Una cuenta bancaria de empresa es una cuenta desde la que llevarás a cabo casi todas las funciones financieras de tu empresa, desde el pago a los proveedores hasta la gestión de las nóminas. Independientemente del tamaño de tu empresa, abrir este tipo de cuenta es una de las primeras tareas que debes llevar a cabo en el proceso de creación.
En este artículo, haremos un repaso a todo lo que necesitas saber sobre las cuentas bancarias empresariales, cómo elegir la más adecuada en función de las necesidades de tu negocio y cómo abrir la cuenta.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las cuentas bancarias de empresa?
  
• Tipos de cuentas bancarias de empresa
  
• ¿Necesito una cuenta bancaria de empresa?
  
• Cuenta bancaria de empresa frente a cuenta de comerciante
  
• ¿Qué cuenta bancaria de empresa es mejor para ti?
  
• Las mejores cuentas bancarias de empresa para startups
  
• ¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria de empresa?
  
• Cómo abrir una cuenta bancaria de empresa
  
• Cuentas bancarias de empresa online frente a bancos tradicionales
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Atlas
  

¿Qué son las cuentas bancarias empresariales?

Una cuenta bancaria de empresa es una cuenta financiera utilizada para gestionar los beneficios, los gastos y el flujo de caja de una empresa por separado de las finanzas personales del titular. Al igual que los particulares, las empresas pueden abrir diversas cuentas bancarias, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro. Tu cuenta bancaria de empresa principal es donde guardarás los fondos para todo lo relacionado con las operaciones de tu empresa, incluido lo siguiente:

• Pagar a los empleados
  
• Pagar a proveedores y suministradores
  
• Comprar anuncios y otros gastos de marketing
  
• Recibir fondos de inversores
  
• Recibir ingresos por ventas, ya sea directamente de los clientes o como transferencias de tu responsable del tratamiento de pagos
  
• Pagar impuestos
  
• Pedir material de oficina
  
• Solicitar préstamos y subvenciones para empresas
  
• Pedir inventario
  
• Liquidar el saldo de las tarjetas de crédito de empresa
  

Tipos de cuenta bancaria empresarial

Tanto si tu empresa opera como una sociedad anónima, una sociedad de responsabilidad limitada o si eres un empresario individual, hay tres tipos generales de cuentas bancarias de empresa que te encontrarás:

• Cuenta corriente de empresa: es la cuenta desde la que llevarás a cabo las tareas esenciales de las operaciones de la empresa. La mayoría de los tipos de pago enumerados anteriormente se emitirían desde tu cuenta corriente de empresa.

• Cuenta de ahorros de empresa: mantener una cuenta de ahorros separada para tu empresa ofrece las mismas ventajas que una cuenta de ahorros personal. Con una cuenta de ahorros de empresa de alto rendimiento, puedes crear un fondo de emergencia, reservar dinero para objetivos futuros y ganar intereses por tus depósitos. La mayoría de los proveedores de cuentas corrientes de empresa también ofrecen cuentas de ahorros de empresa, por lo que puede ser ventajoso abrir una y empezar a acumular un colchón financiero.

• Cuenta de gestión de efectivo (CMA): una CMA es una cuenta gestionada que combina las funcionalidades de las cuentas corrientes, de ahorros y de inversión. Si buscas un enfoque más integral y estratégico para gestionar tu efectivo disponible, o quieres un tipo de interés más alto en los ahorros de tu empresa, una CMA podría ser una buena opción.

Más allá de lo básico, es posible que quieras abrir cuentas adicionales con tu banco, como una cuenta de ahorros de empresa, una cuenta del mercado monetario o una cuenta de jubilación. En algunos casos, tu empresa también puede necesitar instrumentos especializados para gestionar necesidades transaccionales o normativas específicas.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de otras cuentas de empresa:

• Cuentas de comerciante: a diferencia de una cuenta corriente estándar, una cuenta de comerciante es un área de retención especializada que se utiliza exclusivamente para procesar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito antes de que se liquiden en tu banco de empresa principal.

