ビジネス用の銀行口座とは、ベンダーへの支払いから給与計算まで、ビジネスのほぼすべての財務機能を行う口座のことです。ビジネスの規模に関係なく、このタイプの口座を開設することは、ビジネスを構築する上で最初に完了すべきタスクの 1 つです。
ビジネス用銀行口座とは何か、ビジネスニーズに適した口座の選択方法、口座の開設方法について、知っておくべきことを説明します。

目次

• ビジネス用銀行口座とは
  
• ビジネス用銀行口座の種類
  
• ビジネス用銀行口座は必要ですか？
  
• ビジネス用銀行口座とマーチャントアカウント
  
• どのビジネス用銀行口座が適していますか？
  
• スタートアップに最適なビジネス用銀行口座
  
• ビジネス用銀行口座を開設するには何が必要ですか？
  
• ビジネス用銀行口座の開設方法
  
• オンラインビジネス用銀行口座と従来の銀行
  
• Stripe Atlas によるサポート
  

ビジネス用銀行口座とは

ビジネス用の銀行口座は、所有者の個人の財務とは別に、会社の収入、支出、およびキャッシュフローを管理するために使用される金融口座です。個人と同様に、ビジネスでも当座預金口座や普通預金口座など、さまざまな銀行口座を開設できます。メインのビジネス用の銀行口座には、次のようなビジネスの運営に関連するすべての資金が保管されます。

• 従業員への支払い
  
• ベンダーおよびサプライヤーへの支払い
  
• 広告の購入などのマーケティング費用
  
• 投資家からの資金の受け取り
  
• 顧客およびクライアントからの直接の受け取り、または決済プロセッサーからの入金による売上収益の受け取り
  
• 納税
  
• 事務用品の注文
  
• ビジネスローンと助成金の申請
  
• 在庫の注文
  
• 法人カードの残高の支払い
  

ビジネス用銀行口座の種類

法人の形態が株式会社や LLC であっても、あるいは個人事業主であっても、一般的に目にするビジネス用の銀行口座には、次の 3 つのタイプがあります。

• ビジネス用当座預金口座: これは、事業運営に不可欠なタスクを実行するための口座です。上記の支払いタイプのほとんどは、ビジネス用当座預金口座から行われます。

• ビジネス用普通預金口座: ビジネス用の普通預金口座を別に維持することは、個人用の普通預金口座と同じメリットをもたらします。高利回りのビジネス用普通預金口座を利用すると、緊急用資金を構築し、将来の目標のために資金を確保し、預金に対する利息を得ることができます。ビジネス用当座預金口座を提供する金融機関のほとんどは、ビジネス用普通預金口座も提供しているため、口座を開設して金銭的なクッションの蓄積を開始すると有利になります。

• キャッシュマネジメントアカウント (CMA): CMA は、当座預金、普通預金、投資口座の機能を組み合わせた Managed account です。手元資金の管理に対してより包括的かつ戦略的なアプローチを求めている場合、またはビジネス用普通預金の金利を高くしたい場合は、CMA が適している可能性があります。

基本を超えて、ビジネス用普通預金、マネーマーケット、退職金口座などの追加口座を銀行で開設したい場合があります。場合によっては、ビジネスにおいて、特定の取引や規制上のニーズに対処するための特殊な手段が必要になることもあります。

その他のビジネス用口座の例をいくつか示します。

• 加盟店口座: 標準の当座預金口座とは異なり、加盟店口座は、クレジットカード決済およびデビットカードでの支払いがメインのビジネス用の銀行に決済される前に、その処理専用に使用される特殊な保留エリアです。

• 信託またはエスクロー口座: 法律や不動産などの業界に不可欠なこれらの口座は、規制へのコンプライアンスを確保するために、サードパーティの資金を会社の運転資金から法的に分離します。

• マネーマーケットおよび証券口座: 大幅な余剰資金があるビジネスの場合、マネーマーケット口座 (MMA) は流動性のあるアクセスでより高い利回りを提供し、ビジネス用証券口座ではアイドル状態の準備金を株式や債券に投資して、現金を成長資産に変えることができます。

事業用銀行口座を開設する必要があるか

ビジネスが公式の事業体である場合、または商品やサービスの支払いの受け付けを開始している場合は、おそらくビジネス用銀行口座が必要です。ビジネスを公式にするための適切な法的書類を提出したら、できるだけ早くビジネス用銀行口座を開設する必要があります。

ビジネス用銀行口座は重要です。なぜなら、個人とビジネスの財務の分離、会計と税金の簡素化、ビジネスの財務的信用の確立など、さまざまな主要な財務上のメリットがあるからです。

個人口座は個人事業主や単独所有の LLC に使用できますが、税務申告が難しくなり、会計が複雑になる可能性があります。場合によっては、個人の財務に追加の負債が生じることもあります。

