Un conto bancario aziendale è un conto dal quale eseguirai quasi tutte le funzioni finanziarie della tua attività, dal pagamento dei fornitori all'elaborazione delle buste paga. Indipendentemente dalle dimensioni della tua attività, l'apertura di questo tipo di conto è una delle prime attività da completare durante la creazione.
In questo articolo illustreremo quello che devi sapere sui conti bancari business, come scegliere quello giusto per le esigenze della tua attività e come aprirne uno.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i conti bancari aziendali?
  
• Tipi di conti bancari aziendali
  
• Ho bisogno di un conto bancario aziendale?
  
• Conto bancario aziendale vs conto esercente
  
• Qual è il miglior conto bancario aziendale per te?
  
• Migliori conti bancari aziendali per startup
  
• Cosa mi serve per aprire un conto bancario aziendale?
  
• Come aprire un conto bancario aziendale
  
• Conti bancari aziendali online vs banche tradizionali
  
• In che modo Stripe Atlas può essere d'aiuto
  

Che cosa sono i conti bancari business?

Un conto bancario aziendale è un conto finanziario utilizzato per gestire il reddito, le spese e il flusso di cassa di un'azienda separatamente dalle finanze personali del titolare. Come i singoli individui, le aziende possono aprire diversi conti bancari, inclusi conti correnti e di risparmio. Il tuo conto bancario aziendale principale è dove detieni i fondi per tutto ciò che riguarda le operazioni della tua attività, tra cui:

• pagare i dipendenti;
  
• pagare fornitori e venditori;
  
• acquistare annunci e per altre spese di marketing;
  
• ricevere fondi dagli investitori;
  
• ricevere i ricavi delle vendite, direttamente dai clienti o sotto forma di bonifici dal tuo responsabile del trattamento dei dati dei pagamenti;
  
• pagare le imposte;
  
• ordinare forniture per ufficio;
  
• richiedere prestiti aziendali e sovvenzioni;
  
• ordinare l'inventario;
  
• saldare il saldo delle carte di credito aziendali.
  

Tipi di conti bancari business

Sia che la tua attività operi come società di capitali, LLC o ditta individuale, in genere avrai a che fare con tre tipi di conti bancari aziendali:

• Conto corrente aziendale: si tratta del conto dal quale eseguirai le attività essenziali delle operazioni aziendali. La maggior parte dei tipi di pagamenti elencati in precedenza verrebbe emessa dal tuo conto corrente aziendale.

• Conto di risparmio aziendale: mantenere un conto di risparmio separato per la tua attività offre gli stessi vantaggi di un conto di risparmio personale. Con un conto di risparmio aziendale ad alto rendimento, puoi creare un fondo di emergenza, mettere da parte fondi per obiettivi futuri e guadagnare interessi sui tuoi depositi. La maggior parte dei fornitori di conti correnti aziendali offre anche conti di risparmio aziendali, quindi può essere vantaggioso aprirne uno e iniziare ad accumulare un cuscino finanziario.

• Conto di gestione della liquidità (CMA): un CMA è un account Managed che combina le funzionalità di conti correnti, di risparmio e di investimento. Se cerchi un approccio più completo e strategico alla gestione della liquidità a disposizione o desideri un tasso di interesse più elevato sui tuoi risparmi aziendali, un CMA potrebbe essere una buona opzione.

Oltre alle nozioni di base, potresti voler aprire ulteriori conti presso la tua banca, come un conto di risparmio aziendale, un mercato monetario o un conto pensione. In alcuni casi, la tua attività potrebbe richiedere anche veicoli specializzati per gestire specifiche esigenze transazionali o normative.

Ecco alcuni esempi di altri conti aziendali:

• Conti esercente: a differenza di un conto corrente standard, un conto esercente è un'area di detenzione specializzata utilizzata esclusivamente per l'elaborazione dei pagamenti con carta di debito e di credito prima che vengano liquidati nella banca aziendale principale.

• Conti fiduciari o di deposito a garanzia: essenziali per settori quali quello legale o immobiliare, questi conti separano legalmente i fondi di terze parti dal capitale operativo della tua azienda per garantire la compliance alle normative.

