Un compte bancaire d'entreprise est un compte à partir duquel vous effectuerez presque toutes les opérations financières de votre entreprise, du paiement des fournisseurs au traitement de la paie. Quelle que soit la taille de votre entreprise, l'ouverture de ce type de compte est l'une des premières tâches à accomplir lors de sa création.
Dans cet article, nous vous présentons les notions de base sur ces comptes, vous expliquons comment choisir celui qui convient aux besoins de votre entreprise et comment l'ouvrir.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qu'un compte bancaire d'entreprise?
  
• Types de comptes bancaires d'entreprise
  
• Ai-je besoin d'un compte bancaire d'entreprise?
  
• Compte bancaire d'entreprise par rapport au compte marchand
  
• Quel compte bancaire d'entreprise vous convient le mieux?
  
• Meilleurs comptes bancaires d'entreprise pour les jeunes entreprises
  
• De quoi ai-je besoin pour ouvrir un compte bancaire d'entreprise?
  
• Comment ouvrir un compte bancaire d'entreprise
  
• Comptes bancaires d'entreprise en ligne par rapport aux banques traditionnelles
  
• Comment Stripe Atlas peut vous aider
  

Définition d'un compte bancaire professionnel

Un compte bancaire d'entreprise est un compte financier utilisé pour gérer les revenus, les dépenses et les liquidités d'une entreprise séparément des finances personnelles du propriétaire. Tout comme les particuliers, les entreprises peuvent ouvrir divers comptes bancaires, y compris des comptes de chèques et des comptes d'épargne. Votre principal compte bancaire d'entreprise est l'endroit où vous conserverez les fonds pour tout ce qui concerne vos activités commerciales, notamment :

• Payer les employés
  
• Payer les fournisseurs
  
• Acheter des publicités et payer d'autres frais de marketing
  
• Recevoir des fonds des investisseurs
  
• Recevoir les revenus des ventes, soit directement de la clientèle, soit sous forme de virements de votre sous-traitant de paiement
  
• Payer les impôts
  
• Commander des fournitures de bureau
  
• Demander des prêts commerciaux et des subventions
  
• Commander des stocks
  
• Régler le solde des cartes de crédit d'entreprise
  

Types de comptes bancaires professionnels

Que votre entreprise soit une société par actions, une SARL ou une entreprise individuelle, vous rencontrerez généralement trois types de comptes bancaires professionnels :

• Compte chèques d'entreprise : C'est le compte à partir duquel vous effectuerez les tâches essentielles des activités de l'entreprise. La plupart des types de paiements énumérés ci-dessus seraient émis à partir de votre compte chèques d'entreprise.

• Compte d'épargne d'entreprise : Le maintien d'un compte d'épargne distinct pour votre entreprise offre les mêmes avantages qu'un compte d'épargne personnel. Grâce à un compte d'épargne d'entreprise à rendement élevé, vous pouvez constituer un fonds d'urgence, mettre de l'argent de côté pour des objectifs futurs et gagner des intérêts sur vos dépôts. La plupart des fournisseurs de comptes chèques d'entreprise offrent également des comptes d'épargne d'entreprise; il peut donc être avantageux d'en ouvrir un et de commencer à accumuler un coussin financier.

• Compte de gestion de trésorerie : Un compte de gestion de trésorerie est un compte géré (managed account) qui combine les fonctionnalités des comptes chèques, d'épargne et d'investissement. Si vous recherchez une approche plus globale et stratégique de la gestion de votre argent comptant ou si vous souhaitez obtenir un taux d'intérêt plus élevé sur l'épargne de votre entreprise, un compte de gestion de trésorerie pourrait être une bonne option.

Au-delà des éléments de base, vous pourriez souhaiter ouvrir des comptes supplémentaires auprès de votre banque, comme un compte d'épargne d'entreprise, un compte du marché monétaire ou un compte de retraite. Dans certains cas, votre entreprise pourrait également avoir besoin de mécanismes spécialisés pour répondre à des besoins transactionnels ou réglementaires précis.

Voici quelques exemples d'autres comptes d'entreprise :

• Comptes de marchand : Contrairement à un compte chèques standard, un compte de marchand est une zone de détention spécialisée utilisée exclusivement pour le traitement des paiements par carte de crédit et carte de débit avant qu'ils ne soient réglés dans votre banque d'entreprise principale.

• Comptes en fidéicommis ou de garantie bloqués : Essentiels pour des secteurs comme le droit ou l'immobilier, ces comptes séparent légalement les fonds de tiers du capital d'exploitation de votre entreprise pour assurer la conformité réglementaire.