• Cuentas de fideicomiso o de garantía: esenciales para sectores como el jurídico o el inmobiliario, estas cuentas separan legalmente los fondos de terceros del capital operativo de tu empresa para garantizar el cumplimiento de la normativa.

• Cuentas de corretaje y del mercado monetario: para las empresas con un excedente de efectivo importante, las cuentas del mercado monetario (MMA) ofrecen mayores rendimientos con acceso líquido, mientras que las cuentas de corretaje de empresa te permiten invertir las reservas inactivas en acciones y bonos para convertir el efectivo en un activo de crecimiento.

¿Necesito una cuenta bancaria empresarial?

Si tu empresa es una entidad oficial o si has empezado a aceptar pagos por tus bienes o servicios, es probable que necesites una cuenta bancaria de empresa. Una vez que hayas presentado los documentos legales pertinentes para oficializar tu empresa, debes abrir una cuenta bancaria de empresa lo antes posible.

Una cuenta bancaria de empresa es importante porque ofrece una serie de ventajas financieras fundamentales, entre las que se incluyen la separación de las finanzas personales y las de la empresa, la simplificación de la contabilidad y los impuestos y la ayuda para establecer la credibilidad financiera de tu empresa.

Aunque las cuentas personales pueden utilizarse en el caso de las empresas de un único propietario o las LLC de un único propietario, pueden dificultar la declaración de impuestos y complicar la contabilidad. En algunos casos, también pueden exponer tus finanzas personales a un nivel de responsabilidad adicional.

Independientemente del tamaño de tu empresa, crear una distinción clara entre los fondos de la empresa y los personales es importante a efectos fiscales y de organización.

Cuenta bancaria empresarial vs. cuenta de comerciante

La diferencia entre las cuentas bancarias empresariales y las cuentas de comerciante radica en su funcionamiento y en quién las gestiona.

• Funciones: Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se usa específicamente para retener los fondos de las transacciones de los clientes antes de que el dinero se deposite en la cuenta bancaria de la empresa. Las empresas no usan esta cuenta para ningún otro fin. Por el contrario, las cuentas bancarias de empresa normales mantienen fondos para una amplia gama de tareas financieras esenciales.

• Dónde se ubican y cómo funcionan: La mayoría de bancos y cooperativas de crédito, por no decir todos, ofrecen cuentas bancarias de empresa. Las cuentas de comerciante también pueden funcionar de este modo si decides abrir una tú mismo, aunque cada vez más empresas eligen un enfoque diferente para acceder a las funciones que necesitan para aceptar pagos. Los responsables del tratamiento de pagos como Stripe ofrecen a sus usuarios acceso a una cuenta de comerciante global como parte de un ámbito más amplio de soporte para el procesamiento de pagos. En otras palabras, aunque debes elegir una institución financiera en la que abrir una cuenta bancaria de empresa, si usas un responsable del tratamiento de pagos como Stripe, no tienes que abrir una cuenta de comerciante independiente.

¿Qué cuenta bancaria empresarial es la más adecuada para ti?

Los propietarios de empresas tienen más opciones de cuentas bancarias de empresa que nunca, incluso en los grandes bancos tradicionales y en las nuevas empresas emergentes de banca electrónica que se dirigen a las pequeñas empresas.

Para decidir qué cuenta bancaria de empresa es adecuada para ti, sopesa estos factores clave:

• Alcance de los servicios y características de la cuenta: la mayoría de los propietarios de empresas querrán un banco que ofrezca los siguientes servicios:
  
  • Banca electrónica y por el móvil
    
  • Pago de facturas
    
  • Transferencia electrónica
    
  • Tarjetas de débito
    
  • Cheques en papel
    

No es necesario que obtengas todo lo que deseas de tu banca de empresa en una sola institución, pero mantener tus cuentas dentro del mismo ecosistema bancario simplificará tus finanzas.

