En 2024, las transacciones por Internet representaron alrededor del 20 % del total de las ventas del comercio minorista en todo el mundo, y se prevé que llegarán al 22,9 % en 2028. Los procesadores de pagos externos son ahora más importantes que nunca, ya que facilitan pagos rápidos y seguros para muchos tipos de empresas, incluidas las nuevas empresas y los comercios minoristas en línea ya consolidados.

Es importante que los negocios que gestionan transacciones con clientes entiendan el funcionamiento de estas plataformas. Elegir el procesador de pagos adecuado puede ayudar a tu empresa a optimizar la experiencia del cliente, mejorar las operaciones y acceder a nuevos mercados de forma más eficaz. A continuación, te contaremos todo lo que necesitas saber sobre los procesadores de pagos externos y cómo elegir la mejor opción para tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos externo?
  
• ¿Cómo funcionan los procesadores de pagos externos?
  
• Cómo funcionan los procesadores de pagos externos en comparación con las cuentas de comerciante
  
• Ventajas e inconvenientes de trabajar con un procesador de pagos externo
  
• Cómo elegir un procesador de pagos externo
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es un procesador de pagos externo?

Un procesador de pagos externo es una entidad que ofrece un servicio que permite a las empresas aceptar pagos por Internet. Los procesadores de pagos hacen posibles las transacciones entre los clientes y las empresas al gestionar la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria o de crédito del cliente a la cuenta bancaria de la empresa.

Procesador de pagos frente a pasarela de pagos

Aunque a menudo se confunden, los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos operan de manera diferente. Un procesador de pagos gestiona el movimiento de fondos entre bancos, mientras que una pasarela de pagos captura y transmite los datos de pago del cliente al responsable del tratamiento de forma segura. Muchos procesadores de pagos externos modernos ofrecen funciones tanto de pasarela como de procesamiento en una única plataforma.

¿Cómo funcionan los procesadores de pagos externos?

Un flujo típico de procesamiento de pagos externo suele seguir estos pasos:

• Envío del cliente: el cliente comienza el proceso cuando introduce su tarjeta de crédito, monedero digital o datos bancarios en tu formulario del proceso de compra y hace clic en «Pagar».

• Cifrado y transmisión: la pasarela de pagos cifra inmediatamente los datos confidenciales para evitar la interceptación. Esta carga comercial cifrada se transmite luego al procesador de pagos externo.

• Autenticación y ruta: el procesador envía los datos de la transacción a la red de tarjetas correspondiente. Desde allí, la red dirige la solicitud al banco emisor del cliente para su verificación.

• Autorización: el banco emisor comprueba los fondos disponibles y ejecuta un análisis rápido de fraude. Luego, envía un estatus «aprobado» o «rechazado» de vuelta a través de la red de tarjetas al responsable del tratamiento.

• Confirmación de transacción: el responsable del tratamiento comunica este resultado al back end del sitio web de un comerciante. A continuación, el sistema del comerciante muestra un mensaje de éxito o error al cliente y el pedido se registra oficialmente.

• Compensación y cobro: una vez aprobada la venta, se «capturan» los fondos. El responsable del tratamiento gestiona la transferencia final de dinero del banco del cliente a la cuenta del comerciante, un proceso que suele concluir en un plazo de 24 a 72 horas.

Cómo funcionan los procesadores de pagos externos en comparación con las cuentas de comerciante

Los procesadores de pagos externos permiten a las empresas aceptar diversos métodos de pago por Internet sin tener que crear ni mantener su propia cuenta de comerciante en un banco, lo que supone un beneficio importante, en particular para las empresas pequeñas o nuevas, ya que trabajar con un procesador de pagos puede ser una forma más rápida y accesible de empezar a aceptar pagos por Internet.

Una cuenta comerciante tradicional es un tipo de cuenta bancaria que permite a las empresas aceptar pagos de diversas maneras, por lo general tarjetas de débito o crédito y monederos digitales. En este modelo, cada empresa tiene una cuenta comerciante única y dichas cuentas vienen con requisitos y comisiones de evaluación de riesgos, como comisiones de instalación, comisiones mensuales y por transacción. Por lo general, las cuentas de comerciante también requieren un proceso de configuración más largo que los procesadores de pagos externos.

Los procesadores de pagos externos, como Stripe, agrupan las transacciones de todos sus clientes en una sola cuenta de comerciante para ofrecer a las empresas acceso completo a las funciones de una cuenta de este tipo sin necesidad de pasar por el farragoso proceso de abrir una cuenta propia.

