオンライン小売業者まで、さまざまな企業の迅速かつ安全な決済を支えています。

顧客取引を行うほとんどの企業にとって、これらのプラットフォームを理解することが重要です。適切な決済代行業者を利用することで、優れた顧客体験を実現し、業務を効率化し、新たな市場により効率的にアクセスできるようになります。ここでは、サードパーティーの決済代行業者について知っておくべきことと、自社のビジネスに即した決済代行業者を選ぶ方法をご紹介します。

目次

• サードパーティーの決済代行業者とは
  
• サードパーティーの決済代行業者の仕組み
  
• 加盟店アカウントと比較したサードパーティーの決済代行業者の仕組み
  
• サードパーティーの決済代行業者を利用するメリットとデメリット
  
• サードパーティーの決済代行業者の選び方
  
• Stripe Payments でできる決済対応
  

サードパーティーの決済代行業者とは

サードパーティーの決済代行業者とは、企業がオンライン決済を受け付けることができるようにするサービスです。これらの決済代行業者は、顧客の銀行口座またはクレジット口座から企業の銀行口座へ資金を移動することで、顧客と企業の間の取引を円滑にします。

決済代行業者とペイメントゲートウェイ

混同されがちですが、決済代行業者とペイメントゲートウェイでは役割が異なります。決済代行業者は銀行間の資金移動を管理し、ペイメントゲートウェイは顧客から決済情報を安全に取得して代行業者に送信します。現代のサードパーティーの決済代行業者の多くは、ゲートウェイ機能と決済処理機能の両方を単一のプラットフォームで提供しています。

サードパーティーの決済代行業者の仕組み

一般的なサードパーティーの決済処理フローは、通常、次の手順で進みます。

• 顧客による入力: このプロセスは、顧客が決済フォームにカード、デジタルウォレット、または銀行口座の詳細を入力し、「Pay」をクリックすると始まります。

• 暗号化と送信: ペイメントゲートウェイは、機密データが傍受されないよう直ちに暗号化します。その後、この暗号化されたデータがサードパーティーの決済代行業者に送信されます。

• 認証とルーティング: 代行業者は取引の詳細を適切なカードネットワークに送信します。そこから、ネットワークが確認のためにリクエストを顧客のカード発行会社に転送します。

• オーソリ: カード発行会社は利用可能な資金を確認し、迅速な不正利用分析を行います。その後、「承認済み」または「拒否済み」のステータスをカードネットワーク経由で決済代行業者に返送します。

• 取引の確認: 決済代行業者はこの結果を加盟店ウェブサイトのバックエンドに伝えます。その後、加盟店システムは顧客に成功または失敗のメッセージを表示し、注文が正式に記録されます。

• 売上処理と決済: 販売が承認されると、資金が「キャプチャー」されます。決済代行業者は、顧客の銀行から加盟店アカウントへの最終的な資金移動を管理します。このプロセスは通常、24 ～ 72 時間以内に完了します。

加盟店アカウントと比較したサードパーティーの決済代行業者の仕組み

サードパーティーの決済代行業者を利用すると、銀行に独自の加盟店アカウントを開設して維持管理しなくても、さまざまなオンライン決済手段に対応できます。これは、決済代行業者を利用することでオンライン決済の受け付けを迅速かつ手軽に始められるため、特に中小企業や新規事業者にとって大きなメリットです。

従来の加盟店アカウントは、ビジネスがさまざまな方法で決済を受け付けられるようにする銀行口座の一種で、最も一般的なのはデビットカードまたはクレジットカードやデジタルウォレットです。このモデルでは、各ビジネスに固有の加盟店アカウントがあり、これらのアカウントには、審査要件に加えて、セットアップ料金、月額料金、取引手数料などの手数料が伴います。一般に、加盟店アカウントでは、サードパーティーの決済代行業者よりも長いセットアッププロセスが必要になります。

Stripe のようなサードパーティーの決済代行業者は、クライアントの全取引を 1 つの加盟店アカウントに集約し、時間のかかるアカウント開設プロセスを行わなくても企業が加盟店アカウントの機能を効果的に利用できるようにします。