ビジネスの規模に関係なく、ビジネス資金と個人資金を明確に区別することは、税務目的と整理の維持に重要です。

ビジネス用銀行口座と加盟店アカウントの違い

ビジネス用銀行口座と加盟店アカウントでは、サービスの仕組みと、そのサービスを運営している事業者に違いがあります。

• 機能: マーチャントアカウントは、顧客の取引による資金がビジネス用の銀行口座に入金される前に、その資金を保持するために特化して使用される銀行口座です。ビジネスがこのアカウントを他の目的に使用することはありません。対照的に、通常のビジネス用銀行口座は、さまざまな不可欠な財務タスクのための資金を保持します。

• 提供元と運用方法: ほぼすべての銀行や信用組合がビジネス用銀行口座を提供しています。ご自身でマーチャントアカウントを開設する場合も同様ですが、支払い受け付けに必要な機能を利用するために、異なるアプローチを選択するビジネスが増えています。Stripe などの決済プロセッサーは、より広範な決済処理サポートの一環として、ユーザーに包括的なマーチャントアカウントへのアクセスを提供します。つまり、ビジネス用銀行口座を開設する金融機関を選択する必要はありますが、Stripe のような決済プロセッサーを使用すれば、別途マーチャントアカウントを開設する必要はありません。

最適なビジネス用銀行口座の選定

事業主には、従来の主要銀行や中小企業を対象とした新しいオンラインバンキングのスタートアップなど、ビジネス用の銀行口座の選択肢がかつてないほど多くあります。

どのビジネス用の銀行口座が適しているかを判断するには、次の重要な要素を比較検討してください。

• サービスの範囲と口座機能: ほとんどの事業主は、次のサービスを提供する銀行を求めています。
  
  • オンラインおよびモバイルバンキング
    
  • 請求書支払い
    
  • 電信送金
    
  • デビットカード
    
  • 紙の小切手
    

ビジネスバンキングの希望リストにあるすべてを 1 つの金融機関から取得する必要はありませんが、同じバンキングエコシステム内に口座を維持すると、財務が簡素化されます。

• 金利: 検討している口座の金利を調査して比較します。競争力のある金利は、資金を増やすのに役立ちます。

• サービス手数料: 各銀行のサービスのメリットとデメリットを比較検討する際は、銀行手数料を含めることを忘れないでください。ビジネス用の銀行口座を探す際に発生する可能性のある手数料の種類をいくつか示します。

  • 最低残高手数料
    
  • 電信送金手数料 (国内および国際)
    
  • 月額維持費
    
  • ATM 手数料 (ネットワーク外の引き出し)
    
  • 当座貸越および残高不足 (NSF) 手数料
    
  • 口座解約手数料
    

一部の銀行は、スタートアップ向けに手数料無料のビジネス用当座預金口座を提供していますが、電信送金を行ったり、外貨を受け入れたりする場合、通常は引き続き手数料が発生します。

• 支店の場所: 一部のビジネスにとっては、実店舗の銀行支店に近いことが不可欠です。また、銀行の ATM ネットワークの規模を確認し、ネットワーク外の ATM 手数料の可能性について問い合わせることも賢明です。オンラインビジネスの銀行口座ではこれらの機能が提供されない場合があるため、ビジネスにとって何が重要であるかを評価し、そのニーズに合った銀行を見つけるようにしてください。

• 取引制限: 一部の銀行では、口座名義人が特定の期間 (毎日、毎週、または毎月) に行うことができる取引の数に制限を設けています。これには、入金、引き出し、請求書の支払い、または口座間の振替の数の上限が含まれる場合があります。また、振替額の制限に遭遇することもあります。ビジネスで多くの取引を処理することが多い場合は、ビジネス用の銀行口座で無制限の取引を提供する銀行を選択してください。

• ビジネスの既存の部分との連携: 既存の支払い処理、給与計算、および簿記システムと簡単に連携できる口座を選択してください。

スタートアップに最適なビジネス用の銀行口座

スタートアップには、他のビジネスとは異なる独自の特性があります。プロバイダーを評価する際は、ベンチャーキャピタル資金へのアクセスを容易にし、資金調達ラウンド間の運転資金を橋渡しする実用的な機能を優先します。

資金へのアクセスをサポートする銀行を探す

スタートアップに必要なのは、現金を保管する場所だけではありません。ベンチャーエコシステムを理解するパートナーが必要です。ベンチャーデット、つなぎ融資、または急成長企業向けに設計された専門的な信用枠を提供する銀行を優先します。