A continuación, vamos a resumir las diferencias clave entre un procesador de pagos externo y una cuenta de comerciante.

• Rapidez y sencillez: para las empresas, configurar el servicio de un procesador de pagos externo suele ser más rápido y sencillo que abrir una cuenta de comerciante. El proceso de configuración de las cuentas de comerciante tradicionales puede ser largo y a menudo requiere una comprobación de crédito detallada, así como una revisión de la estabilidad financiera de la empresa.

• Estructura de costes: normalmente, los procesadores externos cobran una comisión fija por transacción, mientras que las cuentas de comerciante suelen acarrear comisiones de varios tipos (tasas de instalación, comisiones mensuales y comisiones variables por cada transacción). En el caso de empresas pequeñas o con volúmenes de ventas más bajos, la estructura de costes de un procesador externo puede resultar más cómoda que la de una cuenta de comerciante.

• Gestión de riesgos: dado que los procesadores externos agregan transacciones de muchas empresas, a menudo tienen sistemas más estrictos de detección del fraude y es más probable que congelen cuentas o retengan fondos cuando detecten actividades sospechosas.

• Soporte al cliente: las cuentas de comerciante suelen ofrecer un soporte para clientes más personalizado, mientras que los procesadores externos, debido al gran número de empresas con las que trabajan, a menudo ofrecen un soporte en línea estándar que es menos personalizado.

• Flexibilidad de pago: los procesadores externos a menudo ofrecen una variedad más amplia de métodos de pago y divisas, lo que puede ser beneficioso para las empresas que realizan operaciones internacionales o desean ofrecer a sus clientes más opciones de pago. Por ejemplo, Stripe admite más de 135 divisas.

Aunque los procesadores de pagos externos ofrecen a las empresas una forma fácil y rápida de comenzar a aceptar pagos online, también presentan riesgos. La elección entre un procesador externo y una cuenta de comerciante tradicional dependerá de las necesidades y circunstancias específicas de cada empresa.

Ventajas e inconvenientes de trabajar con un procesador de pagos externo

Trabajar con un procesador de pagos externo ofrece ventajas muy importantes, sobre todo para pymes y startups. Aun así, hay que tener en cuenta las dificultades que pueden presentar estos procesadores de pagos. Veamos las ventajas e inconvenientes de trabajar con un procesador de pagos externo:

Ventajas:

• Facilidad de configuración: los procesadores de pagos externos suelen ser más fáciles y rápidos de configurar que las cuentas de comerciante tradicionales.

• Costes iniciales más bajos: por lo general, los procesadores de pagos externos no aplican tasas de instalación ni comisiones mensuales, por lo que resultan una opción más asequible para las empresas pequeñas o con un volumen de ventas más bajo.

• Transacciones internacionales: suelen admitir una amplia variedad de divisas y métodos de pago, lo que facilita a las empresas la venta a clientes de todo el mundo.

• Proceso de pago simplificado: se encargan de todos los aspectos del proceso de pago, incluida la detección del fraude y el cumplimiento de la normativa del sector de pagos.

• Seguridad en los pagos: los procesadores de pagos externos están diseñados con la seguridad como función principal y, por lo general, manejan datos confidenciales de tarjetas en nombre de la empresa. Los proveedores de buena reputación cumplen con los requisitos de PCI DSS, utilizan tokenización y cifrado y supervisan activamente las transacciones para detectar el fraude.

Desventajas:

• Comisiones por transacción más altas: los procesadores de pagos externos suelen cobrar comisiones por transacción más altas que las de las cuentas de comerciante tradicionales. Sin embargo, esto no siempre es así y depende del proveedor con el que trabajes.

• Aumento del riesgo de retenciones o bloqueos: dado que los procesadores tratan con un gran número de empresas, a veces bloquean cuentas o retienen fondos automáticamente tras detectar una actividad sospechosa.

• Menos control: con un procesador de pagos externo, la empresa tiene menos control sobre el proceso de transacción y debe confiar en los sistemas y reglas del propio procesador.

• Menos soporte al cliente: debido al gran volumen de negocios a los que atienden, puede que los procesadores de pago externos no proporcionen un servicio de atención al cliente tan exclusivo como el de las cuentas de comerciante. Esto no siempre es así, pero es importante tenerlo en mente mientras se evalúan las opciones.

