在线交易 2024 年约占全球零售总销售额的 20%，预计到 2028 年将达到 22.9%\。第三方支付处理商现在比以往任何时候都更重要，它为包括初创公司和成熟的线上零售商在内的多种企业提供快速且安全的支付服务。

对于大多数处理客户交易的企业来说，了解这些平台非常重要。合适的支付处理商可以帮助您的企业优化客户体验、简化运营以及更有效地进入新市场。下面，我们将为您解释关于第三方支付处理商的相关信息，以及如何为您的企业选择合适的支付处理商。

本文内容

• 什么是第三方支付处理商？
  
• 第三方支付处理商的运作机制是什么？
  
• 第三方支付处理商相比商家账户的运作机制是什么
  
• 与第三方支付处理商合作的优缺点
  
• 如何选择第三方支付处理商
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是第三方支付处理商？

第三方支付处理商是一种服务，允许企业接受线上付款。这些支付处理商通过将资金从客户的银行或信用账户转账到企业的银行账户，促进客户和企业间的交易。

支付处理商与支付网关

虽然常被混淆，但支付处理商和支付网关的运作方式不同。支付处理商管理银行间资金流动，而支付网关则安全地捕获并将支付详情从客户传输给处理商。许多现代第三方支付处理商在单一平台上同时提供网关和处理功能。

第三方支付处理商的运作机制是什么？

典型的第三方支付处理流程遵循以下一般步骤：

• 客户提交：流程从客户将其信用卡、数字钱包或银行账户详情输入结账表单并点击“支付”开始。

• 加密与传输：支付网关会立即加密敏感数据以防止被拦截。该加密有效载荷随后被传输给第三方支付处理商。

• 认证和路由：处理商将交易详情发送到相应的卡组织。随后，网络将请求路由到客户的发卡行进行验证。

• 授权：发卡行核对可用资金并进行快速欺诈分析。然后它会通过卡组织向处理商发送“已批准”或“拒绝”状态。

• 交易确认：处理商会将此结果传达给商家网站的后端。商家系统随后向客户显示成功或失败信息，订单被正式记录。

• 清算与结算：出售获批后，资金将被“捕获”。处理商负责将资金从客户银行最终转入商家账户，该流程通常在 24 至 72 小时内完成。

第三方支付处理商相比商家账户的运作机制是什么

第三方支付处理商支持企业接受各种在线支付方式，无需通过银行建立和维护自己的商家账户。这对小型或新企业来说是一个显著优势，因为与支付处理商合作是开始接受在线支付的一种更快速、更便捷的方式。

传统商家账户是一种银行账户类型，使企业能够以多种方式接受付款，最常见的是借记卡或信用卡以及数字钱包。在这种模式下，每家企业都有独特的商家账户，这些账户伴随审批要求和支付费用，如设置费、月费和交易费。一般来说，设置商家账户的流程，也比第三方支付处理商的流程更为繁琐耗时。

第三方支付处理商（如 Stripe）将其客户的所有交易汇总到一个商家账户中，从而有效地让企业获得商家账户的功能，而无需自己费时开设账户。

下面概述了第三方支付处理商和商家账户之间的主要区别：

• 速度与简便性：对于企业来说，设置第三方支付处理商通常比开设商家账户更快、更便捷。对于传统商家账户，设置流程可能冗长，且通常需要进行详细的信用检查和企业财务稳定性审核。

• 成本结构：通常，第三方处理商对每笔交易收取固定费用，而商家账户通常混合收取设置费、月费和可变交易费。对于小型企业或销量较低的企业，第三方处理商的成本结构可能比商家账户的成本结构更有利。

• 风险管理：由于第三方处理商汇总了许多企业的交易，通常有更严格的欺诈检测系统，在检测到可疑活动时，更可能冻结账户或暂扣资金。

• 客户支持：商家账户通常提供更具个性化的客户支持，而第三方处理商由于合作的企业众多，通常提供不太个性化的标准在线支持。

• 支付灵活性：第三方处理商通常支持更广泛的支付方式和货币，这对国际运营或者想为客户提供更多支付选项的企业可能有益。例如，Stripe 支持超过 135 种货币。

