Una cuenta bancaria de empresa es una cuenta desde la cual llevarás a cabo casi todas las funciones financieras de tu empresa, desde pagar a los proveedores hasta administrar la nómina. Sin importar el tamaño de tu empresa, abrir este tipo de cuenta es una de las primeras tareas que debes completar a medida que creces.
En este artículo, abordaremos lo que debes saber sobre las cuentas bancarias comerciales, cómo elegir la adecuada para las necesidades de tu empresa y cómo abrir una.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las cuentas bancarias de empresa?
  
• Tipos de cuentas bancarias de empresa
  
• ¿Necesito una cuenta bancaria de empresa?
  
• Cuenta bancaria de empresa frente a cuenta de comerciante
  
• ¿Qué cuenta bancaria de empresa es mejor para ti?
  
• Las mejores cuentas bancarias de empresa para startups
  
• ¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria de empresa?
  
• Cómo abrir una cuenta bancaria de empresa
  
• Cuentas bancarias de empresa en línea frente a bancos tradicionales
  
• ¿Cómo puede ayudar Stripe Atlas?
  

¿Qué son las cuentas bancarias comerciales?

Una cuenta bancaria de empresa es una cuenta financiera que se utiliza para gestionar los ingresos, los gastos y el flujo de caja de una empresa por separado de las finanzas personales del titular. Al igual que las personas, las empresas pueden abrir una variedad de cuentas bancarias, que incluyen cuentas corrientes y de ahorros. Tu cuenta bancaria principal de empresa es donde guardarás los fondos para todo lo relacionado con tus operaciones comerciales, lo que incluye:

• Pagar a empleados
  
• Pagar a proveedores y distribuidores
  
• Comprar anuncios y otros gastos de marketing
  
• Recibir fondos de inversores
  
• Recibir ingresos por ventas, ya sea directamente de los clientes o pagos de tu encargado de tratamiento de pagos
  
• Pagar impuestos
  
• Pedir artículos de oficina
  
• Solicitar préstamos y subvenciones comerciales
  
• Pedir inventario
  
• Pagar el saldo de tarjetas de crédito empresariales
  

Tipos de cuentas bancarias comerciales

Ya sea que tu empresa opere como una corporación, una LLC o seas propietario único, encontrarás tres tipos generales de cuentas bancarias comerciales:

• Cuenta de cheques comercial: Esta es la cuenta desde la cual llevarás a cabo las tareas esenciales de las operaciones de la empresa. La mayoría de los tipos de pago mencionados anteriormente se emitirían desde tu cuenta de cheques comercial.

• Cuenta de ahorros comercial: Mantener una cuenta de ahorros separada para tu empresa ofrece los mismos beneficios que una cuenta de ahorros personal. Con una cuenta de ahorros comercial de alto rendimiento, puedes crear un fondo de emergencia, apartar dinero para metas futuras y ganar intereses por tus depósitos. La mayoría de los proveedores de cuentas de cheques comerciales también ofrecen cuentas de ahorros comerciales, por lo que puede ser ventajoso abrir una y comenzar a acumular un colchón financiero.

• Cuenta de gestión de efectivo (CMA): Una CMA es una cuenta gestionada que combina las funcionalidades de las cuentas de cheques, de ahorros y de inversión. Si buscas un enfoque más integral y estratégico para gestionar tu dinero en efectivo, o si quieres una tasa de interés más alta en tus ahorros comerciales, una CMA podría ser una buena opción.

Más allá de lo básico, es posible que quieras abrir cuentas adicionales con tu banco, como una cuenta de ahorros comercial, de mercado monetario o de jubilación. En algunos casos, tu empresa también puede requerir vehículos especializados para manejar necesidades transaccionales o regulatorias específicas.

Aquí tienes algunos ejemplos de otras cuentas comerciales:

• Cuentas de comerciante: A diferencia de una cuenta de cheques estándar, una cuenta de comerciante es un área de retención especializada que se usa exclusivamente para procesar pagos con tarjeta de crédito y tarjeta de débito antes de que se liquiden en tu banco comercial principal.

• Cuentas de fideicomiso o de depósito en garantía: Esenciales para sectores como el derecho o los bienes raíces, estas cuentas separan legalmente los fondos de terceros del capital operativo de tu empresa para garantizar el cumplimiento de la normativa.

• Cuentas de mercado monetario y de corretaje: Para las empresas con un excedente de efectivo significativo, las cuentas de mercado monetario (MMA) ofrecen mayores rendimientos con acceso líquido, mientras que las cuentas de corretaje comerciales te permiten invertir las reservas inactivas en acciones y bonos para convertir el efectivo en un activo de crecimiento.

¿Necesito una cuenta bancaria comercial?