• Comptes du marché monétaire et de courtage : Pour les entreprises disposant d'importants excédents d'argent comptant, les comptes du marché monétaire offrent des rendements plus élevés avec un accès liquide, tandis que les comptes de courtage d'entreprise vous permettent d'investir des réserves inutilisées dans des actions et des obligations pour transformer l'argent comptant en un actif de croissance.

Cas d'utilisation d'un compte bancaire professionnel

Si votre entreprise est une entité officielle ou si vous avez commencé à accepter des paiements pour vos biens ou services, vous avez probablement besoin d'un compte bancaire d'entreprise. Une fois les documents juridiques appropriés déposés pour officialiser votre entreprise, vous devriez ouvrir un compte bancaire d'entreprise dès que possible.

Un compte bancaire d'entreprise est important parce qu'il offre un éventail d'avantages financiers clés, comme la séparation des finances personnelles et professionnelles, la simplification de la comptabilité et des impôts, et la contribution à l'établissement de la crédibilité financière de votre entreprise.

Bien que les comptes personnels puissent être utilisés pour les entreprises à propriétaire unique ou les sociétés à responsabilité limitée (LLC) à un seul propriétaire, ils peuvent rendre les déclarations fiscales plus difficiles et compliquer la comptabilité. Dans certains cas, ils peuvent aussi exposer vos finances personnelles à des responsabilités supplémentaires.

Peu importe la taille de votre entreprise, il est important d'établir une distinction claire entre les fonds professionnels et personnels à des fins fiscales et d'organisation.

Différence entre compte bancaire professionnel et compte marchand

La différence entre les comptes bancaires professionnels et les comptes marchands réside dans leur fonctionnement et dans la façon de les exploiter.

• Fonctionnalités : Un compte marchand est un compte bancaire spécifiquement utilisé pour bloquer des fonds provenant de transactions clients avant que l'argent ne soit déposé dans le compte bancaire de l'entreprise. Les entreprises n'utilisent pas ce compte à d'autres fins. En revanche, les comptes bancaires d'entreprise habituels conservent des fonds pour un large éventail de tâches financières essentielles.

• Emplacement et fonctionnement : La plupart des banques et coopératives de crédit, sinon toutes, offrent des comptes bancaires d'entreprise. Les comptes marchands peuvent également fonctionner de cette manière si vous décidez d'en ouvrir un vous-même. Toutefois, de plus en plus d'entreprises choisissent une approche différente pour accéder aux fonctionnalités dont elles ont besoin pour accepter des paiements. Les sous-traitants de données de paiement comme Stripe donnent à leurs utilisateurs accès à un compte marchand global dans le cadre d'un service d'assistance de traitement des paiements plus vaste. En d'autres termes, bien que vous deviez choisir une institution financière pour ouvrir un compte bancaire d'entreprise, si vous utilisez un sous-traitant de données de paiement comme Stripe, vous n'avez pas besoin d'ouvrir un compte marchand distinct.

Choisir le compte bancaire professionnel le mieux adapté à votre entreprise

Les propriétaires d'entreprise ont plus d'options de comptes bancaires professionnels que jamais auparavant, y compris auprès des grandes banques traditionnelles et des nouvelles entreprises en démarrage de services bancaires en ligne qui s'adressent aux petites entreprises.

Pour décider quel compte bancaire professionnel vous convient le mieux, soupesez ces facteurs clés :

• Portée des services et caractéristiques du compte : La plupart des propriétaires d'entreprise voudront une banque qui offre les services suivants :
  
  • Services bancaires en ligne et mobile
    
  • Paiement de facture
    
  • Virement bancaire
    
  • Cartes de débit
    
  • Chèques papier
    

Vous n'êtes pas obligé d'obtenir tout ce qui figure sur votre liste de souhaits bancaires professionnels auprès d'une seule institution, mais le maintien de vos comptes dans le même écosystème bancaire simplifiera vos finances.

• Taux d'intérêt : Recherchez et comparez les taux d'intérêt de tout compte que vous envisagez. Un taux d'intérêt concurrentiel aidera votre argent à fructifier.

• Frais de service : N'oubliez pas d'inclure les frais bancaires lorsque vous soupesez le pour et le contre de l'offre de chaque banque. Voici quelques types de frais que vous pourriez rencontrer lorsque vous magasinez un compte bancaire professionnel :

  • Frais de solde minimum
    
  • Frais de virement bancaire (national et international)
    
  • Frais de maintenance mensuels
    
  • Frais de guichet automatique (retraits hors réseau)
    
  • Frais de découvert et d'insuffisance de fonds (NSF)
    
  • Frais de fermeture de compte
    

Certaines banques offrent un compte chèques d'entreprise sans frais pour les entreprises en démarrage, bien que les entreprises rencontrent généralement encore des frais lorsqu'elles envoient des virements bancaires ou acceptent des devises étrangères.