虽然第三方支付处理商让企业可以轻松快速地开始接受线上付款，但它们也有自己的风险。选择第三方处理商还是传统商家账户，将取决于企业的具体需求和情况。

与第三方支付处理商合作的优缺点

与第三方支付处理商合作可以为企业提供诸多优势，尤其是对于小型企业或初创公司。然而，支付处理商也面临着一系列挑战。以下是第三方支付处理商的优缺点：

优点：

• 设置简便：相比传统商家账户，第三方支付处理商的设置通常更容易、更快捷。

• 较低的初始成本：第三方支付处理商通常不收取设置费或月费，这使其成为小型企业或销售量较低的企业更实惠的选择。

• 全球交易：它们通常支持多种货币和支付方式，使企业更容易向全球客户销售。

• 简化的支付流程：它们处理支付流程的各个方面，包括欺诈检测和遵守支付行业法规。

• 支付安全：第三方支付处理商以安全为核心功能进行设计，通常代表企业处理敏感银行卡数据。信誉良好的提供商遵守 PCI DSS 要求，使用令牌化和加密技术，并积极监控交易以检测欺诈行为。

缺点：

• 更高的交易费：相比传统商家账户，第三方支付处理商每笔交易通常收取更高的费用。不过，情况并非总是如此，这取决于您所合作的提供商。

• 暂扣或冻结风险增加：由于处理商与大量企业打交道，当发现可疑活动时，有时会自动冻结账户或暂扣资金。

• 控制权减少：使用第三方处理商时，企业对交易流程的控制权较少，必须依赖处理商的系统和规则。

• 客户支持较少：由于服务的企业数量众多，第三方处理商可能无法提供与专门商家账户同等的客户服务水平。情况并非总是如此，但在评估选项时需要牢记这一点。

当然，并非所有第三方支付处理商都有相同的优缺点。这取决于提供商的特质以及它对特定业务需求的满足程度。

如何选择第三方支付处理商

选择合适的第三方支付处理商对您的企业来说可能是一项重要决策。合适的处理商可以简化您的支付流程，使交易更顺畅，甚至扩大您的潜在市场。

然而，错误的选择可能导致不必要的高额费用、服务中断或客户交易出现问题。面对众多选项，请在做出决定前考虑企业的具体需求和情况。以下是一些需要注意的重要因素：

• 了解您的企业需求：每个企业都是独一无二的。考虑销售额、平均交易额、销售的商品或服务类型，以及客户偏好的支付方式等因素。例如，电商企业通常使用像 Stripe 这样的平台，因为它们支持全球支付、订阅和交易市场模式。如果您经营的是为国际客户提供服务的网店，则需要一个支持多种货币和支付方式的处理商。在有限市场中，拥有少数实体零售点的小型企业可能不需要同样类型的支持。

• 比较价格和费用结构以了解总成本：不同的支付处理商有不同的费用结构。有些处理商每笔交易收取固定费用，而有些则可能按交易金额的一定比例收取费用。注意任何隐藏费用，比如拒付费、月费或解约费。了解这些成本及其对利润的影响。

• 检查您能接受的支付方式和货币：您的客户可能偏好不同的支付方式，比如信用卡、借记卡、数字钱包，或者银行转账。选择支持多种支付方式的支付处理商，可以提升客户体验，并有望增加销售额。

• 评估结算时间和提现选项：虽然许多提供商在两到三个工作日内提供标准结算，但一些现代平台现在还提供次日甚至即时提现，但需要支付额外费用。评估可用的提现计划，确认处理商是否支持您特定的银行或货币要求。

• 评估客户支持渠道和响应速度：调查提供商的支持基础设施，确保他们通过您最常用的渠道提供帮助，无论是全天候电话支持、实时聊天，还是专门的客户经理。优质处理商不应只提供一个帮助中心链接了事。

• 检查处理商的声誉和可靠性：查找其他企业的评价或推荐。研究处理商服务的可靠性以及他们停机时间的频率。同时，考虑处理商的客户服务声誉。如果您选择使用它并遇到问题，则需要及时且有帮助的客户支持，最好是通过多种渠道（如电子邮件、聊天或电话）提供。

• 核实 PCI 合规性并评估安全和欺诈预防工具：确保支付处理商遵守所有相关安全标准，例如 PCI DSS（支付卡行业数据安全标准）。它应使用加密和其他安全措施来保护您客户的支付信息。

• 评估平台集成、API 及长期灵活性：随着业务增长，支付处理需求可能会发生变化。选择能够随业务扩展、并可按需处理增长交易量的处理商。

选择第三方支付处理商是一项重大决定。给自己留出时间研究各种选项并做出明智的选择，您就可以与支持您业务目标的支付处理商合作。

Stripe Payments 如何提供帮助

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