ここでは、サードパーティーの決済代行業者と加盟店アカウントの主な違いについて概要を説明します。

• スピードとシンプルさ: 企業にとって、通常、サードパーティーの決済代行業者は加盟店アカウントを開設するよりも速く、簡単にセットアップできます。従来の加盟店アカウントはセットアッププロセスに時間がかかることがあり、詳細な信用調査や企業の財務安定性の審査が必要になることも多々あります。

• コスト構造: 一般的に、サードパーティーの決済代行業者は取引ごとに一律の手数料を請求しますが、加盟店アカウントではセットアップ料金、月額料金、変動制の取引手数料が組み合わされることがよくあります。小規模企業や売上高が少ない企業では、サードパーティーの決済代行業者のコスト構造の方が加盟店アカウントより有利になる場合があります。

• リスク管理: サードパーティーの決済代行業者は多くの企業の取引を集約しているため、不正利用検知システムがより厳格であることが多く、不審なアクティビティを検出すると、アカウントを凍結したり資金を保留したりする可能性が高くなります。

• 顧客サポート: 加盟店アカウントでは通常、より個別化された顧客サポートが提供されます。一方、サードパーティーの決済代行業者は、多数の企業に対応する必要があるため、個別性の低い標準的なオンラインサポートを提供することがよくあります。

• 決済の柔軟性: サードパーティーの代行業者は、より幅広い決済手段や通貨に対応していることが多く、国際的に事業を展開する企業や、顧客により多くの決済手段を提供したい企業にとってはメリットがあります。たとえば、Stripe は 135 以上の通貨に対応しています。

サードパーティーの決済代行業者は、企業がオンライン決済の受け付けを簡単かつスピーディに開始できる手段を提供しますが、それに伴うリスクもあります。サードパーティーの決済代行業者と従来の加盟店アカウントのどちらを選ぶかは、企業固有のニーズや状況によって異なります。

サードパーティーの決済代行業者を利用するメリットとデメリット

サードパーティーの決済代行業者を利用すると、特に小規模企業やスタートアップ企業にとっては非常に大きなメリットがあります。ただし、決済代行業者には相応の課題もあります。ここでは、サードパーティーの決済代行業者のメリットとデメリットをご紹介します。

メリット

• セットアップの容易さ: 通常、サードパーティーの決済代行業者は従来の加盟店アカウントに比べて簡単かつスピーディにセットアップできます。

• 初期費用の削減: 一般的に、サードパーティーの決済代行業者ではセットアップ料金や月額料金がかからないため、小規模企業や売上高の少ない企業でも無理なく利用できます。

• グローバル取引: 多くの場合、サードパーティーの決済代行業者はさまざまな通貨と決済手段に対応しているため、企業は世界中の顧客に商品を簡単に販売できます。

• 決済プロセスの簡素化: 不正利用の検知や決済業界の規制遵守など、決済プロセスのあらゆる側面に対応します。

• 決済のセキュリティ: サードパーティーの決済代行業者は、セキュリティを中核機能として設計されており、通常、機密性の高いカードデータを企業に代わって処理します。信頼できるプロバイダーは PCI DSS の要件に準拠し、トークン化と暗号化を使用し、取引を積極的に監視して不正利用を検出します。

デメリット

• 高い取引手数料: サードパーティーの決済代行業者は多くの場合、従来の加盟店アカウントに比べて高額な取引手数料を請求します。しかし、必ずしもそうではなく、利用する代行業者によって異なります。

• 保留または凍結のリスクの増加: 代行業者は多数の企業と取引しているため、疑わしいアクティビティを検出すると、自動的にアカウントを凍結したり資金を保留したりすることがあります。

• 制御性の低下: サードパーティーの代行業者を利用すると、企業は取引プロセスを制御しにくくなり、代行業者のシステムやルールに頼らざるを得なくなります。

• 顧客サポートの不足: サードパーティーの代行業者は多くの企業にサービスを提供しているため、専用の加盟店アカウントと同じレベルの顧客サービスを提供できない場合があります。必ずしもそうとは限りませんが、選択肢を検討する際はこの点を念頭に置いてください。