• Conti del mercato monetario e di intermediazione: per le aziende con un surplus di cassa significativo, i conti del mercato monetario (MMA) offrono rendimenti più elevati con accesso liquido, mentre i conti di intermediazione aziendale ti consentono di investire riserve inattive in azioni e obbligazioni per trasformare i fondi in un asset di crescita.

Mi serve un conto bancario aziendale?

Se la tua attività è un'entità ufficiale o hai iniziato ad accettare pagamenti per i tuoi beni o servizi, è probabile che tu abbia bisogno di un conto bancario aziendale. Dopo aver presentato i documenti legali appropriati per ufficializzare la tua attività, dovresti aprire un conto bancario aziendale il prima possibile.

Un conto bancario aziendale è importante perché offre una serie di vantaggi finanziari chiave, tra cui la separazione delle finanze personali e aziendali, la semplificazione della contabilità e delle imposte, oltre ad aiutare a stabilire la credibilità finanziaria della tua attività.

Anche se i conti personali possono essere usati per ditte individuali o LLC a socio unico, possono rendere più complessa la dichiarazione dei redditi e complicare la contabilità. In alcuni casi, possono inoltre esporre le tue finanze personali a ulteriori responsabilità.

Indipendentemente dalle dimensioni della tua attività, creare una chiara distinzione tra i fondi aziendali e quelli personali è importante a fini fiscali e per mantenere l'organizzazione.

Differenze tra conto bancario business e conto esercente

La differenza tra i conti bancari business e i conti esercente è legata al loro funzionamento e a chi li gestisce.

• Funzionalità: un conto esercente è un conto bancario utilizzato specificamente per trattenere fondi derivanti dalle transazioni dei clienti prima che il denaro venga depositato nel conto bancario dell'attività. Le attività non utilizzano questo conto per nessun altro scopo. Al contrario, i normali conti bancari aziendali trattengono fondi per un'ampia gamma di attività finanziarie essenziali.

• Dove si trovano e come vengono gestiti: la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito, se non tutte, offre conti bancari aziendali. I conti esercente possono funzionare in questo modo anche se decidi di aprirne uno per conto tuo, sebbene sempre più attività stiano scegliendo un approccio diverso per accedere alla funzionalità di cui hanno bisogno per accettare pagamenti. I responsabili del trattamento dei dati di pagamento come Stripe offrono ai propri utenti l'accesso a un conto esercente generico come parte di un ambito più ampio di assistenza per l'elaborazione dei pagamenti. In altre parole, sebbene tu debba scegliere un istituto finanziario con cui aprire un conto bancario aziendale, se utilizzi un responsabile del trattamento dei dati di pagamento come Stripe, non hai bisogno di aprire un conto esercente separato.

Qual è il conto bancario business ideale?

I titolari di aziende hanno a disposizione più opzioni di conti bancari aziendali che mai, comprese le principali banche tradizionali e le nuove startup di online banking rivolte alle piccole imprese.

Per decidere quale conto bancario aziendale è più adatto a te, soppesa i seguenti fattori chiave:

• Ambito dei servizi e funzionalità del conto: la maggior parte dei titolari di aziende desidererà una banca che offra i seguenti servizi:
  
  • Online banking e banking su dispositivo mobile
    
  • Pagamento delle bollette
    
  • Bonifico
    
  • Carte di debito
    
  • Assegni cartacei
    

Non è necessario che tu ottenga tutto ciò che desideri per le tue operazioni bancarie aziendali da un unico istituto, ma mantenere i conti all'interno dello stesso ecosistema bancario semplificherà le tue finanze.

• Tassi di interesse: ricerca e confronta i tassi di interesse su qualsiasi conto tu stia valutando. Un tasso di interesse competitivo aiuterà il tuo denaro a crescere.

• Commissioni di servizio: ricorda di includere le commissioni bancarie quando valuti i pro e i contro dell'offerta di ogni banca. Ecco alcuni tipi di commissioni che potresti riscontrare durante la ricerca di un conto bancario aziendale:

  • Commissioni per saldo minimo
    
  • Commissioni per bonifico (nazionali e internazionali)
    
  • Commissioni di manutenzione mensili
    
  • Commissioni bancomat (prelievi fuori rete)
    
  • Commissioni per scoperto e fondi insufficienti (NSF)
    
  • Commissioni di chiusura del conto
    

Alcune banche offrono un conto corrente aziendale senza commissioni per le startup, sebbene le aziende di solito debbano comunque sostenere commissioni quando inviano bonifici o accettano valute estere.