• Tipos de interés: investiga y compara los tipos de interés de cualquier cuenta que estés considerando. Un tipo de interés competitivo ayudará a que tu dinero crezca.

• Comisiones de servicio: recuerda incluir las comisiones bancarias a la hora de sopesar los pros y los contras de la oferta de cada banco. Estos son algunos tipos de comisiones que puedes encontrar al buscar una cuenta bancaria de empresa:

  • Comisiones por saldo mínimo
    
  • Comisiones por transferencia electrónica (nacionales e internacionales)
    
  • Comisiones mensuales de mantenimiento
    
  • Comisiones de cajero automático (reintegros fuera de la red)
    
  • Comisiones por descubierto y fondos insuficientes (NSF)
    
  • Comisiones por cierre de cuenta
    

Algunos bancos ofrecen una cuenta corriente de empresa sin comisiones para empresas emergentes, aunque, por lo general, las empresas siguen teniendo que hacer frente a comisiones al enviar transferencias electrónicas o aceptar divisas extranjeras.

• Ubicaciones de las sucursales: para algunas empresas, la proximidad a una sucursal bancaria física es vital. También es aconsejable comprobar el tamaño de la red de cajeros automáticos de un banco y preguntar por las posibles comisiones de los cajeros automáticos fuera de la red. Ten en cuenta que es posible que una cuenta bancaria de empresa en línea no ofrezca estas características, por lo que debes asegurarte de evaluar qué es importante para ti y para tu empresa y encontrar un banco que se adapte a esas necesidades.

• Límites de transacciones: algunos bancos imponen límites al número de transacciones que los titulares de las cuentas pueden realizar durante un período determinado (diario, semanal o mensual). Esto puede incluir topes en el número de depósitos, reintegros, pagos de facturas o transferencias entre cuentas. También es posible que te encuentres con límites en los importes de las transferencias. Si tu empresa suele procesar un gran número de transacciones, elige un banco que ofrezca transacciones ilimitadas en las cuentas bancarias de empresa.

• Integración con las partes existentes de tu empresa: elige una cuenta bancaria que pueda integrarse fácilmente con tus sistemas existentes de procesamiento de pagos, nóminas y contabilidad.

Las mejores cuentas bancarias de empresa para startups

Las startups tienen cualidades únicas en comparación con otras empresas. Al evaluar a los proveedores, prioriza las funciones prácticas que faciliten el acceso a los fondos de capital de riesgo y el capital circulante puente entre las rondas de financiación:

Busca bancos que ofrezcan acceso a capital

Las startups necesitan algo más que un lugar donde guardar el efectivo; necesitan un socio que entienda el ecosistema de riesgo. Prioriza los bancos que ofrecen deuda de riesgo, préstamos puente o líneas de crédito especializadas diseñadas para empresas de alto crecimiento.

• Función concreta
  Conexiones directas con redes de capital de riesgo y acceso a productos de deuda de riesgo.

• Preguntas que hacer

  • «¿Ofrece el banco préstamos puente entre rondas de financiación?»
    
  • «¿Hay gestores de relaciones especializados en mi sector específico?»
    

• La contrapartida
  Los bancos especializados en startups a menudo requieren saldos mínimos más altos o hitos de financiación específicos para desbloquear sus mejores tasas.

Elige cuentas con herramientas de gestión de efectivo sólidas

Gestionar la tasa de consumo de efectivo es la tarea más crítica para un fundador en fase inicial. Busca bancos que ofrezcan visibilidad en tiempo real de tu salud financiera en lugar de solo una lista de transacciones.

• Función concreta
  Paneles de control de liquidez en tiempo real e informes automatizados listos para inversores.

• Preguntas que hacer

  • «¿Se integra la plataforma directamente con nuestro software de contabilidad?»
    
