No importa cuán grande o pequeña sea tu empresa, abrir una cuenta bancaria comercial es algo que todos los propietarios de empresas deben abordar desde el principio del proceso de desarrollo de negocios. Una cuenta bancaria comercial no es lo mismo que una cuenta de comerciante, que recibirá los pagos de los clientes como parte de la configuración de procesamiento de pagos. Es una cuenta desde la que llevarás a cabo casi todas las demás funciones financieras de tu empresa, desde pagar a los proveedores hasta gestionar la plantilla. Si bien es cierto que las cuentas bancarias comerciales son necesarias para todas las empresas, independientemente del sector, la estructura o el tamaño, estas cuentas están lejos de ser iguales para todas y el proceso de encontrar la adecuada puede parecer desalentador.

En este artículo, abordaremos lo que debes saber sobre las cuentas bancarias comerciales, cómo elegir la adecuada para las necesidades de tu empresa y cómo abrir una.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las cuentas bancarias comerciales?
  
• Tipos de cuentas bancarias comerciales
  
• ¿Necesito una cuenta bancaria comercial?
  
• Cuenta bancaria comercial frente a cuenta de comerciante
  
• ¿Qué cuenta bancaria comercial es la mejor para ti?
  
• ¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria comercial?
  
• Cómo abrir una cuenta bancaria comercial
  

¿Qué son las cuentas bancarias comerciales?

Las cuentas bancarias comerciales son la base financiera de tu empresa. Al igual que los particulares, las empresas pueden abrir una variedad de cuentas bancarias, incluidas cuentas corrientes y de ahorros. Tu cuenta bancaria comercial principal es donde guardarás fondos para todo lo relacionado con las operaciones de tu empresa, lo que incluye:

• Pagar a los empleados
  
• Pagar a vendedores y proveedores
  
• Comprar anuncios y otros gastos de marketing
  
• Recibir fondos de inversores
  
• Recibir ingresos por ventas, ya sea directamente de los clientes o en forma de transferencias de tu procesador de pagos
  
• Pagar impuestos
  
• Pedir material de oficina
  
• Solicitar préstamos y subvenciones comerciales
  
• Ordenar el inventario
  
• Pagar el saldo de las tarjetas de crédito comerciales
  

Tipos de cuentas bancarias comerciales

Existen tres tipos diferentes de cuentas bancarias comerciales:

• Cuenta corriente comercial
  Esta es la cuenta desde la que llevarás a cabo las tareas esenciales de las operaciones comerciales. La mayoría de los tipos de pago mencionados anteriormente se emitirán desde tu cuenta de cheques comercial.

• Cuenta de ahorros para empresas
  Mantener una cuenta de ahorros separada para tu empresa ofrece los mismos beneficios que una cuenta de ahorros personal. Puedes crear un fondo de emergencia, reservar dinero para metas futuras y ganar intereses sobre tus depósitos. La mayoría de los proveedores de cuentas corrientes comerciales también ofrecen cuentas de ahorro comerciales, por lo que puede ser ventajoso abrir una y comenzar a acumular un colchón financiero.

• Cuenta de gestión de efectivo (CMA)
  Una CMA es una cuenta gestionada que combina las funcionalidades de las cuentas corrientes, de ahorros y de inversión. Si estás buscando un enfoque más integral y estratégico para administrar tu efectivo disponible, o si deseas una tasa de interés más alta en tus ahorros comerciales, una CMA podría ser una buena opción.

¿Necesito una cuenta bancaria comercial?

Si tu empresa es una entidad oficial o empezaste a aceptar pagos por tus bienes o servicios, es probable que necesites una cuenta bancaria comercial. Una vez que hayas presentado los documentos legales apropiados para oficializar tu negocio, debes abrir una cuenta bancaria comercial lo antes posible.