Evidentemente, no todos los procesadores de pagos externos presentan las mismas ventajas e inconvenientes. Estos aspectos varían en función de la calidad de los servicios del proveedor y de lo bien que estos se ajustan a las necesidades específicas de un negocio.

Cómo elegir un procesador de pagos externo

Elegir el procesador de pagos externo adecuado puede ser una decisión importante para tu empresa. El procesador adecuado puede simplificar tus operaciones de pago, hacer que las transacciones sean más fluidas para tus clientes e incluso ampliar tu mercado potencial.

Sin embargo, una elección incorrecta puede dar lugar a comisiones innecesariamente altas, interrupciones del servicio o problemas con las transacciones de los clientes. Con tantas opciones disponibles, ten en cuenta las necesidades y circunstancias específicas de tu empresa antes de tomar una decisión. Estos son algunos factores importantes que debes tener en cuenta:

• Comprende las necesidades de tu empresa: cada empresa es única. Ten en cuenta factores como el volumen de ventas, el tamaño medio de las transacciones, el tipo de productos o servicios que vendes y los métodos de pago preferidos de tus clientes. Por ejemplo, las empresas de e-commerce suelen usar plataformas como Stripe porque admiten pagos, suscripciones y marketplaces internacionales. Si administras una tienda online que da servicio a clientes internacionales, querrás un procesador que admita varias divisas y métodos de pago. Es posible que una pequeña empresa con unos pocos comercios minoristas físicos en un mercado limitado no necesite el mismo tipo de soporte.

• Compara las estructuras de precios y comisiones para comprender los costes totales: cada procesador de pagos tiene diferentes estructuras de comisiones. Algunos aceptan pagos con una comisión fija por transacción, mientras que otros pueden aceptar pagos con un porcentaje del valor de la transacción. Ten en cuenta las comisiones ocultas, como las comisiones de contracargos, las comisiones mensuales o las comisiones por rescisión del contrato. Comprende estos costes y cómo afectarán a tus resultados.

• Verifica qué métodos de pago y divisas puedes aceptar: tus clientes pueden preferir diferentes métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos digitales o transferencias bancarias. Elegir un procesador de pagos que admita una amplia variedad de métodos de pago puede mejorar la experiencia del cliente y aumentar potencialmente las ventas.

• Evalúa los plazos de cobro y las opciones de transferencia: aunque muchos proveedores ofrecen un cobro estándar en un plazo de dos a tres días hábiles, algunas plataformas modernas ahora ofrecen transferencias al día siguiente o incluso inmediatas por una comisión adicional. Evalúa los calendarios de transferencias disponibles y verifica si el procesador admite tus requisitos bancarios o divisas específicos.

• Evalúa los canales de soporte al cliente y la capacidad de respuesta: investiga la infraestructura de soporte del proveedor para asegurarte de que ofrece ayuda a través de los canales que más usas, ya sea soporte telefónico en todo momento, chatear en vivo o un gerente de cuenta específico. Un procesador de alta calidad debe ser algo más que un enlace con el centro de ayuda.

• Busca reseñas y opiniones de otras empresas. investiga sobre la fiabilidad de los servicios del procesador y sobre la frecuencia con que experimenta períodos de inactividad. Ten en cuenta también la reputación del servicio de atención al cliente del procesador. Si eliges trabajar con un procesador y aparece un problema, agradecerás contar con un soporte para clientes rápido, efectivo, e, preferiblemente, a través de varios canales (p. ej., correo electrónico, chat, teléfono, etc.).

• Verifica el cumplimiento de la normativa PCI y evalúa las herramientas de seguridad y prevención del fraude: asegúrate de que el procesador de pagos cumpla con todos los estándares de seguridad relevantes, como el estándar PCI DSS (Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Pagos con Tarjeta). Debería utilizar procesos de cifrado y otras medidas de seguridad para proteger la información de pago de los clientes.

• Evalúa las integraciones de plataformas, las API y la flexibilidad a largo plazo: a medida que tu empresa crece, tus necesidades de procesamiento de pagos pueden cambiar. Elige un procesador que pueda escalar con tu empresa y gestionar un mayor volumen de transacciones según las circunstancias.

Elegir un procesador de pagos externo es una decisión importante. Dedica el tiempo que necesites a analizar las distintas opciones y tomar una decisión bien fundamentada: solo así lograrás encontrar un procesador de pagos que te ayude a cumplir (y a mejorar) los objetivos de tu negocio.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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