  • «¿Puedo generar un informe de tasa de consumo de efectivo listo para la junta con un solo clic?»
    

• La contrapartida
  Las herramientas de análisis sofisticadas a veces conllevan comisiones de servicio mensuales más altas en comparación con las cuentas corrientes de empresa más básicas.

Prioriza el soporte para transacciones internacionales y en varias divisas

Si contratas empleados en el extranjero o vendes a clientes internacionales, necesitas una cuenta que funcione de forma transfronteriza sin una fricción excesiva.

• Función concreta
  Cuentas en varias divisas que te permiten mantener y cobrar en divisas locales para evitar las comisiones por cambio de divisas (FX).

• Preguntas que hacer

  • «¿Cuáles son las comisiones y los márgenes de tipo de cambio para las transferencias bancarias internacionales?»
    
  • «¿Puedo emitir tarjetas virtuales para mis contratistas globales en sus propias divisas?»
    

• La contrapartida
  Los bancos con una amplia presencia global pueden tener un servicio de atención al cliente local más lento o requisitos de cumplimiento de la normativa más complejos para las transferencias internacionales.

Busca acceso a asesoramiento financiero específico para startups

Los bancos convencionales a menudo tratan a las startups como pequeños negocios de comercio minorista. Necesitas un proveedor que entienda que una empresa previa a la generación de ingresos con 2 millones $ en el banco es una entidad sana, no un caso atípico de alto riesgo.

• Función concreta
  Acceso a asesores que puedan guiarte sobre los créditos fiscales de I+D, la gestión de tesorería para el capital inactivo y la ampliación de tu pila financiera.

• Preguntas que hacer

  • «¿Con qué fase de startup soléis trabajar: presemilla, Serie A o posterior?»
    
  • «¿Ofrecéis seminarios web o recursos sobre cómo ampliar las operaciones financieras?»
    

• La contrapartida
  El asesoramiento estratégico de alto nivel a menudo se reserva para las empresas que mantienen un «saldo objetivo» significativo o utilizan los servicios de gestión de tesorería del banco.

¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria empresarial?

Los requisitos para abrir una cuenta bancaria empresarial varían de un banco a otro pero, de forma general, serán los siguientes:

• Nombre de la empresa jurídico con el que has registrado tu empresa
  
• Número de identificación del empleador (EIN)
  
• Dirección postal de la empresa
  
• Dirección personal e información de contacto
  
• Permiso de conducir u otros documentos de identidad
  
• Documentos legales, como los estatutos de constitución o la escritura de constitución
  
• Cualquier licencia o permiso de la empresa pertinente
  
• Acuerdo de asociación de la empresa (si corresponde)
  

No todas las instituciones bancarias exigirán todos estos documentos (y algunas exigirán más), pero estar preparado facilita el proceso de solicitud.

Cómo abrir una cuenta bancaria empresarial

Repasemos brevemente los pasos que hay que seguir para abrir una cuenta bancaria de empresa:

1. Identifica qué tipo de cuenta bancaria de empresa necesitas

¿Necesitas una cuenta corriente de empresa? ¿Una cuenta corriente y de ahorro? ¿Una cuenta corriente, de ahorro y de inversión? Determinar estas necesidades te ayudará a decidir qué tipos de cuentas te interesa abrir.

2. Compara las opciones de cuentas bancarias de empresa

A medida que vayas leyendo sobre las ofertas de cuentas bancarias de empresa disponibles en el mercado, haz una lista de las funciones que debes tener, de las que estaría bien tener y de las que probablemente no utilices. Haz un seguimiento de las diferentes comisiones de cada banco.

3. Limita la lista a unas pocas opciones que cumplan tus requisitos

Limita tus opciones a tres a cinco bancos que satisfagan todas tus necesidades. Esta evaluación puede basarse en las funciones que ofrecen a través de sus cuentas, en su posicionamiento en el mercado, dirigido específicamente a empresas de tu sector o fase de desarrollo, o en las recomendaciones de otras empresas con necesidades similares a las tuyas.