• Sedi delle filiali: per alcune attività, la vicinanza a una filiale bancaria fisica è fondamentale. È inoltre opportuno verificare le dimensioni della rete bancomat di una banca e informarsi su eventuali commissioni bancomat fuori rete. Tieni presente che un conto bancario aziendale online potrebbe non offrire queste funzionalità, quindi assicurati di valutare cosa è importante per te e per la tua attività e di trovare una banca in grado di soddisfare tali esigenze.

• Limiti di transazione: alcune banche impongono limiti al numero di transazioni che i titolari di conto possono effettuare in un determinato periodo (giornaliero, settimanale o mensile). Ciò potrebbe includere limiti al numero di depositi, prelievi, pagamenti di bollette o trasferimenti tra conti. Potresti anche imbatterti in limiti sugli importi di trasferimento. Se la tua attività elabora spesso un numero elevato di transazioni, scegli una banca che offre transazioni illimitate sui conti bancari aziendali.

• Integrazione con le parti esistenti della tua attività: scegli un conto bancario che si possa integrare facilmente con i tuoi sistemi esistenti di elaborazione dei pagamenti, gestione delle retribuzioni e contabilità.

I migliori conti bancari aziendali per start-up

Le start-up presentano caratteristiche uniche rispetto ad altre attività. Durante la valutazione dei fornitori, dai priorità a funzioni pratiche che facilitano l'accesso ai fondi di venture capital e colmano il capitale circolante tra i round di finanziamento:

Cerca banche che supportano l'accesso al capitale

Le start-up hanno bisogno di qualcosa di più di un semplice posto dove conservare contanti; necessitano di un partner che comprenda l'ecosistema del rischio. Dai la priorità alle banche che offrono venture debt, prestiti ponte o linee di credito specializzate pensate per le aziende in forte crescita.

• Funzione concreta
  Connessioni dirette alle reti di venture capital e accesso a prodotti di venture debt.

• Domande da porre

  • "La banca offre prestiti ponte tra i round di finanziamento?"
    
  • "Ci sono relationship manager specializzati nel mio settore specifico?"
    

• Il compromesso
  Le banche specializzate in start-up spesso richiedono saldi minimi più elevati o traguardi di finanziamento specifici per sbloccare i tassi migliori.

Scegli conti con solidi strumenti di gestione della liquidità

Gestire il tasso di assorbimento delle risorse è l'attività più critica per un fondatore in fase iniziale. Cerca banche che offrano una visibilità in tempo reale della tua salute finanziaria piuttosto che un semplice elenco di transazioni.

• Funzione concreta
  Dashboard della liquidità in tempo reale e reportistica automatizzata pronta per gli investitori.

• Domande da porre

  • "La piattaforma si integra direttamente con il nostro software di contabilità?"
    
  • "Posso generare un report sul tasso di assorbimento delle risorse pronto per il consiglio di amministrazione con un solo clic?"
    

• Il compromesso
  Gli strumenti di analisi sofisticati a volte comportano commissioni di servizio mensili più elevate rispetto a conti correnti aziendali più basilari.

Dai priorità al supporto per le transazioni internazionali e multivaluta

Se assumi dipendenti all'estero o vendi a clienti internazionali, hai bisogno di un conto che funzioni oltre confine senza eccessivi attriti.

• Funzione concreta
  Conti multivaluta che ti consentono di detenere e saldare in valute locali per evitare commissioni di cambio estero (FX).

• Domande da porre

  • "Quali sono le commissioni e i ricarichi sul tasso di cambio per i trasferimenti bancari internazionali?"
    
  • "Posso emettere carte virtuali per i miei collaboratori globali nella loro valuta?"
    

• Il compromesso
  Le banche con una vasta presenza globale potrebbero avere un'assistenza clienti locale più lenta o requisiti di compliance più complessi per i trasferimenti internazionali.

Cerca l'accesso a consulenze finanziarie specifiche per start-up

Le banche convenzionali spesso trattano le start-up come piccole attività di commercio al dettaglio. Hai bisogno di un fornitore che capisca che un'azienda pre-ricavi con 2 milioni di dollari in banca è un'entità sana, non un'eccezione ad alto rischio.