• Emplacements des succursales : Pour certaines entreprises, la proximité d'une succursale bancaire physique est vitale. Il est également judicieux de vérifier la taille du réseau de guichets automatiques d'une banque et de se renseigner sur les éventuels frais de guichet automatique hors réseau. Notez qu'un compte bancaire professionnel en ligne peut ne pas offrir ces fonctionnalités, assurez-vous donc d'évaluer ce qui compte pour vous et votre entreprise et de trouver une banque qui répond à ces besoins.

• Limites de transaction : Certaines banques imposent des limites au nombre de transactions que les titulaires de compte peuvent effectuer pendant une période donnée (quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle). Cela pourrait inclure des plafonds sur le nombre de dépôts, de retraits, de paiements de factures ou de transferts entre les comptes. Vous pourriez également vous heurter à des limites sur les montants de transfert. Si votre entreprise traite souvent un nombre élevé de transactions, choisissez une banque qui offre des transactions illimitées sur les comptes bancaires professionnels.

• Intégration avec des parties existantes de votre entreprise : Choisissez un compte bancaire qui peut s'intégrer facilement à vos systèmes existants de traitement des paiements, de paie et de tenue de livres.

Les meilleurs comptes bancaires d'entreprise pour les jeunes entreprises

Les jeunes entreprises ont des caractéristiques uniques par rapport aux autres entreprises. Lors de l'évaluation des fournisseurs, donnez la priorité aux fonctionnalités exploitables qui facilitent l'accès aux fonds de capital-risque et assurent le fonds de roulement entre les cycles de financement :

Recherchez des banques qui facilitent l'accès aux capitaux

Les jeunes entreprises ont besoin de plus qu'un simple endroit pour stocker leur argent comptant ; elles ont besoin d'un partenaire qui comprend l'écosystème du risque. Privilégiez les banques qui offrent des prêts à risque, des prêts de transition ou des lignes de crédit spécialisées conçues pour les entreprises à forte croissance.

• Fonctionnalité concrète
  Connexions directes aux réseaux de capital-risque et accès aux produits de dette à risque.

• Questions à poser

  • « La banque propose-touvera-t-elle des prêts de transition entre les cycles de financement? »
    
  • « Y a-t-il des gestionnaires de relations spécialisés dans mon secteur d'activité? »
    

• Le compromis
  Les banques spécialisées dans les jeunes entreprises exigent souvent des soldes minimaux plus élevés ou des étapes de financement spécifiques pour débloquer leurs meilleurs taux.

Choisissez des comptes dotés d'outils de gestion de trésorerie performants

La gestion du taux d'épuisement est la tâche la plus critique pour un fondateur en phase de démarrage. Recherchez des banques qui offrent une visibilité en temps réel sur votre santé financière plutôt qu'une simple liste de transactions.

• Fonctionnalité concrète
  Tableaux de bord des liquidités en temps réel et rapports automatisés prêts pour les investisseurs.

• Questions à poser

  • « La plateforme s'intègre-t-elle directement à notre logiciel de comptabilité? »
    
  • « Puis-je générer un rapport sur le taux d'épuisement prêt pour le conseil d'administration en un clic? »
    

• Le compromis
  Les outils d'analyse sophistiqués s'accompagnent parfois de frais de service mensuels plus élevés que les comptes de chèques professionnels plus basiques.

Privilégiez la prise en charge des transactions internationales et multidevises

Si vous embauchez des employés à l'étranger ou vendez à des clients internationaux, vous avez besoin d'un compte qui fonctionne au-delà des frontières sans friction excessive.

• Fonctionnalité concrète
  Des comptes multidevises qui vous permettent de conserver et de régler dans les devises locales pour éviter les frais de change.

• Questions à poser

  • « Quels sont les frais et les majorations du taux de change pour les virements internationaux? »
    
  • « Puis-je émettre des cartes virtuelles pour mes sous-traitants internationaux dans leur propre devise? »
    

• Le compromis
  Les banques dont la présence mondiale est étendue peuvent avoir un service client local plus lent ou des exigences de conformité plus complexes pour les virements internationaux.