Abrir una cuenta bancaria comercial lo antes posible te hará la vida más fácil. No importa cuán grande o pequeña sea tu empresa, incluso si eres propietario único, crear una distinción clara entre los fondos comerciales y personales es importante para fines fiscales y para tu propia cordura. No hay mejor manera de ayudarte a mantenerte organizado.

Cuenta bancaria comercial frente a cuenta de comerciante

La diferencia entre las cuentas bancarias comerciales y las cuentas de comerciante se relaciona con su funcionamiento y con quién las opera.

• Funcionalidades
  Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se utiliza específicamente para retener fondos de la transacción de un cliente antes de que el dinero se deposite en la cuenta comercial del comerciante. A diferencia de las cuentas bancarias comerciales regulares, que contienen fondos para una amplia gama de tareas financieras esenciales, las cuentas de comerciante se usan solo para guardar fondos de las transacciones con tarjeta de los clientes inmediatamente después de que se procesan, por un período de tiempo limitado. Las empresas no utilizan esta cuenta para ningún otro propósito.

• Dónde están ubicadas y cómo funcionan
  La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, si no todos, ofrecen cuentas bancarias comerciales. Las cuentas de comerciante también pueden funcionar de esta manera si decides abrir una tú mismo, aunque cada vez más, muchas empresas están optando por un enfoque diferente para acceder a las funcionalidades que necesitan para aceptar pagos. Los procesadores de pagos como Stripe les dan a sus usuarios acceso a una cuenta de comerciante paraguas como parte de un alcance más amplio del soporte de procesamiento de pagos. En otras palabras, si bien necesitas elegir una institución financiera con la cual abrir una cuenta bancaria comercial, si usas un procesador de pagos como Stripe, no necesitas abrir una cuenta de comerciante separada.

¿Qué cuenta bancaria comercial es la mejor para ti?

Las empresas tienen más opciones que nunca para abrir una cuenta bancaria, desde las ofertas de los grandes bancos tradicionales hasta las startups de online banking dirigidas a las pequeñas empresas.

¿Cómo decidir qué cuenta bancaria empresarial es la adecuada para tu empresa? Empieza por averiguar cuál se adapta mejor a tus prioridades y necesidades particulares. Estos son algunos factores clave que debes tener en cuenta al investigar a los proveedores de cuentas bancarias comerciales:

• Alcance de los servicios y funcionalidades de la cuenta
  Cada titular de una empresa es diferente, pero la mayoría querrá un banco que ofrezca los siguientes servicios:

  • Banca digital y móvil
    
  • Pago de facturas
    
  • Transferencia bancaria
    
  • Tarjetas de débito
    
  • Cheques en papel
    

Más allá de lo básico, es posible que desees abrir otras cuentas con tu banco, como una cuenta de ahorros comercial, una cuenta de mercado monetario o una cuenta de jubilación. No hay ninguna regla que diga que tienes que obtener todo lo que tienes en tu lista de deseos bancarios comerciales de una sola institución, pero mantener tus cuentas dentro del mismo ecosistema bancario simplificará tus finanzas y tu vida.

• Tasas de interés
  Una vez que sepas qué productos bancarios planeas usar (por ejemplo, una cuenta corriente comercial), deberás investigar y comparar las tasas de interés de cualquier cuenta que estés considerando. Una tasa de interés competitiva ayudará a que tu dinero crezca, pero recuerda incluir las comisiones bancarias cuando sopeses las ventajas y las desventajas de la oferta de cada banco.

• Comisiones de servicio
  Las comisiones son uno de los aspectos más importantes a la hora de comparar las distintas opciones bancarias. A continuación, se indican algunos tipos de comisiones que puedes encontrar cuando busques una cuenta bancaria comercial:

  • Comisiones por saldo mínimo
    
  • Comisiones por transferencia electrónica
    
  • Comisiones de mantenimiento
    
  • Comisiones de cajeros automáticos
    
  • Comisiones por sobregiro
    

Cuando analices posibles alternativas para tu cuenta bancaria comercial, considera el panorama completo y compara las tasas de interés, los incentivos financieros y las comisiones de la cuenta.