• Funzione concreta
  Accesso a consulenti in grado di guidarti attraverso i crediti d'imposta per R&S, la gestione della tesoreria per i capitali inattivi e la scalabilità del tuo stack finanziario.

• Domande da porre

  • "Con quale fase di start-up lavorate di solito: pre-seed, Serie A o successive?"
    
  • "Offrite webinar o risorse per scalare le operazioni finanziarie?"
    

• Il compromesso
  Le consulenze strategiche di alto livello sono spesso riservate alle attività che mantengono un "saldo target" significativo o che utilizzano i servizi di gestione della tesoreria della banca.

Cosa mi serve per aprire un conto bancario aziendale?

Le banche hanno requisiti diversi per aprire un conto bancario aziendale, ma in genere è necessario quanto segue:

• Ragione sociale con cui hai registrato la tua attività
  
• Employer identification number (EIN)
  
• Indirizzo postale dell'attività
  
• Indirizzo personale e informazioni di contatto
  
• Patente di guida o altre forme di identificazione
  
• Documenti di carattere giuridico come atto costitutivo o statuto
  
• Eventuali licenze o permessi commerciali pertinenti
  
• Accordo di partnership dell'attività (se applicabile)
  

Non tutti gli istituti bancari richiederanno tutti questi documenti (e alcuni ne richiederanno di più), ma prepararsi semplifica la richiesta di registrazione.

Come aprire un conto bancario business

Riepiloghiamo rapidamente quali sono i passaggi previsti per l'apertura di un conto bancario aziendale:

1. Identifica il tipo di conto bancario aziendale di cui hai bisogno

Hai bisogno di un conto corrente aziendale? Conto corrente e di risparmio? Conto corrente, di risparmio e di investimento? Determinare queste esigenze ti aiuterà a decidere quali tipi di conti sei interessato ad aprire.

2. Confronta le opzioni per il conto bancario aziendale

Mentre leggi le offerte di conti bancari aziendali presenti sul mercato, elenca le funzionalità che devi avere, quelle che sarebbero utili e quelle che probabilmente non userai. Tieni traccia delle diverse commissioni presso ciascuna banca.

3. Riduci il tuo elenco a poche opzioni che soddisfano i tuoi requisiti

Riduci le tue opzioni a tre/cinque banche che soddisfano tutte le tue esigenze. Questa valutazione potrebbe basarsi sulle funzionalità che offrono tramite i loro conti, sul loro posizionamento sul mercato che si rivolge specificamente alle aziende del tuo settore o nella tua fase, oppure sulle raccomandazioni di altre aziende le cui esigenze rispecchiano le tue.

4. Contatta le tue principali banche preferite per fare domande

Contatta gli istituti finanziari presenti nella tua selezione per parlare con un rappresentante. Avrai l'opportunità di porre le tue domande a una persona reale e potresti persino ricevere offerte o incentivi non pubblicizzati per l'apertura di un conto.

5. Scegli una banca con cui aprire un conto

A questo punto, hai fatto i compiti a casa, conosci le opzioni ed è arrivato il momento di scegliere.

6. Raccogli la documentazione necessaria

Anche se a questo punto avrai già un'idea precisa dei documenti necessari per aprire il conto, potrai comunque chiedere alla banca prescelta l'elenco della documentazione richiesta.

7. Invia la tua richiesta di registrazione e apri il tuo conto bancario aziendale

Dopo aver raccolto tutto il necessario, il processo di apertura del conto è di solito semplice e breve. Presenterai i documenti richiesti e riceverai istruzioni per l'attivazione dall'istituto finanziario.

Nella maggior parte dei casi, la procedura di apertura di un conto bancario aziendale non è eccessivamente complessa. La vera sfida è affrontare il volume di istituti finanziari che competono per la tua attività. Ma valutando tutte le opzioni possibili e soppesandole rispetto al tuo elenco di esigenze e priorità, ti troverai nella posizione migliore per fare una scelta forte.

Conti bancari aziendali online rispetto alle banche tradizionali

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Presentare automaticamente la richiesta per l'opzione 83(b)

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