Si tu empresa es una entidad oficial o si has comenzado a aceptar pagos por tus bienes o servicios, es probable que necesites una cuenta bancaria de empresa. Una vez que hayas presentado los documentos legales correspondientes para que tu empresa sea oficial, debes abrir una cuenta bancaria de empresa lo antes posible.

Una cuenta bancaria de empresa es importante porque ofrece una serie de beneficios financieros clave, que incluyen separar las finanzas personales y empresariales, simplificar la contabilidad y los impuestos, y ayudar a establecer la credibilidad financiera de tu empresa.

Si bien las cuentas personales se pueden usar para empresas unipersonales o LLC de un solo propietario, pueden dificultar la declaración de impuestos y complicar la contabilidad. En algunos casos, también pueden exponer tus finanzas personales a responsabilidades adicionales.

Sin importar el tamaño de tu empresa, crear una distinción clara entre los fondos personales y los de la empresa es importante para fines fiscales y para mantener la organización.

Cuenta bancaria comercial frente a cuenta de comerciante

La diferencia entre las cuentas bancarias comerciales y las cuentas de comerciante se relaciona con su funcionamiento y con quién las opera.

• Funcionalidades: una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se usa específicamente para retener fondos de transacciones de clientes antes de que el dinero se deposite en la cuenta bancaria de la empresa. Las empresas no usan esta cuenta con ningún otro fin. Por el contrario, las cuentas bancarias regulares de empresa retienen fondos para una amplia gama de tareas financieras esenciales.

• Dónde están y cómo funcionan: la mayoría de los bancos y de las cooperativas de crédito, por no decir todos, ofrecen cuentas bancarias para empresas. Las cuentas de comerciante también pueden funcionar así si decides abrir una tú mismo; sin embargo, cada vez más empresas eligen un enfoque diferente para acceder a las funcionalidades que necesitan para aceptar pagos. Los encargados del tratamiento de pagos como Stripe les dan a sus usuarios acceso a una cuenta de comerciante global como parte de un soporte de procesamiento de pagos más amplio. En otras palabras, si bien debes elegir una institución financiera en la cual abrir una cuenta bancaria de la empresa, si usas un encargado del tratamiento de pagos como Stripe, no tienes que abrir una cuenta de comerciante independiente.

¿Qué cuenta bancaria comercial es la mejor para ti?

Los propietarios de empresas tienen más opciones de cuentas bancarias comerciales que nunca, incluso en los principales bancos tradicionales y en las nuevas empresas emergentes de banca electrónica que atienden a las pequeñas empresas.

Para decidir qué cuenta bancaria comercial es adecuada para ti, evalúa estos factores clave:

• Alcance de los servicios y características de la cuenta: La mayoría de los propietarios de empresas querrán un banco que ofrezca los siguientes servicios:
  
  • Banca electrónica y móvil
    
  • Pago de facturas
    
  • Transferencia electrónica
    
  • Tarjetas de débito
    
  • Cheques en papel
    

No tienes que obtener todo lo de tu lista de deseos de banca comercial en una sola institución, pero mantener tus cuentas dentro del mismo ecosistema bancario simplificará tus finanzas.

• Tasas de interés: Investiga y compara las tasas de interés de cualquier cuenta que estés considerando. Una tasa de interés competitiva ayudará a que tu dinero crezca.

• Comisiones por servicio: Recuerda incluir las comisiones bancarias al evaluar los pros y los contras de la oferta de cada banco. Aquí tienes algunos tipos de comisiones que podrías encontrar al buscar una cuenta bancaria comercial:

  • Comisiones por saldo mínimo
    
  • Comisiones por transferencia electrónica (nacional e internacional)
    
  • Comisiones de mantenimiento mensual
    
  • Comisiones de cajero automático (retiros fuera de la red)
    
  • Comisiones por sobregiro y fondos insuficientes (NSF)
    
  • Comisiones por cierre de cuenta
    

Algunos bancos ofrecen una cuenta de cheques comercial sin comisiones para empresas emergentes, aunque las empresas todavía suelen enfrentarse a comisiones al enviar transferencias electrónicas o aceptar monedas extranjeras.

• Ubicaciones de las sucursales: Para algunas empresas, la proximidad a una sucursal bancaria física es vital. También es prudente comprobar el tamaño de la red de cajeros automáticos de un banco y preguntar por las posibles comisiones de cajeros automáticos fuera de la red. Ten en cuenta que una cuenta bancaria comercial en línea podría no ofrecer estas características, así que asegúrate de evaluar lo que importa para ti y tu empresa, y encuentra un banco que se adapte a esas necesidades.