• Ubicación de las sucursales
  Para algunas empresas, la proximidad a una sucursal bancaria física es vital. Si tienes un camión de comida, por ejemplo, y aceptas pagos en efectivo y con tarjeta, poder pasar por una sucursal bancaria para hacer depósitos es una de tus prioridades. Para otros tipos de negocios, la ubicación de una sucursal bancaria no influirá en la decisión en absoluto. Por ejemplo, si diriges un negocio de consultoría y vendes suscripciones para cursos en línea, es posible que nunca aceptes un pago en efectivo o vayas a una sucursal bancaria. Evalúa lo que es importante para ti y para tu empresa, y encuentra un banco que se adapte a esas necesidades.

• Acceso a cajeros automáticos
  Es aconsejable verificar el tamaño de la red de cajeros automáticos de un banco y preguntar sobre posibles cargos de cajeros automáticos fuera de la red. Consejo: muchos bancos ofrecen reembolsos por los recargos incurridos al usar cajeros automáticos fuera de su red, por lo que si estás considerando un banco que no ofrece esto, analiza si lo compensa de otras maneras.

• Límites de transacciones
  Algunos bancos imponen límites a la cantidad de transacciones que los titulares de cuentas pueden realizar durante un período determinado (diarias, semanales o mensuales). Esto puede incluir límites en la cantidad de depósitos, retiros, pagos de facturas o transferencias entre cuentas. También es posible que te encuentres con límites en los montos de transferencia. Si tu empresa suele procesar una gran cantidad de transacciones, quizás te convenga elegir un banco que ofrezca transacciones ilimitadas en las cuentas bancarias de tu empresa.

• Integración con las partes existentes de tu empresa
  Si tu empresa ya cuenta con una infraestructura financiera interna, probablemente valga la pena encontrar una cuenta bancaria que funcione con tu configuración actual. Por ejemplo, si tu empresa ya está configurada con un soporte de procesamiento de pagos, plantilla y contabilidad que funciona bien para ti, debes buscar una cuenta bancaria que se integre fácilmente con estos otros componentes financieros importantes.

• Las mejores cuentas bancarias comerciales para startups
  Las startups tienen cualidades únicas en comparación con otras empresas.

  • Acceso a capital
    Las startups a menudo requieren acceso a capital para financiar su crecimiento y desarrollo. Esto puede incluir financiación inicial, capital de riesgo u otros tipos de financiación.
    
  • Gestión de caja
    Las startups necesitan administrar su flujo de caja con cuidado para asegurarse de que tienen suficiente capital para operar y hacer crecer su negocio. Esto puede implicar trabajar con un banco para desarrollar estrategias y herramientas de gestión de caja.
    
  • Transacciones en moneda extranjera
    Las startups que operan a nivel internacional o trabajan con clientes internacionales pueden necesitar realizar transacciones en moneda extranjera, lo que requiere un banco que pueda facilitar este tipo de transacciones.
    
  • Asesoramiento financiero
    Las startups a menudo necesitan asesoramiento y orientación financiera para ayudarlas a administrar sus finanzas de manera efectiva y tomar decisiones informadas sobre inversiones y otros asuntos financieros.
    

Cuando las instituciones financieras adaptan los servicios de cuentas bancarias a estas necesidades, estas cuentas pueden resultar más adecuadas y una herramienta más poderosa para las startups que las cuentas bancarias comerciales convencionales.

¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria comercial?

Los bancos tienen diferentes requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial, pero generalmente necesitarás lo siguiente:

• Nombre legal de la empresa con el que registraste tu negocio
  
• Número de identificación del empleador (si corresponde)
  
• Dirección postal de la empresa
  
• Dirección personal e información de contacto
  
• Licencia de conducir u otras formas de identificación
  
• Documentos legales como artículos de incorporación o artículos de organización
  
• Licencia o permisos comerciales pertinentes
  
• Contrato social de la empresa (si corresponde)
  

No todas las instituciones bancarias requerirán todos estos documentos, y algunas requerirán más, pero es más fácil reunirlos con anticipación para estar preparado.