4. Ponte en contacto con los bancos que prefieras para hacer preguntas

Ponte en contacto con las instituciones financieras que has seleccionado para hablar con un representante. Tendrás la oportunidad de hacer preguntas a una persona real y puede que incluso recibas ofertas o incentivos no anunciados por abrir una cuenta.

5. Elige un banco en el que abrir una cuenta

A estas alturas, ya habrás hecho todos tus deberes y conocerás todas las opciones: es el momento de tomar una decisión.

6. Recopila la documentación que vas a necesitar

Ya tienes una idea general de la documentación que necesitarás para abrir la cuenta pero, una vez que hayas decidido con qué entidad vas a trabajar, puedes pedirle directamente la lista de documentos que te pedirán.

7. Envía tu solicitud y abre tu cuenta bancaria de empresa

Una vez que has reunido todo lo que necesitas, el proceso de apertura de la cuenta suele ser rápido y sencillo. Entregarás los documentos necesarios y te darán instrucciones para empezar a trabajar con la institución financiera.

En la mayoría de los casos, el proceso de abrir una cuenta bancaria de empresa no es excesivamente complicado. El verdadero desafío consiste en hacer frente a la cantidad de instituciones financieras que compiten por los fondos de tu empresa. Sin embargo, al evaluar todas las opciones posibles y sopesarlas en función de tus necesidades y prioridades, estarás en la mejor posición para tomar una decisión acertada.

Cuentas bancarias de empresa en línea frente a bancos tradicionales

Cómo puede ayudarte Stripe Atlas

Stripe Atlas se encarga de todo lo que necesitas para crear tu empresa legalmente (constitución de la sociedad, número de identificación del empleador (EIN), configuración del capital y presentación de impuestos), para que puedas recaudar fondos, abrir una cuenta bancaria y empezar a aceptar pagos en tan solo dos días hábiles y desde cualquier lugar del mundo.

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Empieza a usar Atlas en unos minutos

La solicitud de acceso se rellena en menos de 10 minutos. Podrás elegir la estructura de tu empresa, confirmar que el nombre está disponible, añadir hasta cuatro cofundadores, definir el reparto de capital y firmar electrónicamente. Luego, Atlas se encargará de todo lo demás, como enviar una notificación a los cofundadores para que firmen sus documentos electrónicamente.

Funciones bancarias y pagos antes de recibir tu EIN

Atlas presenta tu solicitud del EIN automáticamente tras la constitución de la empresa. No tienes que esperar, ya que Atlas permite realizar pagos y operaciones bancarias antes de recibir el EIN para que puedas empezar a aceptar pagos y realizar transacciones de inmediato. Los fundadores de EE. UU. que tengan número de la Seguridad Social suelen poder optar a que el IRS tramite su solicitud por la vía rápida.

Presentación automática de la elección fiscal 83(b)

Atlas presenta en tu nombre la elección 83(b) —tanto para fundadores estadounidenses como no estadounidenses— por correo certificado a través del Servicio Postal de los Estados Unidos (USPS) y con seguimiento para reducir los impuestos sobre la renta de las personas físicas. Recibirás una elección 83(b) firmada y el justificante de presentación de forma directa en tu Dashboard de Stripe, junto con la confirmación de correo certificado.

Documentación legal para empresas de primer nivel

Atlas te proporciona todos los documentos jurídicos que necesitas para poner en marcha tu empresa, redactados por Cooley, uno de los principales despachos de abogados del mundo en capital de riesgo, y los almacena directamente en tu Dashboard de Stripe. Estos documentos están pensados para ayudarte a recaudar fondos de forma inmediata y garantizar la protección legal de tu empresa, ya que abarcan aspectos como la estructura de propiedad, la distribución del capital y el cumplimiento de la normativa fiscal.

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