もちろん、すべてのサードパーティーの決済代行業者に同じメリットとデメリットがあるわけではありません。プロバイダーの質や特定のビジネスのニーズにどれだけ合致するかによって異なります。

サードパーティーの決済代行業者の選び方

適切なサードパーティーの決済代行業者を選ぶことは、ビジネスにとって重要な決断になり得ます。適切な代行業者を選ぶことで、決済業務を簡素化し、顧客の取引をより円滑にし、潜在市場を拡大することもできます。

ただし、選択を誤ると、不必要に高い手数料、サービスの中断、顧客取引の問題につながる可能性があります。選択肢が非常に多いため、決定する前に、ビジネス固有のニーズと状況を考慮することが重要です。留意すべき重要な要素をいくつか紹介します。

• ビジネスニーズを把握する: すべての企業にはそれぞれの特性があります。売上高、平均取引額、販売する商品やサービスの種類、顧客が好む決済手段などの要素を考慮しましょう。たとえば、E コマース企業は、グローバル決済、サブスクリプション、マーケットプレイスモデルに対応しているため、Stripe のようなプラットフォームをよく利用しています。海外の顧客にサービスを提供するオンラインストアを運営している場合は、複数の通貨と決済手段に対応する代行業者を選ぶ必要があります。限られた市場に実店舗を数カ所構える小売業の中小企業では、同じ種類のサポートは必要ないかもしれません。

• 料金体系と手数料体系を比較して総コストを把握する: 決済代行業者によって手数料体系は異なります。取引ごとに定額手数料を課すところもあれば、取引額に応じた一定割合の手数料を課すところもあります。チャージバック手数料、月額料金、解約手数料などの隠れた手数料がないか注意してください。これらのコストが最終的な収益にどのような影響を及ぼすかを把握しておきましょう。

• 利用できる決済手段と通貨を確認する: 顧客は、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、銀行振込など、さまざまな決済手段を好む可能性があります。幅広い決済手段に対応する決済代行業者を選択すると、顧客体験が向上し、売上が増える可能性があります。

• 売上処理のタイミングと入金オプションを評価する: 多くのプロバイダーは通常、2 ～ 3 営業日以内に売上処理を行いますが、一部の最新プラットフォームでは、追加手数料で翌日入金や即時入金も提供しています。利用可能な入金スケジュールを評価し、代行業者が特定の銀行や通貨の要件に対応しているかどうかを確認しましょう。

• 顧客サポートチャネルと応答性を評価する: プロバイダーのサポート体制を調査し、24 時間対応の電話サポート、ライブチャット、専任のアカウントマネージャーなど、よく利用するチャネルを通じて支援を受けられることを確認しましょう。質の高い決済代行業者は、単なるヘルプセンターへのリンク以上のものを提供する必要があります。

• 代行業者の評判と信頼性を確認する: 他の企業によるレビューや口コミを探しましょう。代行業者のサービスの信頼性や、どの程度の頻度でダウンタイムが発生するかを調べます。また、代行業者の顧客サービスに対する評判も考慮してください。その代行業者を利用することにした後で問題が発生した場合、タイムリーで役立つ顧客サポートが必要になります。理想的には、さまざまなチャネル (メール、チャット、電話など) で対応していることが望まれます。

• PCI 準拠を確認し、セキュリティおよび不正利用防止ツールを評価する: 決済代行業者が、PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) など、関連するすべてのセキュリティ基準に準拠していることを確認します。顧客の決済情報を保護するために、暗号化やその他のセキュリティ対策も使用している必要があります。

• プラットフォームとの連携、API、長期的な柔軟性を評価する: ビジネスの成長に伴い、決済処理のニーズが変わる可能性があります。ビジネスの成長に合わせて拡張でき、必要に応じて増加する取引量に対応できる代行業者を選択してください。

サードパーティーの決済代行業者を選ぶことは重大な決断です。時間をかけて選択肢を調べ、十分な情報に基づいて判断することで、ビジネス目標を支える決済代行業者と提携できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
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