Cómo abrir una cuenta bancaria comercial

A continuación, se describen los pasos necesarios para abrir una cuenta bancaria comercial:

1. Decide qué tipo de cuenta quieres

¿Necesitas una cuenta corriente comercial? ¿Cuenta corriente y de ahorro? ¿Cuenta corriente, de ahorro y de inversión? Antes de que puedas comenzar a armar una lista de bancos que podrían ser una buena opción, es útil decidir qué tipos de cuentas te interesa abrir.

2. Investiga las opciones de cuentas bancarias

Vuelve a consultar la lista de factores y funcionalidades que debes tener en cuenta al examinar diferentes instituciones financieras. A medida que leas las ofertas de cuentas bancarias comerciales en el mercado, es útil anotar una lista de funcionalidades imprescindibles, así como las funcionalidades que te gustarían, pero sin las que podrías vivir, y las que probablemente no usarás y no encontrarás valiosas. Recuerda llevar un registro de las diferentes comisiones en cada banco.

3. Reduce tu lista

En esta etapa, intenta reducir tus opciones a tres o cinco bancos que cumplan todos tus requisitos. Esta evaluación podría basarse en las funcionalidades que ofrecen a través de sus cuentas, su posicionamiento en el mercado que atiende específicamente a empresas de tu sector o etapa, o recomendaciones de otras empresas cuyas necesidades reflejan las tuyas.

4. Conversa con tus mejores opciones

Puede ser útil ponerse en contacto con las instituciones financieras de la lista y pedir una breve conversación. Tendrás la oportunidad de hacer tus preguntas a una persona real, e incluso es posible que recibas ofertas o incentivos no anunciados para abrir una cuenta.

5. Elige una institución bancaria

A estas alturas, ya hiciste los deberes, estás familiarizado con las opciones y es hora de elegir.

6. Reúne la documentación requerida

Ya tienes una idea sólida de los documentos que necesitarás para abrir la cuenta, pero una vez que hayas decidido qué banco usar, puedes pedirle al banco directamente una lista de los materiales requeridos.

7. Envía los documentos y abre una cuenta

Una vez que tengas todo lo que necesitas en un solo lugar, el proceso de apertura de la cuenta suele ser sencillo y breve. Deberás presentar los documentos requeridos y la institución financiera te dará instrucciones para el onboarding.

En la mayoría de los casos, el proceso de apertura de una cuenta bancaria comercial no es demasiado complicado. El verdadero desafío es abordar el volumen de instituciones financieras que compiten por tu empresa: es un mercado abarrotado y puede ser abrumador averiguar qué institución es la adecuada para la banca de tu empresa. Pero al evaluar todas las opciones posibles y compararlas con tu lista de necesidades y prioridades, estarás en una mejor posición para tomar una decisión sólida.

¿Cómo puede ayudarte Stripe?

Stripe Atlas simplifica la constitución y configuración de tu empresa para que estés listo para cobrar a los clientes, contratar a tu equipo y recaudar fondos lo antes posible.

Completa los datos de tu empresa en el formulario de Stripe Atlas en menos de 10 minutos. Luego, constituiremos tu empresa en Delaware, obtendremos tu número de identificación fiscal (EIN) del IRS, te ayudaremos a comprar tus acciones de la nueva empresa en un clic y presentaremos automáticamente tu elección de impuesto 83(b). Atlas ofrece varias plantillas legales para contratos y contrataciones, y también puede ayudarte a abrir una cuenta bancaria y comenzar a aceptar pagos incluso antes de que el IRS asigne tu identificación fiscal.