• Límites de transacciones: Algunos bancos imponen límites en el número de transacciones que los titulares de cuentas pueden hacer durante un período determinado (diario, semanal o mensual). Esto podría incluir topes en el número de depósitos, retiros, pagos de facturas o transferencias entre cuentas. También podrías encontrarte con límites en los montos de transferencia. Si tu empresa procesa a menudo un gran número de transacciones, elige un banco que ofrezca transacciones ilimitadas en las cuentas bancarias comerciales.

• Integración con las partes existentes de tu empresa: Elige una cuenta bancaria que se pueda integrar fácilmente con tus sistemas actuales de procesamiento de pagos, nómina y contabilidad.

Las mejores cuentas bancarias de empresas para startups

Las startups tienen cualidades únicas en comparación con otras empresas. Al evaluar a los proveedores, prioriza las funcionalidades prácticas que faciliten el acceso a fondos de capital de riesgo y el cierre de la brecha de capital de trabajo entre las rondas de financiamiento:

Busca bancos que admitan el acceso a capital

Las startups necesitan más que un lugar para guardar efectivo; necesitan un socio que entienda el ecosistema de riesgo. Prioriza los bancos que ofrezcan deuda de riesgo, préstamos puente o líneas de crédito especializadas diseñadas para empresas de alto crecimiento.

• Funcionalidad concreta
  Conexiones directas a redes de capital de riesgo y acceso a productos de deuda de riesgo.

• Preguntas para hacer

  • «¿Ofrece el banco préstamos puente entre rondas de financiamiento?»
    
  • «¿Hay gerentes de relaciones que se especialicen en mi sector específico?»
    

• La contrapartida
  Los bancos especializados para startups a menudo requieren saldos mínimos más altos o hitos de financiamiento específicos para acceder a sus mejores tasas.

Elige cuentas con herramientas sólidas de gestión de efectivo

Gestionar la tasa de consumo es la tarea más crítica para un fundador en etapa inicial. Busca bancos que proporcionen visibilidad en tiempo real de tu salud financiera en lugar de solo una lista de transacciones.

• Funcionalidad concreta
  Paneles de control de margen de maniobra en tiempo real e informes automatizados listos para inversores.

• Preguntas para hacer

  • «¿La plataforma se integra directamente con nuestro software de contabilidad?»
    
  • «¿Puedo generar un informe de tasa de consumo listo para la junta directiva con un solo clic?»
    

• La contrapartida
  Las herramientas de análisis sofisticadas a veces vienen con tarifas de servicio mensual más altas en comparación con las cuentas corrientes de empresas más básicas.

Prioriza el soporte para transacciones internacionales y en varias monedas

Si contratas empleados en el extranjero o vendes a clientes internacionales, necesitas una cuenta que funcione en todos los países sin fricción excesiva.

• Funcionalidad concreta
  Cuentas en varias monedas que te permiten mantener y liquidar en monedas locales para evitar tarifas de cambio de divisas (FX).

• Preguntas para hacer

  • «¿Cuáles son las tarifas y los márgenes de la tasa de cambio para las transferencias bancarias internacionales?»
    
  • «¿Puedo emitir tarjetas virtuales para mis contratistas globales en su propia moneda?»
    

• La contrapartida
  Los bancos con amplia presencia global pueden tener un servicio de atención al cliente local más lento o requisitos de cumplimiento de la normativa más complejos para transferencias internacionales.

Busca acceso a asesoramiento financiero específico para startups

Los bancos convencionales a menudo tratan a las startups como pequeñas empresas minoristas. Necesitas un proveedor que entienda que una empresa sin ingresos con USD 2 millones en el banco es una entidad saludable, no un caso atípico de alto riesgo.

• Funcionalidad concreta
  Acceso a asesores que puedan guiarte a través de créditos de impuestos de I+D, gestión de tesorería para capital inactivo y escalado de tu pila de software financiera.

• Preguntas para hacer

  • «¿Con qué etapa de la startup sueles trabajar: presemilla, Serie A o posterior?»
    
  • «¿Ofreces seminarios web o recursos sobre cómo escalar las operaciones financieras?»
    

• La contrapartida
  El asesoramiento estratégico de alto nivel a menudo está reservado para empresas que mantienen un «saldo objetivo» significativo o utilizan los servicios de gestión de tesorería del banco.

¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria comercial?

Los bancos tienen diferentes requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial, pero generalmente necesitarás lo siguiente:

• Nombre de la empresa legal bajo el cual la registraste
  
• Número de identificación del empleador (EIN)
  
• Dirección postal de la empresa
  
• Dirección e información de contacto personal
  
• Licencia de conducir u otras formas de identificación
  
• Documentos legales, como estatutos de constitución o artículos de organización
  
• Cualquier licencia o permiso relevante de la empresa
  
• Acuerdo de asociación de la empresa (si corresponde)
  

No todas las instituciones bancarias requerirán todos estos documentos (y algunas requerirán más), pero prepararse facilita la solicitud.