• 具体的な機能
  ベンチャーキャピタルのネットワークへの直接接続と、ベンチャーデットプロダクトへのアクセス。

• 質問すべき事項

  • 「資金調達ラウンド間でのつなぎ融資を提供していますか？」
    
  • 「私の特定の業界を専門とするリレーションシップマネージャーはいますか？」
    

• トレードオフ
  スタートアップ専門の銀行は、最適な金利を利用するために、より高い最低残高や特定の資金調達マイルストーンを要求することがよくあります。

強力な資金管理ツールを備えた口座を選択する

初期段階の創業者にとって、バーンレートの管理は最も重要なタスクです。単なる取引のリストではなく、財務状況をリアルタイムで可視化できる銀行を探してください。

• 具体的な機能
  リアルタイムのランウェイダッシュボードと、投資家向けの自動化されたレポート。

• 質問すべき事項

  • 「このプラットフォームは、当社の会計ソフトウェアと直接連携しますか？」
    
  • 「取締役会向けのバーンレートレポートをワンクリックで生成できますか？」
    

• トレードオフ
  高度な分析ツールは、より基本的なビジネス用の当座預金口座と比較して、毎月のサービス手数料が高くなる場合があります。

国際取引と多通貨取引のサポートを優先する

海外で従業員を雇用したり、国際的な顧客に販売したりする場合は、過度の摩擦なしに国境を越えて機能する口座が必要です。

• 具体的な機能
  外国為替 (FX) 手数料を回避するために、現地通貨で保持して決済できる多通貨口座。

• 質問すべき事項

  • 「海外送金の手数料と為替レートのマークアップはいくらですか？」
    
  • 「グローバルな請負業者向けに、自国通貨でバーチャルカードを発行できますか？」
    

• トレードオフ
  世界中に拠点を拡大している銀行は、現地のカスタマーサービスの対応が遅かったり、海外送金のコンプライアンス要件が複雑だったりする場合があります。

スタートアップに特化した財務アドバイスへのアクセスを探す

従来の銀行は、スタートアップを小規模な小売業と同様に扱うことがよくあります。銀行に 200 万ドルの資金を持つ収益化前の企業が、リスクの高い例外的な存在ではなく、健全な事業体であることを理解しているプロバイダーが必要です。

• 具体的な機能
  研究開発 (R&D) 税額控除、遊休資金の資金管理、および財務スタックの拡張について指導できるアドバイザーへのアクセス。

• 質問すべき事項

  • 「プレシード、シリーズ A、またはそれ以降など、通常はどの段階のスタートアップと連携しますか？」
    
  • 「財務業務の拡張に関するウェビナーやリソースを提供していますか？」
    

• トレードオフ
  高度な戦略的アドバイスは、高水準の「目標残高」を維持しているか、銀行の資金管理サービスを利用しているビジネスに限定されることがよくあります。

事業用銀行口座の開設に必要なもの

事業用銀行口座の開設条件は銀行によって異なりますが、一般的には以下の情報が必要です。

• ビジネスの登録に使用した法人名 (商号)
  
• 雇用主記録番号 (EIN)
  
• ビジネスの郵送先住所
  
• 個人の住所と連絡先情報
  
• 運転免許証などの身分証明書
  
• 基本定款や組織定款などの法的書類
  
• 関連するビジネスライセンスまたは許可証
  
• ビジネスのパートナーシップ契約 (該当する場合)
  

すべての銀行でこれらすべての書類が必要になるわけではなく、さらに多くの書類を要求する銀行もありますが、準備しておくと申し込みがスムーズになります。

ビジネス用銀行口座の開設方法

ビジネス用銀行口座の開設に必要な手順を簡単に確認しましょう。

1. 必要なビジネス用銀行口座の種類を特定する

ビジネス用の当座預金口座が必要ですか？ 当座預金と普通預金ですか？ 当座預金、普通預金、投資ですか？ これらのニーズを判断することで、どの種類の口座を開設するかを決めることができます。

2. ビジネス用銀行口座のオプションを比較する

市場にあるビジネス用銀行口座のサービスを読みながら、必須の機能、あると便利な機能、おそらく使用しない機能のリストを作成します。各銀行のさまざまな手数料を記録します。

3. 要件を満たすいくつかのオプションにリストを絞り込む

すべてのニーズを満たす 3 〜 5 つの銀行にオプションを絞り込みます。この評価は、口座を通じて提供される機能、業界やビジネスステージに合わせた市場での位置付け、またはニーズが似ている他のビジネスからの推奨に基づくことができます。

4. 候補の銀行に連絡して質問する

候補に挙げた金融機関に連絡して、担当者と話します。実際の担当者に質問する機会があり、口座開設のための非公開のオファーやインセンティブを受け取ることができる場合もあります。

5. 口座を開設する銀行を選択する

ここまでの調査を終わらせて、各候補をよく理解したら、選定します。

6.必要な書類を集める

口座開設に必要な書類については、この記事ですでに説明しました。利用する銀行を決定したら、その銀行に必要書類のリストを直接請求することができます。

7. 申し込みを送信してビジネス用銀行口座を開設する

必要な書類がすべて揃えば、口座開設の手続きは通常では単純で短期間です。必須書類を提出して、金融機関から口座開設の指示書を受け取ります。

ほとんどの場合、ビジネス用銀行口座の開設手続きはそれほど複雑ではありません。本当の課題は、顧客を獲得しようと競い合っている多数の金融機関に対処することです。しかし、考えられるすべての選択肢を評価し、ニーズや優先事項のリストと照らし合わせることで、最善の選択を行うことができます。

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