Los fundadores de Atlas también obtienen acceso a descuentos exclusivos en los principales socios de software, onboarding con un solo clic con socios seleccionados y créditos gratuitos para el procesamiento de pagos de Stripe. Crea tu empresa hoy mismo.

La aplicación Stripe Atlas

Se tarda menos de 10 minutos en completar los datos de tu nueva empresa. Elegirás la estructura (corporación, sociedad de responsabilidad limitada o subsidiaria) y el nombre de tu empresa. Nuestro verificador instantáneo del nombre de la empresa te informará si está disponible antes de enviar tu solicitud. Puedes agregar hasta cuatro cofundadores adicionales, decidir cómo dividir el capital entre ellos y reservar un fondo de capital para futuros compañeros de equipo si así lo deseas. Nombrarás funcionarios, agregarás una dirección y un número de teléfono (los fundadores son aptos para un año de una dirección virtual gratuita si necesitas una) y revisarás y firmarás tus documentos legales en un clic.

Cómo crear la empresa en Delaware

Atlas revisará tu solicitud y presentará tus documentos de constitución en Delaware en el transcurso de un día hábil. Todas las solicitudes de Atlas incluyen un servicio de procesamiento acelerado de 24 horas en el estado, sin comisión adicional. Atlas cobra $500 por la creación y tu primer año de servicios de agente registrado (un requisito de cumplimiento de la normativa del estado), y $100 cada año a partir de entonces para mantener tu agente registrado.

Cómo obtener tu identificación fiscal (EIN) del IRS

Una vez finalizada la constitución en Delaware, Atlas solicitará la identificación fiscal del IRS de tu empresa. Los fundadores que proporcionen un número de seguridad social de EE. UU., una dirección de EE. UU. y un teléfono de EE. UU. son aptos para el procesamiento acelerado; todos los demás usuarios recibirán el procesamiento estándar. En el caso de los pedidos estándar, Atlas llama al IRS para obtener el EIN por ti, utilizando datos del IRS en tiempo real para determinar cuándo es probable que tu presentación esté disponible. Puedes obtener más información sobre cómo Atlas recupera tu EIN y consulta las ETA de identificación fiscal actuales.

Cómo comprara tus acciones de la empresa

Después de que Atlas forme la empresa, emitiremos acciones automáticamente a los fundadores y te ayudaremos a comprarlas para que poseas formalmente tu participación en la empresa. Atlas les permite a los fundadores comprar sus acciones con propiedad intelectual en un clic y reflejarlo en los documentos de tu empresa, para que no tengas que enviar por correo pagos en efectivo o con cheque ni rastrearlos.

Cómo presentar tu elección de impuestos 83(b)

Muchos fundadores de startups optan por presentar una elección de impuesto 83(b) para ahorrar potencialmente en futuros impuestos personales. Atlas puede presentar y enviar por correo tu elección de impuesto 83(b) en un clic, tanto para fundadores de EE. UU. como de otros países, sin necesidad de ir a la oficina de correos. Lo presentaremos mediante correo certificado de USPS con seguimiento, y recibirás una copia de tu elección 83(b) firmada y un comprobante de presentación en tu Dashboard.

Ventajas y descuentos de los socios

Atlas se asocia con una gama de herramientas de terceros para ofrecer precios especiales o acceso a los fundadores de Atlas. Ofrecemos descuentos en herramientas de ingeniería, impuestos y finanzas, cumplimiento de la normativa y operaciones, como OpenAI y Amazon Web Services. Atlas también se asocia con Mercury, Carta y AngelList para proporcionar un onboarding más rápido utilizando la información de la empresa de Atlas, de modo que puedas prepararte para realizar operaciones bancarias y recaudar fondos aún más rápido. Los fundadores de Atlas también pueden acceder a descuentos en otros productos de Stripe, lo que incluye hasta un año de créditos gratuitos para el procesamiento de pagos.

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