Cómo abrir una cuenta bancaria de empresa

Hagamos un breve repaso de los pasos que implica abrir una cuenta bancaria de empresa:

1. Identificar qué tipo de cuenta bancaria de empresa necesitas

¿Necesitas una cuenta de cheques de empresa? ¿De cheques y de ahorros? ¿De cheques, de ahorros y de inversión? Determinar estas necesidades te ayudará a decidir qué tipos de cuentas te interesa abrir.

2. Comparar opciones de cuentas bancarias de empresa

A medida que leas las ofertas de cuentas bancarias de empresa en el mercado, haz una lista de las funcionalidades que debes tener, las que sería bueno tener y las que probablemente no usarás. Haz un seguimiento de las diferentes comisiones en cada banco.

3. Reducir tu lista a algunas opciones que cumplan tus requisitos

Reduce tus opciones a entre tres y cinco bancos que satisfagan todas tus necesidades. Esta evaluación podría basarse en las funcionalidades que ofrecen a través de sus cuentas, su posicionamiento en el mercado, que atiende específicamente a empresas de tu sector o etapa, o recomendaciones de otras empresas cuyas necesidades reflejen las tuyas.

4. Contactar a tus principales opciones de bancos para hacer preguntas

Ponte en contacto con las instituciones financieras de tu lista para hablar con un representante. Tendrás la oportunidad de hacerle tus preguntas a una persona real, e incluso podrías recibir ofertas no anunciadas o incentivos para abrir una cuenta.

5. Elegir un banco para abrir una cuenta

A estas alturas, ya hiciste los deberes, estás familiarizado con las opciones y es hora de elegir.

6. Reúne la documentación requerida

Ya tienes una idea sólida de los documentos que necesitarás para abrir la cuenta, pero una vez que hayas decidido qué banco usar, puedes pedirle al banco directamente una lista de los materiales requeridos.

7. Enviar tu solicitud y abrir tu cuenta bancaria de empresa

Una vez que tengas todo lo que necesitas en un solo lugar, el proceso de apertura de la cuenta suele ser sencillo y breve. Deberás presentar los documentos requeridos y la institución financiera te dará instrucciones para el proceso de incorporación.

En la mayoría de los casos, el proceso de abrir una cuenta bancaria de empresa no es demasiado complicado. El verdadero desafío es abordar el volumen de instituciones financieras que compiten por tu empresa. Pero al evaluar todas las opciones posibles y sopesarlas con tu lista de necesidades y prioridades, estarás en la mejor posición para tomar una buena decisión.

Cuentas bancarias de empresa en línea vs. bancos tradicionales

¿Cómo puede ayudar Stripe Atlas?

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Primeros pasos en minutos con Atlas

La solicitud toma menos de 10 minutos. Elegirás la estructura de tu empresa, confirmarás que el nombre esté disponible, agregarás hasta cuatro cofundadores, establecerás la distribución del capital social y firmarás de manera electrónica. Luego, Atlas se encarga del resto, lo que incluye notificar a los cofundadores para que firmen sus documentos de manera electrónica.

Servicios bancarios y pagos antes de que llegue tu EIN

Atlas presenta tu solicitud de EIN de manera automática después de la constitución. No tienes que esperar, ya que Atlas habilita los pagos y los servicios bancarios antes del EIN para que puedas comenzar a aceptar pagos y realizar transacciones de inmediato. Los fundadores de EE. UU. con un número de Seguro Social generalmente son elegibles para el procesamiento acelerado del IRS.

Presentación automática de la elección de impuestos 83(b)

Atlas presenta tu elección 83(b) por ti (tanto para fundadores de EE. UU. como para los que no lo son) por correo certificado del Servicio Postal de los Estados Unidos con seguimiento para reducir los impuestos a los ingresos personales. Obtendrás una elección 83(b) firmada y un comprobante de presentación directamente en tu Dashboard de Stripe, con confirmación de correo certificado.

Documentos legales de empresas de primer nivel

Atlas te proporciona todos los documentos legales que necesitas para comenzar a administrar tu empresa, redactados por Cooley, uno de los bufetes de abogados de capital de riesgo líderes en el mundo, y los almacena directamente en tu Dashboard de Stripe. Estos documentos están diseñados para ayudarte a recaudar fondos de inmediato y garantizar que tu empresa esté protegida desde el punto de vista legal, ya que cubren aspectos como la estructura de propiedad, la distribución del capital social y el cumplimiento de la normativa fiscal.

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