Recherchez des conseils financiers spécifiques aux jeunes entreprises

Les banques conventionnelles traitent souvent les jeunes entreprises comme des petites entreprises de commerce de détail. Vous avez besoin d'un fournisseur qui comprend qu'une entreprise en phase de prélancement avec 2 millions de dollars en banque est une entité saine, et non une anomalie à haut risque.

• Fonctionnalité concrète
  Accès à des conseillers qui peuvent vous guider en matière de crédits d'impôt pour la R&D, de gestion de trésorerie pour les capitaux inactifs et d'évolution de votre suite d'outils financiers.

• Questions à poser

  • « Avec quel stade de jeune entreprise travaillez-vous habituellement : préamorçage, série A, ou au-delà? »
    
  • « Proposez-vous des webinaires ou des ressources sur l'évolution des opérations financières? »
    

• Le compromis
  Les conseils stratégiques de haut niveau sont souvent réservés aux entreprises qui maintiennent un « solde cible » important ou utilisent les services de gestion de trésorerie de la banque.

Éléments nécessaires pour ouvrir un compte bancaire professionnel

Si les conditions d'ouverture d'un compte bancaire professionnel varient d'une institution financière à l'autre, les éléments suivants sont généralement requis :

• Nom de l'entreprise juridique sous lequel vous avez enregistré votre entreprise
  
• Numéro d'identification de l'employeur (EIN)
  
• Adresse postale de l'entreprise
  
• Adresse personnelle et coordonnées
  
• Permis de conduire ou autres pièces d'identité
  
• Documents juridiques tels que les statuts constitutifs ou le contrat de constitution
  
• Toute licence ou permis d'entreprise pertinent
  
• Contrat de partenariat de l'entreprise (le cas échéant)
  

Les institutions bancaires n'exigeront pas toutes la totalité de ces documents (et certaines en demanderont d'autres), mais s'y préparer facilite le processus de demande.

Ouverture d’un compte bancaire d’entreprise

Faisons un bref récapitulatif des étapes nécessaires à l'ouverture d'un compte bancaire d'entreprise :

1. Identifier le type de compte bancaire d'entreprise dont vous avez besoin

Avez-vous besoin d'un compte-chèques d'entreprise? D'un compte-chèques et d'un compte d'épargne? D'un compte-chèques, d'un compte d'épargne et d'un compte de placement? Déterminer ces besoins vous aidera à décider des types de comptes que vous souhaitez ouvrir.

2. Comparer les options de compte bancaire d'entreprise

En examinant les offres de comptes bancaires d'entreprise sur le marché, dressez la liste des fonctionnalités essentielles, de celles qui seraient utiles et de celles que vous n'utiliserez probablement pas. Faites le suivi des différents frais de chaque banque.

3. Réduire votre liste à quelques options qui répondent à vos exigences

Réduisez vos options à trois à cinq banques qui répondent à tous vos besoins. Cette évaluation peut se baser sur les fonctionnalités de leurs comptes, leur positionnement sur le marché pour les entreprises de votre secteur ou à votre stade de développement, ou les recommandations d'autres entreprises dont les besoins correspondent aux vôtres.

4. Contacter les banques de votre choix pour poser des questions

Communiquez avec les institutions financières de votre liste de présélection pour parler à un représentant. Vous aurez l'occasion de poser vos questions à une personne réelle, et vous pourriez même recevoir des offres non annoncées ou des incitatifs pour l'ouverture d'un compte.

5. Choisir une banque pour y ouvrir un compte

À présent que vous connaissez et avez étudié toutes vos options, le moment est venu de faire un choix.

6. Rassemblement de la documentation nécessaire

Nous vous avons déjà fourni un bel aperçu des documents utiles à l'ouverture d'un compte. Néanmoins, une fois votre choix d'institution financière arrêté, demandez-lui directement quelles sont les pièces justificatives à fournir.

7. Soumettre votre demande et ouvrir votre compte bancaire d'entreprise

Une fois tous les éléments nécessaires réunis, la procédure d'ouverture d'un compte est généralement simple et rapide. Il vous faudra fournir les documents requis tandis que l'institution financière vous fera part de ses instructions.

Dans la plupart des cas, le processus d'ouverture d'un compte bancaire d'entreprise n'est pas très compliqué. Le véritable défi consiste à aborder le nombre d'institutions financières qui se font concurrence pour obtenir votre clientèle. Mais en évaluant toutes les options possibles et en les comparant à votre liste de besoins et de priorités, vous serez dans la meilleure position pour faire un choix judicieux.

Comptes bancaires d'entreprise en ligne et banques traditionnelles

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